“學(xué)姐，我有小三陽，投保時(shí)可以隱瞞嗎？”

“買保險(xiǎn)時(shí)不如實(shí)告知，超過兩年是不是就一定能賠？”

這是近期學(xué)姐在后臺(tái)收到的兩條關(guān)于健康告知的留言，看完嚇出一身冷汗…

這種想法十分危險(xiǎn)，萬萬不可。根據(jù)我們理賠專家的分析，未如實(shí)告知是保險(xiǎn)公司拒賠的最主要原因之一。因此，做好健康告知是一件很嚴(yán)肅的事情，不可以亂來。

你想要知道的健康告知問題，學(xué)姐都幫你整理好資料了，希望能幫到你吧。

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？

本文重點(diǎn)：

· 買保險(xiǎn)為什么要健康告知？我們要怎樣做健康告知？

·不知道是否符合健康告知怎么辦？

·如何帶病投保？有什么產(chǎn)品推薦嗎？

一、買保險(xiǎn)為什么要健康告知？我們要怎樣做健康告知？

1、買保險(xiǎn)為什么需要健康告知？

在投保時(shí)，我們經(jīng)常會(huì)忽略健康告知的重要性。健康告知是保險(xiǎn)公司是否承保、以什么條件來承保、被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后能否順利理賠的決定性因素。“什么需要健康告知呢？搞這么嚴(yán)格，保險(xiǎn)公司怕不是在刁難我們哦？”恰恰相反，健康告知是保險(xiǎn)公司為了保障公平才提出的。

健康告知主要是為了讓保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的身體狀況有一個(gè)了解，篩選符合投保條件的被保人，防止騙保的發(fā)生。

如果沒有健康告知，非健康人群患病風(fēng)險(xiǎn)和賠付概率更高，更容易獲得理賠，那就意味著對(duì)健康客戶的不公平。

2、健康告知需要注意什么？

（1）健康告知最重要的原則是：有問必答，不問不答

展開來說就是問什么就答什么，必須做到如實(shí)回答，不可隱瞞欺騙，否則理賠時(shí)會(huì)產(chǎn)生不必要的糾紛。如果沒有問到，就不用告知。

（2）以醫(yī)院診斷為依據(jù)

我們一定要清楚：健康告知的標(biāo)準(zhǔn)，是以歷史體檢報(bào)告、醫(yī)院就診、醫(yī)?？ㄓ涗洝⑺幤焚徺I等等留下的記錄為準(zhǔn)。

注意，江湖游醫(yī)、自我感覺是不在范圍內(nèi)的。舉個(gè)栗子：假設(shè)小明覺得自己的心臟有問題，懷疑自己有心臟病，但醫(yī)院診斷他一切正常。這時(shí)，小明在填健康告知時(shí)一定要以醫(yī)院的診斷結(jié)果為準(zhǔn)，如果他非說自己有心臟病，那他就會(huì)被拒保。

買保險(xiǎn)時(shí)需要關(guān)注健康告知，學(xué)姐整理了以下關(guān)于健康告知的具體內(nèi)容，超全，不看的話就吃大虧了。

保險(xiǎn)公司的健康告知，是在刁難我們嗎？

還有，醫(yī)保卡最好不要外借，不管是老婆還是父母都不行！?。?/strong>

因?yàn)獒t(yī)?？ǖ氖褂糜涗浭悄J(rèn)歸到你的名下。如果說外借醫(yī)?？ú①I了用于糖尿病的藥物，保險(xiǎn)公司就會(huì)認(rèn)為患有糖尿病的人是你，理賠時(shí)可能會(huì)由于不如實(shí)告知直接拒保。可千萬不要撿了芝麻丟了西瓜。

（3）注意詢問時(shí)間范圍

健康告知問到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。比如說：“被保險(xiǎn)人過去1年內(nèi)是否發(fā)現(xiàn)健康檢查異常并要求進(jìn)一步治療”、“過去1年內(nèi)是否存在下列癥狀”等。這種情況下，只要回答在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的相關(guān)病史就可以。不過，也有一些健康告知的詢問時(shí)間跨度比較長，比如說：“被保人是否/曾患有XXX”，這種情況下，無論多少年前的病情，都應(yīng)該如實(shí)告知。另外，健康告知中會(huì)涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，學(xué)姐建議大家在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報(bào)告準(zhǔn)備好，以便自己核對(duì)。

二、不知道是否符合健康告知怎么辦？

“沒有做好健康告知的后果竟然這么嚴(yán)重！可是我不知道自己是否能通過健康告知，需要去體檢嗎？”不需要特地去體檢，學(xué)姐在前面說過，健康告知的標(biāo)準(zhǔn)是以體檢報(bào)告、就診記錄、病例、病理報(bào)告等為準(zhǔn)的，萬一體檢出什么無法投保的小毛病，那可就誰也幫不了你了…其實(shí)，學(xué)姐這里有幾個(gè)辦法可以解決這個(gè)問題：

智能核保：如今在線上買保險(xiǎn)已成為常態(tài)，大多數(shù)平臺(tái)都支持智能核保。我們只需要根據(jù)平臺(tái)的指示來操作，我們可以立即獲得核保結(jié)論，知道自己是否能買這一款產(chǎn)品，或者是否可以加費(fèi)承保、加費(fèi)多少等等。另外，智能核保還有一個(gè)好處。即便得出無法投保的結(jié)論，也不會(huì)留下記錄。如果是線下投保被拒，就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)拒保記錄，影響后續(xù)投保

人工預(yù)核保：顧名思義，預(yù)核保就是買之前先提交資料讓核保人員看一下，它不是正式的核保結(jié)論。雖然智能核保已經(jīng)覆蓋了常見的身體異常，但很多疾病都有劃分了等級(jí)，情況較為復(fù)雜，不是所有疾病都能在列表里面能找到。

另外，健康問卷仍然涉及大量的醫(yī)學(xué)術(shù)語，不少朋友也無法判斷自己是否符合。因此，為了避免糾紛，當(dāng)智能核保無法得出結(jié)論時(shí)，我們最好通過核保員或咨詢客服來審核。

選擇健康告知相對(duì)寬松的產(chǎn)品 ：

如果智能核保與人工核保都無法通過，是不是意味著不能購買到適合的重疾險(xiǎn)呢？不一定，因?yàn)椴煌?、不同產(chǎn)品的健康告知都會(huì)存在一定的差異。

所以如果某一款產(chǎn)品無法購買，我們可以選擇健康告知相對(duì)寬松的產(chǎn)品，嘗試多家投保。下文學(xué)姐將會(huì)為大家推薦幾款【健康告知相對(duì)寬松】的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，不同的險(xiǎn)種健康告知的要求也會(huì)有差異。如果重疾險(xiǎn)買不了，也許還可以買防癌險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)等等。

如果說不幸罹患某個(gè)重大疾病，無法投保，我們還有國家醫(yī)保這座靠山，只要你敢投，國家就敢給你保，可以說是十分硬核了。關(guān)于醫(yī)保的知識(shí)點(diǎn)，我都幫大家整理出來了。

醫(yī)保所說的“兩定點(diǎn)，三目錄”是什么？醫(yī)保的報(bào)銷范圍？什么是個(gè)人賬戶與統(tǒng)籌賬戶？

三、如何帶病投保？有什么產(chǎn)品推薦嗎？

由于個(gè)別不專業(yè)代理人的錯(cuò)誤宣傳，很多朋友會(huì)對(duì)“帶病投?！迸c“不可抗辯條款”有誤解。認(rèn)為隱瞞病史后，如果成功帶病投保，超過兩年后保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠。

學(xué)姐專門寫了一篇關(guān)于帶病投保的文章，看完之后，讓你順利購買保險(xiǎn)，還不趕緊看過來。

記住這5個(gè)步驟，讓你順利帶病投保！

這種理解是錯(cuò)誤的，帶病體尤其要如實(shí)告知，否則后續(xù)容易引起理賠糾紛，甚至可能得不到賠付金。不可抗辯條款的釋義如下：