身體健康是買保險的資本，好的時候可以隨意挑選保險，差的時候卻會發(fā)現(xiàn)寸步難行。

過去我們測評過像 乙肝、高血壓、糖尿病 等常見疾病的投保指南，但還有些疑難雜癥（例如癌癥），可能就沒那么容易投保了。

那么，這些真正“需要”保險的人應該怎么買保險？今天，深藍君和大家一起來解決這些難題。

主要內(nèi)容如下：

一款 90% 的人都能買的醫(yī)療險

患過癌癥，就買不了保險嗎？

高度殘疾人士該怎么買保險？

患有自閉癥，還能買保險嗎？

互聯(lián)網(wǎng)保險性價比高，但是追求簡單、快捷、高效，所以很多產(chǎn)品都不會提供核保服務。

只要身體情況不符合 健康告知（點擊了解），比如有甲狀腺結(jié)節(jié)，直接就不能購買了。

不過，最近微信新推出的 全民保醫(yī)療險，卻給深藍君帶來了不少驚喜。

1、極其寬松的健康告知

一般來說，醫(yī)療險的健康告知都是非常嚴格的，可是全民保的 健康告知只有 1 條：

被保人目前或過往未患有下列疾?。喊┌Y（含原位癌）、尿毒癥、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化

也就是說，只要沒患過這 6 大疾病，就算是有糖尿病、腦中風，甚至全殘人士都可以無障礙投保，實在是寬松得讓人難以置信。

而且條款中并 沒有對既往癥進行免責，比如說糖尿病患者投保后，因為糖尿病住院，照樣是可以理賠的。

2、保障夠用，價格便宜

目前，這款產(chǎn)品由泰康在線或者平安養(yǎng)老來承保，具體由微保隨機選擇。

深藍君對比過兩個版本，基本上是一模一樣的。我們一起來看看：

直接說結(jié)論：

對于身體健康的朋友：全民保的缺點不少，還不如正正經(jīng)經(jīng)買份百萬醫(yī)療險；

對于健康異常的朋友：全民保無疑是一種希望，有保障總比裸奔要好，建議重點關(guān)注！

關(guān)于這款產(chǎn)品，深藍君提醒大家要注意以下幾點：

只有癌癥能報自費：其他疾病只能按社保目錄范圍來報銷

不含特殊門診保障：例如在門診進行癌癥的放化療、靶向治療是不能報銷的

續(xù)保需要審核：今年理賠了，明年就不一定能續(xù)保，有點像一錘子買賣

未成年人買不了：投保年齡規(guī)定為 18-50 歲，最多續(xù)保到 60 歲

總體來說，全民保有點像閹割版的百萬醫(yī)療險，免賠額都是 1 萬，但保障額度、報銷范圍和比例也要低一些。

不過這款產(chǎn)品勝在保費非常便宜，年輕人每年只需要交 60 塊錢，可謂人人都買得起。

另外，我們之前測評過的稅優(yōu)健康險，具有 可帶病投保、報銷范圍廣、保證續(xù)保 的特點，對患病人群來說也是不錯的選擇，有興趣進一步了解的可以 點擊這里>>>

在《癌癥的 8 個真相》中，深藍君提到過，我國癌癥的 5 年生存率達到了 40.5%，得了癌癥并不意味著死亡，很多癌癥患者經(jīng)過治療，依然可以活得好好的。

5 年生存率：癌癥患者經(jīng)過治療后，如果 5 年內(nèi)沒有復發(fā)轉(zhuǎn)移，在臨床醫(yī)學上可以認為接近“治愈”。

可是癌癥畢竟是眾病之王，有癌癥病史的人想要買份保險，在過去幾乎是不可能的事。

不過，今天要跟大家同步一個好消息：目前有部分保險公司，已經(jīng)開始去吃這個螃蟹，某些癌癥病史也可以申請投保了。

1、患過甲狀腺癌，是否能買保險？

甲狀腺癌是近年來保險公司理賠的重災區(qū)，越來越多人被查出患有甲狀腺癌。

這種癌癥又被稱為“喜癌”，因為 5 年生存率接近 90%，患者大多不需要放化療，只要動個小手術(shù)切除，加上后期吃藥控制就可以像普通人一樣生活。

我們以經(jīng)過治療的甲狀腺癌患者為例，看看如何審核：

我們可以看到，對于最常見的乳頭狀甲狀腺癌病史，有些公司的重疾險和醫(yī)療險，可以除外甲狀腺癌承保，壽險甚至可以標準體承保。

但由于每位患者的具體病情不一樣，最終還是要看實際情況來定。

深藍君咨詢了某公司的核保老師，只要患者經(jīng)過手術(shù)沒有復發(fā)轉(zhuǎn)移，愈后恢復的還不錯，半年后就可以嘗試申請投保了。

另外經(jīng)過多方打聽和粉絲的反映，目前 平安、瑞泰、信泰、友邦 等幾家公司都有過一些成功投保的案例。有需要的朋友，可以嘗試在線下找代理人投保。

2、患過其他癌癥，能買保險嗎？

除了甲狀腺癌，深藍君還了解到程度比較輕的 乳腺癌、大腸癌、黑色素瘤 同樣可以申請投保。

不過，具體還需要結(jié)合癌癥分型、治療時間、復查情況以及被保人年齡等因素來綜合考慮。

相信在不久的將來，隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進步，國內(nèi)癌癥患者能購買的保險也會越來越多。

當然，如果擔心罹患癌癥后買不了保險，其實我們可以一開始就選擇 癌癥多次賠付重疾險，點擊這里 就可以看到最新測評。

在保險行業(yè)里，殘疾一般分為 10 個等級、281 個具體項目，而高度殘疾屬于最嚴重的類型，例如以下幾種：

1 級：植物人（顱腦損傷導致植物狀態(tài)）

2 級：偏癱（肌力小于等于 2 級)

2 級：二肢完全喪失功能

對于這些已經(jīng)嚴重影響正常生活的傷殘，絕大部分保險公司都會認為風險太高，大多數(shù)時候就直接拒保了。

但是也有一些地方政府會牽頭，聯(lián)合殘疾人協(xié)會和保險公司推出專項的保障計劃。

例如，深藍君就在深圳殘疾人聯(lián)合會的網(wǎng)站，找到以下產(chǎn)品：

我們可以看到，這款意外險的保障還是挺齊全的，如果再搭配前面提到的全民保醫(yī)療險或者稅優(yōu)健康險，最基礎(chǔ)的保障也算有了。

如果你想了解自己的居住地是否也有類似的產(chǎn)品，建議直接咨詢當?shù)貧埣踩寺?lián)合會。

另一方面，對于輕度殘疾，例如就斷了一個尾指，很多保險都是可以購買的。如果健康告知里面有詢問到，選擇 智能核保（點擊了解）或者人工核保一般都能通過。

自閉癥又叫“孤獨癥”，一般有自閉癥的小孩都不愛說話，沉浸在自己的世界里，很少跟外界交流。

據(jù)中國殘聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，我國智力殘疾人口超過 1200 萬人，平均每 1000 人中，就有 8~9 名心智障礙人士。

由于自閉癥患者或多或少存在語言交流上的障礙，無法獨立生活，所以買保險也成了一件難事。

在做過一些功課后，深藍君發(fā)現(xiàn)，除了全民保和稅優(yōu)健康險，線上幾乎沒有自閉癥可以買的商業(yè)保險，即使通過線下找保險公司投保，投保流程也是比較繁瑣的。

保險公司一般會派工作人員接觸自閉癥兒童，了解孩子的生活情況，再結(jié)合家庭的經(jīng)濟能力綜合評估，大部分保險公司還是比較保守的。

不過好消息是近幾年有些公益平臺聯(lián)合保險公司做了一些創(chuàng)新，推出了自閉癥患者專屬保險，比如下面這款平安財險的產(chǎn)品：

只要符合簡單的健康告知，就可以直接投保，重疾和意外都有 10 萬的基本保額。如果有需要，可以搜索：心智寶，了解更多的投保信息。

另外，“中國智協(xié)”也推出了一個安心工程，只要持有第二代殘疾人證的心智障礙殘疾人士都可以投保，具體保障如下：

不過這款產(chǎn)品要求自閉癥患者和監(jiān)護人一起投保，而且監(jiān)護人需要通過健康告知才能投保，具體詳情可以搜索：安心工程。

目前這類保險還處在探索階段，沒有足夠的數(shù)據(jù)支持，在產(chǎn)品設(shè)計上比較保守，但也算是給自閉癥家庭提供了更多的選擇空間，相信未來這類保險也會越做越好。

有的人覺得保險可有可無，有的人卻想買也買不到。白天不懂夜的黑，大概就是這個意思吧。

今天深藍君給大家分享了 3 種疑難雜癥的投保思路，其實其他疾病也可以作為參考。

如果沒有找到合適的商業(yè)保險，也不妨把目光投向公益組織。

作為患者和家屬，或許我們沒能抽到一支好簽。但事已至此，如何立足現(xiàn)狀去做更多力所能及的事情，這才是更值得思考的。

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