有投保過健康險或壽險類產(chǎn)品的朋友是否還記得健康告知書，還記得你是怎么填寫的嗎？健康告知書是投保時的一個重要環(huán)節(jié)，很多投保人卻經(jīng)常會忽視其重要性，在投保過程中，忽略其

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相關(guān)內(nèi)容，甚至故意隱瞞。你可知道這個環(huán)節(jié)不僅涉及到保險的最大誠信原則，填寫的不好，還會為今后的理賠工作埋下了巨大隱患，可能會造成騙保、保險公司拒賠等尷尬局面。那么，商業(yè)保險健康告知書填寫有哪些技巧呢？我們一起來慢慢了解一下。

一、什么是健康告知書

健康告知書指保險公司在接受客戶投保申請時，要求其填寫健康告知書，也就是關(guān)于被保險人的健康狀況說明，保險公司根據(jù)客戶的身體健康狀況，對客戶的預期死亡率、殘疾率、發(fā)病率及其他保險事故預期發(fā)生率進行分類、篩選，進而決定是否承保及承保條件，也就是以身體狀況對未來的影響為考慮重點。

健康問卷中的問題主要包括兩方面：一方面是被保險人既往史，即客戶本人患病、治療及目前狀況；另一方面是被保險人家族史，即客戶父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。

二、為什么要設(shè)置健康告知？

一般來說，在購買健康險或壽險類產(chǎn)品時，都是要進行“健康告知”的。對于這一點，很多朋友對此并不理解，甚至覺得保險公司有歧視嫌疑。

事實上，對于保險公司來說，健康告知的設(shè)置，主要在于防止帶病投保的發(fā)生、減輕事故的賠付風險。畢竟保險公司不是慈善組織，要以盈利為經(jīng)營目的，這樣就不是所有的投保情況都會無條件接受。某些帶病投保體存在極大的理賠概率，保險公司會面臨非常高的賠付風險。因此，保險公司通過被保險人的健康告知來決定是否承保、如何承保以及確定費率。

很多人反饋某些網(wǎng)銷保險的健康告知非常嚴格，但這恰恰是網(wǎng)銷無體檢快速投保和嚴重的逆選擇之間的矛盾產(chǎn)物。一方面，網(wǎng)銷的方式要求投保過程必須快捷方便、無需體檢；另一方面，網(wǎng)上購買保險存在較為嚴重的帶病投保情況。保險公司不得不設(shè)置嚴格的健康告知，來降低賠付風險。

而對于消費者來說，健康告知的設(shè)置，也是維護投保人公平保障的權(quán)益體現(xiàn)。每一個投保人，都支付了與風險水平對等的保費，被保人由保險公司提供專項的保障。如果不設(shè)置健康告知，那些非健康人群，會憑借更高的患病風險和賠付概率、支付與健康人群一樣的保費，來獲得保險賠付。對于其他人來說，這能公平嗎？

三、健康告知書填寫技巧

在閱讀并填寫“健康告知”的過程中，我們只要遵循以下幾個技巧，便能輕松應(yīng)對：

（1）有問必答

在告知事項中，有哪些內(nèi)容進行了詢問，我們就必須要回答什么，不能有任何隱瞞。隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)在健康險也能在線投保了，不管是線上還是線下投保，在投保時都需要填寫健康問卷，一定要認真看過每條告知內(nèi)容，然后根據(jù)實際情況勾選“是”或“否”。

（2）無問不答

對于沒有涉及的詢問內(nèi)容，我們沒有必要進行回應(yīng)和說明。當前國內(nèi)保險行業(yè)采用的方式為“詢問回答告知”方式，這種方式是指投保人只要對保險公司所詢問的問題如實回答，而詢問之外的問題投保人無需告知。因此對于健康告知之外的有關(guān)健康問題，您沒有義務(wù)需要告知保險公司，是可以不主動回答的。比如：某人現(xiàn)在患有中耳炎，但我們可以看到，中耳炎并不在上面的疾病清單里，這樣便沒有必要向保險公司告知“現(xiàn)在患有中耳炎”這一情況。

（3）咋問咋答

健康告知的問詢方式不盡相同，我們只需根據(jù)其提問的正常理解方式進行回答就好。我國保險行業(yè)是采用“詢問告知”方式進行回答的，所以，如果保險營銷人員提出問題時，一定要如實回答，切不可刻意隱瞞，因為“造假”的后果很嚴重，一旦出險，所以很大可能性會有兩種情況，其一是拒保，其二是負上刑事責任。

（4）靈活運用填寫“否”

商業(yè)保險健康告知上往往會列舉到的疾病種類和病狀，不過如果被投保者看了沒有的話，就勾選“否”就好。舉個例子：投保者注意某個時段或時間點。例如問“過去兩個月之內(nèi)有沒有住過院？”，那么你三個月前住院的事就不影響在選項中勾選“否”。

（5）不知情列舉的疾病種類

如果在看到了列舉的疾病種類，也不知道自己是不是患有，投保者也可以選擇“否”，畢竟“不知情”的情況還是可以被諒解的，那么同樣保險企業(yè)必須承擔責任。

四、未如實告知健康情況的后果

《保險法》第十六條規(guī)定投保人有“如實告知義務(wù)”，若投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，保險公司可以解除保險合同，可以不承擔賠償責任，甚至還可以不退還已交的保費。

上述內(nèi)容是商業(yè)保險健康告知書填寫技巧的全部內(nèi)容，懂得運用這些技巧之后，就算遇到出險，也能有理有據(jù)地向保險公司追討了。最后再總結(jié)一點，對于健康告知一定要如實做答，有問必答，無問不答。不管怎么說，一定要認真對待保險產(chǎn)品的健康告知，一旦不符合要求而進行投保，在保險事故發(fā)生時，我們將面臨保險公司的拒賠風險。如果您還想了解更多保險知識，歡迎關(guān)注米保險。

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