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發(fā)布者：智源天下 發(fā)布時(shí)間：2018-11-17

銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，今年1-9月份，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4337.01億元，同比增長(zhǎng)21.04%。

而若剔除主要銷售理財(cái)型健康險(xiǎn)的公司數(shù)據(jù)，前9個(gè)月行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入則同比實(shí)現(xiàn)了34%的高增長(zhǎng)，表明健康險(xiǎn)需求仍旺盛。

國(guó)泰君安研報(bào)認(rèn)為，在當(dāng)前行業(yè)回歸型的環(huán)境下，行業(yè)理財(cái)型險(xiǎn)種銷售將會(huì)放緩，后續(xù)健康險(xiǎn)的需求有望持續(xù)激發(fā)，由于目前幾大上市公司距離年度目標(biāo)達(dá)成還有   差距，在四季度仍將延續(xù)三季度以健康險(xiǎn)為主的產(chǎn)品推動(dòng)策略來(lái)力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)全年業(yè)務(wù)（價(jià)值）目標(biāo)，展望全年各公司健康險(xiǎn)的占比將進(jìn)一步提升，健康險(xiǎn)新單保費(fèi)將維持高增長(zhǎng)。

實(shí)際上，行業(yè)健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)與險(xiǎn)企的大力推動(dòng)有關(guān)。從占據(jù)行業(yè)原保費(fèi)半壁江山的四大上市險(xiǎn)企來(lái)看，下半年以來(lái)上市壽險(xiǎn)公司也健康險(xiǎn)銷售，并通過(guò)“終身壽險(xiǎn)+健康險(xiǎn)”、“年金險(xiǎn)+健康險(xiǎn)”等產(chǎn)品策略加大產(chǎn)品布局，推動(dòng)健康險(xiǎn)新單銷量保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。

例如平安人壽推出愛(ài)滿分、守護(hù)福系列產(chǎn)品，9月份上線8款健康險(xiǎn)，新華保險(xiǎn)將多倍保在   推廣并深入開(kāi)展“健康險(xiǎn)進(jìn)萬(wàn)家”活動(dòng)，太保加速產(chǎn)品布局與升級(jí)，推出金諾人生終身重疾實(shí)現(xiàn)對(duì)金佑系列的無(wú)縫銜接。

從目前國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，方正證券研報(bào)認(rèn)為，我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展的落后具有性，放眼發(fā)達(dá)   ，均是先發(fā)展型產(chǎn)品再拓展理財(cái)業(yè)務(wù)。這一變化符合先保死、病，再保財(cái)富的生命周期進(jìn)化。但我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)卻先行發(fā)展了具有理財(cái)屬性的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，再重新開(kāi)拓健康險(xiǎn)市場(chǎng)。

而我國(guó)的健康險(xiǎn)發(fā)展則是經(jīng)歷前幾年的先發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)，后發(fā)展型保險(xiǎn)。這其中的一大原因是，國(guó)內(nèi)不少險(xiǎn)企著急壯大規(guī)模、實(shí)現(xiàn)盈利。而   上，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)公司通常有“7虧8盈”（7年虧損第8年盈利）的規(guī)律，而造成盈利期較長(zhǎng)的原因包括：產(chǎn)品上提前支出后期賠付準(zhǔn)備金、初期搭建銷售渠道的支出費(fèi)用較大，同時(shí)初期投資資產(chǎn)較少致投資收益不足。當(dāng)資產(chǎn)負(fù)債表不斷擴(kuò)張，準(zhǔn)備金不斷釋放，費(fèi)用規(guī)模效應(yīng)不斷顯現(xiàn)時(shí)，人身險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)入盈利期。

我國(guó)保險(xiǎn)公司從20世紀(jì)90年代才開(kāi)始市場(chǎng)化發(fā)展，已具備了較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)需求和基礎(chǔ)，為了實(shí)現(xiàn)盈利，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司將重心放在了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)上。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的高件均、低死/病差屬性，可以壯大保險(xiǎn)公司規(guī)模，并通過(guò)資產(chǎn)和負(fù)債的利差攤平公司成本創(chuàng)造利潤(rùn)，縮短盈利期。

而隨著近幾年監(jiān)管持續(xù)回歸，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)增幅放緩，健康險(xiǎn)增速一度出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，今年一季度同比增速甚至同比下降2.39%，此后行業(yè)加大型保險(xiǎn)推動(dòng)力度，從4月份開(kāi)始，健康險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)才出現(xiàn)正增長(zhǎng)。

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