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測評20款個人養(yǎng)老金保險，誰家“險”勝一籌？

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月13日 13:37

本文收錄于專輯#南方金選榜#

00后都在做養(yǎng)老規(guī)劃了，你還在等什么？自去年底個人養(yǎng)老金制度落地以來，越來越多人開立個人養(yǎng)老金賬戶，為自己的“老有所養(yǎng)”而早做投資打算。

對比銀行理財、特定養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老基金和個人養(yǎng)老金保險這四大類產(chǎn)品會發(fā)現(xiàn)，前三類只有“投資”功能，而個人養(yǎng)老金保險兼具投資和保障的雙重功能。正因?yàn)槿绱?，該類產(chǎn)品備受關(guān)注。然而，目前上架的數(shù)量多達(dá)20余款，產(chǎn)品介紹書、條款看下來都眼花繚亂，到底該怎么挑？

今天，南方日報、南方+的測評組選取截至3月初官方公布的20款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)測，比利率、拆條款，看誰家“險”勝一籌？也希望通過此次測評，教大家挑選個人養(yǎng)老金保險的方法，通過投資守護(hù)晚年“穩(wěn)穩(wěn)的幸?！?。

1 南方+ 周美霖制圖

測評1：

三大類別兩個陣營，品類怎么選？

個人養(yǎng)老金保險，都是通過前期的投資積累，為自己提供一份老年時期的經(jīng)濟(jì)保障。測評組發(fā)現(xiàn)，從產(chǎn)品形態(tài)來區(qū)分，測評的20款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品可分為三類：專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、年金和兩全保險。這三類該選哪類？測評組先上答案：

●答案一：選固收or“保底+浮動”

2 南方+ 周美霖制圖

按照收益模式，20款產(chǎn)品可以分為固定收益型和“保底+浮動”收益型兩大陣營。如果你厭惡風(fēng)險，喜歡“穩(wěn)穩(wěn)的收益”，可以從年金（普通型）和兩全保險（普通型）中挑選；如果你愿意承擔(dān)一定風(fēng)險博取更高收益可能，可以從專屬商業(yè)養(yǎng)老保險和年金（萬能型和分紅型）里挑選。

●答案二：選“長期領(lǐng)取”or“一次性領(lǐng)取”

3 南方+ 周美霖制圖

按照領(lǐng)取方式，20款產(chǎn)品又可以分為“細(xì)水長流”的終身領(lǐng)取和“一次性領(lǐng)取”的兩全險。如果你希望在老年后的10年、20年、30年甚至終身定期領(lǐng)取一小筆保險金，可以從專屬商業(yè)養(yǎng)老保險和年金中挑選；如果你更傾向于一次性領(lǐng)到一大筆保險金，就選兩全險。

為什么這么選，測評組簡單介紹三類產(chǎn)品性質(zhì)及區(qū)別：

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險：以保障養(yǎng)老為目的，可相對靈活選擇投資金額、頻率等，按照“保底+浮動”模式積累收益，領(lǐng)取年齡被限制在60周歲及以上、且領(lǐng)取時長要求超過10年的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

年金：也是一種以保障養(yǎng)老為目的的年金保險。其繳費(fèi)金額、頻率相對固定，男性最早可以選擇60周歲起領(lǐng)，女性最早可以選擇55周歲起領(lǐng)。根據(jù)收益模式不同，又分為可浮動的萬能型、分紅型，以及固定收益的普通型。

兩全險：是“生死兩全”的壽險產(chǎn)品。若被保險人在約定的保障期內(nèi)身故，可以獲得身故賠償金；若被保險人在保障期滿后生存，則能獲得一筆生存保險金保障生存質(zhì)量。它可以躉交或期繳，但必須一次性領(lǐng)取身故賠償金或者生存保險金。目前，個人養(yǎng)老金池子里僅有固定收益的普通型兩全產(chǎn)品。

因此，測評組發(fā)現(xiàn)，三類產(chǎn)品各有千秋，投資人需根據(jù)自身偏好進(jìn)行選擇。至于三類產(chǎn)品中，哪只產(chǎn)品好呢？我們繼續(xù)測評。

測評2：

9款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險怎么選？

●步驟一：先比收益率，選高的

作為一款年金產(chǎn)品，收益最為關(guān)鍵。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品按照“保底+浮動”的收益模式，在一個主賬戶下設(shè)計“穩(wěn)健型”和“進(jìn)取型”兩類投資組合，前者保障收益的下限，后者博取更高收益。

4 南方+ 周美霖制圖

因此，測評組選擇了保障收益下限的 “最低保證利率”和體現(xiàn)實(shí)際收益水平的“結(jié)算利率”進(jìn)行對比。需要說明的是，“最低保證利率”寫進(jìn)合同，而結(jié)算利率則是由保險公司定期公布的，根據(jù)其每年的投資收益情況而變化，測評組選取了2021年和2022年的結(jié)算利率。

測評組發(fā)現(xiàn)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的最低保證利率基本在0—3%之間，穩(wěn)健型賬戶的最低保證利率在2%—3%之間，進(jìn)取型賬戶的最低保證利率在0—1%之間。相對而言，太平盛世福享金生的最低保證利率更優(yōu)，穩(wěn)健型賬戶達(dá)到3%，進(jìn)取型賬戶也有0.55%；相對弱的則是國壽鑫享寶和太平歲歲金生，不僅進(jìn)取型賬戶為0，穩(wěn)健型賬戶只有2%。

結(jié)算利率方面，測評組發(fā)現(xiàn)，9款產(chǎn)品近兩年的實(shí)際結(jié)算利率都在4%至6.1%之間。2021年實(shí)際結(jié)算利率最高的是泰康臻享百歲，進(jìn)取型和穩(wěn)健型賬戶分別為6.1%和6%，都是排第一；最低的是國壽鑫享寶，分別為5%和4%。

2022年實(shí)際結(jié)算利率表現(xiàn)最好的則是國民共同富裕和太平盛世福享金生，前者排穩(wěn)健型賬戶實(shí)際結(jié)算利率第一，為5.15%，進(jìn)取型賬戶實(shí)際結(jié)算利率5.6%排第二；后者是排進(jìn)取型賬戶實(shí)際利率第一，為5.7%和，穩(wěn)健型賬戶實(shí)際結(jié)算利率5.1%排第二。2022年實(shí)際結(jié)算利率最低的是太保易生福，分別為4.8%和4.3%。

●步驟二：再比其他保障，選多的

5 南方+ 周美霖制圖

除了讓養(yǎng)老錢增值，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險還會附帶保障，在投資收益相同的前提下，這樣的保障當(dāng)然是越多越好。測評組發(fā)現(xiàn)，9款產(chǎn)品均含身故保險金，能發(fā)揮“保生”和“保死”的兩全功能，不少產(chǎn)品還擴(kuò)展了責(zé)任范圍。

比如國壽鑫享寶、人保壽險福壽年年有失能護(hù)理保險金；太平人壽歲歲金生有全殘保險金；

太平盛世福享金生則有失能護(hù)理和疾病全殘保險金，相比于其他沒有拓展責(zé)任范圍的產(chǎn)品，可以給予投資者更全面的保障。

需要注意的是，除了對比收益和保障外，投資者還要確保自己是否符合投保條件。測評組發(fā)現(xiàn)，國壽鑫享寶雖不限年齡，但投保條件特別要求投保人身體健康。國民共同富裕投保條件相對寬松，滿28天至95周歲都可投保，再其次是人保壽險福壽年年、太平盛世福享金生、太保易生福，都可以實(shí)現(xiàn)80周歲以內(nèi)人群的投保。

測評三：

8款年金保險怎么選？

20款產(chǎn)品中有8款年金保險，其中包括3款萬能型和1款分紅型是浮動收益，還有4款普通型是固定收益，分別適合風(fēng)險偏好不同的投資者選擇，測評組將其分為兩類進(jìn)行測評。

●浮動收益類：

6 南方+ 周美霖制圖

萬能型年金，是一種兼具保障功能和理財功能的保險產(chǎn)品，在投資功能方面，又既有保底收益，又有萬能賬戶的浮動收益。因此，也像專屬商業(yè)養(yǎng)老保險一樣，需要測評最低保證利率和實(shí)際結(jié)算利率兩個數(shù)值。

測評組發(fā)現(xiàn)， 3款萬能型——泰康尊享一生年金保險E款（萬能型）、工銀安盛人壽金賬戶年金保險（萬能型）、交銀人壽個人養(yǎng)老年金保險（萬能型）的最低保證利率都是2.5%。

結(jié)算利率方面，測評組只獲取了其中兩款產(chǎn)品于今年2月公布的2022年實(shí)際結(jié)算利率：工銀安盛人壽金賬戶年金保險（萬能型）和泰康尊享一生年金保險E款（萬能型）的年化結(jié)算利率分別為4.65%、4.20%。

從領(lǐng)取方式來看，泰康尊享一生年金保險E款（萬能型）最為靈活，第5個保單年度后，可按年領(lǐng)可按月領(lǐng)。工銀安盛人壽金賬戶年金保險（萬能型）則是在合同的第6個保險合同周年日可按約定比例開始給付年金。交銀人壽個人養(yǎng)老年金保險（萬能型）則要求在國家規(guī)定辦理退休手續(xù)后提出申請，這意味著必須要在退休后才能開始領(lǐng)取。

而分紅險，則是根據(jù)經(jīng)營情況分紅的保險產(chǎn)品。泰康幸福贏家年金保險（分紅型）保障責(zé)任更豐富，包含有特別生存金、生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金、身故保險金、保單紅利多項(xiàng)保障責(zé)任，但由于是新產(chǎn)品，尚無實(shí)際分紅情況可參考。

需要說明的是，通過個人養(yǎng)老金賬戶購買年金險，當(dāng)達(dá)到產(chǎn)品自身的領(lǐng)取條件時，還需滿足個人養(yǎng)老金賬戶的提取條件才能把錢提出來用。否則，也只能留在個人養(yǎng)老金賬戶中繼續(xù)滾存或者購買其它養(yǎng)老金產(chǎn)品。

●固定收益類：

測評4款普通年金保險，我們發(fā)現(xiàn)，在領(lǐng)取方式上，四款產(chǎn)品均可按年或按月領(lǐng)取養(yǎng)老年金年金，約定的領(lǐng)取年齡男性可選在60周歲以上，女性可選在55周歲以上。

測評組以國民美好生活養(yǎng)老年金保險和國民美好生活B款養(yǎng)老年金保險為例進(jìn)行了簡單評測：

計劃投保對象基本情況：40歲男性，5年交，年交保費(fèi)10萬，60歲起領(lǐng)。

國民美好生活養(yǎng)老年金保險：每年可領(lǐng)51099元，而且70/80/90/100歲還各有一筆額外的51099元祝壽金。

國民美好生活B款養(yǎng)老年金保險：每年可領(lǐng)33499元。

看似國民美好生活養(yǎng)老年金更勝一籌，但B款的身故責(zé)任更高。另外，兩款產(chǎn)品主要保障的對象不同：美好生活保障自身養(yǎng)老，B款則兼顧傳承，可為子女留下一筆保險金。因此，投資者需要結(jié)合自身的需求，具體了解產(chǎn)品后再進(jìn)行投保。

測評四：

3款兩全保險怎么選？

●答案：選保額高、保障多的

在此次測評的20款產(chǎn)品中，3款兩全保險產(chǎn)品——太平鑫多多兩全保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）、國壽鑫民寶兩全保險、國民福壽雙全兩全保險均屬于固定收益的普通型。

測評組發(fā)現(xiàn)，就身故時的給付系數(shù)來比較，三者沒有區(qū)別，若被保險人身故時到達(dá)年齡小于等于17周歲，給付系數(shù)為100%，其余年齡段給付系數(shù)均大于100%，最高均可達(dá)160%。

就保障責(zé)任而言，國壽鑫民寶除了基本責(zé)任之外，還包括了意外傷害、客運(yùn)交通工具意外傷害、重大自然災(zāi)害意外傷害的身故或全殘額外保險金。

從交費(fèi)方式來看，基本都可以選擇躉交或期交，但國壽鑫民寶對于保險期間為8年的，限制只能躉交，在交費(fèi)靈活性上較為不足。就保險期間來看，太平鑫多多兩全保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）和國民福壽雙全較為豐富，提供了四種可選。

【個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品測評小結(jié)】

看完20款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的測評，屏幕前的你是否對于自己更適合挑選哪款保險已經(jīng)有了答案？業(yè)內(nèi)人士表示，保險產(chǎn)品在個人養(yǎng)老體系中扮演的主要是“托底”角色，尤其是針對風(fēng)險厭惡型群體，相對于其他金融產(chǎn)品，保險最大的優(yōu)勢在于，其能為客戶提供基于生命周期的長期現(xiàn)金流，以及養(yǎng)老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的全方位養(yǎng)老服務(wù)。因此，投資者要從產(chǎn)品特點(diǎn)、個人的風(fēng)險承受能力、資金狀況等方面進(jìn)行綜合考慮后再作出決定。

（注：測評參考?xì)v史數(shù)據(jù)，不構(gòu)成投資建議，請投資者注意風(fēng)險）

【測評組成員】周美霖張艷黎華聯(lián) 唐柳雯唐子湉實(shí)習(xí)生姚欣迪

【制圖】周美霖

【海報】郜曈

【策劃】陳穎唐柳雯