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帶病人群也能投保!國內(nèi)首款“免健康告知”的長期健康險是什么模樣?

來源:泰然健康網(wǎng) 時間:2024年12月31日 09:29

記者 | 曾令俊

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困擾保險行業(yè)30年的“理賠難”頑疾,能否以“徹底免除健康告知”的創(chuàng)新方式破解?保險行業(yè)正在對此進行積極探索。

7月8日,蝸牛保險聯(lián)合海保人壽推出行業(yè)首創(chuàng)“免除健康告知、不限既往病史”的長期健康險創(chuàng)新解決方案。用戶不用擔(dān)心因沒做好健康告知而導(dǎo)致理賠糾紛,“帶病人群”也不用擔(dān)心被拒保。

海保人壽副總裁黃晅對界面新聞記者表示,保險和理賠是保險公司博弈的兩方,理賠數(shù)量過多,就意味著保險公司的利潤減少甚至虧損。如果沒有健康告知,帶病體或者非標(biāo)準(zhǔn)體會快速涌入,侵占健康體或者標(biāo)準(zhǔn)體的利益,最終也會導(dǎo)致產(chǎn)品無法持續(xù)下去。“從經(jīng)營的角度來看,理賠雙方必須找到一個長期的平衡點,產(chǎn)品才能延續(xù)?!?/p>

蝸牛保險調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,用戶買保險存在三大痛點——33.9%的人“怕買錯”,63.6%的人“怕買貴”,而99.2%的人“怕理賠難”。

造成理賠難的根源到底是什么?公開數(shù)據(jù)顯示,80%以上的理賠糾紛,源于用戶沒有如實做好健康告知,部分平臺甚至故意弱化或隱藏。多年來,銀保監(jiān)會一直反復(fù)提醒民眾在購買人身保險時,要如實告知健康狀況,避免出現(xiàn)理賠糾紛。

可見,破解理賠難的根源,并非只是理賠環(huán)節(jié)的簡單協(xié)助,而在于投保環(huán)節(jié)的健康告知。最終,蝸牛保險聯(lián)合海保人壽在“長命百歲”頤養(yǎng)康健養(yǎng)老保障計劃(簡稱“該計劃”)進行試點,推出國內(nèi)首款完全沒有健康告知、不限既往病史的長期健康險。

公開資料顯示,海保人壽是海南首家壽險法人機構(gòu),于2018年5月開業(yè),注冊資本15億元,注冊地在??谑?。海保人壽共有8家股東,其中海馬投資集團有限公司、海思科醫(yī)藥集團股份有限公司、易聯(lián)眾信息技術(shù)有限公司均持股20%,為并列第一大股東。

2020年6月,眾安保險曾上線國內(nèi)首款1年期免健康告知的百萬防癌醫(yī)療險——普惠e生。此次蝸牛保險聯(lián)合海保人壽推出產(chǎn)品的“行業(yè)首創(chuàng)”又體現(xiàn)在哪里?

蝸牛保險相關(guān)人士對界面新聞記者解釋稱,眾安的普惠e生是一年期的,而且不保證續(xù)保,要一年買一次。保障期限不一樣,意味著創(chuàng)新難度不同。另外,眾安普惠e生雖然沒有健康告知,但是在“免責(zé)條款”里是限既往癥的?!伴L命百歲”是不僅“免健康告知”,并且“不限既往病史”,是真正意義上的“免健康告知”。

不過,蝸牛保險首席精算師李致煒告訴界面新聞記者,由于直接從重疾和健康險入手難度太高,免健康告知的產(chǎn)品仍然采取的是“迂回作戰(zhàn)”的方法,通過養(yǎng)老險+護理險實現(xiàn)。

據(jù)界面新聞記者了解,該養(yǎng)老保障計劃以年金+長期護理險的方式進行搭配組合,護理險部分實現(xiàn)"免健康告知、免既往病史限制",尤其適合三高、糖尿病、心腦血管等慢性病人群,最高150萬元的免體檢保額,覆蓋阿爾茲海默、帕金森等10大高齡特疾所導(dǎo)致的護理狀態(tài);年金部分可以終身領(lǐng)取,20年保證領(lǐng)取。

中山大學(xué)保險學(xué)精算中心主任宋世斌表示,健康告知是保險公司對沖風(fēng)險的有效手段,絕非拿掉一頁紙這么簡單,背后是一系列難解的問題。比如,從哪里獲得有效數(shù)據(jù)以評估風(fēng)險,怎么有效防止騙保等行為,如何實現(xiàn)精算、核保、定價多方平衡。以往保險行業(yè)連帶病投保都謹(jǐn)慎嘗試,更不要說免除健康告知、并對所有帶病人群開放,這很難想象。

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