當我們?yōu)榻】低侗５臅r候，通常是想“即使是生病了也不至于影響到生活”，或者說達到轉(zhuǎn)嫁風險的目的。然而，面對種類繁多的健康險，怎么選才最適合呢？

擔心磕磕碰碰發(fā)生：選意外險

“我有一個5歲的兒子，我想給他投保，只是不知哪種合適？”父母們都認為給孩子買一份極為重要。

對于年幼的孩子而言，應該首先考慮意外險，因為這個年齡的孩子正處于淘氣愛玩耍的年齡，一些小意外發(fā)生的幾率較高。而且這種保險的費率比較低，一般一年幾十塊錢就能解決問題。

醫(yī)院“常客”：選住院醫(yī)療險、重疾險

三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費用通過保險的方式來報銷。

有社保的人群可以靠醫(yī)?？ń鉀Q一部分藥費，也可以通過住院的方式來解決一部分藥費。但并不能因為有社保就“高枕無憂”。
醫(yī)保卡通過住院來解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內(nèi)才行。如果是一些大病，用的進口藥，一般解決不了。而門診費或是治療費，則必須通過住院的方式才能報銷。此外社保所有的報銷都是后報銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報銷的手續(xù)很繁復，大量的進口藥又都不能報銷。而如果搭配商業(yè)保險，則正好可以彌補這個缺憾了。

商業(yè)保險里的醫(yī)療險，分三種形式。

1、報銷性質(zhì)

也是憑醫(yī)院的相關(guān)收費單據(jù)去報銷，且只能是報銷社保規(guī)定范圍內(nèi)的藥品。而且這種保險不管您買了幾份，都只報銷一次。所以如果選擇這種商業(yè)險時，請一定先弄清楚是否與社保沖突。

2、津貼性質(zhì)

這種多數(shù)是針對住院而定的，即買保險時就已選擇好住院時每天能夠補貼多少錢了。不管你住院實際花費是多少，也不管您住院的錢是不是全部都報銷了，都與這種保險無關(guān)，保險公司只按你買保險時選擇的補貼金額賠付給你。

3、提前給付性質(zhì)

通常所說的重疾險就是如此。它不管您看病實際需要花多少錢，也不管您看病所用的藥物是不是社保范圍內(nèi)的，只按照你購買保險時選擇的額度進行給付。它也不需要你看病以后用單據(jù)來報銷，只需要確認病情符合合同規(guī)定，就立刻支付保額。
目前多數(shù)人往往對于重疾險關(guān)注度比較高，認為只有得“大病”才需要保險的賠付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治療的，而且費用也非常高，但這些病種未必屬于重大疾病范圍。

中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的重大疾病有25種，各家保險公司的重大疾病險有十幾種的也有幾十種的，但最基本都是這25種大病。重疾險是完全按照合同里所包含的病種來理賠的，如果所患病種與合同條款不是“完全吻合”，那么不論病情多嚴重、治療費多巨大，保險公司都不會予以理賠。并且當保險公司按照保險金額給付重大疾病保險金時，合同效力也就終止了。
而住院醫(yī)療保險是針對被保險人因意外傷害或疾病經(jīng)醫(yī)院診斷須住院治療時，對其入住醫(yī)院期間，發(fā)生的醫(yī)療費用（包括床位費用、藥品費用、護理費用、診療費用、治療費用、檢查化驗費用、手術(shù)費用），按一定的比例給付住院費用保險金。

所以，一定要先選擇住院醫(yī)療保險，等財務狀況允許了再補充重疾保險。

想獲超長期保障：選保證續(xù)保醫(yī)療險

體弱多病的老年人：選長期護理保險

很多老年人比較關(guān)注健康險是否?！吧畈荒茏岳怼薄Ｄ壳暗纳鐓^(qū)護理收費約為800-2000元／月，假如生了一場大病，需要長期護理時，健康險能提供給我們什么保障？

有一種主要承擔由專業(yè)護理、家庭護理及其他相關(guān)服務項目而產(chǎn)生費用支出的健康保險產(chǎn)品，稱為“長期護理保險（Long　Term　Care　Insurance，簡稱LTCI）”。這一險種是歐美健康保險市場最為重要的產(chǎn)品之一，在國外已有30多年的歷史。中國人民健康保險開業(yè)以后，重點營銷護理方面的保險。

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