□本報(bào)記者 譚樂(lè)之

近年來(lái)，智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)也在此契機(jī)下謀求轉(zhuǎn)型。近日，《年度保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）指出，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，各類新技術(shù)如5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等應(yīng)用，正在開(kāi)啟保險(xiǎn)行業(yè)的新未來(lái)。

“醫(yī)+藥+險(xiǎn)”模式開(kāi)啟

《報(bào)告》從智能康養(yǎng)領(lǐng)域出發(fā)，對(duì)未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行了描繪。

據(jù)介紹，近十年來(lái)，短期健康險(xiǎn)進(jìn)入了飛速發(fā)展的階段，除了2019年保費(fèi)收入由于部分市場(chǎng)主體縮減了短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)導(dǎo)致保費(fèi)有小幅度下滑以外，短期健康險(xiǎn)保費(fèi)逐年遞增，2018年環(huán)比增長(zhǎng)高達(dá)148%。與健康險(xiǎn)保費(fèi)飛速增長(zhǎng)形成鮮明對(duì)比的是健康險(xiǎn)行業(yè)的高賠付率，2015-2017年短期健康險(xiǎn)的賠付率甚至達(dá)到80%，直到2018年隨著短期健康險(xiǎn)保費(fèi)的高速增長(zhǎng)，賠付率下降到47%，處于高位的賠付率導(dǎo)致短期健康險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)效益較差、虧損不斷。

究其原因，短期健康險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)難掩虧損的現(xiàn)狀暴露了兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是由于技術(shù)水平不夠以及和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的不密切導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)控能力受限；二是缺乏與需求匹配的健康管理服務(wù)導(dǎo)致客戶認(rèn)可度低。

隨著保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的興起和技術(shù)的進(jìn)步，短期健康險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)有了新的解決方案——建立大健康布局。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始打造健康險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)，旨在達(dá)成“醫(yī)+藥+險(xiǎn)”的全鏈條模式，從源頭上解決短期健康險(xiǎn)面臨的問(wèn)題。

就大健康布局的形式而言，不同保險(xiǎn)公司的大健康生態(tài)雖有差異，但總體方向趨同，主要分為三個(gè)板塊：一是健康保險(xiǎn)服務(wù)。健康保險(xiǎn)服務(wù)主要體現(xiàn)為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)合作支付的形式。二是健康醫(yī)療管理服務(wù)。健康醫(yī)療管理服務(wù)的形式通常為“線上線下”相結(jié)合的模式，線上保險(xiǎn)公司旨在打造在線問(wèn)診、在線購(gòu)藥、在線預(yù)約門(mén)診、線下就醫(yī)陪護(hù)、診后跟蹤評(píng)測(cè)的全流程服務(wù)深度整合的健康管理平臺(tái)；線下則通常與醫(yī)院合作，提供多種項(xiàng)目治療、疫苗接種等診療服務(wù)以及多城送藥的服務(wù)。三是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺(tái)能夠集醫(yī)療、保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)、藥品活動(dòng)為一體，未來(lái)希望能夠達(dá)到在一個(gè)平臺(tái)上就能完成診療、買(mǎi)藥和保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的一系列流程，同時(shí)平臺(tái)能夠記錄下用戶的診療數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺(tái)作為健康險(xiǎn)的第三方服務(wù)平臺(tái)，為產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，優(yōu)化保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售、風(fēng)控和理賠等一系列流程。

中小險(xiǎn)企數(shù)字化破局

近年來(lái)，保險(xiǎn)科技為全行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，各大保險(xiǎn)公司不斷加碼科技投入，以中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)人保為代表的頭部保險(xiǎn)企業(yè)紛紛將“保險(xiǎn)+科技”提到戰(zhàn)略高度，并且積極出資設(shè)立保險(xiǎn)科技子公司。頭部保險(xiǎn)公司依靠其完整的科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)、充足的研發(fā)資金支持等優(yōu)勢(shì)，有望通過(guò)保險(xiǎn)科技賦能實(shí)現(xiàn)降本增效，進(jìn)一步發(fā)掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

但另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)馬太效應(yīng)持續(xù)加劇，龍頭企業(yè)包攬了絕大部分的行業(yè)利潤(rùn)，而大多數(shù)中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)情況慘淡，只能在夾縫中生存。另外，中小壽險(xiǎn)公司過(guò)去依靠“短平快”業(yè)務(wù)提升規(guī)模的突圍方式難以重現(xiàn)，在此情況下，中小保險(xiǎn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型需求更加迫切。

《報(bào)告》指出，與大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相比，中小險(xiǎn)企在數(shù)字化發(fā)展上的資金和技術(shù)實(shí)力顯然并非一個(gè)量級(jí)，但借助于保險(xiǎn)科技，中小險(xiǎn)企有望通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展，幫助企業(yè)破解經(jīng)營(yíng)困局。

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