健康告知的尺度和藝術(shù) 開(kāi)場(chǎng)語(yǔ) 課程目的 增強(qiáng)顧問(wèn)投保專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提升健康告知能力 用最專(zhuān)業(yè)的服務(wù)和態(tài)度給客戶(hù)帶去便捷投保體驗(yàn)。 基業(yè)常青！投保告知及健康告知健康核保 健康告知基本原則及實(shí)操講解您的疑問(wèn) 1 2 3 4目錄 CONTENTS 投保告知及健康告知 01 告知的時(shí) 間和形式不履行 的 后果 是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的重要事實(shí)如實(shí) 告知保險(xiǎn)人即通常所謂的投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行的告知義務(wù)。告知內(nèi)容 投保人的 01 告知的內(nèi)容 告知的內(nèi)容主要指重要事項(xiàng)的告知，人身保 險(xiǎn)合同中的重要事實(shí)通常是指被保險(xiǎn)人的既 往病史，以及容易引起事故、后果更加嚴(yán)重 或使康復(fù)過(guò)程比通常較慢的病史。 在模板修改此處文 內(nèi)容 告知的 字 01 改此處文字 告知的時(shí) 間及形式 時(shí) 間 形 式 原 則 在模板修告知的時(shí)間及形式 告知義務(wù)的履行通常是在 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)進(jìn)行 詢(xún)問(wèn)告知形式 由保險(xiǎn)人在投保書(shū)中將認(rèn)為重要的事項(xiàng)都列 于附加詢(xún)問(wèn)表中，投保人只需逐項(xiàng)填寫(xiě)即可 對(duì)于保險(xiǎn)人所未詢(xún)問(wèn)或投保書(shū)中未列明的事項(xiàng)， 應(yīng)推定為不是保險(xiǎn)人所欲知悉的重要事項(xiàng)，投保 人對(duì)詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)如實(shí)告知即已履行告知義務(wù) 01 保險(xiǎn)法第 十六條 不履行如實(shí)告知的后果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì) 保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于 合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或 者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，退保所交保費(fèi) 01 健康告知 字 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人及被保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)投保單中約定的個(gè) 人健康情況做如實(shí)告知，包括既往病史、病癥和現(xiàn)病史、現(xiàn)病癥。 原則：最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則客戶(hù) 避免理賠糾紛 確保理賠無(wú)憂(yōu)業(yè)務(wù)員 協(xié)助客戶(hù)做好健康告知 確保客戶(hù)理賠無(wú)憂(yōu)避免后續(xù)糾紛 體現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，基業(yè)長(zhǎng)青 健康告知01 年齡/性別 /病史/自 報(bào)健康狀 況/體格/ 體檢結(jié)果 等對(duì)相關(guān) 風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行 綜合評(píng)估 健康險(xiǎn)核保 02 01 02 任何不利于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、有損被保險(xiǎn)人群體的因素加以排 除或者進(jìn)行適當(dāng)?shù)奈ｋU(xiǎn)評(píng)價(jià)，以維護(hù)保險(xiǎn)公司運(yùn)作的公 平就，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)安全與獲利，確保投保人和被保險(xiǎn) 人的利益，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)均攤、公平等目的健康保險(xiǎn)核保是保險(xiǎn)公司管理中重要且必要的一個(gè)環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定和盈利狀況 目的 重要度 健康保險(xiǎn)核 02 舉個(gè)栗子 2015年3月有10個(gè)人買(mǎi)重疾險(xiǎn)，30萬(wàn)保額，平均保費(fèi)5000元/人 /年，20年繳費(fèi)。其中9個(gè)人身體健康，無(wú)既往病史，其中1個(gè)有 既往病史且患重病的概率極大，屬于拒保體。但是這個(gè)客戶(hù)未做 如實(shí)告知標(biāo)準(zhǔn)承保 2016年5月，這個(gè)客戶(hù)患了條款中的重大疾病，申請(qǐng)理賠金30萬(wàn)。 保險(xiǎn)公司共收保費(fèi)10萬(wàn)元。 如果公司正常理賠30萬(wàn)，則虧損20萬(wàn)。 02 核保結(jié)論 標(biāo)準(zhǔn)體承保 加費(fèi)承保 除外責(zé)任 延期 拒保 02 要根據(jù)條款責(zé)任和客戶(hù)的身體情況進(jìn)行評(píng)估，看客戶(hù) 的身體情況是否對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任有風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的大小1 對(duì)于無(wú)異常告知或者 告知內(nèi)容不存在重大 健康影響，通常標(biāo)準(zhǔn) 承保，承保中絕大多 數(shù)申請(qǐng)均標(biāo)準(zhǔn)體承保；2 不同保險(xiǎn)公司不盡相 同：公司運(yùn)營(yíng)時(shí)間越 長(zhǎng)/客戶(hù)越多/抵御風(fēng)險(xiǎn) 能力越強(qiáng)，會(huì)放開(kāi)核 保尺度；3 被保險(xiǎn)人在一家公司被 拒保在另一家公司標(biāo)準(zhǔn) 承保，一般都是因?yàn)橥?保險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任差異性 導(dǎo)致。 承保 標(biāo)準(zhǔn)體 02 加費(fèi)承保 加費(fèi)承保 對(duì)于患有全身性疾病，其嚴(yán)重程度不大，未達(dá) 到公司的拒保程度，又不能通過(guò)除外方式進(jìn)行 承保的投保體，通常加費(fèi)達(dá)到公平的目的；例 如輕度高血壓 進(jìn)行加費(fèi)的承保體，一旦確定下來(lái)不再進(jìn)行 加費(fèi)金額的調(diào)整，如果承保后當(dāng)初加費(fèi)的健 康得到改善或者“治愈”，被保險(xiǎn)人提出要 減少或者取消加費(fèi)金額，保險(xiǎn)人不會(huì)接受。 同樣的，如果被保險(xiǎn)人的身體在投保之后惡 化，保險(xiǎn)人也不會(huì)要求增加費(fèi)用。 02 除外約定承保 除外責(zé)任 如果被保險(xiǎn)人的病變比較的局限，在理賠的 時(shí)候比較容易界定，在核保時(shí)為了盡可能多 的吸引客戶(hù)，可以采用除外約定承保，即在 核保通知書(shū)中，申明對(duì)一種或是多種疾病不 予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的行為，通常會(huì)將這種病變 的并發(fā)癥、合并癥及后遺癥一并除外例如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)給予做甲狀腺癌/乳腺癌及其轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)所導(dǎo)致的保險(xiǎn)責(zé)任做責(zé)任除外 02 （1）被保險(xiǎn)人患有 疾病屬

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