怎么“帶病投?！保扛健盁o健康告知”保險(xiǎn)清單！

今天給大家聊聊帶病投保這個(gè)話題。

聽到這個(gè)"病”，很多人的第一反應(yīng)就是：

我一沒住院，二沒看病，買保險(xiǎn)不就是一件簡單的事嗎？

絕非如此！

會(huì)影響買保險(xiǎn)，不僅僅是傳統(tǒng)意義上的“得病”，還有可能是一些沒有任何癥狀的體檢異常。

但不管有無不適，對(duì)于“體況”異常的人來說，買保險(xiǎn)（特別是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)）不多不少都會(huì)受點(diǎn)影響。

這個(gè)時(shí)候，投保就是個(gè)“技術(shù)活”！

如果隨便找個(gè)產(chǎn)品投了，原本有機(jī)會(huì)正常承保的，卻被加費(fèi)或者除外保了，那可真是大大的遺憾。

今天，保妹就把買保險(xiǎn)怎么爭(zhēng)取最好結(jié)果的秘籍告訴大家。

即使你已經(jīng)被保險(xiǎn)拒之門外，也不要灰心，咱們產(chǎn)品多，解決方案也多，

投?！盁o門檻”的保險(xiǎn)清單，保妹已經(jīng)整理了一份放在下文，千萬不要錯(cuò)過。

“帶病“投保，如何爭(zhēng)取最好的結(jié)果

帶病投保，怎么樣才可以爭(zhēng)取最好的結(jié)果呢？

首先咱們得理清一個(gè)概念，怎么樣算是“帶病”。

這和醫(yī)生的判斷可沒有半毛錢關(guān)系。

判斷買保險(xiǎn)是否屬于“帶病”，關(guān)鍵就是看有沒有涉及健康告知。

健康告知就是我們投保的時(shí)候，要填寫的關(guān)于過往病史或者檢查異常史的問卷。

某重疾險(xiǎn)的健康告知

大到癌癥，三高糖尿病，小到檢查異常，比如血脂高，尿酸高，脂肪肝，頭痛心痛之類的不適癥狀，都有可能會(huì)問到。

問到了，就得根據(jù)實(shí)際情況說，讓保司判斷是否可以承保。

之所以說帶病投保是個(gè)技術(shù)活，主要是因?yàn)椋?/p>

不同的產(chǎn)品，健康告知會(huì)不一樣，核保也會(huì)不一樣。

即使針對(duì)同一個(gè)疾病，同類型產(chǎn)品核保需要的信息，還有核保結(jié)果，也有可能會(huì)不一樣。

所以想要爭(zhēng)取最好的結(jié)果承保，不管是選品上，還是核保的操作上，都得嚴(yán)格把關(guān)。

這里保妹給大家5個(gè)建議

1，健康告知問到的要如實(shí)說，沒有問到的，不要多說

劃重點(diǎn)，不要管醫(yī)生告訴你有事沒事。

只要問了的，都要說！這是為了在理賠的時(shí)候不讓保險(xiǎn)公司有找茬的機(jī)會(huì)。不要因?yàn)橄氘?dāng)然，給自己埋雷。

但是不問的，也千萬不要多說。

因?yàn)樵蹅儑易裱氖?strong>有限告知原則，只要保司沒問，它以后也不能因?yàn)椴槌隽俗约簺]問的情況而拒賠。

多說了，就相當(dāng)于自己給自己找茬，被除外了拒保了，你再投別家的產(chǎn)品，也有可能會(huì)有影響。

2，優(yōu)先選擇健康告知寬松，或者核保寬松的產(chǎn)品投保

比如有卵巢癌或者乳腺癌家族史的患者，告知了有可能會(huì)被除外，那我們可以選擇健康告知不問家族史的產(chǎn)品直接投保，避免核保風(fēng)險(xiǎn)。

比如乳腺結(jié)節(jié)，普通的重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)基本是躲不開健康告知的，告知了大概率會(huì)被除外，那我們可以選擇核保寬松的產(chǎn)品，乳腺結(jié)節(jié)1級(jí)2級(jí)重疾險(xiǎn)還有正常承保的機(jī)會(huì)。

3，投保前不做無必要的體檢或者復(fù)查

保妹說的可不僅僅是投保前不要體檢這么簡單。還有一些核保要求復(fù)查的，也不要多查。

比如針對(duì)妊娠糖尿病的核保，一些產(chǎn)品一般只需要在生完之后復(fù)查兩項(xiàng)指標(biāo)——空腹血糖和糖化血紅蛋白，復(fù)查正常了就能通過核保。

但是有些朋友去醫(yī)院復(fù)查的時(shí)候，醫(yī)生有可能會(huì)建議再查一個(gè)餐后兩小時(shí)，如果你是打算買保險(xiǎn)的，就千萬不要多此一舉。

因?yàn)橐坏┎槌霎惓Ａ?，就有可能變成真正的糖尿病，而直接保不了了?/p>

另外，如果可以的話，選擇復(fù)查要求少的產(chǎn)品，也能減少核保風(fēng)險(xiǎn)。

不過當(dāng)然，很多疾病的核保要求都是行業(yè)共識(shí)，也沒有必要無限嘗試，至于怎么拿捏這個(gè)尺度，建議還是找個(gè)專業(yè)的人幫你把控。

4，優(yōu)先考慮可以智能核保的產(chǎn)品

智能核保就是保險(xiǎn)公司針對(duì)告知的疾病做一個(gè)具體的問詢。

只要按照實(shí)際情況選擇，就可以根據(jù)不同的選項(xiàng)直接判斷能不能投，不需要人工審核。

某重疾險(xiǎn)乳腺結(jié)節(jié)的智能核保

相比人工審核，選擇智能核保的好處是，不會(huì)因?yàn)榫C合身體原因而加重你的核保結(jié)果。

比如保妹就曾經(jīng)有個(gè)朋友，因?yàn)槟蛩岣?，血脂高，脂肪肝等綜合情況，選擇人工核保的產(chǎn)品，直接被加費(fèi)了。

但是如果選擇線上核保寬松的產(chǎn)品，按照智能核保的標(biāo)準(zhǔn)一個(gè)個(gè)做核保，都能標(biāo)體通過。

而且現(xiàn)在很多產(chǎn)品的智能核保都不留痕跡，想要知道這個(gè)疾病相對(duì)應(yīng)的核保結(jié)果或者核保要求，找個(gè)可以智能核保的產(chǎn)品自己試試看就可以了。

5，核保最寬松的產(chǎn)品，也未必是最佳選擇，要結(jié)合保障責(zé)任綜合判斷。

咱們產(chǎn)品庫里面其實(shí)也有非常多的“低門檻”或者“無門檻”保險(xiǎn)，也就是對(duì)健康要求很低，或者無健康告知，直接就可以買的。

但保妹也不建議你們直接奔著這些產(chǎn)品去，為什么呢？

主要是因?yàn)椋?strong>針對(duì)非標(biāo)體健康要求寬松的，不多不少在產(chǎn)品的層面上會(huì)有一定缺陷。

要不就是保障少，保費(fèi)貴，要不就是可持續(xù)性很差。

比如前兩年就出過很多無健康告知的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管投保對(duì)健康沒有要求，但是免責(zé)條款也非常明確，既往癥不保。

也有一些能保既往癥的，也沒有健康告知的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但是都維持不到兩年就停售了，不少人也就因此斷了保障。

所以即使這些產(chǎn)品可以承保，我們也僅建議僅僅做個(gè)補(bǔ)充的作用。

最穩(wěn)妥的，還是選個(gè)保證續(xù)保時(shí)間最長的百萬醫(yī)療，把能保的先保證保個(gè)二十年，即使有被除外的，也可以找個(gè)寬松的能承保的做個(gè)補(bǔ)充。

總之，想要最大程度獲取更好的結(jié)果，還是需要點(diǎn)技巧的。

雖然大部分的核保規(guī)則都是行業(yè)共識(shí)，一些比較明確的嚴(yán)重疾病或者體檢異常，是基本跑不了被風(fēng)控的，

但是一些疑難雜癥或者摸棱兩可的情況，還是有可以爭(zhēng)取的機(jī)會(huì)的。

特別是常見的非嚴(yán)重疾病，如果有懂行的專業(yè)的人幫你把控這些，可以幫你節(jié)省更多時(shí)間，選到核保結(jié)果和保障責(zé)任更好的產(chǎn)品。

“無門檻”保險(xiǎn)清單

假如不幸買健康險(xiǎn)被拒保了，咱們是不是就買不了其他呢？

當(dāng)然不是，其實(shí)市場(chǎng)上還是存在不少“無門檻”的好保險(xiǎn)的。

所謂的無門檻，就是沒有健康告知，可以"閉眼”投的產(chǎn)品。

保妹總結(jié)了以下清單給大家，被重疾險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外的都可以考慮。

1，重疾險(xiǎn)

無健康告知——藍(lán)海1號(hào)

是個(gè)1年期重疾險(xiǎn)，15萬的基本保額，0-60歲都可以投保，保費(fèi)很便宜，30歲的人兩三百塊錢就有。

但是要注意，每年保費(fèi)會(huì)上漲，而且既往癥是免責(zé)的，也不保證續(xù)保。

確實(shí)是其他重疾險(xiǎn)都買不了，才建議考慮它！

如果只是小問題，像超級(jí)瑪麗9號(hào)，支付寶健康福，人保I無憂，康樂一生2.0易核版，都是告知或者核保比較寬松的，保障責(zé)任也更好，可以優(yōu)先選擇。

2，給付型防癌險(xiǎn)

無健康告知——暫無

雖然沒有無健告的產(chǎn)品，但是被其他重疾拒之門外了，除了藍(lán)海1號(hào)，續(xù)保穩(wěn)定的防癌險(xiǎn)也是個(gè)不錯(cuò)的補(bǔ)充，可以和一年期重疾互補(bǔ)長短。

目前健康告知最寬松的是超級(jí)瑪麗9號(hào)防癌險(xiǎn)（易投版），像重疾險(xiǎn)不保的糖尿病，心梗腦梗之類的嚴(yán)重疾病，甚至是得過癌癥，它也有機(jī)會(huì)投保。

2，百萬醫(yī)療險(xiǎn)

無健康告知——中華藍(lán)鯨百萬醫(yī)療險(xiǎn)，眾安眾民保

都是一年期不保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但藍(lán)鯨百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任相比眾民保更好一些，免賠也更低一點(diǎn)。

而眾民?？梢猿斜２糠旨韧Y，可以根據(jù)需求做選擇。

除了這兩款沒有告知的百萬醫(yī)療險(xiǎn)之外，像眾惠相互普惠版，太平洋悅惠保普惠醫(yī)療險(xiǎn)，也都是告知非常寬松的，僅有一條。

4，防癌醫(yī)療險(xiǎn)

無健康告知——永安惠民防癌醫(yī)療保險(xiǎn)，眾安普惠e生百萬防癌醫(yī)療險(xiǎn)

都是不保證續(xù)保的產(chǎn)品，且只保癌癥，但好處是一些特定既往癥也可以賠，可以按需求選擇。

5，定期壽險(xiǎn)

無健康告知——暫無

畢竟是個(gè)杠桿很大的長期險(xiǎn)，有健康告知也很正常。

不過好在現(xiàn)在的定期壽險(xiǎn)，比如大麥旗艦版A款，同方全球的臻愛2023，都是告知寬松，不問體檢異常和既往疾病的產(chǎn)品。

一些容易被重疾除外或者拒保的甲狀腺結(jié)節(jié)，乳腺結(jié)節(jié)，肺結(jié)節(jié)大概率也能直接通過。

6，意外險(xiǎn)

無健康告知——巡洋艦意外險(xiǎn)，大護(hù)甲5號(hào)家庭版

意外險(xiǎn)同樣也是對(duì)健康要求很低的產(chǎn)品，基本上都能買，而且上述兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任也不錯(cuò)。

如果是單個(gè)人的，可以選擇巡洋艦意外險(xiǎn)性價(jià)比更高。

如果是兩人或者以上的，可以選擇大護(hù)甲5號(hào)家庭版，可共享保額，一個(gè)人的費(fèi)率，一家人都有保障。

7，小額醫(yī)療險(xiǎn)

無健康告知——人保家有寶貝學(xué)生幼兒保險(xiǎn)，平安希望之星學(xué)平險(xiǎn)

兩款都是可報(bào)銷疾病住院，且報(bào)銷不限社保，性價(jià)比也高的產(chǎn)品，即使身體健康也可以閉眼入。

8，增額終身壽

無健康告知——暫無

好在也有一些優(yōu)秀的產(chǎn)品，比如金玉滿堂3.0，健康告知是比較寬松的，和定壽一樣，只問既往疾病。

增額終身壽雖然不是保障類產(chǎn)品，但如果買不到重疾醫(yī)療，把錢放增額終身壽也很適合用作疾病儲(chǔ)備金。

就相當(dāng)于有一個(gè)一輩子穩(wěn)健增值的賬戶，長期復(fù)利接近3%，拿錢沒有時(shí)間限制，同時(shí)不會(huì)損失保單利益。

9，養(yǎng)老年金

無健康告知——君龍龍?zhí)ь^2.0養(yǎng)老年金，大家大盈之家2.0養(yǎng)老年金

養(yǎng)老年金對(duì)健康的要求也比較少，但保妹說的這兩款不但是完全沒有要求，而且保單利益也是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的產(chǎn)品。

龍?zhí)ь^是領(lǐng)取利益高的產(chǎn)品，可以幫你用更少的錢，鎖定退休后每年更高的領(lǐng)取金。

大盈之家2.0是類增額壽養(yǎng)老年金，領(lǐng)取前的現(xiàn)價(jià)在目前增額壽市場(chǎng)里面也屬于第一梯隊(duì)，完全可以當(dāng)個(gè)增額終身壽用。

上述產(chǎn)品不但“無門檻”，而且對(duì)于定壽，意外，增額終身壽，養(yǎng)老年金這些原本對(duì)健康要求不高的險(xiǎn)種，保妹也是給大家選的保障責(zé)任優(yōu)秀的產(chǎn)品。

想要進(jìn)一步了解的，可以掃文末二維碼找我們。

寫在最后

想要獲賠順利，比起挑公司，找熟人，更重要的，還是自己做好投保和理賠的過程。

如果身體有異常，想要在理賠順利的前提下爭(zhēng)取更好的投保結(jié)果，除了做好投保和理賠的過程之外，有合適的產(chǎn)品也是非常重要。

一個(gè)產(chǎn)品不行，咱們也可以多嘗試一下別的。

不過當(dāng)然，如何把握這個(gè)告知和核保的尺度，盡量避開拒保延保的記錄，選擇核保規(guī)則最有利的保險(xiǎn)。

有專業(yè)靠譜的人幫你把控，可以幫你節(jié)省很多無謂的對(duì)比，不買錯(cuò)不買貴。

如果你有異常的體檢記錄或者疾病記錄，拿不準(zhǔn)如何投保，或者投哪個(gè)產(chǎn)品更好的，趕緊聯(lián)系我們吧！返回搜狐，查看更多