買保險(xiǎn)之前，要不要體檢？看這篇文章就夠了。   

就在上周末，有位小伙伴通過(guò)幾天的咨詢后，終于確定要給父母買保險(xiǎn)了。

趁著周末有時(shí)間，順便帶著二老去醫(yī)院做了個(gè)體檢，說(shuō)是等過(guò)幾天報(bào)告出來(lái)了，再讓我給他推薦幾款合適的產(chǎn)品。

emmmm~~~

這位小伙伴的孝心確實(shí)讓小編很感動(dòng)，可我不得不說(shuō)的是，這個(gè)舉措?yún)s在無(wú)意間傷害了父母！既然無(wú)法挽回，那我只好默默祝福二老身體健康，可以順利投保啦。

01

關(guān)于健康體檢問(wèn)題

那肯定就有人想問(wèn)小編了，先體檢再買保險(xiǎn)，這是我作為投保人能盡的最大健康告知義務(wù)了，這種情況下買保險(xiǎn)，“最大誠(chéng)信原則”對(duì)我來(lái)說(shuō)就不是問(wèn)題。

可這都是誰(shuí)說(shuō)的，買保險(xiǎn)之前一定要先體檢？

網(wǎng)上有流傳就說(shuō)：45歲以上人群買保險(xiǎn)，必須要體檢；有過(guò)住院史的，必須要體檢；保險(xiǎn)不是你想買就能買，70后、80后已踏入拒保人群行列，買保險(xiǎn)需體檢...  

謠言，都是謠言！這些文章真是禍害了一大批人?。?/p>

買保險(xiǎn)前需要體檢嗎？體檢后買保險(xiǎn)、買保險(xiǎn)后體檢，會(huì)有什么差異？哪些人需要體檢？帶著一系列的疑問(wèn)，小編這就為大家撥開(kāi)迷霧！

02

買保險(xiǎn)前需要體檢嗎？

很多人會(huì)有疑問(wèn)：如果不體檢，萬(wàn)一有人隱瞞病情怎么辦？

如果體檢之前，不知道自己有沒(méi)有病情在身，又何來(lái)的隱瞞病情一說(shuō)呢？即便買了保險(xiǎn)之后，真的查出自己身體有病，那也不存在主觀隱瞞行為呀。對(duì)于是否體檢，其實(shí)我們不必太在意。購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司確實(shí)需要了解我們的身體情況，但也并不是說(shuō)什么情況都要了解。一般在買保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)有健康告知條款，尤其是健康險(xiǎn)。我們只需要遵循“最大誠(chéng)信原則”，對(duì)條款中提出的問(wèn)題做如實(shí)答復(fù)即可。如果健康告知完全符合，那這份保險(xiǎn)就可以以標(biāo)準(zhǔn)體承保；如果部分不符合，也不是說(shuō)就完全沒(méi)有投保的機(jī)會(huì)了，有可能需要加費(fèi)承保、免責(zé)承?；蚴茄悠诔斜?。

這時(shí)候就需要在線智能核?；蛉斯ず吮Ａ?。

最嚴(yán)重的情況，無(wú)非是拒保。買健康險(xiǎn)時(shí)哪些會(huì)直接拒保呢，大家可以了解下：

重度殘疾，如雙目失明、兩肢以上缺失等；智力障礙、精神疾?。ㄈ绨V呆、精神病后遺癥等）、癲癇；惡性腫瘤病史；嚴(yán)重肝?。焊斡不?、慢性活動(dòng)性肝炎等；慢性酒精中毒；尿毒癥；腦血管疾病：腦梗塞、腦出血等；嚴(yán)重糖尿?。禾悄虿“榈鞍啄虻?；曾接受器官移植者；嚴(yán)重高血壓：血壓值達(dá)到180/110mmHg；嚴(yán)重心臟?。喝鐕?yán)重冠心病、心絞痛、心梗等。

當(dāng)然，保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，健康告知條款也不同。還有一些其他疾病，有可能也會(huì)出現(xiàn)在拒賠（免責(zé)）條款中，比如艾滋病、吸毒、先天性疾病等。

所以，買保險(xiǎn)前究竟需不需要體檢？

小編建議不要體檢，除非保險(xiǎn)公司有要求必須體檢！

因?yàn)橐坏w檢了，身體健康還好，可以正常投保；身體不健康，在買保險(xiǎn)時(shí)就要做足如實(shí)告知的義務(wù)了，對(duì)投保不利，甚至拒保。

而且要記住，買了保險(xiǎn)之后也不要急著去做體檢。像醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)都會(huì)有等待期，一般為90天或180天，在這期間查出有病，保險(xiǎn)公司是有權(quán)不理賠的。最好是過(guò)了等待期之后，再去醫(yī)院進(jìn)行體檢。

03

哪些人需要體檢？

絕大多數(shù)情況下，買保險(xiǎn)是不需要體檢的。

但出現(xiàn)以下情況，就必須要體檢了：

保額超過(guò)免體檢額度；有過(guò)往病史或健康狀況不達(dá)標(biāo)；被保險(xiǎn)公司抽中需要體檢。

1、保額超過(guò)免體檢額度

健康險(xiǎn)都會(huì)有免體檢額度，在這個(gè)額度之內(nèi)，投保人是不需要進(jìn)行體檢的；而超過(guò)了這個(gè)額度，就需要保險(xiǎn)公司另外審核并進(jìn)行體檢。

比如說(shuō)，XX保就有兩個(gè)版本：一個(gè)是標(biāo)準(zhǔn)版的，一個(gè)是增強(qiáng)版的。標(biāo)準(zhǔn)版的最高保額可以是100萬(wàn)，大部分人都能買。而增強(qiáng)版的最高保額可達(dá)2000萬(wàn)，且投保這個(gè)版本必須要進(jìn)行體檢，要是保額超過(guò)300萬(wàn)的話，更需要投保人提供財(cái)務(wù)證明。那也就是說(shuō)，XX保的免體檢額度是100萬(wàn)。

即便如此，有些網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品，也不會(huì)因?yàn)槟泱w檢了，就會(huì)給你增加保額。

所以，保險(xiǎn)還是趁早買、身體健康的時(shí)候買，這樣才能做高保額，才能容易審核通過(guò)，而且保費(fèi)非常便宜。

2、有過(guò)往病史或健康狀況不達(dá)標(biāo)

這些疾病種類或健康指標(biāo)，一般會(huì)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知中有體現(xiàn)。

比如說(shuō)體重超過(guò)正常值范圍，曾經(jīng)罹患過(guò)某種疾病，過(guò)往的體檢報(bào)告中有體檢異常等，這時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)調(diào)取病歷和體檢的方式來(lái)進(jìn)行核查。

3、被保險(xiǎn)公司抽中需要體檢

這種情況隨機(jī)性比較大。每年保險(xiǎn)公司都會(huì)抽取一定的比例，要求對(duì)被保險(xiǎn)人的身體情況進(jìn)行體檢。

這種操作，類似于某些公司產(chǎn)品質(zhì)檢員的工作，都是為了確保雙方的利益。大家完全不用擔(dān)心，按要求去醫(yī)院做次體檢就好啦。

04

體檢后忘記如實(shí)告知會(huì)有什么后果？

還有人會(huì)問(wèn)：買保險(xiǎn)前我做了體檢，而且查出了某些問(wèn)題，但保險(xiǎn)公司沒(méi)有要求進(jìn)行體檢，這時(shí)候我該怎么辦呢？

小編建議是，保險(xiǎn)公司問(wèn)及，就要如實(shí)交代，不要存在僥幸心理；如果沒(méi)有問(wèn)及，你就不需要主動(dòng)告知，到時(shí)候真的出險(xiǎn)了，責(zé)任歸保險(xiǎn)公司。

你要是真擔(dān)心后期理賠難以兌現(xiàn)的話，也可以跟保險(xiǎn)公司坦言，這時(shí)候就看保險(xiǎn)怎么操作了。

也有一些人，平時(shí)比較大大咧咧，買了保險(xiǎn)后好久才想起有一些告知內(nèi)容沒(méi)有告知，這個(gè)時(shí)候該怎么辦呢？

部分保險(xiǎn)公司可以提供電話告知服務(wù)，如果情況不是很嚴(yán)重，就不會(huì)影響后期理賠；要是比較嚴(yán)重的話，也有可能需要退保的。具體只有跟保險(xiǎn)公司確認(rèn)后，才能有最終定論。

另外，《保險(xiǎn)法》第十六條中有個(gè)“2年不可抗辯條款”，這個(gè)條款也可以盡最大程度來(lái)保障我們投保人的利益。但這并不能說(shuō)，這是帶病投保的護(hù)身符哦！切記！

05

小編最后總結(jié)

買保險(xiǎn)之前，建議不要進(jìn)行體檢；買保險(xiǎn)之后，最好過(guò)了等待期，再進(jìn)行體檢，這樣可以及時(shí)了解自己的身體健康狀況。

在進(jìn)行健康告知時(shí)，保險(xiǎn)公司要求告知的，如實(shí)回復(fù)；沒(méi)有提及的，可以不用主動(dòng)告知。如果實(shí)在擔(dān)心影響后期理賠，也可以和保險(xiǎn)公司說(shuō)明。

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