隨著環(huán)境污染日漸嚴(yán)重、工作壓力日趨加大、食品安全缺乏保障……在這個(gè)人人都可能處于“亞健康”的時(shí)代，癌癥等重大疾病的發(fā)病率以及年輕化趨勢(shì)也在逐級(jí)遞增。健康醫(yī)療保障也越來(lái)越受到人們的重視。今天快小保就為你聊聊和我們健康切身相關(guān)的健康保險(xiǎn)。

提到健康險(xiǎn)，我們首先會(huì)想到的是疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這兩類保險(xiǎn)最被人熟知，同時(shí)也是各大險(xiǎn)企爭(zhēng)先搶占的“灘地”。健康險(xiǎn)都有哪些呢?

▏讓我們先來(lái)了解一下健康保險(xiǎn)的分類吧。

根據(jù)承保責(zé)任不同，健康保險(xiǎn)可以分為以下四種：

健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。在這些分類中，最為走俏的就屬重大疾險(xiǎn)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

▏為什么越來(lái)越多的人選擇了健康險(xiǎn)?

1、霧霾、水污染、食品安全、高強(qiáng)度工作壓力嚴(yán)重威脅我們的健康。重疾年輕化加劇!

2、一些因病致貧的案例屢見(jiàn)不鮮。隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的革新，雖然一些重大疾病已不再是“不治之癥”，但其治療卻依舊是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”。從發(fā)病到治愈，而與之相伴的治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工成本以及精神壓力卻是許多家庭難以長(zhǎng)期承受之重。

3、社保是保而不包的。

首先，社保醫(yī)療報(bào)銷有數(shù)額上的限制，其次是對(duì)報(bào)銷范圍的限制，絕大多數(shù)的新藥、進(jìn)口藥、昂貴藥物以及部分診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施亦不在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所保障的范圍之內(nèi)。除此之外，在疾病期間發(fā)生的部分經(jīng)常性費(fèi)用，如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等同樣無(wú)法計(jì)入。大病費(fèi)用的保障缺口普遍較大，僅僅依靠社保難以維持治療。

借助商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移一部分醫(yī)療費(fèi)用的壓力和風(fēng)險(xiǎn)，越來(lái)越被人們所接受。

a、在健康險(xiǎn)中重疾險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁惡性腫瘤等大病威脅對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的毀滅性打擊;

b、醫(yī)療險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社保報(bào)銷后差額部分的醫(yī)療支出。

▏人生各階段如何投保健康險(xiǎn)?

初入職場(chǎng)的朋友們——首選疾病險(xiǎn)

對(duì)于剛剛踏上社會(huì)儲(chǔ)蓄能量的職場(chǎng)新人來(lái)說(shuō)工資低不說(shuō)，且工作存在不穩(wěn)定性，手中的積蓄不是太多，可以選擇疾病保險(xiǎn)。比如消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)。條件允許的可以再補(bǔ)充一款近年比較火的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

年輕夫妻們——疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)為主

年輕夫妻們，可以首先考慮高保障的產(chǎn)品，同時(shí)要把保障加在自己的身上。通常來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)就非常的重要啦，然后在此基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)條件許可的話再考慮孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)等。

人到中年階段——健康險(xiǎn)以重疾、防癌險(xiǎn)保障為主

人到中年是名利雙收的時(shí)候，健康也存在非常大的隱患，隨著年齡的增長(zhǎng)，少時(shí)不注意的毛病都會(huì)一一展現(xiàn)出來(lái)，所以一般到40歲后半期得重病的概率就會(huì)越來(lái)越高。這段時(shí)間的健康險(xiǎn)就是以重大疾病為主，可以配置一些防癌保險(xiǎn)。關(guān)于中年的保障，可以參考《多少人沒(méi)熬過(guò)45～55歲這段危險(xiǎn)期!為家人果斷收藏!》這篇文章。

老年人群階段——60歲之前上全保險(xiǎn)

老人除日常消費(fèi)外，一般醫(yī)療保健占每月支出的40%左右。

在我們還有能力的時(shí)候，退休之前一定要給自己今后的老年生活上好上全保險(xiǎn)，對(duì)于健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)都是需要的。

▏健康保險(xiǎn)雖然重要，但這些關(guān)鍵問(wèn)題一定要注意：

1、要注意健康保險(xiǎn)的實(shí)用性，分析自己的健康風(fēng)險(xiǎn)。

要在保險(xiǎn)專業(yè)人員的協(xié)助下了解自己已經(jīng)擁有的健康保障狀況，分析自己健康風(fēng)險(xiǎn)的缺口，不要盲目追求高保障。

2、根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力選擇適當(dāng)?shù)牡慕】当ｎ~。

一般原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%-12%，如果沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)提高。最后，可以根據(jù)自己的社保和預(yù)算情況來(lái)確定“混搭”的險(xiǎn)種。關(guān)于保額，我們要有未來(lái)的眼光去看待。

3、一定要注意觀察期。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品一般都設(shè)有保險(xiǎn)觀察期。重大疾病保險(xiǎn)的觀察期通常為180天、90天不等，而普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期分別為30、60、90天不等。此外，一些終身型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的觀察期長(zhǎng)度也不盡相同。

4、千萬(wàn)不要隱瞞疾病史。

如果投保時(shí)故意隱瞞病史，會(huì)被保險(xiǎn)公司看作是惡意投保，不但會(huì)被拒賠，還可能無(wú)法退還相關(guān)保費(fèi)。所以投保時(shí)一定要將自身的健康情況和過(guò)往病史如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。因?yàn)楝F(xiàn)在并不是有病就不能投保，保險(xiǎn)公司已有相應(yīng)的機(jī)制，現(xiàn)有的疾病可以排除在外，對(duì)其他的疾病進(jìn)行保障，而不如實(shí)告知，就將導(dǎo)致所有保障失效，具體可看快保家之前的文章《有沒(méi)有什么健康保險(xiǎn)是可以帶病投保的?還真有!》。

5、注意免賠條款

比如住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)免賠額，即如果醫(yī)療費(fèi)用低于免賠額，則被保險(xiǎn)人不能獲得賠償;如果醫(yī)療費(fèi)超出免賠額，保險(xiǎn)公司將按一定比例進(jìn)行賠付。最好選擇零免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)。更多關(guān)于免賠額的知識(shí)可以參考《免賠額感覺(jué)有點(diǎn)坑?稍不留意一分錢也不賠?》這篇文章。

你想知道有關(guān)保險(xiǎn)的種種，小保下次和你再聊?？毂＜也毁u保險(xiǎn)，只為解決保險(xiǎn)經(jīng)代痛點(diǎn);共建活力保險(xiǎn)生態(tài)圈。

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