區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字經(jīng)濟時代核心技術(shù)之一，保險業(yè)可作為區(qū)塊鏈重要的應(yīng)用場景，也是最有可能規(guī)?；瘧?yīng)用的場景。區(qū)塊鏈用分布式的數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等方式，有助于解決行業(yè)面臨的“信任”問題。

　　區(qū)塊鏈智能理賠模式是在傳統(tǒng)紙質(zhì)理賠、移動自助理賠、醫(yī)險直連快賠之后，保險行業(yè)在服務(wù)模式上的一項創(chuàng)新式變革，運用區(qū)塊鏈去中心化、高度安全的技術(shù)特性，將服務(wù)體驗與風(fēng)險控制進行有效融合。

　　近日，中國太保旗下健康險公司區(qū)塊鏈智能理賠服務(wù)正式上線，并在寧波第一人民醫(yī)院完成首單賠付，從客戶就診完成到結(jié)案全程不到兩分鐘。

　　“這是中國太保積極探索前沿技術(shù)賦能客戶服務(wù)的又一次創(chuàng)新實踐，標(biāo)志著健康保險領(lǐng)域區(qū)塊鏈理賠服務(wù)首次從‘概念’走向‘落地’?！敝袊Ｏ嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于客戶服務(wù)的不只中國太保一家。3月18日，太平財險宣布成功為客戶開出首張區(qū)塊鏈電子發(fā)票。

　　業(yè)內(nèi)專家普遍表示，隨著風(fēng)險意識的加強，人們對保險的態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，國民越來越重視利用保險進行風(fēng)險管理。保險的覆蓋面越來越大，與此同時，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷延伸，使得區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用也成為必然。

　　服務(wù)模式創(chuàng)新變革

　　“區(qū)塊鏈智能理賠模式是在傳統(tǒng)紙質(zhì)理賠、移動自助理賠、醫(yī)險直連快賠之后，保險行業(yè)在服務(wù)模式上的一項創(chuàng)新式變革，運用區(qū)塊鏈去中心化、高度安全的技術(shù)特性，將服務(wù)體驗與風(fēng)險控制進行有效融合?！敝袊Ｉ鲜鲐?fù)責(zé)人對《金融時報》記者表示，根據(jù)客戶授權(quán)，醫(yī)險數(shù)據(jù)加密互信驗證后，客戶可一鍵查詢檢查報告、費用明細(xì)等就醫(yī)信息，保險公司可實時獲悉客戶就診情況，采取主動服務(wù)，實現(xiàn)理賠全程免材料免拍照，為客戶提供數(shù)字化交互體驗。

　　據(jù)介紹，中國太保的區(qū)塊鏈智能理賠現(xiàn)已向健康險及產(chǎn)團合作業(yè)務(wù)客戶全面開放，首期以寧波為試點，覆蓋寧波地區(qū)所有二級及以上公立醫(yī)院，后續(xù)健康險將不斷拓展，深研服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)為健康險以及渠道客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　談及區(qū)塊鏈技術(shù)下一步的發(fā)展方向，該負(fù)責(zé)人表示，作為中國太保大健康智能營運中臺的重要部分，將繼續(xù)擴容應(yīng)用領(lǐng)域，形成共享共贏的健康產(chǎn)業(yè)合作鏈，全面打造全域線上化、深度數(shù)字化、融合生態(tài)化的大健康服務(wù)平臺。

　　據(jù)太平財險有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，太平財險的區(qū)塊鏈電子發(fā)票系統(tǒng)可以直連深圳市稅務(wù)局區(qū)塊鏈平臺，可提供與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接開票、電子發(fā)票版式文件下載等多種服務(wù)?！按舜螀^(qū)塊鏈發(fā)票的創(chuàng)新點主要集中于電子發(fā)票開具、安全、系統(tǒng)對接和歸檔四個方面。如在安全方面，區(qū)塊鏈電子發(fā)票技術(shù)實現(xiàn)了從發(fā)票開具到報銷的全流程操作上鏈、數(shù)據(jù)上鏈，保證了數(shù)據(jù)存儲的高可用性與安全可追溯性。在系統(tǒng)對接方面，通過整合太平財險內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的待開票數(shù)據(jù)，與太平財險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的開票數(shù)據(jù)聯(lián)動，能夠有效控制大、小保單的可開票金額、嚴(yán)防開票風(fēng)險。”

　　接受《金融時報》記者采訪的業(yè)內(nèi)專家表示，區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字經(jīng)濟時代核心技術(shù)之一，保險業(yè)可作為區(qū)塊鏈重要的應(yīng)用場景，也是最有可能規(guī)?；瘧?yīng)用的場景，區(qū)塊鏈用分布式的數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等方式，有助于解決行業(yè)面臨的“信任”問題。

　　區(qū)塊鏈與保險業(yè)開始融合

　　從去年區(qū)塊鏈被國家納入“新基建”范疇以來，各地關(guān)于區(qū)塊鏈應(yīng)用的政策暖風(fēng)頻頻吹來，區(qū)塊鏈在各領(lǐng)域的應(yīng)用備受關(guān)注，保險行業(yè)也不例外。

　　“保險本身涉及多方利益，具有復(fù)雜性，牽涉到客戶、中介、保險人、再保險人以及風(fēng)險本身，因此整個系統(tǒng)中的每個環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險?！鄙虾Ｄ潮ｋU公司相關(guān)人士表示，信息不對稱、逆向選擇風(fēng)險和信息共享難是存在于保險業(yè)的三大根本痛點，使得行業(yè)整體運行效率偏低。而區(qū)塊鏈技術(shù)恰好可以解決這一難題，由于區(qū)塊鏈具有儲存信息與較高保密性的特點，這能夠讓保險公司以更低的成本去實現(xiàn)信息共享、深度挖掘與識別騙保行為，同時為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，增強客戶的體驗滿足度。

　　據(jù)《金融時報》記者梳理，近年來已有多家險企深耕區(qū)塊鏈技術(shù)。2016年，陽光保險率先以區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)架構(gòu)，推出“陽光貝”積分和“區(qū)塊鏈+航空意外險卡單”；2017年9月，上海保交所推出區(qū)塊鏈保險業(yè)務(wù)平臺“保交鏈”，可以在金融清算結(jié)算、反詐騙、合規(guī)性監(jiān)管及保險交易等多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)應(yīng)用；中國人保在農(nóng)險領(lǐng)域開發(fā)出“區(qū)塊鏈+養(yǎng)牛保險”，以生物特征、DNA和耳標(biāo)等多種生物識別手段為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了肉牛個體識別與驗證。

　　“區(qū)塊鏈作為一種分布式的分散公共分類賬，是一種強大記錄保存技術(shù)。在每筆區(qū)塊鏈交易中，保險公司都可以利用豐富的資源來改善其開展業(yè)務(wù)的方式?！庇袠I(yè)內(nèi)人士指出，一是提升理賠效率和速度。區(qū)塊鏈可以無縫結(jié)合來自不同來源的大量數(shù)據(jù)點，保險公司則可以利用分布式的區(qū)塊鏈分類賬分發(fā)信息和文件流，其中，包括第三方報告、現(xiàn)場證據(jù)、警察監(jiān)督等，使提交理賠時的一些重要步驟實現(xiàn)完全自動化。二是提高信息透明度，能夠有效消除雙方信息不對稱，以安全、低成本和高效的方式實現(xiàn)保險數(shù)據(jù)的共享和交換，用區(qū)塊鏈的技術(shù)特性保證保險承保和理賠的逐筆數(shù)據(jù)都具有可穿透、可追溯、不可篡改等特性，這將提高再保險交易的透明程度，最大化消除再保險交易雙方的信息不對稱，促進雙方公平開展交易 。三是助力保險反欺詐。

　　2020年10月，上海保交所聯(lián)合多家行業(yè)機構(gòu)共建的保險區(qū)塊鏈創(chuàng)新中心成立。據(jù)悉，該中心以再保險區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)制定為切入點，從技術(shù)研發(fā)、場景應(yīng)用、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定三方面，推進區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的規(guī)范化、規(guī)模化應(yīng)用，助力上海國際金融中心和科創(chuàng)中心的建設(shè)。前不久，上海保交所宣布保險風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺二期功能模塊解決方案已經(jīng)開始在業(yè)內(nèi)征求意見，擬將區(qū)塊鏈技術(shù)引入到雇主責(zé)任險、意外險、醫(yī)療健康險等險種的風(fēng)控中。

　　警惕新技術(shù)帶來新問題

　　在業(yè)內(nèi)專家看來，將區(qū)塊鏈引入意外險、健康險、重疾險、雇主責(zé)任險等險種的風(fēng)控中，可以在保障數(shù)據(jù)安全的同時讓行業(yè)共享信息，為保險機構(gòu)投保端和理賠端提供多維度的信息，有效緩解市場上屢禁不止的重復(fù)投保、重復(fù)理賠等問題，提升保險機構(gòu)的反欺詐水平。而在數(shù)據(jù)應(yīng)用及安全保護方面，區(qū)塊鏈保險服務(wù)平臺能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)流通共享，可對投保人信息快速整合、分析、審核，并通過智能合約技術(shù)實現(xiàn)理賠自動化，從而實現(xiàn)區(qū)塊鏈賦能保險行業(yè)。

　　《金融時報》記者在采訪中了解到，區(qū)塊鏈技術(shù)豐富的場景應(yīng)用為保險業(yè)帶來全新發(fā)展機遇，但業(yè)內(nèi)專家也提醒，其不可避免地帶來一些新問題?！皬男袠I(yè)角度來看，目前關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用方面的法律法規(guī)尚處于空白階段，從企業(yè)角度看，為了讓區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮更好作用，保險公司應(yīng)該從參與客戶需求的角度出發(fā)，評估區(qū)塊鏈技術(shù)最適用的保險場景。”該專家分析說。

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