記者 | 曾令俊

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困擾保險(xiǎn)行業(yè)30年的“理賠難”頑疾，能否以“徹底免除健康告知”的創(chuàng)新方式破解？保險(xiǎn)行業(yè)正在對(duì)此進(jìn)行積極探索。

7月8日，蝸牛保險(xiǎn)聯(lián)合海保人壽推出行業(yè)首創(chuàng)“免除健康告知、不限既往病史”的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案。用戶不用擔(dān)心因沒做好健康告知而導(dǎo)致理賠糾紛，“帶病人群”也不用擔(dān)心被拒保。

海保人壽副總裁黃晅對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆ｋU(xiǎn)和理賠是保險(xiǎn)公司博弈的兩方，理賠數(shù)量過多，就意味著保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)減少甚至虧損。如果沒有健康告知，帶病體或者非標(biāo)準(zhǔn)體會(huì)快速涌入，侵占健康體或者標(biāo)準(zhǔn)體的利益，最終也會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品無法持續(xù)下去?！皬慕?jīng)營(yíng)的角度來看，理賠雙方必須找到一個(gè)長(zhǎng)期的平衡點(diǎn)，產(chǎn)品才能延續(xù)?！?/p>

蝸牛保險(xiǎn)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，用戶買保險(xiǎn)存在三大痛點(diǎn)——33.9%的人“怕買錯(cuò)”，63.6%的人“怕買貴”，而99.2%的人“怕理賠難”。

造成理賠難的根源到底是什么？公開數(shù)據(jù)顯示，80%以上的理賠糾紛，源于用戶沒有如實(shí)做好健康告知，部分平臺(tái)甚至故意弱化或隱藏。多年來，銀保監(jiān)會(huì)一直反復(fù)提醒民眾在購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)，要如實(shí)告知健康狀況，避免出現(xiàn)理賠糾紛。

可見，破解理賠難的根源，并非只是理賠環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)單協(xié)助，而在于投保環(huán)節(jié)的健康告知。最終，蝸牛保險(xiǎn)聯(lián)合海保人壽在“長(zhǎng)命百歲”頤養(yǎng)康健養(yǎng)老保障計(jì)劃（簡(jiǎn)稱“該計(jì)劃”）進(jìn)行試點(diǎn)，推出國(guó)內(nèi)首款完全沒有健康告知、不限既往病史的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。

公開資料顯示，海保人壽是海南首家壽險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，于2018年5月開業(yè)，注冊(cè)資本15億元，注冊(cè)地在?？谑?。海保人壽共有8家股東，其中海馬投資集團(tuán)有限公司、海思科醫(yī)藥集團(tuán)股份有限公司、易聯(lián)眾信息技術(shù)有限公司均持股20%，為并列第一大股東。

2020年6月，眾安保險(xiǎn)曾上線國(guó)內(nèi)首款1年期免健康告知的百萬防癌醫(yī)療險(xiǎn)——普惠e生。此次蝸牛保險(xiǎn)聯(lián)合海保人壽推出產(chǎn)品的“行業(yè)首創(chuàng)”又體現(xiàn)在哪里？

蝸牛保險(xiǎn)相關(guān)人士對(duì)界面新聞?dòng)浾呓忉尫Q，眾安的普惠e生是一年期的，而且不保證續(xù)保，要一年買一次。保障期限不一樣，意味著創(chuàng)新難度不同。另外，眾安普惠e生雖然沒有健康告知，但是在“免責(zé)條款”里是限既往癥的?！伴L(zhǎng)命百歲”是不僅“免健康告知”，并且“不限既往病史”，是真正意義上的“免健康告知”。

不過，蝸牛保險(xiǎn)首席精算師李致煒告訴界面新聞?dòng)浾?，由于直接從重疾和健康險(xiǎn)入手難度太高，免健康告知的產(chǎn)品仍然采取的是“迂回作戰(zhàn)”的方法，通過養(yǎng)老險(xiǎn)+護(hù)理險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。

據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私?，該養(yǎng)老保障計(jì)劃以年金+長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的方式進(jìn)行搭配組合，護(hù)理險(xiǎn)部分實(shí)現(xiàn)"免健康告知、免既往病史限制"，尤其適合三高、糖尿病、心腦血管等慢性病人群，最高150萬元的免體檢保額，覆蓋阿爾茲海默、帕金森等10大高齡特疾所導(dǎo)致的護(hù)理狀態(tài)；年金部分可以終身領(lǐng)取，20年保證領(lǐng)取。

中山大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)精算中心主任宋世斌表示，健康告知是保險(xiǎn)公司對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，絕非拿掉一頁(yè)紙這么簡(jiǎn)單，背后是一系列難解的問題。比如，從哪里獲得有效數(shù)據(jù)以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，怎么有效防止騙保等行為，如何實(shí)現(xiàn)精算、核保、定價(jià)多方平衡。以往保險(xiǎn)行業(yè)連帶病投保都謹(jǐn)慎嘗試，更不要說免除健康告知、并對(duì)所有帶病人群開放，這很難想象。

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