來源:機構投資家 鄭新

導語：寒冬來臨，圍繞裁撤機構實現(xiàn)開源節(jié)流的一場由內至外的降本增效戰(zhàn)爭已悄然打響，且仍在持續(xù)中。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的一則數(shù)據(jù)，讓2023年各大險企分支機構規(guī)模情況再次引發(fā)業(yè)內廣泛關注。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，年內已有1337家人身險公司分支機構退出，同期新設立機構1071家，年內壽險公司分支機構“凈流出”達266家；財險方面，年內共計723家財產(chǎn)險公司分支機構退出，同期新設立機構785家，年內財產(chǎn)險公司分支機構“凈流入”僅為62家。

輕悠悠的幾組數(shù)據(jù)，或許難以描繪出這場殘酷的裁撤潮，卻似乎道盡了行業(yè)無奈優(yōu)化下的悲蒼之情。

曾幾何時，在過去“以規(guī)模論英雄”的保險業(yè)，砸重金跑馬圈地鋪設分支機構成為不少險企搶占市場的主要戰(zhàn)略。如今，寒冬來臨，圍繞裁撤機構實現(xiàn)開源節(jié)流的一場由內至外的降本增效戰(zhàn)爭已悄然打響，且仍在持續(xù)中。

降本增效下，各大險企分支裁撤潮席卷而來

窺一豹而知全貌，在保險業(yè)競爭愈發(fā)激烈且基于目前宏觀經(jīng)濟下行大背景下，行業(yè)每向前一步都非常艱難，盈利空間被極大壓縮。而通過撤銷網(wǎng)點或關閉門店來“瘦身”，于各大險企而言，是能快速達到降本增效目的重要抓手，出于降低運營成本、提高經(jīng)營績效的考慮，也是較為合理的選擇。

客觀而言，去年保險業(yè)費用端的確面臨很大的壓力，以財險市場為例，隨著賠付率和業(yè)務管理費用率的持續(xù)上升，2023年前三季度，三家頭部險企人保財險、平安產(chǎn)險、太保財險的綜合成本率分別為97.7%、100.1%及98.5%，分別同比上升1.6個百分點、2.9個百分點和1.2個百分點。

但于消費者而言，分支機構的減少，似乎對用戶辦理相關業(yè)務并沒有多大影響。比如，早在2020年，平安人壽就服務了超2.2億客戶，其中99%的客戶在線上就可以辦理保全和其他咨詢等服務。

由此我們也能總結出，保險公司分支機構紛紛被撤銷的第二點核心原因，將重心轉移到線上業(yè)務，是順應數(shù)字化高速發(fā)展的必然趨勢。

就拿用戶最關注的，也是衡量一家保險公司能否快速響應并提升效率的重要指標理賠環(huán)節(jié)來說。隨著數(shù)字化的普及，客戶線上理賠時間無形變得更快了，常見的小額醫(yī)療或意外險種，基本上都是秒賠。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至1月9日，平安人壽、中國人壽、太平人壽、國華人壽、招商信諾人壽、海港人壽等10余家險企已經(jīng)披露2023年理賠年度報告。

《每日財報》查閱后發(fā)現(xiàn)，有些保司保險理賠最快甚至可達秒級，而且各家理賠報告中無一例外都將縮短保險理賠時間歸因于人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術的應用。例如，平安人壽構建了以“閃賠”“智能預賠”“直快賠”“AI智能理賠”為核心的“智能理賠”服務體系；中國人壽在業(yè)內率先推出醫(yī)療電子發(fā)票，并在理賠環(huán)節(jié)應用，實現(xiàn)電子票據(jù)變數(shù)據(jù)、理賠服務從被動變主動。

下沉市場加速空心化，裁撤機構也成合理選擇

從2023年各家保司裁撤機構的特征和屬地來看，基本上都是分支公司以下，績效不達標、服務能力嚴重欠缺的營銷服務部，且多在三四線非省會城市為主，與所在地區(qū)市場的成熟程度也有密切關聯(lián)。

保險行業(yè)尤其是壽險行業(yè)，在我國市場需求釋放期不斷向上的紅利下，2010年前后涌現(xiàn)出了很多中小保險公司及眾多保險經(jīng)代公司，這些公司雖然良莠不齊，但都在全國攻城略地，直達地、市、縣基層區(qū)域，這個過程也創(chuàng)造了很多就業(yè)崗位。

但近幾年，縣域市場空心化嚴重，大量年輕勞動力涌入經(jīng)濟更發(fā)達的一二線城市，已經(jīng)成為諸多保司在下沉市場不得不面臨的新的難題，在此境遇下，采取縮減機構、精簡人員也是為應對該變化的無奈之舉。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，我國保險業(yè)職工人數(shù)已經(jīng)僅剩111萬，較2018年頂峰的124萬，減少超13萬人。也就是說，從2019年至今，保險業(yè)的職工人數(shù)已經(jīng)連續(xù)4年下降，且從趨勢上看并沒有減弱的跡象。

一般來說，受限于下沉市場受眾人群的有限購買力，保司所銷售的保險產(chǎn)品結構和種類相對簡單，而人海戰(zhàn)術又是各保司在下沉市場暢行數(shù)十年簡單粗暴的打法，這無形阻礙了行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)+保險模式的異軍突起和大數(shù)據(jù)的應用，也在不斷重構著用戶消費需求轉向線上渠道來轉變，保險產(chǎn)品線上場景化及銷售模式日益成熟，特別是一些保險責任、條款較為簡單保險產(chǎn)品如人身意外傷害保險、百萬醫(yī)療保險等，均無需線下人工銷售即可達成。

這無形對下沉市場單純依靠人海戰(zhàn)術為獲客方法的營銷機構進行了精準打擊，規(guī)模人力、增員效率大幅衰減下是否需要關停機構網(wǎng)點，也就成為了大部分保司對縣域機構做出戰(zhàn)略調整所面臨的共性難題。

數(shù)字化轉型雖成主旋律，但線下機構仍不可取代

誠然，從線上化、集約化等角度考慮，砍掉分支機構節(jié)約運營成本是必然而行。不少業(yè)內人士也表示，2024這種“清理”還將繼續(xù)，特別是在“報行合一”背景下，可能還會有一個小高峰。

但存在，即合理。保險行業(yè)分支機構從一開始就伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展而鋪展開來，存在的價值也不容忽視。

一方面，保險公司各分支機構除了完成保險產(chǎn)品銷售之后，還承擔著防災防損、定損等一些重要服務保障公工作，而這些功能并不能全部通過數(shù)字化實現(xiàn)，目前仍無法完全脫離線下物理網(wǎng)點。

另一方面，處在競爭劣勢的中小保險公司及經(jīng)代公司，由于品牌效應低，線上數(shù)字化程度不高，就更需要通過加強網(wǎng)點建設和提高線下服務能力，來吸引并留住客戶。換言之，數(shù)字化轉型雖是必然趨勢，但并非所有保險公司都具備實力來擁抱這波浪潮。

基于以上，《每日財報》認為，從長期來看，保險公司分支機構無論是規(guī)模擴張，還是繼續(xù)縮減，都將回歸常態(tài)，整體趨勢有望保持平穩(wěn)。

無論如何，有一點非常清晰，盡管近些年保險行業(yè)歷經(jīng)了前所未有的大風大浪，但以數(shù)字化轉型的保險仍然是未來穩(wěn)定盈利的商業(yè)模式，在此機遇下，各保司更需要積極探索和應用新興技術并不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，以構建并加強分支機構數(shù)字化風險管理和客戶服務能力。

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