由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2015金麒麟論壇”將重磅發(fā)布《2015國(guó)民理財(cái)行為調(diào)查報(bào)告》，調(diào)查報(bào)告主題征文活動(dòng)“荷包保衛(wèi)戰(zhàn)”正式開(kāi)啟！新浪財(cái)經(jīng)特邀金融理財(cái)專(zhuān)家學(xué)者撰文前瞻未來(lái)理財(cái)新趨勢(shì)，解惑互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)新思路。

千萬(wàn)不要被高息誘惑而投資P2P

　　投資什么？如何理財(cái)？是當(dāng)前百姓最為困惑的事情。從全球視角看，在經(jīng)濟(jì)不確定性大背景下，資產(chǎn)、金融、投資以及理財(cái)市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇、風(fēng)險(xiǎn)凸顯。投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，手握現(xiàn)金流的投資者包括普通百姓在投資市場(chǎng)前所未有的迷茫。

　　股票市場(chǎng)動(dòng)蕩特別是中國(guó)A股6月中旬的大股災(zāi)使得無(wú)數(shù)懷揣暴富夢(mèng)者夢(mèng)斷資本市場(chǎng)。大宗商品投資市場(chǎng)，持續(xù)的、無(wú)窮無(wú)盡的暴跌，使得國(guó)際巨頭都虧得頻臨破產(chǎn)，一般百姓更不敢染指。黃金市場(chǎng)，從美聯(lián)儲(chǔ)量化寬松結(jié)束以后，一直跌喋喋不休，投資黃金者可謂有苦難言，中國(guó)大媽悔不當(dāng)初。債券市場(chǎng)也一直動(dòng)蕩不定，總體低迷。

　　一度紅紅火火的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)吸引許多特別是普通投資者的眼球。去年余額寶的火爆，更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品榮耀了一把。而目前余額寶年化收益率已經(jīng)破3%，吸引力越來(lái)越小。銀行、券商、基金、信托以及各類(lèi)投資公司開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品一度銷(xiāo)售火爆，不過(guò)也都隨著股市的低迷，吸引力驟降。

　　投資什么？買(mǎi)什么產(chǎn)品最安全？成為投資者最為頭痛的事情。按理說(shuō)，在全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退期，金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大情況下，投資一些保值產(chǎn)品較為妥當(dāng)。黃金、國(guó)債、不動(dòng)產(chǎn)等都是選項(xiàng)。特別是黃金目前大有反轉(zhuǎn)之苗頭。國(guó)際現(xiàn)貨黃金周二（10月13日）大幅震蕩，歐市盤(pán)中觸及日內(nèi)低點(diǎn)1151.16美元，但隨后反彈逾15美元，收盤(pán)刷新日高至1168.50美元/盎司。中國(guó)進(jìn)出口數(shù)據(jù)不及預(yù)期一度打壓金價(jià)，但全球股市下跌，令金價(jià)再獲支撐。一些機(jī)構(gòu)驚呼：黃金呈現(xiàn)出V型反轉(zhuǎn)之態(tài)。

　　當(dāng)然，保守型投資者投資銀行理財(cái)產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都應(yīng)該沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，投資于P2P網(wǎng)貸還是要格外小心。P2P網(wǎng)貸目前總體狀況雖然有所好轉(zhuǎn)，但是，高息誘惑下的安全性仍然是最大問(wèn)題。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的最簡(jiǎn)單辦法就是看P2P網(wǎng)貸公司是不是信口開(kāi)河報(bào)出天價(jià)回報(bào)率，比如：20%以上的回報(bào)率等。這樣的公司千萬(wàn)不要被高息誘惑而投資。要明白的是，你是沖著高息而去的，而他是要吞掉你的本金，讓你血本無(wú)歸的。

　　說(shuō)到P2P網(wǎng)貸，不能不提一下最近對(duì)其撲面而來(lái)的各種“絞殺圍剿”。銀行就是圍剿者之一。銀行借助央行出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定：P2P應(yīng)選擇銀行建立客戶(hù)資金第三方存管制度，開(kāi)始利用壟斷資金存管地位絞殺P2P網(wǎng)貸。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有12家銀行布局資金存管業(yè)務(wù)，有22家P2P平臺(tái)與銀行簽訂資金存管協(xié)議。面對(duì)銀行嚴(yán)苛的準(zhǔn)入門(mén)檻、高企的存管費(fèi)用，中小P2P平臺(tái)特別是小平臺(tái)將面臨一場(chǎng)“生死劫”。

　　從門(mén)檻上來(lái)看，一些銀行要求P2P平臺(tái)的注冊(cè)資本金不低于5000萬(wàn)元，且為實(shí)繳資本。監(jiān)管部門(mén)如今都沒(méi)有對(duì)注冊(cè)資本進(jìn)行要求，銀行竟然狗拿耗子多管閑事想充當(dāng)監(jiān)管部門(mén)的角色？銀行要求控股股東需要是國(guó)有企業(yè)、上市公司、大型金融機(jī)構(gòu)、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，你銀行僅僅一個(gè)資金存管，控股股東關(guān)你何事？與你的資金存管職能有多大聯(lián)系呢？銀行又要求高層管理人員需要有具備5年以上金融、金融風(fēng)險(xiǎn)管理或者互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，這些同樣是監(jiān)管部門(mén)的職能，銀行手伸的也忒長(zhǎng)了吧？?jī)H僅上述三項(xiàng)門(mén)檻，就會(huì)將大多數(shù)P2P企業(yè)擋在門(mén)外。

　　從銀行收取P2P企業(yè)的費(fèi)用上更讓大跌眼鏡。銀行資金存管收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在一次性收取3000萬(wàn)元保證金后，資金進(jìn)出分別收取2%-3%的交易費(fèi)用，而當(dāng)前第三方支付公司一般向平臺(tái)收取0.4%的交易費(fèi)率。銀行要貴出很多倍，且在收取各類(lèi)手續(xù)費(fèi)以外，出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，銀行還要收取保證金。

　　銀行會(huì)根據(jù)平臺(tái)的資質(zhì)水平來(lái)決定費(fèi)用，如果資質(zhì)高，也許保證金就會(huì)收得少。有P2P企業(yè)說(shuō)，第三方支付也要收取資金分別進(jìn)入千分之二的手續(xù)費(fèi)。這樣算下來(lái)，平臺(tái)的綜合成本將會(huì)大幅提高，給平臺(tái)造成不小的資金壓力。

　　僅資金從銀行存管賬戶(hù)進(jìn)出分別收取2%-3%的交易費(fèi)用來(lái)說(shuō)，雙向已經(jīng)達(dá)到5%以上，就已經(jīng)非常之高了。試想銀行畸高的存管資金收費(fèi)成本最終是要攤到借款人即個(gè)人商戶(hù)或者中小微企業(yè)身上的。最終抬高的是整個(gè)社會(huì)融資成本。僅一個(gè)進(jìn)出賬戶(hù)的銀行收費(fèi)就將提高5個(gè)百分點(diǎn)以上，這簡(jiǎn)直不讓P2P企業(yè)生存，這簡(jiǎn)直是扼殺中小微企業(yè)的行為。

　　銀行如此打壓P2P網(wǎng)貸是打著防范風(fēng)險(xiǎn)的名義，為自己爭(zhēng)奪市場(chǎng)包括爭(zhēng)奪理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)和客戶(hù)群體。防止P2P網(wǎng)貸、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食其金融市場(chǎng)。但必須明白的是，打壓不是上策，這個(gè)新業(yè)態(tài)壓住了，另一個(gè)新業(yè)態(tài)說(shuō)不定又冒出來(lái)了。

　　聰明的做法是，放低姿態(tài)、降低門(mén)檻、減少收費(fèi)，與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)一同發(fā)展。在目前的這種體系下，互聯(lián)網(wǎng)金融所有銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品都必須走銀行通道，即：理財(cái)資金最終必須放在銀行的。哪家銀行理性服務(wù)好，哪家銀行就能夠爭(zhēng)取到大批量的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)包括P2P網(wǎng)貸公司的資金存管權(quán)，就能獲得批量性資金，何樂(lè)而不為呢？又為何圍剿打壓呢？

　　這還是源自于央行出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中的考慮不周。建議在出臺(tái)的監(jiān)管細(xì)則中，規(guī)定銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)都可以作為P2P資金第三方存管機(jī)構(gòu)。實(shí)踐已經(jīng)充分證明，放開(kāi)市場(chǎng)、充分競(jìng)爭(zhēng)是降低門(mén)檻、價(jià)格、收費(fèi)的根本性措施。

　　2015（第八屆）新浪金麒麟論壇大幕將啟，本屆主題為“變革中國(guó)：藍(lán)圖與路徑”，定于2015年12月1日在北京召開(kāi)。【關(guān)注本屆金麒麟】

　　“十三五”謀局開(kāi)篇的2015，承載著光榮與夢(mèng)想。在下一個(gè)5年及更長(zhǎng)時(shí)期，關(guān)系民生與福祉的前行藍(lán)圖，將會(huì)具體指引哪些路徑？依靠自身巨大潛力與韌性的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，又會(huì)釋放哪些紅利，注入新活力匯聚新動(dòng)能？更多精彩鎖定新浪財(cái)經(jīng)金麒麟！【點(diǎn)擊報(bào)名參會(huì)】

　　“新浪金麒麟論壇”是新浪財(cái)經(jīng)主辦的高端品牌活動(dòng)，以其最廣泛的受眾基礎(chǔ)，匯聚最權(quán)威的政商學(xué)界專(zhuān)家，分析解讀我國(guó)經(jīng)濟(jì)的政策趨勢(shì)和戰(zhàn)略規(guī)劃，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的改革與創(chuàng)新提供智力支持，為政商學(xué)界提供深度交流的平臺(tái)，為大眾提供與企業(yè)溝通的橋梁。發(fā)端于2008年，經(jīng)過(guò)七年的成功舉辦，論壇與國(guó)家級(jí)智庫(kù)形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，金融領(lǐng)域 一行三會(huì)領(lǐng)導(dǎo)悉數(shù)出席，與發(fā)改委、國(guó)資委等部委深度合作。

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