21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者 周妙妙 深圳報道

2016年，首款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品引爆市場后，受這類產(chǎn)品“1萬免賠額”規(guī)則設(shè)計啟發(fā)，險企展開了一場百萬醫(yī)療險競逐賽。

如今，部分設(shè)計“討巧”的短期健康險正因其“免賠額”及“無保證續(xù)保條款”而為消費者所詬病。

據(jù)行業(yè)統(tǒng)計，2023年短期健康險平均賠付率中位數(shù)為39%，這一數(shù)據(jù)已連續(xù)四年位于40%上下。其中，有超50家險企的賠付率出現(xiàn)下降。

較低的賠付率側(cè)面反映出，一部分用戶難以獲得賠付。低獲得感將直接影響產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

這也引發(fā)了監(jiān)管注意。去年，監(jiān)管向部分險企發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則通知，內(nèi)容劍指保額虛高、不合理的單一病種責(zé)任產(chǎn)品設(shè)計及免賠額和賠付比例。

同時，在“惠民?！笨焖侔l(fā)展、醫(yī)保支付方式改革落地促使部分就醫(yī)成本下調(diào)、藥物集采等多因素影響，市場上有不少消費者開始質(zhì)疑配置設(shè)有較高免賠額的短期醫(yī)療險的必要性。

種種因素下，長期化發(fā)展、取消免賠限制成為百萬醫(yī)療險賽道破局的兩個發(fā)力點。

然而，要實現(xiàn)產(chǎn)品的長期化及“0免賠”對于險企而言并非易事。

“連續(xù)買了五年短期百萬醫(yī)療險，第五年因病申請賠付卻因治療費用未超免賠額而被拒賠”、“投保一月后，身體檢查出重大疾病，卻被保險公司以既往癥為由拒賠”、“年年都會買醫(yī)療險，但今年卻因身體條件變化被拒保了”、……記者發(fā)現(xiàn)，消費者對于短期醫(yī)療險的不滿主要集中在“免賠額”、“無保證續(xù)保條款”等領(lǐng)域。

免配額設(shè)置是導(dǎo)致短期百萬醫(yī)療險賠付率較低的主要因素之一。

業(yè)內(nèi)人士向記者表示，目前市面上大多數(shù)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品設(shè)有“1萬免賠額”設(shè)置，但實際上，很多常見疾病的就醫(yī)費用在醫(yī)保報銷后低于1萬元，這便導(dǎo)致許多購買“百萬醫(yī)療險”的消費者無法獲得賠付。

《2022年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，居民醫(yī)保參保人員住院率為16.3%，次均住院費用為1.28萬元。因此，“1萬免賠額”使不少消費者陷入“小病報銷難”的困境。

同時，據(jù)國家醫(yī)保局透露，DRG/DIP改革后，實際付費地區(qū)個人負擔(dān)水平普遍降低。這意味著消費者購買設(shè)有較高水平免賠額的百萬醫(yī)療險或?qū)⒏y理賠。

除了“免賠額”的設(shè)計之外，百萬醫(yī)療險市場普遍以短期為主，這意味著，一旦投保人的身體狀況發(fā)生變化，或?qū)⒚媾R被拒保的風(fēng)險；同時，一旦保險公司選擇停售這類產(chǎn)品，“帶病”用戶也將再難購買百萬醫(yī)療險。

實際上，消費者對于醫(yī)療險的需求恰恰是承擔(dān)未來生病后部分就醫(yī)費用支出，而保障期限的短期化則在供給方面削弱了對消費者的風(fēng)險分擔(dān)時長，且保險公司也可能存在因賠付率上升而選擇停售產(chǎn)品的行為。

“現(xiàn)在，保險公司為什么推短期產(chǎn)品、一年期產(chǎn)品，是因為把不準(zhǔn)后面的風(fēng)險走向，短期化是有利于保險公司的，但用戶是希望能長期化的?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員向記者表示。

對保險公司而言，短期百萬醫(yī)療險從商業(yè)邏輯上能更好地控制風(fēng)險。但這與消費者的實際需求產(chǎn)生一定背離，或許會進一步影響業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

也正因為這類產(chǎn)品設(shè)計天然地會影響到消費者獲得感和體驗感，即便百萬醫(yī)療險賽道競爭已十分激烈，也未帶來整個行業(yè)相應(yīng)的增量。

但近年來，市場迎來了新的變化。

部分險企開始推出“0免賠”百萬醫(yī)療險產(chǎn)品、增設(shè)保證續(xù)保條款的長期醫(yī)療險產(chǎn)品。

記者發(fā)現(xiàn)，“0免賠”產(chǎn)品一般在取消免賠額后，會根據(jù)一定額度按比例理賠，較好地實現(xiàn)供需兩端的平衡，既保證了消費者的理賠需求，也確保險企盈利的可持續(xù)性。

而“保證續(xù)保條款”的增設(shè)則為消費者提供了更持續(xù)的保障。所謂“保證續(xù)保條款”，是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前市場上附有保證續(xù)保條款的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品期限主要集中在6年期和20年期，還有針對癌癥的終身保證續(xù)保期限。

近日，人保健康聯(lián)合螞蟻保推出的“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版）”，將“癌癥及心血管疾病0免賠”、“一般醫(yī)療20年保證續(xù)?！薄ⅰ鞍┌Y及心血管疾病醫(yī)療費用終身保證續(xù)?！奔杏谝豢町a(chǎn)品，進一步將行業(yè)卷向新的方向，解決消費者“二選一”難題。

據(jù)悉，這款產(chǎn)品突破了單病種終身續(xù)保，成為行業(yè)首創(chuàng)含有癌癥及心血管疾病兩種類型疾病終身保證續(xù)保條款的產(chǎn)品。

多方競逐下，免賠額和保證續(xù)保已成為百萬醫(yī)療險的兩個核心選購要點。

“健康險產(chǎn)品未來會經(jīng)歷一個發(fā)展長期化、功能清晰化、定位重新錨定的過程。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向記者表示。

然而，長期化發(fā)展、取消免賠額設(shè)置也對險企帶來了挑戰(zhàn)，將更為考驗險企的風(fēng)險管控能力。

一位互聯(lián)網(wǎng)保險精算師向記者介紹，“0免賠”產(chǎn)品要求險企具有充足的數(shù)據(jù)支持產(chǎn)品定價，同時，賠付率的上升也要求險企具有更強的理賠實務(wù)處理能力。

對于“保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品，上述精算師分析，這一條款將對險企健康險風(fēng)險池的管理和經(jīng)營提出更高要求，健康險運營理念需從銷售轉(zhuǎn)為管理和經(jīng)營。

“這需要險企持續(xù)觀察健康體的流入和流入，帶病體早篩和早治，新用戶的引入、老池子的留存與未來產(chǎn)品優(yōu)化迭代、價格調(diào)整之間需達到平衡?！彼硎尽?/p>

此外，20年保證續(xù)保或終身保證續(xù)保意味著消費者或?qū)⒁酝瑯拥馁M率享受保障。而在醫(yī)療通脹背景下，這無疑對險企的經(jīng)營是不利的。

記者了解到，2019年出臺的《健康保險管理辦法》已允許險企視經(jīng)營情況調(diào)整費率。在業(yè)內(nèi)人士看來，這一辦法已成為百萬醫(yī)療險長期化發(fā)展的“靈魂”所在。

上述精算師表示，0免賠和保證續(xù)保相結(jié)合，將定義未來的百萬醫(yī)療險。

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網(wǎng)址: 南財觀察｜百萬醫(yī)療險賽道“卷”向新高度 長期化、“0免賠”發(fā)展有何挑戰(zhàn)？ http://m.u1s5d6.cn/newsview1430138.html