來源:機(jī)構(gòu)投資家 鄭新

導(dǎo)語：寒冬來臨，圍繞裁撤機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)開源節(jié)流的一場由內(nèi)至外的降本增效戰(zhàn)爭已悄然打響，且仍在持續(xù)中。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的一則數(shù)據(jù)，讓2023年各大險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)規(guī)模情況再次引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，年內(nèi)已有1337家人身險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出，同期新設(shè)立機(jī)構(gòu)1071家，年內(nèi)壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)“凈流出”達(dá)266家；財(cái)險(xiǎn)方面，年內(nèi)共計(jì)723家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出，同期新設(shè)立機(jī)構(gòu)785家，年內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)“凈流入”僅為62家。

輕悠悠的幾組數(shù)據(jù)，或許難以描繪出這場殘酷的裁撤潮，卻似乎道盡了行業(yè)無奈優(yōu)化下的悲蒼之情。

曾幾何時(shí)，在過去“以規(guī)模論英雄”的保險(xiǎn)業(yè)，砸重金跑馬圈地鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)成為不少險(xiǎn)企搶占市場的主要戰(zhàn)略。如今，寒冬來臨，圍繞裁撤機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)開源節(jié)流的一場由內(nèi)至外的降本增效戰(zhàn)爭已悄然打響，且仍在持續(xù)中。

降本增效下，各大險(xiǎn)企分支裁撤潮席卷而來

窺一豹而知全貌，在保險(xiǎn)業(yè)競爭愈發(fā)激烈且基于目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行大背景下，行業(yè)每向前一步都非常艱難，盈利空間被極大壓縮。而通過撤銷網(wǎng)點(diǎn)或關(guān)閉門店來“瘦身”，于各大險(xiǎn)企而言，是能快速達(dá)到降本增效目的重要抓手，出于降低運(yùn)營成本、提高經(jīng)營績效的考慮，也是較為合理的選擇。

客觀而言，去年保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)用端的確面臨很大的壓力，以財(cái)險(xiǎn)市場為例，隨著賠付率和業(yè)務(wù)管理費(fèi)用率的持續(xù)上升，2023年前三季度，三家頭部險(xiǎn)企人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率分別為97.7%、100.1%及98.5%，分別同比上升1.6個(gè)百分點(diǎn)、2.9個(gè)百分點(diǎn)和1.2個(gè)百分點(diǎn)。

但于消費(fèi)者而言，分支機(jī)構(gòu)的減少，似乎對用戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)并沒有多大影響。比如，早在2020年，平安人壽就服務(wù)了超2.2億客戶，其中99%的客戶在線上就可以辦理保全和其他咨詢等服務(wù)。

由此我們也能總結(jié)出，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)紛紛被撤銷的第二點(diǎn)核心原因，將重心轉(zhuǎn)移到線上業(yè)務(wù)，是順應(yīng)數(shù)字化高速發(fā)展的必然趨勢。

就拿用戶最關(guān)注的，也是衡量一家保險(xiǎn)公司能否快速響應(yīng)并提升效率的重要指標(biāo)理賠環(huán)節(jié)來說。隨著數(shù)字化的普及，客戶線上理賠時(shí)間無形變得更快了，常見的小額醫(yī)療或意外險(xiǎn)種，基本上都是秒賠。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至1月9日，平安人壽、中國人壽、太平人壽、國華人壽、招商信諾人壽、海港人壽等10余家險(xiǎn)企已經(jīng)披露2023年理賠年度報(bào)告。

《每日財(cái)報(bào)》查閱后發(fā)現(xiàn)，有些保司保險(xiǎn)理賠最快甚至可達(dá)秒級，而且各家理賠報(bào)告中無一例外都將縮短保險(xiǎn)理賠時(shí)間歸因于人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的應(yīng)用。例如，平安人壽構(gòu)建了以“閃賠”“智能預(yù)賠”“直快賠”“AI智能理賠”為核心的“智能理賠”服務(wù)體系；中國人壽在業(yè)內(nèi)率先推出醫(yī)療電子發(fā)票，并在理賠環(huán)節(jié)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)電子票據(jù)變數(shù)據(jù)、理賠服務(wù)從被動(dòng)變主動(dòng)。

下沉市場加速空心化，裁撤機(jī)構(gòu)也成合理選擇

從2023年各家保司裁撤機(jī)構(gòu)的特征和屬地來看，基本上都是分支公司以下，績效不達(dá)標(biāo)、服務(wù)能力嚴(yán)重欠缺的營銷服務(wù)部，且多在三四線非省會城市為主，與所在地區(qū)市場的成熟程度也有密切關(guān)聯(lián)。

保險(xiǎn)行業(yè)尤其是壽險(xiǎn)行業(yè)，在我國市場需求釋放期不斷向上的紅利下，2010年前后涌現(xiàn)出了很多中小保險(xiǎn)公司及眾多保險(xiǎn)經(jīng)代公司，這些公司雖然良莠不齊，但都在全國攻城略地，直達(dá)地、市、縣基層區(qū)域，這個(gè)過程也創(chuàng)造了很多就業(yè)崗位。

但近幾年，縣域市場空心化嚴(yán)重，大量年輕勞動(dòng)力涌入經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)的一二線城市，已經(jīng)成為諸多保司在下沉市場不得不面臨的新的難題，在此境遇下，采取縮減機(jī)構(gòu)、精簡人員也是為應(yīng)對該變化的無奈之舉。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，我國保險(xiǎn)業(yè)職工人數(shù)已經(jīng)僅剩111萬，較2018年頂峰的124萬，減少超13萬人。也就是說，從2019年至今，保險(xiǎn)業(yè)的職工人數(shù)已經(jīng)連續(xù)4年下降，且從趨勢上看并沒有減弱的跡象。

一般來說，受限于下沉市場受眾人群的有限購買力，保司所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和種類相對簡單，而人海戰(zhàn)術(shù)又是各保司在下沉市場暢行數(shù)十年簡單粗暴的打法，這無形阻礙了行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)模式的異軍突起和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，也在不斷重構(gòu)著用戶消費(fèi)需求轉(zhuǎn)向線上渠道來轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)產(chǎn)品線上場景化及銷售模式日益成熟，特別是一些保險(xiǎn)責(zé)任、條款較為簡單保險(xiǎn)產(chǎn)品如人身意外傷害保險(xiǎn)、百萬醫(yī)療保險(xiǎn)等，均無需線下人工銷售即可達(dá)成。

這無形對下沉市場單純依靠人海戰(zhàn)術(shù)為獲客方法的營銷機(jī)構(gòu)進(jìn)行了精準(zhǔn)打擊，規(guī)模人力、增員效率大幅衰減下是否需要關(guān)停機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，也就成為了大部分保司對縣域機(jī)構(gòu)做出戰(zhàn)略調(diào)整所面臨的共性難題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖成主旋律，但線下機(jī)構(gòu)仍不可取代

誠然，從線上化、集約化等角度考慮，砍掉分支機(jī)構(gòu)節(jié)約運(yùn)營成本是必然而行。不少業(yè)內(nèi)人士也表示，2024這種“清理”還將繼續(xù)，特別是在“報(bào)行合一”背景下，可能還會有一個(gè)小高峰。

但存在，即合理。保險(xiǎn)行業(yè)分支機(jī)構(gòu)從一開始就伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而鋪展開來，存在的價(jià)值也不容忽視。

一方面，保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)除了完成保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售之后，還承擔(dān)著防災(zāi)防損、定損等一些重要服務(wù)保障公工作，而這些功能并不能全部通過數(shù)字化實(shí)現(xiàn)，目前仍無法完全脫離線下物理網(wǎng)點(diǎn)。

另一方面，處在競爭劣勢的中小保險(xiǎn)公司及經(jīng)代公司，由于品牌效應(yīng)低，線上數(shù)字化程度不高，就更需要通過加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和提高線下服務(wù)能力，來吸引并留住客戶。換言之，數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖是必然趨勢，但并非所有保險(xiǎn)公司都具備實(shí)力來擁抱這波浪潮。

基于以上，《每日財(cái)報(bào)》認(rèn)為，從長期來看，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)無論是規(guī)模擴(kuò)張，還是繼續(xù)縮減，都將回歸常態(tài)，整體趨勢有望保持平穩(wěn)。

無論如何，有一點(diǎn)非常清晰，盡管近些年保險(xiǎn)行業(yè)歷經(jīng)了前所未有的大風(fēng)大浪，但以數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)仍然是未來穩(wěn)定盈利的商業(yè)模式，在此機(jī)遇下，各保司更需要積極探索和應(yīng)用新興技術(shù)并不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以構(gòu)建并加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)能力。

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