加速推進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè) 商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮?/h1>
來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年11月29日 00:05
轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng)
多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)一直是醫(yī)保政策推進(jìn)的重點(diǎn)。為加快建設(shè)覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、可持續(xù)的多層次醫(yī)療保障體系，近日，“十四五”醫(yī)療保障發(fā)展的總體藍(lán)圖——《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》）正式出爐。
《規(guī)劃》提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)、生育等多領(lǐng)域的綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，逐步將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍。在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，《規(guī)劃》的逐步實(shí)施，將有助于提升商業(yè)健康險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展空間。
鼓勵(lì)綜合健康管理服務(wù)
從近年來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展情況看，在國(guó)家政策面、行業(yè)創(chuàng)新、個(gè)人健康險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)等多方因素共同推動(dòng)的商業(yè)健康險(xiǎn)保持了快速發(fā)展勢(shì)頭，其對(duì)于構(gòu)建多層次保障體系有著明確的價(jià)值和功能。
開(kāi)源證券數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8173億元，較10年前增長(zhǎng)12倍，年化復(fù)合增速達(dá)到25.4%。去年1月，銀保監(jiān)會(huì)等13部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出，力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)兩萬(wàn)億元。與此同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)從多個(gè)層面為商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展助力。
10月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，多領(lǐng)域豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，立足長(zhǎng)期健康保障，提高重大疾病保險(xiǎn)保障水平，支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展。不久前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)健康管理協(xié)會(huì)發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)健康管理標(biāo)體系建設(shè)指南，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)健康管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系進(jìn)行了總體規(guī)劃，內(nèi)容涵蓋了保險(xiǎn)行業(yè)健康管理業(yè)務(wù)發(fā)展的要素。
在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，監(jiān)管部門(mén)頻頻出臺(tái)保險(xiǎn)與醫(yī)療健康領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定，為商業(yè)健康險(xiǎn)向提供綜合健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供機(jī)遇和空間。
有業(yè)內(nèi)人士向《金融時(shí)報(bào)》記者表示，健康險(xiǎn)與基本醫(yī)保結(jié)合、健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展已成為行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)基本結(jié)構(gòu)。近幾年，大中型保險(xiǎn)公司在原有的“就醫(yī)綠通”基礎(chǔ)上紛紛布局大健康服務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)實(shí)施“保險(xiǎn)+醫(yī)療”“保險(xiǎn)+健康管理”等戰(zhàn)略規(guī)劃，推動(dòng)行業(yè)從最初地提供醫(yī)療保障類(lèi)產(chǎn)品，到如今高投入發(fā)展醫(yī)療科技、建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)、參與醫(yī)保信息化平臺(tái)搭建等，醫(yī)、藥、險(xiǎn)的融合正在悄然進(jìn)行。
政策面的支持使不少險(xiǎn)企緊盯健康險(xiǎn)市場(chǎng)，而將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍更是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。專(zhuān)家表示，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，未來(lái)在醫(yī)、藥、險(xiǎn)上的融合協(xié)同將及大地提升病患的就醫(yī)獲得感。
值得關(guān)注的是，《規(guī)劃》還提出，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中醫(yī)藥機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展健康管理服務(wù)，開(kāi)發(fā)中醫(yī)治未病等保險(xiǎn)產(chǎn)品。在消費(fèi)者對(duì)健康保障多樣化和個(gè)性化的需求驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)健康險(xiǎn)與中醫(yī)在醫(yī)藥、健康管理等多方面的合作被寄予厚望。國(guó)家醫(yī)保局指出，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，要在產(chǎn)品創(chuàng)新、政策創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新上共同發(fā)力。
醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展空間打開(kāi)
在商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展中，醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)模和占比都在持續(xù)增長(zhǎng)。開(kāi)源證券數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)10年復(fù)合增速達(dá)29.1%，在商業(yè)健康險(xiǎn)中占比10年間提升了6.6%，預(yù)計(jì)到2025年，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)模有望達(dá)到5047億元。盡管發(fā)展迅猛，用戶(hù)規(guī)模數(shù)量卻并不高。以商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中的熱門(mén)產(chǎn)品百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，據(jù)測(cè)算，2020年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在0歲至65歲客戶(hù)群中市場(chǎng)滲透率僅為7.4%。
“此次《規(guī)劃》提出，要發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作用，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新完善保障內(nèi)容，提高保障水平和服務(wù)能力，有助于進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展?！庇袠I(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)。
開(kāi)源證券分析師高超認(rèn)為，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充，提供由醫(yī)保目錄內(nèi)患者承擔(dān)部分和醫(yī)保目錄外患者自費(fèi)部分提供保障。以北京版的惠民保為例，其報(bào)銷(xiāo)范圍涵蓋了醫(yī)保目錄內(nèi)外的相關(guān)費(fèi)用，其中，包含醫(yī)保目錄外住院個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用，最高可賠付100萬(wàn)元/年；以及100種海內(nèi)外高額特藥費(fèi)用，可為投保人提供更多醫(yī)保目錄外保障。
應(yīng)該說(shuō)，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)健康發(fā)展仍是政策層面的重要內(nèi)容，銀保監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范健康保障委托管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《健康保險(xiǎn)管理辦法》《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》等多項(xiàng)文件，對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的監(jiān)管全面調(diào)整和完善，進(jìn)一步豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供保障期限較長(zhǎng)、保障責(zé)任更加充分的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。在堅(jiān)持市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售行為，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍表示，“十四五”醫(yī)療保障總體規(guī)劃出臺(tái)，在推進(jìn)醫(yī)療保障高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展，加快建立和完善多層次醫(yī)療保障體系等方面具有重要意義。
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探索基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保協(xié)同發(fā)展、互補(bǔ)互促路徑模式
發(fā)展戶(hù)外運(yùn)動(dòng) 擁抱健康生活 戶(hù)外運(yùn)動(dòng)產(chǎn)業(yè)潛力巨大
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政策面的支持使不少險(xiǎn)企緊盯健康險(xiǎn)市場(chǎng)，而將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍更是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。專(zhuān)家表示，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，未來(lái)在醫(yī)、藥、險(xiǎn)上的融合協(xié)同將及大地提升病患的就醫(yī)獲得感。
值得關(guān)注的是，《規(guī)劃》還提出，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中醫(yī)藥機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展健康管理服務(wù)，開(kāi)發(fā)中醫(yī)治未病等保險(xiǎn)產(chǎn)品。在消費(fèi)者對(duì)健康保障多樣化和個(gè)性化的需求驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)健康險(xiǎn)與中醫(yī)在醫(yī)藥、健康管理等多方面的合作被寄予厚望。國(guó)家醫(yī)保局指出，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，要在產(chǎn)品創(chuàng)新、政策創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新上共同發(fā)力。
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