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國壽財(cái)惠享保，0免賠無健康告知的百萬醫(yī)療，有個(gè)硬傷

來源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2025年05月03日 11:33

大家好，我是喵叔。

如果身體情況有點(diǎn)差，或者是職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級有點(diǎn)高，還想要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，基本上就眾安的眾民保這個(gè)最優(yōu)解，奈何眾安家的產(chǎn)品喜歡搞風(fēng)控，一不小心就直接被提示買不了。

這個(gè)時(shí)候，中國人壽的競品來了，由國壽財(cái)險(xiǎn)推出了一款“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療”，據(jù)說年齡限制小，不限身體情況不限職業(yè)類別，全人群基本上都可以買，可以實(shí)現(xiàn)0免賠100%報(bào)銷，那么這個(gè)產(chǎn)品真的是傳說中的那么好，還是說純純搞噱頭玩套路，今天喵叔帶大家來一起看看。

產(chǎn)品介紹

惠享保百萬醫(yī)療險(xiǎn)由中國人壽財(cái)險(xiǎn)承保，是一個(gè)產(chǎn)品組合，主要保障責(zé)任涵蓋住院期間相關(guān)費(fèi)用報(bào)銷以及門診手術(shù)費(fèi)用。具體產(chǎn)品形態(tài)詳見下圖：

投保規(guī)則

惠享保投保沒有健康告知，也不限制職業(yè)，基本上就是全人群都可投保。

產(chǎn)品一共有兩個(gè)版本，精選版和尊享版，初次投保年齡都是30天到80歲，最大續(xù)保到105歲；就醫(yī)醫(yī)院限制二級及以上公立醫(yī)院普通部；等待期為疾病30天，意外無等待期；保障額度方面，精選版為400萬，尊享版為600萬。

保障責(zé)任

惠享保保障范圍涵蓋住院期間的相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診費(fèi)用以及門診手術(shù)費(fèi)用，整體范圍來說是比較全面的。

住院醫(yī)療也分成了一般住院醫(yī)療和重疾住院醫(yī)療。

一般住院醫(yī)療費(fèi)用一共兩塊：醫(yī)保范圍內(nèi)和醫(yī)保范圍外。醫(yī)保范圍內(nèi)最大報(bào)銷額度為精選版200萬，尊享版300萬；醫(yī)保范圍外額度一樣。醫(yī)保范圍內(nèi)外各有1萬塊的免賠額，扣除免賠額以后，精選版報(bào)銷比例80%，尊享版報(bào)銷比例100%。如果沒有經(jīng)過醫(yī)保，這兩個(gè)報(bào)銷比例分別是50%和60%。

如果是發(fā)生重疾并住院，相關(guān)費(fèi)用不區(qū)分醫(yī)保內(nèi)外，保額直接變成了400萬和600萬，免賠額變成0，報(bào)銷比例和之前保持一致。

需要注意一點(diǎn)的是，如果是投保前的既往癥及其并發(fā)癥，導(dǎo)致后續(xù)罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司不會承擔(dān)重疾醫(yī)療金責(zé)任，也就是說會按照一般住院醫(yī)療計(jì)算免賠額和報(bào)銷比例。

比如投保前有肺結(jié)節(jié)，后續(xù)由肺結(jié)節(jié)導(dǎo)致發(fā)生了肺癌，按照社保內(nèi)外各1萬免賠的方式計(jì)算；如果是后面發(fā)生腦中風(fēng)，則是按0免賠來計(jì)算。

惠享保也帶有質(zhì)子重離子責(zé)任，有100萬或200萬的額度，0免賠，報(bào)銷比例依舊是精選版80%、尊享版100%。注意一點(diǎn)，醫(yī)院限制上海質(zhì)子重離子醫(yī)院，相對比較雞肋，一是醫(yī)院數(shù)量少，二是小朋友去不了，三是適應(yīng)癥要求比較嚴(yán)。

院外特藥惠享保也是帶有的，特藥總數(shù)還算不錯，一共152種，包含了150種特藥和2種CAR-T用藥阿基侖賽和瑞基奧侖賽，同時(shí)也沒有要求審核通過后才能拿藥，憑處方去符合資質(zhì)的藥房拿藥事后理賠也是可以的。

但是，惠享保的特藥報(bào)銷比例有個(gè)bug，那就是如果是沒有經(jīng)過醫(yī)保結(jié)算，只能按照60%報(bào)銷，那么這個(gè)藥本來就沒有進(jìn)醫(yī)保目錄，該怎樣經(jīng)過醫(yī)保結(jié)算呢？也就是需要自己承擔(dān)40%的費(fèi)用。

針對惠享保尊享版，還額外享有重疾異地轉(zhuǎn)診公共交通費(fèi)用和重疾ICU住院津貼，轉(zhuǎn)診費(fèi)用有1萬額度，限制交通費(fèi)用，不承擔(dān)住宿費(fèi)，也不承擔(dān)同行人員費(fèi)用；ICU住院津貼每天1000元，有3天的免賠，累計(jì)不超過30天。

增值服務(wù)方面，惠享保也不算少，涵蓋了重疾住院墊付、重疾綠通、國內(nèi)特藥、就醫(yī)陪同、重疾護(hù)工、在線圖文問診等6項(xiàng)服務(wù)，都是相當(dāng)實(shí)用的項(xiàng)目。

保費(fèi)測算

惠享保根據(jù)年齡的不同，全人群分成了5個(gè)階梯費(fèi)率，精選版保費(fèi)從166元到2600元不等，而尊享版則是從364元到3312元不等。

如果是家庭投保，有額外優(yōu)惠，2人95折，3人及以上9折。

需留意的事項(xiàng)

嚴(yán)重既往癥清單

這類產(chǎn)品既然敢免健康告知投保，自然會設(shè)置一個(gè)嚴(yán)重既往癥清單，來除外相關(guān)疾病的后續(xù)報(bào)銷?；菹肀５膰?yán)重既往癥清單也是把疾病分成了五大類，涵蓋了腫瘤類、肝腎疾病類、心腦血管及糖脂代謝類、肺部疾病類以及其他類疾病。

病種方面，惠享保是比較多且嚴(yán)格的，比如腎功能不全、肝功能不全、高血壓?。?級）或伴有并發(fā)癥都列入清單，而這些疾病是在眾民保得到了優(yōu)化的。

一般既往癥定義

區(qū)別于嚴(yán)重既往癥，惠享保也帶有一般既往癥的定義，除了上述1-5類疾病及并發(fā)癥、承保前已發(fā)生的意外事故，為一般既往癥。

一般既往癥主要影響的是后續(xù)因?yàn)榧韧Y導(dǎo)致了重疾，是按照社保內(nèi)外各1萬免賠還是按照0免賠來賠付。

免責(zé)事項(xiàng)

最重要的免責(zé)事項(xiàng)，惠享保都已五大類嚴(yán)重既往癥清單列出來了，除此以外需要注意的是，投保前的意外、先天性疾病、基因療法和細(xì)胞免疫療法均是免責(zé)；除心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)以外的其他器官的材料、安裝和置換費(fèi)用免責(zé)。

癌癥/重疾的理賠和續(xù)保

不少人關(guān)注一點(diǎn)，惠享保如果投保前就有癌癥，后續(xù)新發(fā)癌癥能賠嗎？該怎么續(xù)保？

首先明確，如果是帶癌投保，后續(xù)癌癥復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移不予賠付，如果是新發(fā)無關(guān)的癌癥，可以賠付，不過只能按照一般醫(yī)療賠付，也就是有社保內(nèi)外各1萬的免賠額。

如果是投保前有一般既往癥，后續(xù)發(fā)生有關(guān)聯(lián)的重疾，也只有按照一般醫(yī)療賠付。

如果是發(fā)生了重疾醫(yī)療理賠，后續(xù)續(xù)保的時(shí)候，重疾醫(yī)療責(zé)任、質(zhì)子重離子責(zé)任、特藥責(zé)任、重疾ICU責(zé)任均不再帶有。也就是說，假設(shè)健康體投保第11個(gè)月發(fā)生癌癥，該年可以按重疾醫(yī)療的0免賠100%理賠，次年續(xù)保的時(shí)候，產(chǎn)品整體保障僅剩下一般醫(yī)療一項(xiàng)。

公司介紹

中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成立于2006年12月30日，系中國人壽保險(xiǎn) （集團(tuán)）公司旗下核心成員，注冊資本為278億元，經(jīng)營范圍包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國家法律、法規(guī)允許的保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

截至2024年11月，中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司設(shè)立1家金融科技中心、1 家航運(yùn)保險(xiǎn)運(yùn)營中心、1家電銷中心、36家分公司、337家中心支公司。該公司提供機(jī)動車保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

2024年三季度，國壽財(cái)?shù)暮诵膬敻赌芰Τ渥懵蕿?77.35%，綜合償付能力充足率為213.32%，2024年一二季度，國壽財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)綜合評級均為AA級，符合監(jiān)管要求。

喵叔點(diǎn)評

國壽財(cái)這款惠享保無健告百萬醫(yī)療險(xiǎn)，雖然算得上是一個(gè)后來者，但這款產(chǎn)品沒有健康要求、不限職業(yè)、投保年齡寬松、保費(fèi)便宜，重疾住院費(fèi)可0免賠報(bào)銷，無論是產(chǎn)品的保障責(zé)任還是費(fèi)率，都算得上是無健康告知醫(yī)療險(xiǎn)里面的第一檔水平。

當(dāng)然它也有著自己的一些小問題，比如特藥理賠后無法續(xù)保，醫(yī)保范圍內(nèi)無法覆蓋到的特藥也只能報(bào)銷60%，重大既往癥的病種設(shè)計(jì)相對更嚴(yán)格，不過整體問題不大。

其實(shí)惠享保最大的問題不在于此，而是這款產(chǎn)品作為一個(gè)后來者，目前只在少數(shù)渠道銷售，這款產(chǎn)品在國壽財(cái)?shù)亩ㄎ坏降兹绾危菫榱艘鬟€是為了長久經(jīng)營，后續(xù)續(xù)保規(guī)則是否友好，畢竟是新產(chǎn)品，一切都不可知。

也都還需要時(shí)間去檢驗(yàn)。

所以這款產(chǎn)品目前也只能暫時(shí)被喵叔列為備胎。如果前期被眾民保風(fēng)控的朋友，可以試試惠享保這款產(chǎn)品；如果能正常買上眾民保的，建議優(yōu)先考慮眾民保。不清楚該如何選擇的朋友，聯(lián)系喵叔咨詢。