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加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展服務(wù)多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月20日 02:00

在12月9日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展成為主題。如何促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展？會(huì)議指出三個(gè)方向，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)、將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)以及提升保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資能力。

接下來(lái)，監(jiān)管部門針對(duì)這三個(gè)方向?qū)⒆鞒瞿男┚唧w部署？12月16日，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪及相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上給出了答案。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)供給

據(jù)黃洪介紹，世界各國(guó)養(yǎng)老保障多由政府、企業(yè)、個(gè)人共同承擔(dān)，政府承擔(dān)部分為基本醫(yī)保（第一支柱）、企業(yè)承擔(dān)部分為企業(yè)年金（第二支柱）、個(gè)人承擔(dān)部分為養(yǎng)老金（第三支柱）。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是第三支柱的重要組成部分。

對(duì)于“將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)”，黃洪認(rèn)為，有利于充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期性、安全性和收益性的特點(diǎn)，建立更為科學(xué)合理的制度標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升第三支柱的保障水平。另外，加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)積極服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的重要著力點(diǎn)，也是認(rèn)真落實(shí)養(yǎng)老金融改革相關(guān)工作部署、深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要落腳點(diǎn)。

黃洪表示，接下來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)將加快發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)主體。比如，支持設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金管理公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持專業(yè)化發(fā)展方向，積極探索長(zhǎng)期養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金融服務(wù)新路子。與此同時(shí)，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ν忾_放，確保各項(xiàng)對(duì)外開放政策在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域落地實(shí)施。

在產(chǎn)品方面，開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，擴(kuò)展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)。比如，開發(fā)具備長(zhǎng)期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對(duì)接的即期年金產(chǎn)品。

在基礎(chǔ)建設(shè)方面，完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，修訂完善行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表、疾病發(fā)生率表等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，同時(shí)，擴(kuò)大視野，加強(qiáng)與養(yǎng)老健康領(lǐng)域機(jī)構(gòu)合作，多維度增加數(shù)據(jù)積累。

另外，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大精算、投資等專業(yè)人才的引進(jìn)力度，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)精算專業(yè)技術(shù)，加強(qiáng)長(zhǎng)期穩(wěn)健投資和風(fēng)險(xiǎn)管控能力建設(shè)，夯實(shí)行業(yè)發(fā)展根基。

商業(yè)健康保險(xiǎn)：降低實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)

對(duì)于健康險(xiǎn)發(fā)展情況，“總體來(lái)看，發(fā)展是健康的”。但黃洪也指出了一些問(wèn)題。比如，在售健康險(xiǎn)多為一年期的短期產(chǎn)品，這種短期險(xiǎn)的“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費(fèi)觀念。再如，產(chǎn)品雖然保額高，但實(shí)際理賠多限于醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的自付部分，無(wú)法滿足大病患者目錄外用藥需求。另外，行業(yè)存在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、打價(jià)格戰(zhàn)的亂象。

對(duì)于接下來(lái)如何加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，黃洪認(rèn)為，應(yīng)從擴(kuò)面、固本、增效、強(qiáng)基、提質(zhì)這五方面發(fā)力。

黃洪表示，擴(kuò)面，就是加大力度宣傳商業(yè)健康保險(xiǎn)，用“大數(shù)法則”來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)和踐行人人為我、我為人人、互助共濟(jì)的宗旨，進(jìn)而提高商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

固本，就是商業(yè)健康保險(xiǎn)要回歸保障本源。比如，推出長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)；把醫(yī)保目錄外合理的醫(yī)療費(fèi)用納入保障責(zé)任范圍，降低人民群眾的實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

增效，就是鼓勵(lì)人民群眾尤其年輕人通過(guò)積累的方式購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，為老年醫(yī)療提供更加充足的保障。鼓勵(lì)年輕群體、健康群體為未來(lái)的健康保障投保，加強(qiáng)健康保險(xiǎn)與健康管理的融合，從“保疾病”到“促健康”。

強(qiáng)基，即加強(qiáng)包括對(duì)信息系統(tǒng)、精算制度、定價(jià)規(guī)則，特別是疾病發(fā)生率表的基礎(chǔ)建設(shè)，以進(jìn)一步提升對(duì)疾病和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)能力。

提質(zhì)，即提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的服務(wù)能力，尤其是要積極參與管控不當(dāng)?shù)尼t(yī)療行為。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳映東介紹，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從2015年到2000年，通過(guò)保險(xiǎn)公司承辦的大病保險(xiǎn)，審核發(fā)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用案件超過(guò)了100萬(wàn)件，拒付不當(dāng)醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)120億元。

保險(xiǎn)資金：增加長(zhǎng)期資產(chǎn)供給

銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管部主任袁序成表示，保險(xiǎn)資金88%來(lái)自于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且大多是長(zhǎng)期資金，這部分資金也是老百姓的養(yǎng)老錢、看病錢。正因如此，銀保監(jiān)會(huì)近年來(lái)多措并舉整體推動(dòng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用保持穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年10月末，保險(xiǎn)資金通過(guò)債券、股票和非公開市場(chǎng)投資為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資18萬(wàn)億元，保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力顯著增強(qiáng)。其中，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司通過(guò)債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等方式，直接對(duì)接“兩新一重”等項(xiàng)目的融資需求，產(chǎn)品累計(jì)登記（注冊(cè)）規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)億元。

如何更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金期限長(zhǎng)、規(guī)模大、來(lái)源穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略和企業(yè)的長(zhǎng)期融資支持力度？

袁序成表示，將繼續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增加長(zhǎng)期資產(chǎn)的供給。主要是支持保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立長(zhǎng)期限的產(chǎn)品，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求創(chuàng)新產(chǎn)品形式，豐富長(zhǎng)期資產(chǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，支持保險(xiǎn)資金承接銀行理財(cái)相關(guān)的存量資產(chǎn)，如政府出資的產(chǎn)業(yè)投資基金、二級(jí)資本債等，推動(dòng)有關(guān)部門豐富債券市場(chǎng)中長(zhǎng)期的投資品種，培育長(zhǎng)期資產(chǎn)投資的交易市場(chǎng)。

同時(shí)，將繼續(xù)深化“放管服”改革，進(jìn)一步提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。主要是簡(jiǎn)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司行政許可項(xiàng)目，推進(jìn)資產(chǎn)支持計(jì)劃注冊(cè)制改革，激發(fā)市場(chǎng)活力。同時(shí)，優(yōu)化監(jiān)管政策，對(duì)保險(xiǎn)資金投資先進(jìn)制造業(yè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、國(guó)家重大工程等領(lǐng)域給予一定的政策支持。修訂完善保險(xiǎn)資金股權(quán)投資、保險(xiǎn)私募基金政策，為實(shí)體企業(yè)提供更多的長(zhǎng)期資本性資金。

另外，將落實(shí)保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管制度，全面提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易資產(chǎn)穿透監(jiān)管，維護(hù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用安全。

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