在通脹壓力和利率下行的背景下，如何平衡理財(cái)?shù)摹鞍踩浴迸c“收益性”成為多數(shù)人的痛點(diǎn)。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2023年9月我國(guó)CPI同比上漲0.2%，而一年期定期存款利率僅1.55%，資金躺銀行可能面臨“隱性縮水”。

但盲目追求高收益又容易踩雷（如P2P暴雷率曾超80%）。

下面奶爸也將從安全性、收益性、流動(dòng)性三大維度，給大家介紹5類低風(fēng)險(xiǎn)工具，助你找到適合的理財(cái)方案。

一、2025年怎么理財(cái)最安全又賺錢？

下面奶爸給大家介紹5類低風(fēng)險(xiǎn)工具，大家可以參考一下：

1、銀行定期存款：短期資金的安全港

作為傳統(tǒng)的理財(cái)方式，銀行定期存款以其保本保息的特性，成為短期備用金的理想存放處。

安全性：★★★★★（存款保險(xiǎn)制度下，50萬(wàn)以內(nèi)資金全額賠付）

收益性：★☆☆☆☆（1年期利率1.6%，2年1.7%，3年2.15%，5年2.2%）

流動(dòng)性：★★☆☆☆（提前支取按活期利率0.2%計(jì)息）

其優(yōu)勢(shì)在于絕對(duì)安全，門檻極低，50元即可起存。

適用于3年內(nèi)需動(dòng)用的資金，如購(gòu)房首付、應(yīng)急儲(chǔ)備金等。

可采用“階梯存款法”，將資金按1/2/3年分批定期存入，每年到期轉(zhuǎn)存3年期，可兼顧流動(dòng)性與收益。

例如，將20萬(wàn)分為3份，分別存1年、2年、3年，

次年起每年有一筆資金到期，再轉(zhuǎn)存3年期，逐步提升整體收益。

2、國(guó)債：國(guó)家信用背書的穩(wěn)健之選

國(guó)債憑借國(guó)家信用擔(dān)保，成為中老年群體的心頭好。

安全性：★★★★★（以國(guó)家信用為后盾）

收益性：★★☆☆☆（最新國(guó)債利率低于2%）

流動(dòng)性：★★★☆☆（可提前兌取，但需扣除0.1%手續(xù)費(fèi)）

相較于定期存款，國(guó)債收益略高，每月10日發(fā)行，可通過(guò)銀行或證券賬戶購(gòu)買。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好極低、追求穩(wěn)定收益的人群，尤其是中老年人群，國(guó)債是長(zhǎng)期資金的可靠選擇。

3、基金：多元選擇，適配不同需求

1.貨幣基金（如余額寶）

安全性：★★★★☆（主要投資國(guó)債、銀行存單等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)）

收益性：★★☆☆☆（7日年化收益率約1.3%-1.7%）

流動(dòng)性：★★★★★（隨時(shí)贖回，1萬(wàn)元內(nèi)即時(shí)到賬）

適合日常零錢管理，替代活期存款。

將零散資金存入貨幣基金，既不影響日常使用，又能獲取高于活期的收益，

如每月工資結(jié)余、生活備用金等。

2.純債基金

安全性：★★★☆☆（凈值波動(dòng)較小，通常小于1%）

收益性：★★★☆☆（近5年平均年化3%-4%）

流動(dòng)性：★★★☆☆（贖回需1-3個(gè)工作日）

以10萬(wàn)元投資純債基金（近3年年化4%）為例，3年收益約1.2萬(wàn)元，遠(yuǎn)超定期存款。

采用定投方式可分散風(fēng)險(xiǎn)，且持有1年以上通常免贖回費(fèi)。

適合有3-10年資金規(guī)劃、追求穩(wěn)健增值的投資者。

4、增額終身壽險(xiǎn)：長(zhǎng)期復(fù)利，保障與理財(cái)兼?zhèn)?/strong>

增額終身壽險(xiǎn)以現(xiàn)金價(jià)值寫進(jìn)合同的特性，兼具安全性與長(zhǎng)期增值潛力。

安全性：★★★★☆（現(xiàn)金價(jià)值明確寫入合同，受《保險(xiǎn)法》保護(hù)）

收益性：★★★☆☆（長(zhǎng)期IRR約2.5%-3.3%，復(fù)利遞增）

流動(dòng)性：★★☆☆☆（前期退保有損失，5年后可通過(guò)減保靈活取用）

其保額和現(xiàn)金價(jià)值按3%復(fù)利遞增，身故賠付具備杠桿效應(yīng)。

如光明至尊2024版，現(xiàn)金價(jià)值增速快，第7年即可超過(guò)總保費(fèi)；比如一生中意尊享版，保底收益復(fù)利遞增+浮動(dòng)分紅，長(zhǎng)期IRR可達(dá)3.3%

適合有10年以上閑置資金，且需兼顧家庭保障的人群，如為子女教育金、自身養(yǎng)老金提前規(guī)劃。

5、年金險(xiǎn)：對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老利器

年金險(xiǎn)將收益明確寫入合同，成為對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的剛需選擇。

安全性：★★★★★（收益白紙黑字鎖定，無(wú)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)）

收益性：★★★★☆（長(zhǎng)期IRR達(dá)2.8%-3.6%，越長(zhǎng)壽收益越高）

流動(dòng)性：★☆☆☆☆（退休前退保損失較大）

養(yǎng)多多7號(hào)（青山版）年金保證領(lǐng)取20年，終身現(xiàn)金價(jià)值不歸零；

星海贏家火鳳版80歲后IRR超5%，還可機(jī)會(huì)享受高端養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益。

適合40歲以上人群提前規(guī)劃養(yǎng)老現(xiàn)金流，確保晚年生活品質(zhì)。

二、奶爸總結(jié)

在2025年的理財(cái)?shù)缆飞?，理性評(píng)估自身需求，巧妙組合各類工具，才能讓財(cái)富在安全的軌道上穩(wěn)健增長(zhǎng)，為生活增添更多保障與可能。

理財(cái)無(wú)“最優(yōu)解”，唯有“最適合”。

根據(jù)資金用途、風(fēng)險(xiǎn)承受力和投資期限靈活搭配，方能在安全前提下實(shí)現(xiàn)收益最大化：

短期資金（1-3年）：70%貨幣基金+30%定期存款，兼顧收益與靈活性，應(yīng)對(duì)日常開(kāi)支或短期目標(biāo)。

中期資金（3-10年）：50%純債基金+30%國(guó)債+20%增額壽，在穩(wěn)健中尋求增值，如為子女教育、中期購(gòu)房?jī)?chǔ)備資金。

長(zhǎng)期資金（10年以上）：60%年金險(xiǎn)+40%增額壽，鎖定長(zhǎng)期復(fù)利，對(duì)沖長(zhǎng)壽與通脹風(fēng)險(xiǎn)，為養(yǎng)老生活筑牢經(jīng)濟(jì)根基。

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