4月11日，螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟發(fā)布微博表示：“截至今天，已經(jīng)有5000萬(wàn)用戶(hù)加入相互寶，這是5000萬(wàn)份信任。未來(lái)會(huì)一如既往、如履薄冰、不負(fù)所托！支付寶、余額寶、相互寶，我們希望帶給每一個(gè)老百姓‘吉祥三寶’?！?/p>

但就在今天，4月18日，我隨意看了一眼滴滴出行的互助產(chǎn)品“點(diǎn)滴相互”，用戶(hù)數(shù)只有可憐的57萬(wàn)人----這距離滴滴出行發(fā)布這個(gè)互助產(chǎn)品，已經(jīng)過(guò)去了超過(guò)100天！

100天對(duì)于做互助產(chǎn)品是什么概念呢？“水滴互助”在2016年成立初期，在沒(méi)有其他重要資源導(dǎo)流的情況下，第100天的用戶(hù)數(shù)就超過(guò)100萬(wàn)人了。

同樣的慈善產(chǎn)品，市場(chǎng)結(jié)果冰火兩重天。

一、昂揚(yáng)起步

最早的互助組織，應(yīng)該要從2011年成立的抗癌公社說(shuō)起。這個(gè)由張馬丁創(chuàng)立的公益組織，目前已經(jīng)改名為“康愛(ài)公社”。

但把網(wǎng)絡(luò)互助帶進(jìn)公眾視線(xiàn)，則是要等到2016年的水滴互助創(chuàng)立。

2016年5月，前美團(tuán)10號(hào)員工、美團(tuán)外賣(mài)創(chuàng)始成員沈鵬，基于理想主義幫助公眾的健康需求，和用互聯(lián)網(wǎng)手段顛覆保險(xiǎn)業(yè)的愿景，辭職創(chuàng)辦了“北京縱情向前網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，即“水滴互助”。公司名字來(lái)自于王興的名言：“既往不戀，縱情向前”。

沈鵬在美團(tuán)的履歷，為他形成了絕佳的背書(shū)。高榕資本、真格基金等投資機(jī)構(gòu)，以及王興、王慧文等以個(gè)人身份，給予了水滴互助5000萬(wàn)元的天使投資。

當(dāng)年，在上海還成立了名叫“眾托幫”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，創(chuàng)始人喬克是前平安保險(xiǎn)高管。不同于水滴互助的互聯(lián)網(wǎng)班底架構(gòu)，眾托幫高管團(tuán)隊(duì)主要來(lái)自于保險(xiǎn)、金融和醫(yī)療等傳統(tǒng)行業(yè)。很快，中科招商以1億元投資將眾托幫納入麾下。

眾托幫的辦公室在黃浦江江畔，落地大玻璃對(duì)面就是外灘和東方電視塔，樓下是游艇碼頭。坐在眾托幫的辦公室，看著當(dāng)時(shí)已經(jīng)超過(guò)650萬(wàn)會(huì)員的數(shù)字，毫不猶豫的會(huì)相信，一個(gè)新的時(shí)代就要開(kāi)啟了。

（水滴沈鵬+眾托幫喬克）

那一刻，一起徜徉未來(lái)的還有輕松互助，壁虎互助，大樹(shù)互助，e互助等等近100個(gè)名字。

二、風(fēng)云變幻

網(wǎng)絡(luò)互助是什么？

我在2016年任職水滴互助顧問(wèn)，以及之后任職眾托幫顧問(wèn)期間，寫(xiě)過(guò)有關(guān)的多篇解釋。時(shí)至今日，在諸多平臺(tái)的反復(fù)教育之下，原本無(wú)需再贅述。無(wú)奈總有保險(xiǎn)業(yè)的人士出于各種原因出來(lái)攪渾水，所以這里簡(jiǎn)單再啰嗦幾句。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)，就是事先計(jì)算好投保人可能得癌癥的幾率，把賠付金額計(jì)算好，然后加上自己的經(jīng)營(yíng)成本，以及利潤(rùn)，包裝成一個(gè)商品賣(mài)給你。

你不出事最好，出了事就先看看盡量能少賠就少賠。因?yàn)槭Ｏ碌腻X(qián)就是利潤(rùn)。

看一眼各地保險(xiǎn)公司的光鮮大樓，以及你身邊那么多人紛紛轉(zhuǎn)行賣(mài)保險(xiǎn)，你就知道這個(gè)里面的利潤(rùn)率多大啦。

這些錢(qián)，當(dāng)然都是出自于投保人的保費(fèi)，就是他們穿的羊毛衫，是出在羊身上。

網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)，則是用互聯(lián)網(wǎng)手段建立一個(gè)實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)和分配的資金池，按照“湊份子”的模式來(lái)扶助患病的病友。

你沒(méi)出事，就湊份子幫助那些不幸的病友。萬(wàn)一不幸出了事，反之大家來(lái)幫助你。

互助平臺(tái)大部分采用的模式是免管理費(fèi)，也就是參與的網(wǎng)友湊的每個(gè)份子都實(shí)際用于病友。他們的管理運(yùn)營(yíng)費(fèi)用自己再去想辦法，比如目前都是靠風(fēng)險(xiǎn)投資撐著，同時(shí)也都在積極開(kāi)發(fā)新的營(yíng)收手段，比如現(xiàn)在基本都在“賣(mài)保險(xiǎn)”。

一份賠付30萬(wàn)元的保險(xiǎn)，每年你都得交上大幾千元；而同樣扶助金額的網(wǎng)絡(luò)互助，每年湊份子分?jǐn)傄簿褪菐资?。所以，這么簡(jiǎn)單一分析，你就知道網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊了。

2016年10月，保險(xiǎn)業(yè)的總老大保監(jiān)會(huì)就約談了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，并在次年專(zhuān)門(mén)行文，要求網(wǎng)絡(luò)互助不準(zhǔn)與保險(xiǎn)產(chǎn)品做對(duì)比，不得把自己稱(chēng)呼為保險(xiǎn)或者類(lèi)保險(xiǎn)。

在中國(guó)創(chuàng)業(yè)，有三個(gè)繞不開(kāi)的基本資源條件：政策、技術(shù)、資金。

政策面這么一講，來(lái)湊熱鬧蹭風(fēng)口的投機(jī)者就都撤退了，很快形成了水滴互助、輕松互助、眾托幫3個(gè)千萬(wàn)級(jí)用戶(hù)的平臺(tái)玩三國(guó)殺。

三、柳暗花明

俗話(huà)說(shuō)得好，活人不能被什么，創(chuàng)業(yè)從來(lái)都是波浪形前進(jìn)，而不是螺旋形上升。

這個(gè)波浪，就是一次相愛(ài)相殺的友情。

早在2014年的眾籌熱潮年代，IDG前高管楊胤，就和前IT記者于亮成了一個(gè)做眾籌服務(wù)的公司，后來(lái)進(jìn)化成為“輕松籌”大病籌款平臺(tái)。

在2016年水滴互助慶祝100天100萬(wàn)的傲人成績(jī)時(shí)，輕松籌的用戶(hù)數(shù)已經(jīng)超過(guò)了千萬(wàn)級(jí)，交易額逼近十億。

在我的牽線(xiàn)安排下，沈鵬和于亮喝了一杯咖啡。

然后，輕松籌推出了“輕松互助”，水滴互助推出了“水滴籌”。

隨著業(yè)務(wù)高度相似，兩家又都有了共同的金主爸爸：騰訊和IDG。

再然后，就在今天，輕松籌正在北京開(kāi)發(fā)布會(huì)發(fā)布他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“輕松?！?--而水滴籌則在2年之前就已經(jīng)通過(guò)收購(gòu)，建立了“水滴?！睒I(yè)務(wù)線(xiàn)。

異父異母的雙胞胎兄弟。

三個(gè)武器在手，當(dāng)初以公益之名建立的互助或者籌款，已經(jīng)成為了“健康保障生態(tài)”。

即：

1、以免費(fèi)的大病籌款，來(lái)低成本獲得注冊(cè)用戶(hù)，比如水滴籌、輕松籌、幫幫籌。

2、以公益的網(wǎng)絡(luò)互助，來(lái)引導(dǎo)捐款用戶(hù)關(guān)注自身的救助風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而成為網(wǎng)絡(luò)互助的付費(fèi)用戶(hù)，并二次傳播，比如水滴互助，輕松互助，眾托幫。

3、以盈利的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把互助用戶(hù)里的“高價(jià)值用戶(hù)”淘出，完成商業(yè)收益閉環(huán)。

隨著這個(gè)生態(tài)圈閉環(huán)的完成，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)再次引來(lái)了資本的青睞，僅以水滴公司為例，就分別獲得了1.6億元A輪投資，和今年3月剛完成的5億元B輪投資。

后記：前路漫漫

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)據(jù)稱(chēng)是萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一地雞毛的今天，也是唯一還活著的金融創(chuàng)新。

以商業(yè)手段做公益，還形成了閉環(huán)商業(yè)模式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，巨頭們當(dāng)然不會(huì)錯(cuò)過(guò)，一如當(dāng)年的京東和淘寶殺進(jìn)眾籌。

京東、阿里、蘇寧、滴滴等已經(jīng)或正在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助的戰(zhàn)場(chǎng)，還有更多的大玩家陸續(xù)趕來(lái)。

保險(xiǎn)業(yè)則小心翼翼的以“相互保險(xiǎn)”之名做試水---截至目前，基本都嗆的半死，自己革命自己的確是偽命題。

惟愿不忘初心，予民以善！

作者：張棟偉（市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家、資深互聯(lián)網(wǎng)人士、“酷實(shí)習(xí)”大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)始人）

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