文 |俞燕

編 |吳戈

出品 |喻觀財(cái)經(jīng)

十年前，復(fù)旦園，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險公司（下稱“眾安保險”，6060.HK）作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司開業(yè)，保險科技時代的創(chuàng)新仍歷歷在目。十年后，這家創(chuàng)新公司，已探索出一條屬于自己的路。

成立五年時，眾安保險的總保費(fèi)收入首次突破百億元大關(guān)，三年后，總保費(fèi)首次突破200億元，首次實(shí)現(xiàn)承保盈利。到如今，眾安保險已成長為第九大財(cái)險公司，是Top10財(cái)險公司里增長最快的一家。

在保費(fèi)已初具規(guī)模之后，一路奔跑的眾安保險，更加注重“有質(zhì)量的可持續(xù)增長”，這一點(diǎn)從今年上半年的業(yè)績表現(xiàn)上可見一斑。

8月28日，眾安保險發(fā)布的2023年中報顯示，受益于堅(jiān)持“有質(zhì)量的增長”以及“科技驅(qū)動降本增效”，保費(fèi)收入同比增長37.5%，實(shí)現(xiàn)凈利潤2.2億元（人民幣，下同），與上年同期相比實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。尤其能體現(xiàn)“有質(zhì)量的增長”的是其承保盈利能力進(jìn)一步提升，上半年實(shí)現(xiàn)承保利潤5.2億元，同比增長50.5%，各生態(tài)增多實(shí)現(xiàn)了承保盈利。

在中報業(yè)績發(fā)布會上，眾安保險管理層表示，盡管上半年整個外部的環(huán)境存在較大的不確定性和諸多挑戰(zhàn)，眾安保險仍在貫徹“有質(zhì)量的增長”的策略之下，取得保費(fèi)的增長和利潤的改善。根據(jù)年初既定的目標(biāo)，下半年公司仍將繼續(xù)持續(xù)有質(zhì)量的增長，提高精細(xì)化管理的水平，爭取維持整個年度的承保盈利。

今年是眾安保險成立十周年，十年磨一劍，礪得梅花香。

有質(zhì)量地增長

今年以來，保險業(yè)開始趨于恢復(fù)性復(fù)蘇，上半年全行業(yè)原保險保費(fèi)收入3.2萬億元，同比增長12.5%，2020年以來首次實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。眾安保險上半年實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入145億元，同比增長了37.5%，亦實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。

在眾安保險的四大生態(tài)中，汽車、數(shù)字生活和消費(fèi)金融板塊的保費(fèi)收入表現(xiàn)尤其亮眼，分別同比增長54.3%、52.8%和52%，對整體保費(fèi)帶動明顯。此外，健康生態(tài)保費(fèi)同比增長15.9%，亦保持平穩(wěn)增速。

值得一提的是，依仗其基于自主研發(fā)的數(shù)據(jù)中臺和客戶中臺，眾安保險實(shí)現(xiàn)了全局生態(tài)的數(shù)據(jù)實(shí)時共享，圍繞用戶的全生命周期進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)營，上半年其自營渠道實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)44.25億元，同比增長90.6%，在總保費(fèi)中的占比達(dá)30.6%，同比提升8.6個百分點(diǎn)。自營渠道多保單用戶占比達(dá)54%，付費(fèi)用戶數(shù)同比增長24.8%至618萬人，人均保單數(shù)達(dá)1.5張，人均保費(fèi)達(dá)712元，同比上升52.7%。

眾安保險管理層在中報業(yè)績發(fā)布會上表示，上半年公司抓住流量變現(xiàn)和行業(yè)復(fù)蘇的窗口，加之前期保險教育的投入和營銷投放，吸引了更多的新客戶首次投保。對于存量客戶，則在續(xù)保和跨生態(tài)交叉銷售中投入更多的資源和更好的服務(wù)。此外，人工智能技術(shù)亦有效降低了運(yùn)營費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)更好的經(jīng)營杠桿。

此外，上半年眾安保險旗下的幾家子公司和聯(lián)營企業(yè)表現(xiàn)亦可圈可點(diǎn)，其中，眾安科技輸出收入為2.67億元，同比增長22%；眾安銀行（ZA Bank）上半年凈收入達(dá)1.52億港元，同比增長13%，存款余額約107.12億港元，貸款余額約49.16億港元，零售用戶數(shù)量接近70萬人，凈虧損同比收窄。

在資本市場回暖驅(qū)動之下，上半年眾安保險的投資表現(xiàn)大幅改善。凈投資收益率和總投資收益率分別為2.4%和4.4%，分別同比增長0.1ppt和2.6ppt。

自2021年眾安保險首次實(shí)現(xiàn)承保盈利以來，今年上半年其承保利潤進(jìn)一步向好，實(shí)現(xiàn)承保利潤5.2億元，同比增長50.5%。

實(shí)現(xiàn)承保盈利，得益于眾安保險通過科技驅(qū)動的降本增效和費(fèi)用有效管控，帶來費(fèi)用率的改善，同比下降0.1%至38.7%，從而使得綜合成本率（CoR）同比下降0.7百分點(diǎn)至95.8%。

在中報業(yè)績發(fā)布會上，眾安保險管理層表示，上半年在面臨諸多外部挑戰(zhàn)的情況下，眾安保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)增長和利潤的改善，得益于一直貫徹的“有質(zhì)量增長”的策略。

四大生態(tài)均衡發(fā)展

打造生態(tài)圈，已成為目前保險公司尤其是大中型保險公司致力于打造的模式。

從2014年3月業(yè)務(wù)范圍增加短期健康險和意外險，到其后增加車險、信用險，到2016年底，眾安保險已完成主要業(yè)務(wù)線的布局，形成了生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、車險和航旅生態(tài)等五大主要生態(tài)系統(tǒng)。后來，其生態(tài)進(jìn)一步調(diào)整為健康、汽車、數(shù)字生活和消費(fèi)金融四大生態(tài)。

從上半年的情況來看，眾安保險的四大生態(tài)的保費(fèi)保持了兩位數(shù)增長，尤其是汽車、數(shù)字生活和消費(fèi)金融的保費(fèi)收入增速皆達(dá)到五成以上。

眾安保險各生態(tài)的保費(fèi)增長點(diǎn)，各有不同。比如，數(shù)字生活生態(tài)保費(fèi)中，航旅業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼，保費(fèi)同比增長高達(dá)118.1%，電商退運(yùn)險業(yè)務(wù)同比增長35.8%。創(chuàng)新類業(yè)務(wù)同比增長48%，其中寵物險增長一倍。無人機(jī)保險同比增長31.5%。而在汽車生態(tài)里，新能源車險總保費(fèi)同比增長超228.7%，成為該生態(tài)保費(fèi)增長的主要推動力。健康生態(tài)的保費(fèi)增長主要受百萬醫(yī)療和重疾險的驅(qū)動，尤其是重疾險保費(fèi)同比增長268%。

對于消費(fèi)生態(tài)保費(fèi)的增長，眾安保險常務(wù)副總經(jīng)理王敏在中期業(yè)績會上表示，2022年眾安保險的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈收縮狀態(tài)，今年則抓住時間窗口，對這一生態(tài)進(jìn)行了產(chǎn)品和用戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，聚焦于小額、分散、短期、場景化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場景，在宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之下，消費(fèi)金融生態(tài)保費(fèi)呈現(xiàn)出較高增速。

王敏表示，從目前來看，居民仍存在合理的消費(fèi)信貸需求，后續(xù)公司仍將堅(jiān)持審慎經(jīng)營的業(yè)務(wù)思路和科技賦能的風(fēng)控模型，維持該生態(tài)較好的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

此外，健康、汽車生態(tài)的綜合成本率得到不同程度的改善，其中健康生態(tài)綜合成本率同比下降3.8%至92.5%，汽車生態(tài)則同比下降0.6個百分點(diǎn)至97.3%。數(shù)字生活維持在99.8%，與上年同期持平。消費(fèi)金融的綜合成本率雖然同比增加0.4%至90.7%，仍保持在100%以下。綜合成本率的改善，帶動了眾安保險承保利潤的增長。

“醫(yī)、藥、險”閉環(huán)初成

在眾安保險的四大生態(tài)中，健康生態(tài)是其核心生態(tài)，亦是其正在打造的 “醫(yī)+藥+險”一站式醫(yī)療保障服務(wù)體系中的重要一環(huán)。

自從開辦健康險業(yè)務(wù)以來，眾安保險便確立了“做1億人國民醫(yī)保”的初心，以百萬醫(yī)療險作為核心，打造產(chǎn)品矩陣。

八年前（2015年10月），眾安保險推出“尊享無憂”百萬醫(yī)療險系列，作為后來大家熟知的“尊享e生”的前身，拉開了百萬醫(yī)療險的序幕。八年來，百萬醫(yī)療險經(jīng)歷了成為現(xiàn)象級網(wǎng)紅產(chǎn)品的高光時刻，也經(jīng)歷了調(diào)整和迭代。

作為初代百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，眾安保險根據(jù)消費(fèi)者日益增長的健康管理需求，對“尊享e生”的迭代已多達(dá)22次。上半年總保費(fèi)約34.69 億元，同比增長約51.5%。

近年來，基于細(xì)分客群的健康狀態(tài)及醫(yī)療場景需求，眾安保險陸續(xù)推出了中高端醫(yī)療險、門急診險、多次賠付的重疾險、無職業(yè)限制的“眾民?！钡榷嗫罴?xì)分產(chǎn)品，形成了產(chǎn)品形態(tài)較豐富的健康生態(tài)產(chǎn)品矩陣。

從上半年表現(xiàn)來看，在這一產(chǎn)品矩陣中，多款產(chǎn)品顯示出強(qiáng)勁勢頭，比如，將商業(yè)保險直賠服務(wù)嵌入高頻門診場景的門急診險上半年實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)約1億元，同比增長約52.8%，理賠服務(wù)超52萬次，單用戶平均服務(wù)次數(shù)達(dá)3.5次。 

此外，在推行保險普惠方面，眾安保險降低了投保門檻，推出了無職業(yè)限制的“眾民?！卑偃f醫(yī)療，以親民的價格拓寬了保障廣度，上半年總保費(fèi)增速逾10倍。

自2019年以來，全行業(yè)的重疾險呈頹勢甚至負(fù)增長，而眾安保險上半年的重疾險卻呈逆勢增長之勢，增幅達(dá)267.6%，實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)約7.77億元，服務(wù)近80萬用戶。

這些新產(chǎn)品逐漸迸發(fā)的增長，離不開眾安在用戶洞察、服務(wù)沉淀所積累的成果。眾安保險總經(jīng)理、CEO姜興表示，新產(chǎn)品的增速背后，是眾安保險抓住了用戶更多元化的保障需求，同時利用科技不斷降低產(chǎn)品投保的門檻。

比如，今年新升級的多次賠付的重疾險，針對產(chǎn)品的保險責(zé)任、保障范圍及增值服務(wù)等方面進(jìn)行了全面升級，附贈了四項(xiàng)增值服務(wù)，以充分滿足消費(fèi)者更深層次的保險保障需求。

自2020年眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院開業(yè)后，眾安保險協(xié)同其深度運(yùn)營，進(jìn)一步完善了“醫(yī)+藥+險”的健康管理循環(huán)，構(gòu)建從疾病預(yù)防、跟蹤干預(yù)、健康管理到保險保障和醫(yī)療服務(wù)的一站式醫(yī)療保障服務(wù)體系，以實(shí)現(xiàn)對用戶全生命周期的健康服務(wù)和管理。

在眾安保險推出的門急診險中，便創(chuàng)新加入了眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院在線問診、購藥等全方位的醫(yī)療服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“醫(yī)+藥+險”的閉環(huán)。

截至上半年，健康生態(tài)的保費(fèi)收入為50.2億元，同比增長15.9%。從渠道來看，其自營渠道總保費(fèi)同比增長了約163.1%。通過私域流量的精細(xì)化運(yùn)營，持續(xù)改善續(xù)保率水平，自營渠道續(xù)保率約87.4%。

眾安保險管理層表示，眾安保險憑借在健康生態(tài)中長期的布局和耕耘，對用戶的長期價值不斷凸顯，其長期的競爭壁壘已初步建立起來。

姜興表示，他對中國大健康市場的發(fā)展保持積極樂觀的態(tài)度，相信大量用戶健康保障的需求仍然沒有得到滿足，將秉持初心探索更多產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)會。除了百萬醫(yī)療險系列，眾安保險還在持續(xù)地布局下一個爆款產(chǎn)品。

“保險+科技”雙引擎驅(qū)動

在四大生態(tài)中，健康生態(tài)的綜合賠付率（38%）同比下降17.1個百分點(diǎn)，是下降幅度最大的。除了新保占比提升，還得益于AIGC技術(shù)在其健康險智能核保引擎的應(yīng)用，在數(shù)據(jù)分析和建模、風(fēng)險評估和預(yù)測以及產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)等核心環(huán)節(jié)提升了運(yùn)營效率和風(fēng)控水平。

這只是眾安保險科技應(yīng)用于保險上的一個方面。抓住國內(nèi)信創(chuàng)的東風(fēng)，眾安不斷豐富科技輸出產(chǎn)品，上半年推出了包括產(chǎn)品定制化、定價動態(tài)化、銷售場景化、理賠自動化、客服人性化等場景的AIGC中臺“靈犀”，今年7月在2023世界人工智能大會(WAIC)上發(fā)布了保險業(yè)首份AIGC應(yīng)用圖譜。此外，還推出首批保險垂直場景AIGC應(yīng)用智能內(nèi)容創(chuàng)作平臺“易創(chuàng)”和具備集智經(jīng)營分析平臺 AI升級版，后者可以提升數(shù)據(jù)人員的分析效率和業(yè)務(wù)自主分析能力。

姜興此前曾表示，2022年底，以ChatGPT為代表的AI大模型技術(shù)席卷全球，再一次把人工智能的技術(shù)創(chuàng)新推向一個新拐點(diǎn)，在金融保險的垂直領(lǐng)域，因行業(yè)所特有的高價值、高可得性和高豐富度的數(shù)據(jù)沉淀，成為AIGC應(yīng)用發(fā)展的天然土壤。

作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，科技是其天然秉賦。在“保險+科技”雙引擎驅(qū)動下，科技在其健康、數(shù)字生活、消費(fèi)金融、車險等都得到充分應(yīng)用。

據(jù)了解，眾安保險利用自身在科技和數(shù)據(jù)分析方面的優(yōu)勢，根據(jù)新消費(fèi)的發(fā)展趨勢，探索了數(shù)字生活的諸多新場景，推出了多種創(chuàng)新產(chǎn)品，填補(bǔ)了用戶多元化保險保障需求，形成了數(shù)字生活生態(tài)的新增長曲線。

比如，在電商領(lǐng)域，眾安保險為電商平臺提供涵蓋退貨、產(chǎn)品質(zhì)量、物流、售后服務(wù)、商家保證金等場 景的電商類保險產(chǎn)品。在出行領(lǐng)域，航班意外、航班延誤、旅行意外、機(jī)票或酒店取消的航旅類保險產(chǎn)品覆蓋中國所有主要OTA平臺。

經(jīng)過十年的發(fā)展，如今眾安保險已形成科技賦能保險的全鏈路，以搭建數(shù)字新基建的方式進(jìn)行科技輸出，為全球數(shù)字保險基建探索新方向。

上半年，眾安保險的科技輸出重回常態(tài)高增長，實(shí)現(xiàn)收入為2.67億元，同比增長22%；其中，國內(nèi)科技輸出收入1.5億元，同比增速達(dá)35.5%；海外科技輸出1.2億元、同比增長8.3%。累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)超750家。

除了對內(nèi)輸出，眾安保險近年來不斷深耕海外市場，今年3月，眾安科技與東南亞最大消費(fèi)金融平臺 Home Credit達(dá)成區(qū)域性合作，將在印度尼西亞和越南兩個市場為其提供嵌入式保險產(chǎn)品的保險分銷解決方案Fusion。5月，為保誠保險泰國上線小額理賠模塊，標(biāo)志著其功能模塊單賣形式取得了階段性成功等，其在東南亞業(yè)務(wù)版圖進(jìn)一步擴(kuò)大。 

此外，在歐洲市場，眾安科技與奧地利、中歐和東歐等核心市場最大的保險集團(tuán)之一優(yōu)尼卡保險集團(tuán)達(dá)成合作，以分布式保險核心系統(tǒng)產(chǎn)品Graphene賦能其在歐洲五國車險的出單、批改、理賠及財(cái)務(wù)等全流程功能。

如今，眾安科技的業(yè)務(wù)足跡已遍布日本、香港、東南亞和歐洲等區(qū)域市場，為各類保險業(yè)務(wù)模式、所有保險產(chǎn)品線以及端到端的保險業(yè)務(wù)價值鏈各環(huán)節(jié)提供數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施支持。今年，眾安科技還針對Graphene產(chǎn)品基線進(jìn)行了全方位升級，預(yù)計(jì)可為保險公司客戶節(jié)省30-50%的保險核心系統(tǒng)IT支出。

眾安保險管理層表示，將通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的豐富數(shù)據(jù)和強(qiáng)大的客戶網(wǎng)絡(luò)，向更多與該等平臺合作的保險公司銷售保險核心系統(tǒng)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長的飛輪效應(yīng)。

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