國家十四五規(guī)劃中明確提出了健全多層次的社會(huì)保障體系，積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的要求。商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)一躍成為我國第二大險(xiǎn)種，保費(fèi)規(guī)模年增速超過15%，遠(yuǎn)超其他險(xiǎn)種增速，在2025年有望突破2萬億元。

商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)服務(wù)與科技雙輪驅(qū)動(dòng)型行業(yè)。在2020年的新冠肺炎疫情影響下，全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了理賠額上升，承保利潤縮水的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，加快了行業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。雖然在二級(jí)市場(chǎng)頻繁的估值調(diào)整下，多個(gè)行業(yè)泡沫被擊破，但是保險(xiǎn)科技賽道卻保持著持續(xù)走高的發(fā)展態(tài)勢(shì)，行業(yè)融資規(guī)模出現(xiàn)井噴，全球融資事件達(dá)到135筆，融資總額高達(dá)276.2億元，創(chuàng)歷史新高。同時(shí)，IPO熱潮不斷，全球共有5家保險(xiǎn)科技企業(yè)成功上市（國內(nèi)1家），募資總額超過25.8億美元。其中，國內(nèi)保險(xiǎn)科技融資事件中，TOP10企業(yè)均以健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，單筆交易金額大多超過1億元。

在此行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)下，壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加速向健康險(xiǎn)傾斜。雖然當(dāng)前國內(nèi)健康險(xiǎn)規(guī)模處于高速發(fā)展階段，但滲透率遠(yuǎn)低于國際平均水平，仍處于發(fā)展初期，健康險(xiǎn)產(chǎn)品壽險(xiǎn)化明顯。為了更好的分析和判斷未來行業(yè)的走向，我們參考美國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展歷史，對(duì)在行業(yè)的結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型過程中，為壽險(xiǎn)企業(yè)如何向?qū)I(yè)健康險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型提供借鑒。

一、美國壽險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展歷史

美國最初的壽險(xiǎn)產(chǎn)品僅包括身故險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競爭陸續(xù)開發(fā)了疾病險(xiǎn)、傷殘險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也向下游產(chǎn)業(yè)鏈延伸。

二戰(zhàn)之前，大多數(shù)美國人直接向醫(yī)院診室支付醫(yī)療費(fèi)用，從1930年代起，個(gè)人通過BlueCross（藍(lán)十字）非營利性健康保險(xiǎn)組織支付固定保費(fèi)，支付大額住院治療費(fèi)用。二戰(zhàn)后，由于美國限薪政策中雇主分擔(dān)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不計(jì)入限薪范圍并且免稅，雇主商業(yè)健康險(xiǎn)計(jì)劃開始興起，也成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)之一。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)走上了不同的發(fā)展軌道。

1960年代是美國商業(yè)健康險(xiǎn)承保范圍迅速擴(kuò)展的階段，醫(yī)療成本尚不算太高，保險(xiǎn)公司為了提高雇主滿意度，不斷拓展承保范圍。商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模高速增長。商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從1975年開始超過壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模。之后的60多年中,美國商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模一直遙遙領(lǐng)先于壽險(xiǎn)保費(fèi)。如今，壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模不足商業(yè)健康險(xiǎn)的1/5。

從1960年起，經(jīng)過60多年的發(fā)展，美國國家健康支出由1960年的270億美元上升至2020年的4.01萬億美元。近兩年，美國每人在商業(yè)健康保險(xiǎn)上的平均花費(fèi)為900美元/月，而每人在純壽險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)的保費(fèi)平均約200美元/年。

二、管理式醫(yī)療主導(dǎo)商業(yè)健康險(xiǎn)系統(tǒng)

隨著醫(yī)療成本的迅速升高, 1970年代后管理式醫(yī)療形式陸續(xù)出現(xiàn), 按照不同的商業(yè)模式可分為：健康維護(hù)組織（Health Maintenance Organization HMO）、優(yōu)選醫(yī)療組織（Preferred Provider Organization PPO）等。這些模式均是通過向承保人提供優(yōu)惠的醫(yī)療保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的服務(wù)降低就醫(yī)成本，同時(shí)憑借網(wǎng)絡(luò)內(nèi)承保人的規(guī)模效應(yīng)，或與醫(yī)院、醫(yī)藥廠商協(xié)商優(yōu)惠價(jià)格，或直接提供醫(yī)療服務(wù)。

以HMO為例，保險(xiǎn)公司有旗下簽約的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，加入HMO的參保人每定期繳納固定保費(fèi)，接受HMO醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)。HMO醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)外的服務(wù)，患者自付。HMO為患者提供一站式綜合服務(wù)，更加注重成本控制，醫(yī)療實(shí)用性升高。

美國的凱撒醫(yī)療集團(tuán)(Kaiser Permanence Group) 是HMO模式最典型的代表。凱撒醫(yī)療集團(tuán)通過直接擁有醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等后端服務(wù)提供者的方式，形成了龐大的大型醫(yī)療服務(wù)集團(tuán)，直接為投保人提供醫(yī)療服務(wù)，形成了醫(yī)療服務(wù)提供方和支付方一體的閉環(huán)的商業(yè)模式。

凱撒集團(tuán)的資金主要投資于醫(yī)療設(shè)施的建設(shè)，2019年，凱撒集團(tuán)擁有712家醫(yī)療診室和39家醫(yī)院。凱撒集團(tuán)還將增加95家醫(yī)療診室，并計(jì)劃建設(shè)精神健康診所。凱撒集團(tuán)資金投資的另一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域是醫(yī)療信息技術(shù)，投入占比高達(dá)總收入的6%。集團(tuán)也因此得以構(gòu)建出全美最大的居民健康信息技術(shù)系統(tǒng)。

每年，健康險(xiǎn)集團(tuán)根據(jù)分配給醫(yī)生的參保人的人數(shù)和年齡健康狀況等指標(biāo)，制定給每位醫(yī)生分配的醫(yī)療預(yù)算，如果每位醫(yī)生服務(wù)的參保人健康好于預(yù)期，則實(shí)際支出少，節(jié)省的醫(yī)療預(yù)算劃歸醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)所有，作為激勵(lì)，并不影響第二年的預(yù)算分配。如果醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋的參保人醫(yī)療支出高于預(yù)算，健康險(xiǎn)公司將補(bǔ)足實(shí)際支出，保證病人能夠得到充分的救治。這個(gè)付費(fèi)機(jī)制，能滿足病人的醫(yī)療需求，并能激勵(lì)醫(yī)生投入更多的精力到參保人的預(yù)防保健工作，實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)的初衷。

三、商業(yè)健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展之路

健康險(xiǎn)飛速發(fā)展的同時(shí)，壽險(xiǎn)行業(yè)和健康險(xiǎn)行業(yè)差異加劇，專業(yè)健康險(xiǎn)公司的出現(xiàn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的合理選擇。在1990年以前，多數(shù)的大型保險(xiǎn)公司為多線經(jīng)營，包括壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等，不同業(yè)務(wù)線之間缺乏協(xié)同性。健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要大量的垂直投資（醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)、核保系統(tǒng)、預(yù)防醫(yī)療服務(wù)等），專業(yè)化的健康險(xiǎn)公司容易勝出，凱撒集團(tuán)這種專業(yè)型競爭對(duì)手的市場(chǎng)份額迅速增長。股票投資者更青睞單一業(yè)務(wù)公司。由于壽險(xiǎn)市場(chǎng)不斷萎縮，股市給予專業(yè)健康險(xiǎn)公司的估值要高于傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)公司。這些因素導(dǎo)致了壽險(xiǎn)公司向?qū)I(yè)健康險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型。

醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模效應(yīng)對(duì)專業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展至關(guān)重要，健康險(xiǎn)公司也經(jīng)歷了持續(xù)的整合并購，以應(yīng)對(duì)日趨激烈的行業(yè)競爭挑戰(zhàn)。

美國前五大的商業(yè)健康險(xiǎn)公司占據(jù)了80%以上的市場(chǎng)份額。占據(jù)市場(chǎng)30%的藍(lán)十字藍(lán)盾BlueCrossBlueShield組織是非營利組織，它所收取的保費(fèi)成為商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)合理定價(jià)的中樞。

具有200年歷史的安泰保險(xiǎn)集團(tuán)（Aetna）的轉(zhuǎn)型歷史是美國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)縮影。美國安泰保險(xiǎn)集團(tuán)(Aetna）成立于1819年，起源于火災(zāi)保險(xiǎn)，其命名即來自于當(dāng)時(shí)歐洲知名活火山埃特納火山的拉丁語。1850年，安泰設(shè)立年金保險(xiǎn)部門，涉足人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開啟了第一次重大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。隨著人壽保險(xiǎn)分公司的設(shè)立，安泰將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至壽險(xiǎn)領(lǐng)域。而火災(zāi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在獨(dú)立運(yùn)營后徹底分離，最終出售給其他公司。

1950年，安泰開始涉足健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1990年，安泰開啟管理式醫(yī)療。2000年，安泰再次對(duì)公司戰(zhàn)略做出重大調(diào)整，構(gòu)建了以健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心的全球戰(zhàn)略定位。而作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一部分，安泰放棄了其全球人壽與金融服務(wù)業(yè)務(wù)，徹底轉(zhuǎn)型成為一家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，并通過并購迅速完成產(chǎn)業(yè)布局，建立以臨床為重點(diǎn)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型醫(yī)療保健數(shù)據(jù)分析公司和以區(qū)域?yàn)橹行牡尼t(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。2018年，安泰被美國零售連鎖藥房CVS Health收購，公司保留了安泰（Aetna）的名稱，充分發(fā)揮母公司在產(chǎn)業(yè)鏈下游藥品供應(yīng)的協(xié)同效應(yīng)。

在向健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的過程中，安泰的核心理念從保障生命轉(zhuǎn)為保障健康，服務(wù)由事后反應(yīng)轉(zhuǎn)為事前預(yù)防。在考慮精算假設(shè)時(shí)，保險(xiǎn)客戶的狀態(tài)不是生死兩種狀態(tài)分布，而是健康和疾病之間的多種可能性。參保人發(fā)生的醫(yī)療花費(fèi)與疾病識(shí)別的時(shí)間成反比，病情越嚴(yán)重越后期，保險(xiǎn)賠付額越高。因此，公司建立了完善的參保人數(shù)據(jù)庫，了解他們的健康條件、需求和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)診斷進(jìn)行細(xì)致復(fù)雜的分析，指導(dǎo)參保人就醫(yī)。公司投入開發(fā)了被保險(xiǎn)人使用的手機(jī)App 涵蓋了健康監(jiān)測(cè)、運(yùn)動(dòng)記錄、飲食建議和基礎(chǔ)醫(yī)療咨詢等功能，為與客戶互動(dòng)創(chuàng)造適宜的方式。

安泰分析商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處于醫(yī)療健康生態(tài)圈的核心位置，供給端需要和醫(yī)療服務(wù)提供方緊密合作共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提高醫(yī)療質(zhì)量并降低成本；需求端需要不斷升級(jí)優(yōu)化服務(wù)和系統(tǒng)，滿足消費(fèi)者的需求。安泰保險(xiǎn)將商業(yè)健康險(xiǎn)的核心競爭力濃縮為：可持續(xù)的支付能力、醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量和服務(wù)提供的便利性。通過和產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的合作，保持公司的競爭力。

縱觀安泰在公司發(fā)展道路上的兩次重大成功轉(zhuǎn)型，值得學(xué)習(xí)和借鑒的是：公司能夠早于時(shí)代發(fā)展，根據(jù)市場(chǎng)和人口需求的變化提前布局新領(lǐng)域，把握機(jī)遇，堅(jiān)定業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。安泰在過往屢次商業(yè)轉(zhuǎn)型中，都伴隨著對(duì)原有業(yè)務(wù)的放棄。從財(cái)險(xiǎn)到壽險(xiǎn)再到后來的專業(yè)健康險(xiǎn)公司，公司轉(zhuǎn)型目標(biāo)的明確，執(zhí)行層面都展現(xiàn)出管理層堅(jiān)定的轉(zhuǎn)型理念，能夠在市場(chǎng)機(jī)遇到來的同時(shí)，堅(jiān)決放棄原有陳舊的商業(yè)形態(tài)，擁抱創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，造就了安泰200年的經(jīng)久不衰和今天的成功。

四、商業(yè)健康險(xiǎn)資金垂直投資產(chǎn)業(yè)鏈的趨勢(shì)

聯(lián)合健康集團(tuán)（UnitedHealth Group）成立于1974年，作為后起之秀，通過在產(chǎn)業(yè)鏈垂直領(lǐng)域的投資，已經(jīng)成為美國最大的健康保險(xiǎn)公司，在2019《財(cái)富》美國500強(qiáng)排名6名，營業(yè)收入達(dá)到2262.47億美金，其在健康保險(xiǎn)、健康信息技術(shù)、健康管理等方面處于公認(rèn)的業(yè)界領(lǐng)先地位。

聯(lián)合健康集團(tuán)通過UnitedHealthcare和Optum兩個(gè)系列的健康保險(xiǎn)計(jì)劃，為居住在美國50個(gè)州和超過125個(gè)其他國家的人們提供醫(yī)療福利。集團(tuán)下屬的OptumInsight健康信息技術(shù)服務(wù)公司專注于醫(yī)療行業(yè)內(nèi)信息系統(tǒng)研發(fā)和運(yùn)維，旨在為醫(yī)院、商業(yè)健康保險(xiǎn)公司、政府醫(yī)療保健計(jì)劃等行業(yè)主體提供信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理和咨詢服務(wù)。聯(lián)合健康集團(tuán)也非常重視在信息技術(shù)上的投入，每年投資近32億美元用于技術(shù)和創(chuàng)新，每年處理超過7500億的數(shù)字交易。聯(lián)合健康集團(tuán)信息技術(shù)板塊的增長是公司的整體增速的源泉。

集團(tuán)下屬的OptumRx藥品福利管理機(jī)構(gòu)（PBM），不僅提供了零售藥店網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，郵購和專業(yè)藥房服務(wù)，藥企折扣承包和管理，福利計(jì)劃的設(shè)計(jì)和咨詢，理賠管理，醫(yī)療保險(xiǎn)的部分服務(wù)，以及遵從處方管理和法規(guī)的臨床方案等一系列服務(wù)，更可以通過處方審核，識(shí)別不合理用藥，或?yàn)榭蛻魧ふ腋哒劭鄣奶娲幤罚瑥亩档退幤焚M(fèi)用，達(dá)到多方共贏了目的。

聯(lián)合健康的成功原因是精準(zhǔn)定位了健康保險(xiǎn)行業(yè)中的高附加值板塊，并對(duì)其進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營和管理，孵化出專屬的Optum平臺(tái)，發(fā)揮其最大效用。這也是健康險(xiǎn)資金圍繞醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)鏈垂直投資，和健康險(xiǎn)主業(yè)高度協(xié)同的產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營模式。

五、美國商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

縱觀美國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展歷程，并在當(dāng)前以互聯(lián)網(wǎng)科技為代表的的第四次工業(yè)革命的推動(dòng)下，我們認(rèn)為中國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展將主體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.轉(zhuǎn)變商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)理念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。隨著居民可支配收入的不斷增長，70-80s代人群成為消費(fèi)主力軍，對(duì)于健康管理的意識(shí)加強(qiáng)，健康險(xiǎn)作為基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充將逐步成為市場(chǎng)剛需。安泰集團(tuán)的經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的經(jīng)營理念和模式截然不同。提供商業(yè)健康險(xiǎn)的公司需要站在投保人角度和醫(yī)院協(xié)商優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并監(jiān)督醫(yī)療行為和定價(jià)，解決信息不對(duì)稱，滿足投保人的需求，而不僅僅是完成理賠服務(wù)的壽險(xiǎn)公司。從保障生命到保障健康的理念轉(zhuǎn)變，需要公司整體專業(yè)化轉(zhuǎn)型，建立專業(yè)化的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)方式、經(jīng)營模式、精算假設(shè)及信息系統(tǒng)。

2.精準(zhǔn)定位商業(yè)健康險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置，組建專業(yè)化的人才隊(duì)伍。美國商業(yè)健康險(xiǎn)有效的分擔(dān)了個(gè)人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)和政府的壓力。在人口老齡化的壓力下，我國社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障基礎(chǔ)醫(yī)療，則商業(yè)健康險(xiǎn)則定位于滿足中高端醫(yī)療需求，并成為推動(dòng)醫(yī)療醫(yī)藥創(chuàng)新并成為醫(yī)療醫(yī)藥生物技術(shù)產(chǎn)業(yè)鏈的核心驅(qū)動(dòng)力量。醫(yī)療服務(wù)能力、對(duì)醫(yī)療行為的管控能力、垂直投資產(chǎn)業(yè)鏈的能力，將成為商業(yè)健康險(xiǎn)的核心競爭力。商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)需要大量轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)、臨床醫(yī)學(xué)及藥學(xué)等專業(yè)人才，安泰公司的雇員中5000人具有醫(yī)學(xué)專業(yè)背景；在垂直投資方面也需要精通戰(zhàn)略投資的專業(yè)化人才。

3. 商業(yè)健康險(xiǎn)公司可以通過橫向并購迅速實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?yīng)，通過縱向并購實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同效應(yīng)。橫向并購能有效擴(kuò)大市場(chǎng)份額和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并且能夠減少信息系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)和維護(hù)，降低成本。縱向垂直并購需要考慮新的板塊是否能有效的整合到公司或集團(tuán)整體業(yè)務(wù)中。如果沒有凱撒集團(tuán)或聯(lián)合健康集團(tuán)的整合能力，安泰公司和產(chǎn)業(yè)鏈各方合作分享收益分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式也不失為一個(gè)好的策略。

4. 科技賦能成為行業(yè)發(fā)展主旋律?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)著保險(xiǎn)全行業(yè)創(chuàng)新，市場(chǎng)巨變無可規(guī)避。中國保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)走過了人口紅利時(shí)代，正式步入了“流量”競爭的新階段。美國商業(yè)健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展道路也表明，信息科技是商業(yè)健康險(xiǎn)的核心競爭力，凱撒集團(tuán)、安泰集團(tuán)和聯(lián)合健康集團(tuán)均在信息科技方面持續(xù)投入大量資金。國內(nèi)中國人壽、中國太平、泰康等多家傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企均紛紛開始布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技，以圖通過科技手段在產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上深耕細(xì)作。

5. 平臺(tái)間的雙贏共生將成為行業(yè)新常態(tài)。由于商業(yè)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，將顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)“保健康人”的觀念，而定位于為全部用戶提供長期健康保障價(jià)值，因此對(duì)于健康大數(shù)據(jù)具有更高的分析要求。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)受限于數(shù)據(jù)和分析能力，并且對(duì)醫(yī)療行為缺乏管控能力，專業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)能力和運(yùn)營能力不足，?，F(xiàn)賠付率過高問題；而且在互聯(lián)網(wǎng)流量競爭的大環(huán)境下，不具備場(chǎng)景化的流量入口優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致其健康險(xiǎn)產(chǎn)品難以達(dá)到盈虧平衡的規(guī)模。因此，在新時(shí)代下，壽險(xiǎn)原有的運(yùn)營模式將被打破，為了占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)帶來的下沉流量和增量市場(chǎng)，保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)科技中介平臺(tái)的合作將進(jìn)一步強(qiáng)化，專業(yè)分工進(jìn)一步明確，雙方間的深度合作，共贏發(fā)展將成為行業(yè)新常態(tài)。

未來，期待國內(nèi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，能夠出現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營公司，并帶動(dòng)行業(yè)的專業(yè)化轉(zhuǎn)型。此外，信息系統(tǒng)和保險(xiǎn)科技平臺(tái)對(duì)于健康險(xiǎn)發(fā)展也是至關(guān)重要的。

作者：

褚凌川：清華大學(xué)醫(yī)學(xué)院轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)，中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)，CFA，CPA

李思睿：天士力集團(tuán)戰(zhàn)略發(fā)展中心總經(jīng)理，注冊(cè)國際投資分析師CIIA

張 桐：中國人保資產(chǎn)管理有限公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)部，CFA，F(xiàn)RM

張 韡：匯添富基金首席醫(yī)藥分析師

楊洪偉：原國家衛(wèi)健委衛(wèi)生發(fā)展研究中心副主任

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