隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，購買健康險(xiǎn)的消費(fèi)者日益增多。那么，什么事健康險(xiǎn)呢？它的保障范圍在哪里，消費(fèi)者可以選購哪些的健康險(xiǎn)產(chǎn)品呢？以下是專家的詳細(xì)解答。

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，保險(xiǎn)公司往往要求被保險(xiǎn)人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負(fù)額，承保比較嚴(yán)格。因此，趁年輕、健康時(shí)購買最有利。

雖然健康保險(xiǎn)可以根據(jù)不同分類標(biāo)準(zhǔn)分為許多種類，比如根據(jù)保障范圍不同可以分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等具體險(xiǎn)種，但健康險(xiǎn)產(chǎn)品的一些特殊條款是一樣的，而且這些條款對(duì)投保人具有重要意義。

在美國等國家“HealthInsurance”的最初意義就是疾病保險(xiǎn)，但由于經(jīng)營管理技術(shù)復(fù)雜，保險(xiǎn)人很難獲利；同時(shí)隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)展，健康保險(xiǎn)才逐漸增添了新的意義。

以下僅以疾病保險(xiǎn)為例來說明健康保險(xiǎn)的一般承保條件，雖然并不能完全體現(xiàn)出如殘疾保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)以及殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種承保條件上的逐一細(xì)節(jié)，但就總體而言，也是具備一定的代表意義的。

疾病保險(xiǎn)，也就是狹義的健康保險(xiǎn)，顧名思義，就是以影響人們健康的各種疾病為保險(xiǎn)事故的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)人出于經(jīng)營需要，一般都要對(duì)可保疾病加以限制，主要是指人身體內(nèi)部原因所引起的病癥，包括精神上的，或是身體方面的痛楚或是不健全等。構(gòu)成可保疾病的，通常必須具備以下三個(gè)條件：

（1）內(nèi)部原因的疾病。

強(qiáng)調(diào)內(nèi)部原因?qū)θ藗兘】禈?gòu)成威脅甚至危害，實(shí)質(zhì)上是區(qū)分健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。健康保險(xiǎn)要求的疾病必須是由人身體內(nèi)部的某種原因引發(fā)的，即是由于某個(gè)或多個(gè)器官、組織、甚至系統(tǒng)病變而致功能異常，從而出現(xiàn)各種病理表現(xiàn)的情況，比如肺炎會(huì)引起發(fā)燒，腸炎直接反映為腹瀉等；而那些顯然是緣由外來劇烈原因造成對(duì)身體健康的損害，應(yīng)當(dāng)視作傷害而非疾病，由此在保險(xiǎn)理論上嚴(yán)格區(qū)分了兩大險(xiǎn)種。

但實(shí)際情況是許多疾病是外部原因造成的，比如病菌的感染、氣候變化影響、環(huán)境污染而致病等等，這似乎又一次模糊了二者的界限，對(duì)此種情況，理論上一般認(rèn)為即使基本源于外界各種因素，也必然要在身體內(nèi)部經(jīng)過一段時(shí)間的醞釀，引起身體內(nèi)部的各種物理、化學(xué)反應(yīng)的影響，才會(huì)發(fā)作、形成疾病，這與傷害是有所區(qū)別的。

（2）非先天性疾病。

保險(xiǎn)的一個(gè)重要特征就是對(duì)那些在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同履行補(bǔ)償或給付義務(wù)，健康保險(xiǎn)要求疾病發(fā)生在保險(xiǎn)合同的效力期間。根據(jù)這樣的原則，一切先天存在身體上的缺陷，比如目盲、耳聾、內(nèi)臟位置異常、器官性能殘缺等，都不屬于健康保險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)。

對(duì)于一些由于遺傳原因而形成的如先天性心臟病、遺傳性精神分裂等疾病，各國的健康保險(xiǎn)法規(guī)都有不同的規(guī)定，大多數(shù)國家將此內(nèi)容判歸社會(huì)險(xiǎn)范疇，也有的地方保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)保險(xiǎn)要件加以適當(dāng)調(diào)整，做到靈活掌握承保原則。

一些潛伏性疾病，例如遺傳性結(jié)核病、性病等若無誘發(fā)因素引起發(fā)作，對(duì)人們的健康并無大礙，如果在保險(xiǎn)效力有效期間發(fā)作，應(yīng)當(dāng)視作與普通疾病一樣，在實(shí)務(wù)中一般列入可保范圍之內(nèi)。而且這種疾病與那些內(nèi)臟機(jī)能自動(dòng)發(fā)生變化或損傷等被當(dāng)作是同一性質(zhì)、同一類型的疾病，與先天殘疾有著質(zhì)的不同。

（3）偶然性疾病。

偶然性疾病的限制來自于這樣的假設(shè)，即認(rèn)為人生以健康為常態(tài)，以疾病為異常。因此疾病的發(fā)生應(yīng)當(dāng)純屬偶然，并非人們所能預(yù)料得到的；但這種偶然性疾病是可以治愈的、并不是一旦得上就無可救藥。所以一般對(duì)偶然性疾病又要求其在客觀上有藥可治，通過各種醫(yī)藥手段、措施可以減輕痛苦、緩解病勢(shì)并最終可以根除病患。

健康保險(xiǎn)加進(jìn)了偶然性疾病的限制，就排除了那些必然發(fā)生的人身方面有損健康的各種危險(xiǎn)，比如死亡、年老衰弱等。對(duì)那些常年臥床、以各種藥物維持生命的投保人，健康保險(xiǎn)人通常不會(huì)接受，因?yàn)檫@種情況甚至不符合最初關(guān)于“健康常態(tài)”的假設(shè)。對(duì)“疾病常態(tài)”的保護(hù)，保險(xiǎn)人不但無利可圖、而且還可能出現(xiàn)虧損。

進(jìn)一步而言，偶然性不但是說被保險(xiǎn)人是否會(huì)患上某種疾病應(yīng)該是不確定的，而且還包括會(huì)患上哪一種疾病也是無法預(yù)測(cè)的，甚至何時(shí)會(huì)感染乃至發(fā)作也是沒有定數(shù)的。因此，健康保險(xiǎn)人所提供的健康保險(xiǎn)對(duì)那些要防范這些危險(xiǎn)、試圖尋找健康保障的人們而言具有重大意義。與人壽保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)相比，健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象具有更大的不確定性。

健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單一般都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍做出具體而明確的規(guī)定。這一方面是便于明確保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；另一方面長期的保險(xiǎn)實(shí)踐證實(shí)：隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，醫(yī)學(xué)技術(shù)也不斷地提高，曾經(jīng)的不治之癥多少年之后就可能成了一般疾病，而許多以前不為人知的病癥也不斷地涌現(xiàn)出來，成為新的不治之癥，這些對(duì)保險(xiǎn)人而言當(dāng)然也是憂喜參半的，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定，最保守的方法當(dāng)然就是在具體保單中列明已知的各種承保疾病，避免理賠過程中可能出現(xiàn)的各種糾紛與爭執(zhí)。

健康險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的、保證被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致傷害而形成的醫(yī)療費(fèi)用或損失時(shí)獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。它補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所形成的支出增加或收入減少的經(jīng)濟(jì)損失。與其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)。

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