使用信用卡的注意了！11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》（下稱《決定》），對原有司法解釋中關(guān)于惡意透支型信用卡詐騙罪的規(guī)定，進(jìn)行了系統(tǒng)修改。

刑法第一百九十六條規(guī)定：

信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動，騙取財(cái)物數(shù)額較大的行為。

“數(shù)額較大”的情形，原來是指“1萬元以上不滿10萬元”，現(xiàn)在已修改為“五萬元以上不滿五十萬元”；

也就是說，惡意透支信用卡5萬以下，就不算觸犯惡意透支型信用卡詐騙罪。

近年來，惡意透支型信用卡詐騙罪持續(xù)高位運(yùn)行，原有的關(guān)于惡意透支的相關(guān)法律規(guī)定，已經(jīng)不符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實(shí)際情況。

因此《解釋》還另外明確了惡意透支型信用卡詐騙從寬處理的原則，可以有效避免誤傷部分信用卡透支卡友，平等保護(hù)卡友們和銀行的合法利益。

現(xiàn)在，大家消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)早已是再平常不過之事。可隨之而來的卻是逾期行為的爆發(fā)。

央行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%。而這一數(shù)字在2010年僅為76.89億元。8年時間，信用卡逾期額度增長了近10倍!

大量逾期行為爆發(fā)的背后，首當(dāng)其沖的是持卡人不健康的消費(fèi)觀念。很多人明顯經(jīng)濟(jì)能力不夠，但在護(hù)膚、穿衣、飲食上毫不吝嗇。

根據(jù)匯豐銀行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。已經(jīng)工作的90后，人均負(fù)債12萬+。

有媒體報(bào)道，今年雙11期間，有女孩整整兩天兩夜，不吃不喝也不睡，在雙11搶了51件日化用品、32件衣服鞋帽、27份零食、17款美妝、9支口紅、6件電器、4個包以及2箱減肥藥……共計(jì)148個訂單。48小時內(nèi)，她不眠不休地花了2萬多塊錢。這個數(shù)字，相當(dāng)于她三個月工資。

為了湊夠這筆預(yù)算，她趕在雙11之前申請了一筆小額網(wǎng)貸、綁定了兩張信用卡、還利用支付寶雙11大促提升了花唄額度。沒想到后面買嗨了，不僅所有借貸額度觸頂，還有小兩千塊錢的商品只能走分期付款。

可這樣“買買買”的結(jié)果最終導(dǎo)致消費(fèi)和收入的完全不匹配，于是只能過“拆東墻補(bǔ)西墻”的日子，直到債務(wù)越滾越多，待到收入連分期的利息都還不起的時候，就只能淪為 “逾期不還”大軍中的一員!

然而，還有一個造成信用卡逾期的重要因素同樣不容忽視，就是銀行自身管理的問題。

很多銀行都會給員工下達(dá)很高的發(fā)卡任務(wù)。因此為了完成任務(wù)，他們在實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的過程中只能降低辦卡門檻，即在未對申請人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用程度、信息真實(shí)度等進(jìn)行足夠評估的情況下，就對其發(fā)放信用卡。

比如在地鐵、商場出入口等人流集中地方推銷信用卡的臨時攤點(diǎn)，很多宣稱憑身份證和名片就可以申請。甚至有些還進(jìn)行上門推銷。這樣做的后果，就是不僅給了一些圖謀不軌的人鉆空子的機(jī)會，還讓那些消費(fèi)觀念不理智的人失去了約束和節(jié)制，等到欠下的錢款和利息越來越多，只能逾期成了“老賴”！

銀行之所以敢給那些經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、無法及時還款的人發(fā)放信用卡，很重要的原因正是我國法律對“惡意透支”的嚴(yán)格限定。

按此前的規(guī)定，只要持卡人透支1萬元以上，并未按規(guī)定時間及時還款，銀行在催收無果后就可以對其起訴。毫無疑問，這對大部分人來說都非常有震懾力。

而正是有了偏向保護(hù)銀行利益的法律兜底，銀行方面才沒有動力去提高自己的管理水平，甚至還會暗中示意員工“暗箱操作”信用卡的辦理?xiàng)l件。

但現(xiàn)在不一樣！新司法解釋表面上對惡意透支信用卡的行為管的不嚴(yán)了，實(shí)際上是把相關(guān)管理的壓力重新還給銀行。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2015年初至2016年末審結(jié)的信用卡詐騙罪案件中，犯罪金額大多集中在1萬元-5萬元之間，案件數(shù)量占比達(dá)47.7%。而犯罪金額在5萬元-10萬元之間的案件數(shù)量排在第二。

這意味著本次修改《解釋》之后，原來占比最大的1萬-5萬元金額這一部分的案件將不屬于“數(shù)額較大”情形，也就無法被起訴。

所以，以后銀行為了避免自己的損失，在發(fā)放信用卡時會主動變得更加謹(jǐn)慎，審核也會愈加嚴(yán)格。不會對經(jīng)濟(jì)能力不行，消費(fèi)行為不理智的人群發(fā)放信用卡。這樣以來，相信我們也能少看到一些因?yàn)檫^度“買買買”而毀掉自己未來的例子。

同樣，對那些心懷不軌、惡意透支的人群，這次修改后將成為法律重點(diǎn)打擊的對象，打擊準(zhǔn)星也會對準(zhǔn)這些真正的“老賴”。

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