原標(biāo)題：數(shù)量連續(xù)11個季度“瘦身”——信用卡存量競爭考驗服務(wù)創(chuàng)新

近期，隨著上市銀行2025年半年報的陸續(xù)披露，一組數(shù)據(jù)引起大家注意：6家國有大型商業(yè)銀行和9家主要股份制商業(yè)銀行的信用卡貸款余額合計7.56萬億元，相較于年初減少近2000億元。同時，中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，信用卡數(shù)量也已連續(xù)11個季度“瘦身”。截至今年二季度末，信用卡和借貸合一卡達(dá)7.15億張，較一季度末減少600萬張，較去年年末減少1200萬張，較2022年時的最高位8.07億張下降11.4%。

“我這兩年陸陸續(xù)續(xù)把6張信用卡注銷了4張，現(xiàn)在就留了一張日常用，還有一張當(dāng)備用。”36歲的梁晶告訴記者，她銷卡的原因有很多，需要交年費、忘記還款有征信風(fēng)險、額度太高怕“管不住手”、權(quán)益變少后吸引力下降，以及如果真的急需用錢，還有眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以替代。“以前覺得刷信用卡方便，但是現(xiàn)在一想到出門還需要帶卡，就感覺有點麻煩?！绷壕дf。

曾經(jīng)被視為零售金融“流量入口”的信用卡，如今已進(jìn)入存量競爭時代。2022年，原中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，提出“嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為”，并明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。監(jiān)管政策的收緊加速了信用卡行業(yè)的“瘦身”，在2年過渡期后，文件于2024年7月全面落地，成為行業(yè)轉(zhuǎn)向的“發(fā)令槍”。

“移動支付普及、消費場景重構(gòu)與用戶習(xí)慣演進(jìn)長期作用，也是導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)縮水的重要原因。”博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，誰掌握了高頻支付入口，誰就具備了延伸信貸、理財?shù)冉鹑谠鲋捣?wù)的先發(fā)優(yōu)勢。比如支付寶、微信支付這些平臺，正是依托強(qiáng)大的支付生態(tài)，逐步嵌入花唄、微粒貸等信用產(chǎn)品，實現(xiàn)了“支付+金融”的有效閉環(huán)，這驗證了以支付為基礎(chǔ)、逐步疊加金融服務(wù)的發(fā)展模式已成為行業(yè)主流路徑。

從金融生態(tài)演進(jìn)的視角來看，無論是傳統(tǒng)信用卡，還是互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品，其本質(zhì)都是基于信用的消費信貸服務(wù)工具。在合規(guī)前提下，二者的核心差異并不在于金融邏輯本身，而在于服務(wù)入口、用戶體驗與場景嵌入的深度。互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品之所以能夠快速獲取海量用戶，關(guān)鍵在于其與移動支付流程實現(xiàn)了無縫融合，實現(xiàn)了即用即貸的體驗，將借貸行為隱于支付動作中，極大降低了用戶的使用門檻和決策成本。

“對于小額高頻的支付需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)夠用了?！?2歲的李博文告訴記者，對比之下，信用卡的賬單日、還款日、最低還款、循環(huán)利息、年費政策就像一套需要背誦的使用說明，感覺有點麻煩。李博文的感受并非個例，近兩年，“信用卡正在被年輕人拋棄”之類的話題多次在社交平臺上引起熱議。中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生認(rèn)為，短期看，年輕人對信用卡使用率下降會導(dǎo)致銀行零售業(yè)務(wù)收入下滑、資產(chǎn)質(zhì)量承壓；長期看，則會倒逼銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型、調(diào)整零售業(yè)務(wù)布局。

在中國銀行研究院研究員吳丹看來，信用卡在年輕客群中的吸引力下降明顯，這一轉(zhuǎn)變促使銀行業(yè)從過去追求發(fā)卡量的粗放增長模式，轉(zhuǎn)向更加注重客戶價值挖掘的精細(xì)化運營階段。與此同時，相較于使用信用卡，年輕人如今更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，這種趨勢反映了數(shù)字金融消費習(xí)慣的深刻變遷。

盡管信用卡業(yè)務(wù)近幾年呈現(xiàn)整體收縮態(tài)勢，但其在服務(wù)居民多元化金融需求方面的作用依然重要，尤其是在當(dāng)前“擴(kuò)內(nèi)需、促消費”的政策背景下，信用卡仍被寄予厚望。吳丹認(rèn)為，銀行需要重新審視傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的定位，更加關(guān)注存量客戶的活躍度與忠誠度，而非單純追求用戶規(guī)模擴(kuò)張。同時，也應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，探索更加貼合年輕人消費習(xí)慣的金融服務(wù)模式，從產(chǎn)品設(shè)計到服務(wù)體驗全面升級，以應(yīng)對新一代消費者需求的變化。

“銀行需推出面向年輕客群的定制化產(chǎn)品并優(yōu)化服務(wù)，監(jiān)管層也應(yīng)規(guī)范市場并鼓勵創(chuàng)新，以推動信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展?！眲⒋荷J(rèn)為，信用卡要吸引和留住用戶，需打造特色權(quán)益、創(chuàng)新營銷并優(yōu)化體驗。未來發(fā)展可向高端化差異化邁進(jìn)，加強(qiáng)與金融科技融合，提升安全性與服務(wù)個性化，同時拓展海外市場，以更好適配提振消費需求與用戶多樣化需求。王蓬博認(rèn)為，展望未來，信用卡不應(yīng)僅是支付工具，更應(yīng)成為集信用管理、財務(wù)規(guī)劃、消費權(quán)益于一體的綜合金融服務(wù)載體。（勾明揚(yáng)）

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