參會報名：由新浪財經(jīng)主辦的銀行業(yè)年度盛典“2017中國銀行業(yè)發(fā)展論壇暨第五屆銀行綜合評選頒獎典禮”定于8月24日在北京金融街威斯汀大酒店舉行，敬請期待。[報名入口]

　　本報記者 盧杉 上海報道

　　導(dǎo)讀

　　近一兩年，保費低至幾百，保額高至幾百萬的互聯(lián)網(wǎng)健康險大量面世，受到網(wǎng)民青睞，成為醫(yī)保的有效補(bǔ)充，保險公司也因此在短時間內(nèi)獲得大量客戶。但費率厘定和風(fēng)險控制并未完善，此類保險是否能夠持續(xù)發(fā)展下去，仍有待觀察。

　　受副熱帶高壓影響，今夏高溫刷爆了全國各地頭條。上海在7月21日創(chuàng)造了40.9℃的史上最高溫；8月3日，上海發(fā)布今夏第25個高溫日。

　　如果在這酷暑難耐期間打開支付寶，會出現(xiàn)一欄“健康保障”：超過35℃每天可以領(lǐng)取一顆“健康豆”，并將其兌換成相應(yīng)保額。當(dāng)然如果要提升額度，里面還提供了“大病無憂寶”、“重疾無憂寶”，保費分別為“111元起”、“30元起”，而保額卻高達(dá)200萬以上。

　　這是泰康在線與支付寶合作的“個人中高端醫(yī)療保險”，宣傳語為“高保額低保費，是醫(yī)保的很好補(bǔ)充。”

　　“螞蟻保險服務(wù)目前與78家保險公司合作，為用戶提供近千個保險產(chǎn)品?！蔽浵伣鸱ｋU事業(yè)群產(chǎn)品總監(jiān)梁越平對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示：“健康險是銷量較高的細(xì)分領(lǐng)域。主要分為報銷型醫(yī)療保險和給付型（賠償型）醫(yī)療保險，目前有眾多保險公司開發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品。條款差異主要表現(xiàn)在保險責(zé)任上，比如樂業(yè)保（門診保險）保障責(zé)任是報銷門診費用，大病無憂寶報銷住院費用?！?/p>

　　近年來，像上述以“低保費、高保額”為賣點的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險產(chǎn)品大量出現(xiàn)，其中不乏“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

　　2016年8月，眾安保險上線了互聯(lián)網(wǎng)健康險“尊享e生”，創(chuàng)下2016年“雙十一”互聯(lián)網(wǎng)健康險單一產(chǎn)品日銷量紀(jì)錄。眾安方面表示，目前“尊享e生”是中端醫(yī)療市場中份額占比最高的產(chǎn)品。

　　國內(nèi)中端醫(yī)療保險市場規(guī)模較小，2012年，根據(jù)短期醫(yī)療保險市場保費明細(xì)，高端醫(yī)療保險市場規(guī)模10億，低端的補(bǔ)充醫(yī)保240億，中端保險僅為1億。

　　在“尊享e生”承諾“一萬元免賠”、最高保障數(shù)百萬后，該類險種開始走紅，不同公司同類產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，保額均在百萬元級別，中端醫(yī)療險市場開始擴(kuò)大。

　　渠道方面，無論是傳統(tǒng)險企如平安、太平洋等，還是新興互聯(lián)網(wǎng)保險公司如眾安等，都陸續(xù)推出了互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品，旨在撬動社保涵蓋范圍之外與疾病健康相關(guān)的門診、住院報銷補(bǔ)充險、大病高額賠付及其他健康保險市場。

　　而支付寶、微醫(yī)等互聯(lián)網(wǎng)/互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺由于擁有巨大的流量入口，且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身也有完善盈利模式的需求，尋求與保險公司合作的意愿很大，保險公司除了把原有產(chǎn)品搬到線上，更多地選擇與第三方平臺合作。

　　上述產(chǎn)品被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)健康險的突破口與機(jī)遇，但也被詬病并無創(chuàng)新技術(shù)改進(jìn)，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重；對于保險公司來說，無法掌握更多的核心醫(yī)療數(shù)據(jù)、如何設(shè)計出更實用的產(chǎn)品等都是目前的挑戰(zhàn)。獨角獸工作室創(chuàng)始人劉謙對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“除了數(shù)據(jù)，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和保險公司如何提供更好的理賠服務(wù)，并做好自身控費。”

　　年輕人的大市場

　　中國商業(yè)醫(yī)療保險市場自2010年以來飛速增長，年均增幅高達(dá)近36%，截至2015 年，市場規(guī)模已達(dá)到2410億元，但主要是終身的重大疾病保險。

　　中國的報銷型商業(yè)保險市場規(guī)模很小。盡管各大壽險公司紛紛推出重大疾病保險，但盈利遠(yuǎn)低于壽險。根據(jù)波士頓咨詢出具的報告，每售出1元商業(yè)醫(yī)療保險（包括重大疾病保險和報銷型醫(yī)療保險），就能售出超過5元人壽保險。

　　上述報告將發(fā)展不足的原因歸納為，消費者對此類產(chǎn)品的裨益缺乏認(rèn)知，保險公司缺少強(qiáng)大的銷售渠道。此外，由于報銷型醫(yī)療保險的覆蓋十分有限，保險公司很難從醫(yī)院等處獲得治療數(shù)據(jù)，因此保險公司無從設(shè)計產(chǎn)品并定價。

　　不過，80、90后年輕一代成長為高知、高收入、高度網(wǎng)絡(luò)化的保險消費群體后，加之目標(biāo)人群規(guī)模擴(kuò)大及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透，帶來了新的消費場景。

　　據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會披露的2017年一季度互聯(lián)網(wǎng)渠道保費收入眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險實現(xiàn)保費收入17.03億元，同比增長179.64%；占整體網(wǎng)銷業(yè)務(wù)收入15.42%，同比增長11.72%（2016年同期，眾安保險、泰康在線、安心保險三家保費收入為6.09億元，占3.7%）。

　　一季度，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺（含保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)）實現(xiàn)保費收入為47.68億元，占43.17%，同比增長28.46%，成為消費者購買保險的重要渠道。消費者的青睞使第三方平臺進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險市場更為積極。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前保費收入在千萬元以上第三方平臺有螞蟻金服、攜程、去哪兒、京東等33家。

　　“目前我們銷售的醫(yī)療保險以華泰-鴻福e生百萬醫(yī)療險等為主，月均新增客戶5000人，主要與輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)平臺合作。”華泰財產(chǎn)保險有限公司商險事業(yè)部意健險總經(jīng)理王磊對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，近些年隨著疾病譜的變化、互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)保險面向的客戶群年齡、性別、職業(yè)均不同于傳統(tǒng)渠道。

　　“大部分網(wǎng)民為中青年中產(chǎn)階級，年齡在24~36歲，80后、90后人群占比超過80%。這部分人群生活習(xí)慣良好、疾病危機(jī)意識強(qiáng)、保險接受度高、有理財規(guī)劃，且愿為高效醫(yī)療服務(wù)付款。所以目前互聯(lián)網(wǎng)保險均不同于傳統(tǒng)線下產(chǎn)品，在費率及形態(tài)上均發(fā)生很大變化：費率更低、投保便捷、操作簡單?！比A泰財產(chǎn)保險有限公司商險事業(yè)部意健險核保人杜琰萍表示。

　　平安健康險相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示：“與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險的客群更加年輕，更加注重互聯(lián)網(wǎng)消費體驗，產(chǎn)品保障上應(yīng)更簡單易懂，同時簡化線上投保和理賠流程?！?/p>

　　互聯(lián)網(wǎng)健康險的另一個機(jī)遇來自我國醫(yī)保支付政策，社保體系“兜底”，大病保險等還需商業(yè)保險支持，否則有可能傾家蕩產(chǎn)。

　　根據(jù)最新的社保報銷比例，大病報銷最高至30萬，起付標(biāo)準(zhǔn)1.2萬，1.2萬以下自付；1.2萬-10萬報銷比例50%，10萬-20萬60%，20萬-30萬65%，相當(dāng)于大病最高報銷金額只有（30萬-1.2萬）×65%=18.72萬。

　　精算難、風(fēng)險大

　　中端互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險市場興起后，出現(xiàn)各種眼花繚亂的產(chǎn)品，保費低至幾百、保額高至數(shù)百萬，并且沒有病種限制。但這類百萬級醫(yī)療保險常被詬病并無創(chuàng)新，且同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，難以實現(xiàn)品牌高溢價，保險公司同時也面臨精算和風(fēng)控瓶頸。

　　保險公司是否劃得來？

　　“目前產(chǎn)品定價基于既往經(jīng)驗數(shù)據(jù)。對于費用補(bǔ)償型險種，醫(yī)療費用的增長、醫(yī)保政策的變化、新治療技術(shù)的出現(xiàn)等，都會導(dǎo)致風(fēng)險變化，需要持續(xù)監(jiān)控這些風(fēng)險點。”上述平安保險負(fù)責(zé)人介紹，互聯(lián)網(wǎng)保險主要是從產(chǎn)品設(shè)計方面控制逆向選擇風(fēng)險，“這是行業(yè)命題和難題，平安健康險是在常規(guī)的健康告知基礎(chǔ)上，通過智能核?？刂颇嫦蜻x擇風(fēng)險。比如某客戶患有甲狀腺結(jié)節(jié)，若沒有智能核保，他在健康告知時隱瞞病情的可能性極大，若設(shè)置智能核保，明確對該疾病做免賠責(zé)任，對方如實健康告知的可能性就大大提高。”

　　針對保險定價，保險公司會根據(jù)不同的保險銷售策略、關(guān)注點及風(fēng)險忍受度，制定多樣的費率厘定機(jī)制。

　　以杜琰萍介紹的“華泰鴻福e生”百萬醫(yī)療產(chǎn)品為例（產(chǎn)品設(shè)計：保費0.37元/天起，免賠額1萬，一般醫(yī)療保障300萬，惡性腫瘤600萬），其精算及盈利模式主要基于：一是主要面向中青年群體，其本身承保風(fēng)險相應(yīng)較低，滿足保費充足度同時，相應(yīng)的保險費率也較低；二是此類百萬級醫(yī)療險，直保公司后面均有一至二家具有國際性質(zhì)的再保公司分?jǐn)傦L(fēng)險。

　　王磊表示：“這類產(chǎn)品是市場上的新興險種，出現(xiàn)的時間還不長，沒有既往的承保經(jīng)驗可遵循?；ヂ?lián)網(wǎng)保險模式可以有效、便捷、快速地拿到該產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)，方便分析產(chǎn)品可行性，各家公司都會密切關(guān)注產(chǎn)品運(yùn)行情況，根據(jù)大數(shù)據(jù)信息實時調(diào)整方案?！?/p>

　　保險盈利模式是預(yù)防式地“以小博大”，但健康險在防止被保險人逆向選擇方面，理賠條款復(fù)雜、觸發(fā)條件多、鑒別難度高，發(fā)生逆向選擇的可能性更高，對控費形成潛在的巨大壓力。

　　此外，由于控費需要患者大量醫(yī)療數(shù)據(jù)，但以目前國內(nèi)封閉的醫(yī)療體系，如何獲取數(shù)據(jù)來設(shè)計出更多差異化產(chǎn)品并有效控費，仍然困難重重。

　　王磊認(rèn)為，目前的問題在于政策法規(guī)的扶持力度不夠，以及健康險既往多數(shù)是和壽險產(chǎn)品或理財型產(chǎn)品綁定銷售，沒有單獨的健康險費率厘定，整個行業(yè)都需要加強(qiáng)專業(yè)化學(xué)習(xí)；再次，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有更多新穎、特色的產(chǎn)品，使得很多后來發(fā)展健康險的公司缺乏市場競爭力；第四，國民健康管理意識需要加強(qiáng)?！澳壳岸鄶?shù)健康險還處在費用報銷型階段，充當(dāng)最后的費用補(bǔ)償角色，沒有更多地參與整個健康管理，而停留在治療階段。今后會有更多的健康險產(chǎn)品走到前端，真正防患于未然，盡量‘不生病’，才是健康險發(fā)展的目的和愿景。”

　?。ň庉嫞宏懹睿缬幸庖娀蚪ㄗh請聯(lián)系：lushan@21jingji.com，luyu@21jingji.com）

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