文：曹志杰/海外財富網(wǎng)

在中國進入老齡化社會的今天，健康和養(yǎng)老問題日益突出，成為人們生活壓力的重要來源。即使是對于高凈值人群來說，健康和養(yǎng)老問題也是生命不能承受之重。近日，泰康與胡潤研究院連續(xù)第三年發(fā)布《中國高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》（以下簡稱《白皮書》），引起了社會各界的廣泛討論和關(guān)注，筆者就結(jié)合《白皮書》，談?wù)劗斚轮袊邇糁等巳好媾R的醫(yī)療和養(yǎng)老問題。

銀色浪潮下沒有輕松的人生

高凈值人群是社會的中上層階級，他們是擁有金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)等可投資資產(chǎn)較高的社會群體，一般指資產(chǎn)凈值在600萬人民幣資產(chǎn)以上的個人，在胡潤研究院發(fā)布的《2017胡潤財富報告》中，將擁有千萬資產(chǎn)的家庭稱為“高凈值家庭”。在普通人眼里，這些人事業(yè)有成、財富自由，應(yīng)該不會有生活上的壓力。

現(xiàn)實是，他們確實事業(yè)有成。此次《白皮書》以“主力高凈值人群”，即 40-49 歲高凈值人群為研究對象，主力高凈值人群正處于事業(yè)發(fā)展的成熟期，本科畢業(yè)的他們已是各自行業(yè)的領(lǐng)軍人物，“企業(yè)家”、“企業(yè)高管”是他們的身份標簽?！笆聵I(yè)有成”的他們平均家庭總資產(chǎn)達到3,468 萬人民幣，年均可支配收入 339 萬人民幣。他們是家庭和社會的中堅力量，他們在事業(yè)方面已奠定了良好基礎(chǔ)，逐步進入穩(wěn)定期，生活看起來很美好。

但是，一方面他們是外人眼里的成功人士，另一方面，在事業(yè)穩(wěn)定、步入中年之際，家庭生活壓力卻成倍增加。他們要普遍要開始真正面臨“上有老，下有小”的生活境況，家庭責(zé)任加重，父母的贍養(yǎng)、子女的教育都成為他們生活中無法卸下的重擔，尤其是隨著父母年齡的增長，無論是老人的身體還是心理都需要他們更多的照顧和陪護。

研究顯示，每個家庭有 3 位平均年齡在73 歲的老人需要贍養(yǎng) ；超六成家庭有 1 名子女需要撫養(yǎng)，子女在高中及以下年齡段的占比 70%。主力高凈值人群中，子女出國留學(xué)占比達到 11%。步入古稀之年的老人無疑要耗費他們大量的精力和財富，子女教育也是一樣。

“健康”風(fēng)險已成為主力高凈值人群最為關(guān)心的風(fēng)險話題，“養(yǎng)老”風(fēng)險的關(guān)注度緊隨 其后。對于主力高凈值人群來說，他們基本上已經(jīng)完成了財富積累，因此不需要太過擔心財富的問題。研究發(fā)現(xiàn)，“自身和家人健康”（61%）和“父母養(yǎng)老”（57%）是他們目前最困擾的兩個問題，“子女教育”排在第三?？梢钥闯觯聵I(yè)不再是他們生活的唯一重點，健康和家庭責(zé)任開始慢慢占據(jù)生活。

主力高凈值人群如何養(yǎng)老？

即使對于高凈值人群來說，養(yǎng)老也是不小的壓力。從養(yǎng)老方式上看，近七成的主力高凈值人群的父母目前以“純居家”方式養(yǎng)老，去養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老的占比達到三成，其中，中高端養(yǎng)老社區(qū)比例為 14%。相比于養(yǎng)老財富花費來說，養(yǎng)老需要花費的精力是高凈值人群最大的成本。他們往往難以在自身生活和照顧父母之間取得平衡，父母年齡的增長使得他們不得不留出更多的陪伴時間，但又必須兼顧自己的事業(yè)、子女教育和其他各項事務(wù)。尤其是居家養(yǎng)老為主的現(xiàn)狀，使得老人無論是在醫(yī)療還是心理需求上都對子女有極強的依賴感，無形中加劇了主力高凈值人群的生活壓力和所需要付出的精力。

為何老人不愿進養(yǎng)老院？

在中國，愿意進入養(yǎng)老院進行養(yǎng)老的比例比較低，原因是多方面的。首先，中國養(yǎng)老院的服務(wù)水平和專業(yè)程度遠遠不夠。我國養(yǎng)老院服務(wù)質(zhì)量仍然存在安全隱患突出、服務(wù)管理制度不健全、養(yǎng)老服務(wù)隊伍建設(shè)亟待加強等問題。養(yǎng)老院的消防、食品、醫(yī)療、特種設(shè)備等還不完善，服務(wù)人員素質(zhì)不高，甚至經(jīng)?？吹脚按先说那闆r?！安环奖恪薄ⅰ安皇娣?，是高齡老年人傾吐最多的不愿進“院”的養(yǎng)老理由。

其次，傳統(tǒng)孝道觀念的影響。受傳統(tǒng)觀念的影響，有老人認為，自己進入養(yǎng)老院就好像是被子女拋棄了，他們覺得自己辛辛苦苦一輩子，含辛茹苦的把兒女拉扯大。年老后，應(yīng)該享受天倫之樂，即便養(yǎng)老院的服務(wù)再好，也會有孤獨之感。部分子女也會有這樣的感覺，將父母送入養(yǎng)老院，好像就是不孝順的行為。也有人因為怕被別人說自己不孝順，為了面子，也不肯送父母去養(yǎng)老院。

應(yīng)該為養(yǎng)老做哪些準備？

《白皮書》指出，主力高凈值人群為父母養(yǎng)老應(yīng)該做好以下準備：心理上接受父母年邁的事實，為更多的照料和陪護做好準備，這意味著要預(yù)先安排處理好生活和事業(yè)的平衡，以免當父母需要照料的事宜越發(fā)頻繁時，出現(xiàn)抵觸和抱怨的心態(tài)。

尋找契機與父母進行一次促膝長談，了解他們的真實養(yǎng)老構(gòu)想，也并不是所有的老人都抵觸進入養(yǎng)老院。教會父母通過正確的信息渠道獲取專業(yè)的養(yǎng)老和醫(yī)療知識，樹立正確的生活方式，就像父母小時候教育我們獨立一樣，我們也要幫助他們學(xué)習(xí)知識，照顧自己。

關(guān)注父母心理，鼓勵積極規(guī)律的社交活動，老年人猶如孩子，是一個特別容易產(chǎn)生孤獨感、遺棄感等負面情緒的群體。所以親密的社交關(guān)系，能夠幫助他們建立積極開朗的個性，避免認知能力退化和心理的抑郁。

與權(quán)威醫(yī)療機構(gòu)簽訂協(xié)議，為父母安排每年2次定期體檢并實現(xiàn)后續(xù)的跟蹤管理；轉(zhuǎn)變固有觀念，提高父母對于專業(yè)中高端養(yǎng)老機構(gòu)的接受度；為父母制定出一套全面綜合的養(yǎng)老方案，給予高質(zhì)量的養(yǎng)老生活；另外，要為突發(fā)事件計劃好緊急方案。

主力高凈值人群的養(yǎng)老選擇

調(diào)查顯示，超過八成的主力高凈值人群認為，理想的養(yǎng)老狀態(tài)需要“健康的身體”和“完善的醫(yī)療和生活服務(wù)”，優(yōu)越的居住環(huán)境和適老設(shè)施”（73%）、“充足的資金儲備”（65%）以及“良好的自然環(huán)境和氣候”（62%），。同時，超過五成的人群認為心理方面的因素也影響著養(yǎng)老狀態(tài)是否理想，比如“豐富多彩的娛樂活動”（63%），“愉快的心情”（56%）、“與兒孫同住，享受天倫之樂”（55%），“接觸和學(xué)習(xí)新鮮事物”（53%）以及“繼續(xù)發(fā)揮自己的技能和特長”（50%）等。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中高端養(yǎng)老社區(qū)成為主力高凈值人群父母養(yǎng)老的首選，有 88% 的主力高凈值人群對中高端養(yǎng)老社區(qū)感興趣，其中，非常感興趣人群超過三成。超過六成人群也表示，他們對中高端養(yǎng)老社區(qū)的入住可能性較高，不太可能入住人群僅占比 6%。中高端養(yǎng)老社區(qū)擁有很多的優(yōu)勢，如能提供更舒適的環(huán)境，更全面優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，有天然的老年社交圈；但是不能經(jīng)常與子女見面，孤獨，價格貴也成為阻礙中高端養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的因素。

主力高凈值人群對目前的商業(yè)養(yǎng)老保險的滿意度較低，超過七成的人群認為目前的商業(yè)養(yǎng)老保險“保障年齡過低、老人不能購買”、“保險待遇不好，回報收益低”等問題是他們不滿意的方面。作為剛性需求的養(yǎng)老保險的提高服務(wù)、改善產(chǎn)品。

健康醫(yī)療成為關(guān)注的重點

當經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的時候，物質(zhì)消費在人們消費結(jié)構(gòu)中的比重逐漸減少，精神文化消費和健康消費開始上升。21世紀是人類追求健康的世紀，健康是人生最寶貴的財富，所以說21世紀人們最重視、最需要的是健康。

然而，當前我國居民亞健康狀況急需改正，隨著經(jīng)濟發(fā)展和人們生活水平的迅速提高，人們在盡情享受現(xiàn)代文明成果的同時，文明病，即生活方式病正日益流行，處于亞健康狀態(tài)的人群越來越多。對于高凈值人群來說，年輕時努力打拼而導(dǎo)致的自身亞健康困擾出現(xiàn)，易疲勞、睡眠差、免疫力下降愈發(fā)明顯。這些慢性病問題突出，不重視亞健康狀況，這已經(jīng)嚴重影響人們的身體健康。

身體是革命的本錢，在40歲之前，為了事業(yè)而忽視了身體健康的大有人在，對于主力高凈值人群而言，事業(yè)逐漸穩(wěn)定，工作節(jié)奏有所放緩，他們會愿意花更多的時間在家庭生活、健康養(yǎng)生上。與過去幾年相比，他們在醫(yī)療方面的需求也有所提升，僅 10% 的人表示沒有變化或需求下降。

主力高凈值人群在就醫(yī)時會有眾多考慮因素，超過六成人群認為“醫(yī)院擅長的領(lǐng)域”和“醫(yī)院的級別”是較為重要的因素，其次，“醫(yī)生的資質(zhì)和經(jīng)驗”、“醫(yī)院的口碑”的選擇率也超過五成?！搬t(yī)療設(shè)施的先進程度”、“醫(yī)生的細心程度”、“醫(yī)院的地理位置方便”的考量緊隨其后。

公立三級醫(yī)院因其占據(jù)了目前優(yōu)質(zhì)、集中的醫(yī)生、醫(yī)療資源，是主力高凈值人群就醫(yī)首選機構(gòu)，70% 的人群選擇公立三級醫(yī)院 - 特需門診作為自己的就醫(yī)機構(gòu)，公立三級醫(yī)院 - 普通門診的選擇率為 55%。針對一些慢性病，公立一、二級醫(yī)院以其排隊時間短、離家近等優(yōu)勢排名第三。公立中醫(yī)院、中資私立醫(yī)院、外資私立醫(yī)院等就醫(yī)機構(gòu)均有近一成的選擇率。

從滿意度評分來看，主力高凈值人群認為目前的醫(yī)療大環(huán)境還有待提高，特別是在服務(wù)質(zhì)量上的滿意度最低。從定性研究來看，主力高凈值人群對醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的要求高，但中國實際醫(yī)療環(huán)境與他們的預(yù)期相差甚遠。其中，“中國醫(yī)療環(huán)境供求不平衡，導(dǎo)致獲取優(yōu)秀資源難”、“過度治療”、“醫(yī)生態(tài)度差，缺乏人性化關(guān)懷”是他們認為亟需改善的方面。

其實中國目前的醫(yī)療環(huán)境呈現(xiàn)出兩種極端，包括精準醫(yī)療在內(nèi)的高端醫(yī)療發(fā)展過熱，但基礎(chǔ)醫(yī)療體系卻跟不上，醫(yī)療政策滯后、醫(yī)療資源分配不足導(dǎo)致市場供不應(yīng)求。醫(yī)療的計劃經(jīng)濟模式使得實際情況偏離市場規(guī)律和重點服務(wù)方向。

因此《白皮書》建議，主力高凈值人群在制定醫(yī)療方案的過程中，應(yīng)著重于獲取個性化、綜合型的全程醫(yī)療管理方案，強調(diào)“高匹配度”、“一站式”和“全面性。

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