健康保險需求有望持續(xù)激發(fā)

隨著人民收入的不斷提升和大眾對醫(yī)療健康關(guān)注的持續(xù)攀升，健康險已經(jīng)成為成長最快的業(yè)務(wù)板塊，在當(dāng)前行業(yè)回歸保障的大環(huán)境下，健康險的需求有望持續(xù)激發(fā)，迎來更快速的增長。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《健康保險行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年年1~9月份，健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入4337.01億元，同比增長21.04%。而若剔除主要銷售理財型健康險的公司數(shù)據(jù)，2018年前9個月行業(yè)健康險保費(fèi)收入則同比實現(xiàn)了34%的高增長，表明健康險需求仍旺盛。

在當(dāng)前行業(yè)回歸保障型的環(huán)境下，行業(yè)理財型險種銷售將會放緩，后續(xù)健康險的需求有望持續(xù)激發(fā)，由于目前幾大上市公司距離年度目標(biāo)達(dá)成還有一定差距，在四季度仍將延續(xù)三季度以健康險為主的產(chǎn)品推動策略來力爭實現(xiàn)全年業(yè)務(wù)(價值)目標(biāo)，展望全年各公司健康險的占比將進(jìn)一步提升，健康險新單保費(fèi)將維持高增長。

實際上，行業(yè)健康險的快速增長與龍頭險企的大力推動有關(guān)。從占據(jù)行業(yè)原保費(fèi)半壁江山的四大上市險企來看，下半年以來上市壽險公司也強(qiáng)化健康險銷售，并通過“終身壽險+健康險”、“年金險+健康險”等產(chǎn)品策略加大產(chǎn)品布局，推動健康險新單銷量保持兩位數(shù)增長。

健康保險行業(yè)發(fā)展三大難題

從健康險從經(jīng)營角度看，仍然沒有解決長期困擾保險公司的三大難題：賠付率高、醫(yī)療費(fèi)用無法掌控以及醫(yī)療數(shù)據(jù)不健全。此外，寡頭壽險公司對中小公司的擠壓依然嚴(yán)重，面臨規(guī)模、利潤雙重壓力的中小公司，競爭日趨激烈、發(fā)展困難重重。

服務(wù)、產(chǎn)品、模式三個維度開展創(chuàng)新突破

產(chǎn)品力、服務(wù)力、創(chuàng)新力成為中小險企的破局關(guān)鍵。北大方正人壽公司將以 “保險+醫(yī)療”整合發(fā)展的戰(zhàn)略為牽引，充分發(fā)揮“產(chǎn)學(xué)研”各自優(yōu)勢，從服務(wù)、產(chǎn)品、模式三個維度開展創(chuàng)新嘗試。

為解決客戶理賠難、大額醫(yī)療負(fù)擔(dān)重的問題，北大方正人壽先后推出商保直付和微信理賠兩大系統(tǒng)。商保直付系統(tǒng)最大的突破在于改變了客戶先完成就醫(yī)、再向商保公司申請理賠的傳統(tǒng)，通過商保與醫(yī)院系統(tǒng)的對接，直接獲取就醫(yī)數(shù)據(jù)，理賠平臺智能理算，商保攜手醫(yī)院共同為客戶提供‘零等待’的理賠服務(wù)。在直付系統(tǒng)不覆蓋的醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，客戶可以隨時在手機(jī)微信上提交理賠申請，獲得賠付。

亟待解決高風(fēng)險人群保障痛點(diǎn)問題

目前大病商業(yè)保障“裸奔”現(xiàn)象普遍。2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1%。此外，有關(guān)已病人群、高風(fēng)險人群的承保問題，一直是商業(yè)保險公司的禁區(qū)。如何讓高風(fēng)險人群以合理的方式獲得保障，也是商業(yè)保險發(fā)展的痛點(diǎn)所在。

已病人群預(yù)測定價是非常困難的，保險產(chǎn)品的核心就是風(fēng)險定價問題，如何確定已病人群未來花費(fèi)、何時發(fā)病等數(shù)據(jù)，成為保險公司精算師的不小挑戰(zhàn)。

隨著經(jīng)驗數(shù)據(jù)的不斷累積，已有不少保險公司開始發(fā)力慢病管理、帶病單病種保險產(chǎn)品方向，填補(bǔ)這一領(lǐng)域的空白。例如，某保險公司近期推出產(chǎn)品的健康告知中就顯示，不拒絕高血壓、糖尿病等慢病人群。已病人群的保險產(chǎn)品保障的是高風(fēng)險人群，保險公司目前更多是一個經(jīng)驗數(shù)據(jù)的測算，同時在防治措施上，還可以進(jìn)行一些健康干預(yù)。

健康保險產(chǎn)品將向慢病管理保險產(chǎn)品和帶病體單病種保險產(chǎn)品方向探索，北大方正人壽將與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)院和公益機(jī)構(gòu)合作，輔以AI技術(shù)，為最需要保險的人群設(shè)計健康保險產(chǎn)品，同時，將健康管理融入到客戶體驗的各個環(huán)節(jié)，幫助改善健康、降低賠付。

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