文/新浪財經專欄作家 王和

　　“新國十條”提出的一個重要命題是要把發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)放在經濟社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮。而從金融的視角看，“新國十條”則提出要把現(xiàn)代保險服務業(yè)建設成為完善金融體系的支柱力量。

把保險建設成金融的支柱力量

　　日前，國務院頒布了《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，這是繼2006年頒布“國十條”之后，國務院再次以“頂層設計”的形式，對我國保險業(yè)的改革發(fā)展進行全面部署，被保險業(yè)稱為“新國十條”。“新國十條”的一個最大特點是從全局的視角去看保險業(yè)的發(fā)展問題，即從全面深化改革，完善國家治理，經濟社會發(fā)展的角度，去看保險業(yè)的發(fā)展問題，特別是如何發(fā)揮保險的作用，與各個領域的改革和發(fā)展實現(xiàn)互動，在實現(xiàn)改革總體目標的同時，實現(xiàn)保險業(yè)自身的發(fā)展與現(xiàn)代化。因此，“新國十條”提出的一個重要命題是要把發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)放在經濟社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮。而從金融的視角看，“新國十條”則提出要把現(xiàn)代保險服務業(yè)建設成為完善金融體系的支柱力量。

　　將“完善金融體系”作為“新國十條”的一項重要任務，背后的邏輯訴求有二：一是保險屬于現(xiàn)代金融的重要組成，但在我國金融領域，保險業(yè)總量小、地位低和作用弱的現(xiàn)象十分突出。美國、英國、日本和法國的保險和商業(yè)養(yǎng)老金公司的資產分別占金融業(yè)總資產的40%、38%、28%、18%，而我國保險業(yè)的資產占比不足5%。美國的保險加養(yǎng)老資金為17.6萬億，而銀行資產僅是13.4萬億。因此，保險業(yè)要加快發(fā)展。二是從發(fā)達國家的經驗看，保險無論是在推動銀行業(yè)的發(fā)展，還是在完善資本市場方面均能夠發(fā)揮重要作用，一方面保險具有專業(yè)風險管理的優(yōu)勢，能夠更好地完善金融風險的治理體系，有效防范和控制金融風險；另一方面保險資金具有期限相對長的特點，能夠更好地實現(xiàn)金融行業(yè)的跨周期管理。另外，保險公司作為機構投資者，能夠更好地推動資本市場的完善。因此，保險業(yè)要更好地發(fā)揮作用。

　　“新國十條”從“保險”和“金融”兩個視角，設計并推動“完善金融體系”的總任務，其中的一個重要途徑是把保險打造成為“支柱力量”。要解決我國保險的發(fā)展問題，同時，也為了更好地促進我國金融業(yè)的全面深化改革，“新國十條”提出了“現(xiàn)代保險服務業(yè)”的新概念，突出了“服務”和“現(xiàn)代”的內涵。所謂“服務”，就是保險業(yè)要服務改革和發(fā)展的大局，也包括服務金融業(yè)改革和發(fā)展的大局。所謂“現(xiàn)代”，就是有別于傳統(tǒng)，要發(fā)揮保險業(yè)的優(yōu)勢，進一步深化改革，加大創(chuàng)新力度，實現(xiàn)行業(yè)的現(xiàn)代化。保險業(yè)在實現(xiàn)“現(xiàn)代保險服務業(yè)”轉型過程中，特別是在與金融業(yè)的互動發(fā)展過程中，要注重發(fā)揮自身的優(yōu)勢，與金融業(yè)發(fā)展形成一種有效的互補，以彰顯行業(yè)價值。這種優(yōu)勢集中體現(xiàn)在四個方面：

　　一是風險管理的文化和技術優(yōu)勢。與銀行經營文化不同，保險業(yè)更多地關注“風險處理”，而不僅僅是“風險轉移”，因此，保險對風險的管理更徹底和絕對，這也是全球金融危機中保險行業(yè)受影響相對小的根本原因。保險業(yè)應當將這種風險文化優(yōu)勢，通過產品和技術對銀行和資本市場進行“介入”，透過第三方干預機制，有效降低實際風險暴露?！靶聡畻l”提出要通過加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強小微企業(yè)融資能力，這也為銀行發(fā)展小微金融提供了有力支持。如保險業(yè)在寧波開辦的小微企業(yè)貸款保證保險，就為當?shù)劂y行4000多筆的50多億貸款提供了風險保障。此外，“新國十條”還提出了要積極發(fā)展適應科技創(chuàng)新的保險產品和服務，保險要通過專業(yè)化的風險管理和制度化的損失補償，推動社會的創(chuàng)新與進步，支持經濟結構調整。風險與科技創(chuàng)新總是相生相伴，保險不僅要管理常規(guī)風險，更要學會管理科技風險，要導入“風險投資”管理理念，讓科技保險更科技，特別是通過建立國產首臺首套裝備的保險風險補償機制，讓保險真正成為科技創(chuàng)新的守護神。這些都將為完善科技金融體系發(fā)揮重要的基礎作用。同時，在促進外貿穩(wěn)定增長和轉型升級方面，要著力發(fā)揮出口信用保險的作用，加大出口信用保險對自主品牌、自主知識產權、戰(zhàn)略性新興產業(yè)的支持力度。

　　二是保險業(yè)務特點的優(yōu)勢。保險業(yè)，特別是壽險業(yè)與國家的社會保障體系，包括養(yǎng)老保險和健康保險密不可分?！靶聡畻l”明確要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，具體提出了兩大任務：一是要支持符合條件的保險機構投資養(yǎng)老服務產業(yè)，促進保險服務業(yè)與養(yǎng)老服務業(yè)融合發(fā)展。二是要支持保險機構參與健康服務業(yè)產業(yè)鏈整合，探索運用股權投資、戰(zhàn)略合作等方式，設立醫(yī)療機構和參與公立醫(yī)院改制。這無疑將在極大程度上釋放我國養(yǎng)老和健康產業(yè)的市場需求，同時，保險公司的參與，將大大改善投資者的結構，繼而改善投資和信貸環(huán)境，為金融業(yè)在這一領域的整體發(fā)展創(chuàng)造巨大的空間。此外，“新國十條”明確了作為將拓展“三農”保險的廣度和深度作為今后一個時期的工作目標，在政策性業(yè)務方面，廣度上，從主糧到全覆蓋；深度上，從部分成本到全成本、產量和收入。在非政策性業(yè)務方面，要求通過保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農”保險產品，積極發(fā)展農村小額信貸保險、農房保險、農機保險、農業(yè)基礎設施保險、森林保險、農村小額信貸保險，以及農民養(yǎng)老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業(yè)務。隨著“三農”保險的發(fā)展，將為農村金融發(fā)展營造一個良好的環(huán)境，銀行業(yè)在發(fā)展農村金融過程，應當抓住這一機遇，通過與保險業(yè)的合作互動，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

　　三是保險資金特點和期限的優(yōu)勢。保險資金的特點是被保險人“托付終身”的資金，因此，“安全第一”永遠是保險資金管理的生命線。保險資金的優(yōu)勢也是由于“托付終身”的特點，所以，大都屬于長期資金。將保險資金的特點和優(yōu)勢有機結合是保險資金運用的靈魂。“新國十條”提出了對保險資金運用的“兩個鼓勵”，即鼓勵保險資金利用債權投資計劃、股權投資計劃等方式，支持重大基礎設施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設等民生工程和國家重大工程。鼓勵保險公司通過投資企業(yè)股權、債權、基金、資產支持計劃等多種形式，在合理管控風險的前提下，為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)等發(fā)展提供資金支持。這兩大領域均屬于基礎和民生工程，且屬于長線投資，而保險資金也存在長期限投資產品配置需求，其風險偏好與這些領域也存在“契合點”，因此，保險需要與銀行等金融機構的協(xié)同和互動，通過產品和服務創(chuàng)新，在為社會發(fā)展和經濟轉型貢獻力量的同時，實現(xiàn)自身的持續(xù)健康發(fā)展。

　　四是保險作為機構投資者的優(yōu)勢。“新國十條”提出保險市場要與貨幣和資本市場協(xié)調發(fā)展，二者的關系是相輔相成，優(yōu)勢互補，榮辱與共，協(xié)同發(fā)展。關鍵是保險公司要很好地發(fā)揮機構投資者的作用，核心能力是發(fā)現(xiàn)、引領和穩(wěn)定，而不是“隨波逐流”。專業(yè)化經營與管理是方向，重點關注不動產、基礎設施、養(yǎng)老領域。探索保險機構投資、發(fā)起資產證券化產品，同時，關注另類投資市場。保險的基本屬性就是社會保險基金管理者，因此，具有天然的“基金”基因，保險應當將這種與生俱來的DNA復制到資金運用領域，發(fā)展獨具特色的基金管理公司。從完善市場的角度，關注夾層基金、并購基金、不動產基金。同時，注意發(fā)揮保險風險管理文化的優(yōu)勢，通過債券信用保險，完善資本市場。

　　總之，“新國十條”開啟的不僅僅是保險業(yè)發(fā)展，也是金融業(yè)發(fā)展的新時期，因此，保險、銀行、證券、信托等金融相關行業(yè)需要全面深入地學習領會“新國十條”的精神實質，強化在整體架構下的交流與互動，推動并實現(xiàn)我國金融業(yè)的新發(fā)展。

　　(本文作者介紹：保險學者，中國人保財險執(zhí)行副總裁。)

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