（圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)）

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），聚焦如何把“五篇大文章”做實(shí)做細(xì)描繪出詳細(xì)路線圖。圍繞養(yǎng)老金融，“長(zhǎng)期護(hù)理”保險(xiǎn)保障成為高頻詞。

作為保險(xiǎn)業(yè)與長(zhǎng)期護(hù)理重要結(jié)合的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，從政策性、商業(yè)性產(chǎn)品角度而言，均發(fā)揮重要價(jià)值。近一年來(lái)，《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法》健康照護(hù)師（長(zhǎng)期照護(hù)師）國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等文件出臺(tái)，以及“壽險(xiǎn)與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)”等動(dòng)作，持續(xù)為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展而助力。

服務(wù)“養(yǎng)老金融”大文章，切入長(zhǎng)期護(hù)理保障需求痛點(diǎn)

圍繞“養(yǎng)老金融”主題，《指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)金融業(yè)要聚焦現(xiàn)實(shí)需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展。值得一提的是，“長(zhǎng)期護(hù)理”保險(xiǎn)保障，數(shù)度被提及?！疤剿靼L(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。”“持續(xù)推進(jìn)人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。”“在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接?！?/p>

長(zhǎng)期護(hù)理，可以說(shuō)是對(duì)老年人現(xiàn)實(shí)需求痛點(diǎn)的深度切入。關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與養(yǎng)老服務(wù)的協(xié)同與銜接，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)及商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，是重要的布局“成果”。

先從政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)來(lái)看，2016年，人社部出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式開(kāi)啟我國(guó)政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的探索之路，這一為應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化加劇背景下照護(hù)需求的險(xiǎn)種，被稱為社?！暗诹U(xiǎn)”，由各地醫(yī)保局主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行具體執(zhí)行經(jīng)辦，從醫(yī)?；?、企業(yè)、個(gè)人渠道進(jìn)行多元化籌資的模式推進(jìn)。

歷經(jīng)多年發(fā)展，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)城市已經(jīng)增至49城，各地相關(guān)部門、經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐步結(jié)合地方實(shí)際探索符合居民需求的長(zhǎng)護(hù)模式。

如北京市石景山區(qū)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金按年籌集，籌資標(biāo)準(zhǔn)為180元/人/年，由醫(yī)?；鸷蛡€(gè)人按照5:5的比例分擔(dān)；待遇保障每月3000元標(biāo)準(zhǔn)，提供機(jī)構(gòu)護(hù)理、機(jī)構(gòu)上門護(hù)理及居家護(hù)理三種護(hù)理方式、32個(gè)護(hù)理項(xiàng)目。

浙江省麗水市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇不設(shè)起付標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同護(hù)理服務(wù)方式，實(shí)行差變化待遇保障政策，機(jī)構(gòu)護(hù)理納入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)范圍的費(fèi)用由長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金支付70%；接受定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)范居家護(hù)理服務(wù)的，則為80%。

從2019年政府工作報(bào)告首提長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，提出“擴(kuò)大長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)”，到今年政府工作報(bào)告中“推進(jìn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”的規(guī)劃，將長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提質(zhì)擴(kuò)面勢(shì)在必行。

而據(jù)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累總結(jié)，如多元化籌資方式尚未完全實(shí)現(xiàn)，缺乏失能評(píng)定、照護(hù)服務(wù)等級(jí)等統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以及照護(hù)人員培訓(xùn)等方面的問(wèn)題，均是破題關(guān)鍵。

“這需要從制度建設(shè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展兩方面雙管齊下”，業(yè)內(nèi)人士發(fā)聲道。而近一年來(lái)，相關(guān)動(dòng)作已加速推進(jìn)。

體制建設(shè)加速，失能等級(jí)評(píng)估、照護(hù)師職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)近期相繼落地

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在全國(guó)的全面鋪開(kāi)，更要標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的體制機(jī)制，以形成更為規(guī)范化的管理運(yùn)行。政策層面的制度建設(shè)動(dòng)作，正在逐步落地。

2023年12月，為精準(zhǔn)識(shí)別保障人群、提高制度保障效能，確保參保群眾公平享受待遇，國(guó)家醫(yī)保局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估管理辦法（試行）》，對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)、人員、標(biāo)準(zhǔn)、流程等作出規(guī)定。

失能等級(jí)評(píng)估結(jié)果是待遇享受和基金支付的重要依據(jù)，對(duì)評(píng)估主體的規(guī)范確定和管理，是確保評(píng)估工作專業(yè)化、規(guī)范化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

隨后，今年5月6日，《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法》配套出臺(tái)，對(duì)定點(diǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的確定、運(yùn)行管理、監(jiān)督管理等方面做出規(guī)定，意在進(jìn)一步明確評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理具體要求，推進(jìn)評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理規(guī)范統(tǒng)一。

圍繞照護(hù)人員存在缺口的問(wèn)題，藍(lán)鯨新聞?dòng)浾叽饲霸谡{(diào)研時(shí)，曾聽(tīng)到試點(diǎn)地區(qū)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人呼吁形成關(guān)于長(zhǎng)期照護(hù)人員統(tǒng)一的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和資格認(rèn)定，以及具有標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制的培訓(xùn)，“這對(duì)于進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋范圍到城鄉(xiāng)居民具有重要作用。”而且，“照護(hù)人員需要得到行業(yè)的認(rèn)可、社會(huì)的認(rèn)可?！?/p>

政策端已有落地，在2022年版《中華人民共和國(guó)職業(yè)分類大典》中，新增長(zhǎng)期照護(hù)師職業(yè)工種。今年2月，人社部、醫(yī)保局頒布健康照護(hù)師（長(zhǎng)期照護(hù)師）國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，“新職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的頒布邁開(kāi)了長(zhǎng)期護(hù)理從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)的第一步?！皣?guó)家醫(yī)保局有關(guān)責(zé)任人在答記者問(wèn)時(shí)表示。

伴隨著職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)落地，醫(yī)保局同時(shí)透露，后續(xù)還要在培訓(xùn)、培養(yǎng)方面下功夫，“要進(jìn)一步搭建規(guī)范的培訓(xùn)平臺(tái)，健全評(píng)價(jià)制度，組織規(guī)范開(kāi)展培訓(xùn)評(píng)價(jià)、等級(jí)認(rèn)定和證書頒發(fā)等工作。”“創(chuàng)新培養(yǎng)模式，引導(dǎo)相關(guān)院校探索學(xué)徒制培養(yǎng)等模式，育訓(xùn)并舉擴(kuò)大人才供給。”

負(fù)責(zé)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也在持續(xù)摸索與創(chuàng)新。

在重慶璧山區(qū)，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)璧山區(qū)支公司組建“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)網(wǎng)格服務(wù)隊(duì)”。服務(wù)隊(duì)由8名精通長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作人員組成，針對(duì) “如何申請(qǐng)？”“怎樣能享受長(zhǎng)護(hù)待遇？”等熱點(diǎn)問(wèn)題，提供一對(duì)一政策解答服務(wù)。這支服務(wù)隊(duì)將全區(qū)15個(gè)鎮(zhèn)街分為4個(gè)網(wǎng)格區(qū)域，在每個(gè)網(wǎng)格區(qū)域內(nèi)與醫(yī)保、民政、殘聯(lián)等部門及其下屬單位進(jìn)行聯(lián)動(dòng)。

平安產(chǎn)險(xiǎn)在江蘇無(wú)錫創(chuàng)立失能巡查“地域+時(shí)間”巡查模式，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為地域單位，每季度對(duì)歷史同期季度完成評(píng)估的失能人員進(jìn)行巡查，并繪制“巡查地圖”，巡查后按高、中、低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)失能人員分類進(jìn)行差異化復(fù)評(píng)。

商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展步緩，“壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)“推進(jìn)起步一年

從2016年起步，到如今49城落地，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)穩(wěn)步落地，根據(jù)今年2月國(guó)家醫(yī)保局提供的數(shù)據(jù)，全國(guó)49個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市參保人數(shù)約1.8億人，通過(guò)失能等級(jí)評(píng)估、享受待遇人數(shù)累計(jì)超235萬(wàn)人。累計(jì)基金支出超720億元，提供服務(wù)的定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)約8000家，護(hù)理人員接近30萬(wàn)人。

但必須直視的問(wèn)題是，我國(guó)60歲以上失能老人已超過(guò)4200萬(wàn)人，而據(jù)預(yù)測(cè)，到2050年，失能人口將達(dá)到9887.24萬(wàn)人，其中重度失能人群將超過(guò)1750萬(wàn)人。需求缺口巨大。政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前保障范圍仍然有限，籌資模式難點(diǎn)仍待解決，在此背景下，商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展受到市場(chǎng)期待。

事實(shí)是，在2005年已開(kāi)始起步的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展尤為不足。據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，目前商業(yè)保險(xiǎn)占長(zhǎng)期護(hù)理總支出的比例僅約2%。

從產(chǎn)品來(lái)看，據(jù)藍(lán)鯨新聞?dòng)浾呤崂?，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站中登記的健康保險(xiǎn)共19507款，其中5034款在售，而護(hù)理保險(xiǎn)僅448款，其中136款在售，加上全部109款失能收入損失保險(xiǎn)，供給也明顯不足。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）

2023年5月，壽險(xiǎn)與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)開(kāi)啟，試點(diǎn)期限兩年。所謂“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”，是指人身險(xiǎn)公司根據(jù)投保人申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任。這一創(chuàng)新，讓具有護(hù)理需求的消費(fèi)者增加一種“變現(xiàn)”選擇，在滿足差異化、個(gè)性化的長(zhǎng)護(hù)需求的同時(shí)，也在短時(shí)間內(nèi)增加商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的有效供給。

試點(diǎn)一年，多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)動(dòng)作落地，包括太平人壽、人保壽險(xiǎn)、國(guó)寶人壽等機(jī)構(gòu)，在官網(wǎng)披露人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的具體產(chǎn)品和具體如精算等價(jià)法、保單貼現(xiàn)法等具體責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。

（圖源：太平人壽官網(wǎng)；截圖未呈現(xiàn)全部產(chǎn)品）

（圖源：國(guó)寶人壽）

如太平人壽，目前官網(wǎng)顯示共13款人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品可申請(qǐng)轉(zhuǎn)化長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任，轉(zhuǎn)換均采用精算等價(jià)法。

根據(jù)“太平轉(zhuǎn)換護(hù)理保險(xiǎn)”說(shuō)明書，從投保流程來(lái)看，投保人提出轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)辦理申請(qǐng)并明確轉(zhuǎn)換比例，且被保險(xiǎn)人的健康狀況等滿足投保要求，被轉(zhuǎn)換合同的現(xiàn)金價(jià)值按轉(zhuǎn)換比例等比例減少，同時(shí)新訂立一份保險(xiǎn)合同。

投保人可以就同一份被轉(zhuǎn)換合同多次申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)換比例的取值范圍為單次不低于10%，且累計(jì)不超過(guò)50%。申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)，被轉(zhuǎn)換合同應(yīng)已交清保費(fèi)。

“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是推動(dòng)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展的重要催化劑”，有業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)道。

不能否認(rèn)的是，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前布局壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的公司、產(chǎn)品仍然是極少數(shù)，消費(fèi)者對(duì)于失能護(hù)理的感知度低，需求意愿不高，代理人、經(jīng)紀(jì)人對(duì)責(zé)任轉(zhuǎn)換認(rèn)知也有所不足，對(duì)消費(fèi)者的講解意愿不強(qiáng)，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏推進(jìn)和創(chuàng)新的動(dòng)力，“責(zé)任轉(zhuǎn)換但還待繼續(xù)驅(qū)動(dòng)?！?/p>

“一人失能、全家失衡”。作為防范長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)、減輕失能失智人群家庭負(fù)擔(dān)、保障失能失智人群尊嚴(yán)生存和質(zhì)量生存的有效手段，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)已成為我國(guó)應(yīng)對(duì)“老齡化”和構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的關(guān)鍵一環(huán)。成效逐步落地，相關(guān)難題也待一一突破。為我國(guó)養(yǎng)老保障服務(wù)發(fā)揮重要價(jià)值，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)值得期待。

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