險(xiǎn)資布局大健康生態(tài)圈正在加速。

3月以來(lái)，多家保險(xiǎn)公司紛紛發(fā)布大健康生態(tài)圈新動(dòng)作。其中，中國(guó)太保旗下中國(guó)太保壽險(xiǎn)與國(guó)藥控股簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將圍繞保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)健康管理開(kāi)展相關(guān)創(chuàng)新及合作；中國(guó)人壽上海市分公司則與上海市第一婦嬰保健院簽署協(xié)議，雙方將以商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療健康服務(wù)融合為突破點(diǎn)開(kāi)展合作。

近年來(lái)，首家外資獨(dú)資壽險(xiǎn)公司友邦人壽也開(kāi)始著力打造“健康生態(tài)圈”與“康養(yǎng)生態(tài)圈”。友邦保險(xiǎn)最新年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月，友邦人壽已簽約醫(yī)療機(jī)構(gòu)超過(guò)1230家，享有健康管理服務(wù)的客戶(hù)數(shù)兩年增長(zhǎng)近5倍。

險(xiǎn)企加速布局醫(yī)養(yǎng)生態(tài)圈

3月8日，中國(guó)太保旗下中國(guó)太保壽險(xiǎn)與國(guó)藥控股在上海簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，中國(guó)太保壽險(xiǎn)與國(guó)藥控股將主要圍繞保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)健康管理開(kāi)展相關(guān)創(chuàng)新及合作，為用戶(hù)提供就醫(yī)指導(dǎo)、便利就醫(yī)、康復(fù)管理等服務(wù)。

3月初，中國(guó)人壽上海市分公司則與上海市第一婦嬰保健院簽署協(xié)議。雙方將以商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療健康服務(wù)融合為突破點(diǎn)，在上海市第一婦嬰保健院設(shè)立“居保大病國(guó)壽理賠指定受理點(diǎn)”和“國(guó)壽專(zhuān)屬駐點(diǎn)服務(wù)站”，在疾病專(zhuān)業(yè)預(yù)防和管理、客戶(hù)高質(zhì)量就醫(yī)服務(wù)、雙方信息平臺(tái)化建設(shè)創(chuàng)新等領(lǐng)域開(kāi)展廣泛合作。

中國(guó)人壽上海市分公司黨委書(shū)記、總經(jīng)理王忠偉表示，中國(guó)人壽上海市分公司將持續(xù)營(yíng)造國(guó)壽大健康生態(tài)圈，積極構(gòu)建開(kāi)發(fā)覆蓋“健康管理、疾病預(yù)防、診療服務(wù)、疾病管理”全生命周期的健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，為患者和客戶(hù)提供全方位“保險(xiǎn)+醫(yī)療健康”服務(wù)。

近年來(lái)，健康服務(wù)逐步成為壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的第二曲線(xiàn)。中國(guó)太保壽險(xiǎn)總經(jīng)理蔡強(qiáng)表示，商業(yè)健康險(xiǎn)在我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系中的作用日益凸顯，健康保險(xiǎn)與健康管理的融合已成為各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助力健康中國(guó)建設(shè)的重要發(fā)展方向。

近年來(lái)，首家外資獨(dú)資壽險(xiǎn)公司友邦人壽也開(kāi)始著力打造“健康生態(tài)圈”與“康養(yǎng)生態(tài)圈”。據(jù)了解，截至2022年12月，友邦人壽已簽約醫(yī)療機(jī)構(gòu)超過(guò)1230家，涉及公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)超過(guò)170家；簽約康養(yǎng)機(jī)構(gòu)200家，覆蓋32個(gè)城市；享有健康管理服務(wù)的友邦客戶(hù)數(shù)兩年增長(zhǎng)近5倍。

華創(chuàng)證券研報(bào)分析，布局健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈有助于提升險(xiǎn)企盈利能力、優(yōu)化資金投向，健康管理服務(wù)則能夠提升保險(xiǎn)客戶(hù)粘度、進(jìn)一步挖掘市場(chǎng)潛力。“保險(xiǎn)+健康管理”模式，將為客戶(hù)提供更有溫度的保險(xiǎn)保障和健康服務(wù)，助力險(xiǎn)企形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

例如，中國(guó)平安積極推進(jìn)醫(yī)療健康生態(tài)圈戰(zhàn)略持續(xù)落地，有力賦能金融主業(yè)。截至2022年6月末，在平安超2.25億的個(gè)人客戶(hù)中有超64%的客戶(hù)同時(shí)使用了醫(yī)療健康生態(tài)圈提供的服務(wù)，其客均合同數(shù)約3.39個(gè)、客均AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）約5.29萬(wàn)元，分別為不使用醫(yī)療健康生態(tài)圈服務(wù)的個(gè)人客戶(hù)的1.6倍、2.8倍。

保險(xiǎn)行業(yè)與人民群眾的健康生活有著天然關(guān)聯(lián)，政策方面也已放開(kāi)。2019年12月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》，明確保險(xiǎn)公司可以將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合。2020年，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)行為，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展。

保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)并不是沒(méi)有邊界。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)，是指對(duì)客戶(hù)健康進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和評(píng)估，對(duì)健康危險(xiǎn)因素進(jìn)行干預(yù)，控制疾病發(fā)生、發(fā)展，保持健康狀態(tài)的行為，包括健康體檢、健康咨詢(xún)、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等。

保險(xiǎn)公司提供健康管理服務(wù)的目的，是通過(guò)預(yù)防疾病發(fā)生、控制疾病發(fā)展、促進(jìn)疾病康復(fù)，降低疾病發(fā)生率、提升健康水平；豐富健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)涵，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)能力；促進(jìn)健康服務(wù)資源的合理使用，優(yōu)化健康服務(wù)資源的配置與整合。

保險(xiǎn)業(yè)代表建言進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)與健康管理深度融合

商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理深度融合問(wèn)題也引起保險(xiǎn)業(yè)人大代表關(guān)注。

“推動(dòng)健康管理與商業(yè)保險(xiǎn)的深度融合，有助于健康管理的快速發(fā)展和廣泛普及?！比珖?guó)人大代表、太平洋醫(yī)療健康管理有限公司副總經(jīng)理（主持工作）周燕芳表示，今年兩會(huì)上，就進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理深度融合提出了建議。

周燕芳認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理深度融合，有助于推廣健康管理服務(wù)、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，也有助于整合醫(yī)療健康生態(tài)的服務(wù)資源，形成“醫(yī)藥險(xiǎn)”的服務(wù)閉環(huán)，以及推動(dòng)醫(yī)藥衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)互促深融。

但是，當(dāng)前兩者融合還存在一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)，例如，健康管理服務(wù)大多作為獲客和保單促銷(xiāo)的工具，未真正參與到風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)當(dāng)中；健康管理服務(wù)種類(lèi)和形式相對(duì)有限，投保人獲得感不高；健康管理服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)供應(yīng)商質(zhì)量參差，服務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定性存在不可控；健康管理服務(wù)受產(chǎn)品定價(jià)比例限制，可納入商業(yè)健康險(xiǎn)的服務(wù)類(lèi)型有限；人身險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏以客戶(hù)為中心的創(chuàng)新。

針對(duì)當(dāng)前存在的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，在進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理深度融合方面，周燕芳提出了以下四點(diǎn)建議：

一是拓寬可結(jié)合健康管理服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。允許長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品納入健康管理服務(wù)。2022年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3.2萬(wàn)億元，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入8653億元。建議將可結(jié)合健康管理的產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，可以擴(kuò)大健康管理服務(wù)投入3-4倍。

二是提高保險(xiǎn)產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的定價(jià)比例。周燕芳認(rèn)為，保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)包含在保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任條款中的，其分?jǐn)偝杀静坏贸^(guò)凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%，從金額上限制了健康管理服務(wù)的內(nèi)容和服務(wù)形式。提高這一比例，可以為健康管理服務(wù)與長(zhǎng)期險(xiǎn)的進(jìn)一步融合打開(kāi)新的空間。

三是規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理結(jié)合的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)方式。周燕芳建議由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，進(jìn)一步明確各類(lèi)健康管理服務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范運(yùn)行細(xì)則，并定期對(duì)健康管理服務(wù)開(kāi)展質(zhì)量評(píng)估，必要的內(nèi)容予以行業(yè)備案等手段，對(duì)健康管理服務(wù)進(jìn)行有效的管理。

四是建立保險(xiǎn)業(yè)健康管理平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)交流發(fā)展。包括集行業(yè)內(nèi)各方專(zhuān)業(yè)能力和數(shù)據(jù)積累，對(duì)重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流研究，明確行業(yè)共識(shí)；在頭部風(fēng)險(xiǎn)償付能力高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)創(chuàng)新，形成可以推廣的創(chuàng)新模式等。

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