記者 | 曾令俊

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困擾保險行業(yè)30年的“理賠難”頑疾，能否以“徹底免除健康告知”的創(chuàng)新方式破解？保險行業(yè)正在對此進行積極探索。

7月8日，蝸牛保險聯(lián)合海保人壽推出行業(yè)首創(chuàng)“免除健康告知、不限既往病史”的長期健康險創(chuàng)新解決方案。用戶不用擔(dān)心因沒做好健康告知而導(dǎo)致理賠糾紛，“帶病人群”也不用擔(dān)心被拒保。

海保人壽副總裁黃晅對界面新聞記者表示，保險和理賠是保險公司博弈的兩方，理賠數(shù)量過多，就意味著保險公司的利潤減少甚至虧損。如果沒有健康告知，帶病體或者非標(biāo)準(zhǔn)體會快速涌入，侵占健康體或者標(biāo)準(zhǔn)體的利益，最終也會導(dǎo)致產(chǎn)品無法持續(xù)下去。“從經(jīng)營的角度來看，理賠雙方必須找到一個長期的平衡點，產(chǎn)品才能延續(xù)?！?/p>

蝸牛保險調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，用戶買保險存在三大痛點——33.9%的人“怕買錯”，63.6%的人“怕買貴”，而99.2%的人“怕理賠難”。

造成理賠難的根源到底是什么？公開數(shù)據(jù)顯示，80%以上的理賠糾紛，源于用戶沒有如實做好健康告知，部分平臺甚至故意弱化或隱藏。多年來，銀保監(jiān)會一直反復(fù)提醒民眾在購買人身保險時，要如實告知健康狀況，避免出現(xiàn)理賠糾紛。

可見，破解理賠難的根源，并非只是理賠環(huán)節(jié)的簡單協(xié)助，而在于投保環(huán)節(jié)的健康告知。最終，蝸牛保險聯(lián)合海保人壽在“長命百歲”頤養(yǎng)康健養(yǎng)老保障計劃（簡稱“該計劃”）進行試點，推出國內(nèi)首款完全沒有健康告知、不限既往病史的長期健康險。

公開資料顯示，海保人壽是海南首家壽險法人機構(gòu)，于2018年5月開業(yè)，注冊資本15億元，注冊地在?？谑?。海保人壽共有8家股東，其中海馬投資集團有限公司、海思科醫(yī)藥集團股份有限公司、易聯(lián)眾信息技術(shù)有限公司均持股20%，為并列第一大股東。

2020年6月，眾安保險曾上線國內(nèi)首款1年期免健康告知的百萬防癌醫(yī)療險——普惠e生。此次蝸牛保險聯(lián)合海保人壽推出產(chǎn)品的“行業(yè)首創(chuàng)”又體現(xiàn)在哪里？

蝸牛保險相關(guān)人士對界面新聞記者解釋稱，眾安的普惠e生是一年期的，而且不保證續(xù)保，要一年買一次。保障期限不一樣，意味著創(chuàng)新難度不同。另外，眾安普惠e生雖然沒有健康告知，但是在“免責(zé)條款”里是限既往癥的?！伴L命百歲”是不僅“免健康告知”，并且“不限既往病史”，是真正意義上的“免健康告知”。

不過，蝸牛保險首席精算師李致煒告訴界面新聞記者，由于直接從重疾和健康險入手難度太高，免健康告知的產(chǎn)品仍然采取的是“迂回作戰(zhàn)”的方法，通過養(yǎng)老險+護理險實現(xiàn)。

據(jù)界面新聞記者了解，該養(yǎng)老保障計劃以年金+長期護理險的方式進行搭配組合，護理險部分實現(xiàn)"免健康告知、免既往病史限制"，尤其適合三高、糖尿病、心腦血管等慢性病人群，最高150萬元的免體檢保額，覆蓋阿爾茲海默、帕金森等10大高齡特疾所導(dǎo)致的護理狀態(tài)；年金部分可以終身領(lǐng)取，20年保證領(lǐng)取。

中山大學(xué)保險學(xué)精算中心主任宋世斌表示，健康告知是保險公司對沖風(fēng)險的有效手段，絕非拿掉一頁紙這么簡單，背后是一系列難解的問題。比如，從哪里獲得有效數(shù)據(jù)以評估風(fēng)險，怎么有效防止騙保等行為，如何實現(xiàn)精算、核保、定價多方平衡。以往保險行業(yè)連帶病投保都謹(jǐn)慎嘗試，更不要說免除健康告知、并對所有帶病人群開放，這很難想象。

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