這段時間，延遲退休的風刮得特別猛：

先是《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2023》提出延遲退休政策即將出臺；

接著兩會期間，這個話題也被頻頻提及；

最觸動神經(jīng)，莫過于前段時間，新加坡正式宣布：

2026年退休年齡提高到64歲。

新加坡情況和我們比較相似，都是妥妥的深度老齡化社會：

2022年新加坡65周歲以上人口占比為15.1%，而我們2023年是15.4%。

雖然說，我們正式的官宣還沒有下來，

但結(jié)合我國國情、參考全球各國趨勢，延遲退休只是或早或晚的事情。

為什么這么說呢？

面對延遲退休，我們應該如何規(guī)劃自己未來養(yǎng)老？

一起跟大家來聊聊這個話題。

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01延遲退休為什么是大勢所趨

延遲退休，簡單來說就是延遲領(lǐng)取退休金的時間。

比如我們父母那一代人，女性50或者55歲、男性60歲后就可以領(lǐng)退休金了，

但我們這一代人，大概率要到65歲后才能領(lǐng)到錢。

不管我們是否愿意，延遲退休已經(jīng)是大勢所趨，

主要有幾點原因：

1、老齡化+少子化的雙重壓力

根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)來看，我國老齡化趨勢有兩個特點：

一個是程度深，比如2023年我國65歲以上的老人占總?cè)丝诘?strong>15.4%，已經(jīng)是深度老齡化社會了。

另一個是進展快，

據(jù)《財經(jīng)》雜志報道，以主要國家老齡化率從7%至14%所用時間來看，

法國用了126年，瑞典用了85年，美國用了72年；

英國用了46年，德國用了40年，日本用了24年。

而我國僅用了21年?。?/p>

還有個更讓人焦慮的因素——人口自然增長率不斷下滑，已經(jīng)連續(xù)兩年出現(xiàn)負增長了。

雖然這幾年出了一系列催生大招，比如全面放開二胎、三胎、取消社會撫養(yǎng)費等等。

但卻收效甚微，生育率還是沒能上來。

那就只能從另一頭想辦法了，比如讓老人家們多工作幾年，延遲退休。

2、人更長壽了

我們現(xiàn)在在執(zhí)行的法定退休年齡，即男職工60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，

始于建國早期制定的制度。

那時候國人平均預期壽命也不長，比如1981年，只有67.77歲。

但隨著醫(yī)療科技的發(fā)展、經(jīng)濟收入的提升、生活水平的提高，現(xiàn)如今我國人均平均預期壽命早已遠超當年。

比如2020年——77.9歲；

2030年——79歲；

2035年——81.3歲！

壽命越長，就意味著未來社保養(yǎng)老保險，需要給這些退休人員發(fā)放養(yǎng)老金的時間也越長，總體資金額也就越高。

國家壓力不可謂不大。

3、社保養(yǎng)老金有缺口

我們都知道，我國社保養(yǎng)老制度采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，

即正在工作的人交錢，已經(jīng)退休的人領(lǐng)錢。

如果人口結(jié)構(gòu)年輕化，交錢的人多，領(lǐng)錢的人少，

那現(xiàn)收現(xiàn)付完全沒有問題，就像我們過去幾十年一樣。

但現(xiàn)在實際情況就是，我們前面提到的：

人口正在老齡化、少子化和長壽化；

也就是上班交錢的人越來越少，退休領(lǐng)錢的人越來越多。

這樣下去，總有一天，社保養(yǎng)老基金就會面臨嚴重入不敷出。

如果延遲退休后，至少每個人領(lǐng)取養(yǎng)老金時間更晚一些，

對社保養(yǎng)老基金來說，壓力能減少一些。

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02避免老后破產(chǎn)，養(yǎng)老規(guī)劃怎么做？

既然延遲退休勢在必行，作為普通人，

我們怎么在有限的工作時間內(nèi)，為自己囤足養(yǎng)老資金，是每個人都要思考的問題。

畢竟早早做好規(guī)劃，哪怕未來真的“老年失業(yè)”了，也不至于沒個后備方案；

說不定規(guī)劃好了，還能給自己創(chuàng)造出“提前退休”的選擇權(quán)。

而養(yǎng)老規(guī)劃，一直以來，我最建議大家使用的工具就是儲蓄險，

比如增額終身壽險和年金險。

這類型產(chǎn)品，有以下特點：

第一，安全性非常強

每份保單都受到《保險法》和國家監(jiān)管，等于上了雙重保險。

第二，收益確定且穩(wěn)健

比如增額終身壽險，每年的現(xiàn)金價值，即賬戶有多少錢，都是白紙黑字寫在合同中；

而年金險則是從投保之日起，就知道未來退休后每年/月能領(lǐng)多少錢。

非常明確！

且收益也是不錯的：

比如增額終身壽險，最高長期復利IRR接近3%；而年金險則有機會超過4%！

第三，操作簡單方便

不用折騰、無需打理，每年定期交好保費即可，實現(xiàn)自律攢錢！

領(lǐng)錢操作也簡單，比如養(yǎng)老年金險，

到了約定退休年齡，保險公司就會按合同約定往銀行卡里打養(yǎng)老金，即使老了找不到工作也能有“工資”收。

具體情況，我以養(yǎng)多多5號養(yǎng)老年金險為例子：

30歲男性，年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)取。

可以看到：

60歲開始，每年可領(lǐng)取12.19萬元退休金，相當于每個月1萬左右；

領(lǐng)到70歲，累計領(lǐng)了134萬多的退休金，遠超過當年的保費總額。

如果一直領(lǐng)到80歲，累計領(lǐng)了255萬多元，已經(jīng)翻了2.55倍。

按照平均預期壽命來說，基本都能領(lǐng)到80歲。

如果這時候急著用錢，或者不打算繼續(xù)領(lǐng)了，

也可以選擇一次性退保，還能退回73萬多，退保IRR高達3.358%！

當然，你也可以一直領(lǐng)，領(lǐng)到100歲，累計領(lǐng)了近500萬元。

提供和生命等長的現(xiàn)金流，這是養(yǎng)老年金保險最大的魅力。

不用擔心老了哪一天沒有錢花，也不用擔心領(lǐng)著領(lǐng)著賬戶就沒錢了。

除了老了有錢花外，養(yǎng)多多5號還能解決“在哪里養(yǎng)老”的難題。

滿足一定保費需求，有機會入住高端養(yǎng)老社區(qū)，

一站式解決老年需要人照顧、看病看護等等問題。

不過這款產(chǎn)品29號就要停止投保了，想要買的朋友，要抓緊時間安排。

03奶爸總結(jié)

退休和養(yǎng)老，其實就是一場消耗貨幣的持久戰(zhàn)，

在延遲退休大趨勢下，建議大家都做好資金儲備。

不管是存錢還是買增額終身壽險、年金險，

至少已經(jīng)開始了，未來就多一份保障。

不過，這里還是要提醒大家：

受到大環(huán)境政策影響，目前優(yōu)質(zhì)在售的儲蓄險，

真的是賣一份就少一份了，不少甚至來不及通知大家，就已經(jīng)不能再投保了。

所以，抓緊時間安排呀~

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