大家好，我是喵叔。

如果身體情況有點差，或者是職業(yè)風險等級有點高，還想要買百萬醫(yī)療險，基本上就眾安的眾民保這個最優(yōu)解，奈何眾安家的產(chǎn)品喜歡搞風控，一不小心就直接被提示買不了。

這個時候，中國人壽的競品來了，由國壽財險推出了一款“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療”，據(jù)說年齡限制小，不限身體情況不限職業(yè)類別，全人群基本上都可以買，可以實現(xiàn)0免賠100%報銷，那么這個產(chǎn)品真的是傳說中的那么好，還是說純純搞噱頭玩套路，今天喵叔帶大家來一起看看。

產(chǎn)品介紹

惠享保百萬醫(yī)療險由中國人壽財險承保，是一個產(chǎn)品組合，主要保障責任涵蓋住院期間相關費用報銷以及門診手術費用。具體產(chǎn)品形態(tài)詳見下圖：

投保規(guī)則

惠享保投保沒有健康告知，也不限制職業(yè)，基本上就是全人群都可投保。

產(chǎn)品一共有兩個版本，精選版和尊享版，初次投保年齡都是30天到80歲，最大續(xù)保到105歲；就醫(yī)醫(yī)院限制二級及以上公立醫(yī)院普通部；等待期為疾病30天，意外無等待期；保障額度方面，精選版為400萬，尊享版為600萬。

保障責任

惠享保保障范圍涵蓋住院期間的相關的醫(yī)療費用、特殊門診費用以及門診手術費用，整體范圍來說是比較全面的。

住院醫(yī)療也分成了一般住院醫(yī)療和重疾住院醫(yī)療。

一般住院醫(yī)療費用一共兩塊：醫(yī)保范圍內(nèi)和醫(yī)保范圍外。醫(yī)保范圍內(nèi)最大報銷額度為精選版200萬，尊享版300萬；醫(yī)保范圍外額度一樣。醫(yī)保范圍內(nèi)外各有1萬塊的免賠額，扣除免賠額以后，精選版報銷比例80%，尊享版報銷比例100%。如果沒有經(jīng)過醫(yī)保，這兩個報銷比例分別是50%和60%。

如果是發(fā)生重疾并住院，相關費用不區(qū)分醫(yī)保內(nèi)外，保額直接變成了400萬和600萬，免賠額變成0，報銷比例和之前保持一致。

需要注意一點的是，如果是投保前的既往癥及其并發(fā)癥，導致后續(xù)罹患重大疾病，保險公司不會承擔重疾醫(yī)療金責任，也就是說會按照一般住院醫(yī)療計算免賠額和報銷比例。

比如投保前有肺結節(jié)，后續(xù)由肺結節(jié)導致發(fā)生了肺癌，按照社保內(nèi)外各1萬免賠的方式計算；如果是后面發(fā)生腦中風，則是按0免賠來計算。

惠享保也帶有質(zhì)子重離子責任，有100萬或200萬的額度，0免賠，報銷比例依舊是精選版80%、尊享版100%。注意一點，醫(yī)院限制上海質(zhì)子重離子醫(yī)院，相對比較雞肋，一是醫(yī)院數(shù)量少，二是小朋友去不了，三是適應癥要求比較嚴。

院外特藥惠享保也是帶有的，特藥總數(shù)還算不錯，一共152種，包含了150種特藥和2種CAR-T用藥阿基侖賽和瑞基奧侖賽，同時也沒有要求審核通過后才能拿藥，憑處方去符合資質(zhì)的藥房拿藥事后理賠也是可以的。

但是，惠享保的特藥報銷比例有個bug，那就是如果是沒有經(jīng)過醫(yī)保結算，只能按照60%報銷，那么這個藥本來就沒有進醫(yī)保目錄，該怎樣經(jīng)過醫(yī)保結算呢？也就是需要自己承擔40%的費用。

針對惠享保尊享版，還額外享有重疾異地轉(zhuǎn)診公共交通費用和重疾ICU住院津貼，轉(zhuǎn)診費用有1萬額度，限制交通費用，不承擔住宿費，也不承擔同行人員費用；ICU住院津貼每天1000元，有3天的免賠，累計不超過30天。

增值服務方面，惠享保也不算少，涵蓋了重疾住院墊付、重疾綠通、國內(nèi)特藥、就醫(yī)陪同、重疾護工、在線圖文問診等6項服務，都是相當實用的項目。

保費測算

惠享保根據(jù)年齡的不同，全人群分成了5個階梯費率，精選版保費從166元到2600元不等，而尊享版則是從364元到3312元不等。

如果是家庭投保，有額外優(yōu)惠，2人95折，3人及以上9折。

需留意的事項

嚴重既往癥清單

這類產(chǎn)品既然敢免健康告知投保，自然會設置一個嚴重既往癥清單，來除外相關疾病的后續(xù)報銷。惠享保的嚴重既往癥清單也是把疾病分成了五大類，涵蓋了腫瘤類、肝腎疾病類、心腦血管及糖脂代謝類、肺部疾病類以及其他類疾病。

病種方面，惠享保是比較多且嚴格的，比如腎功能不全、肝功能不全、高血壓?。?級）或伴有并發(fā)癥都列入清單，而這些疾病是在眾民保得到了優(yōu)化的。

一般既往癥定義

區(qū)別于嚴重既往癥，惠享保也帶有一般既往癥的定義，除了上述1-5類疾病及并發(fā)癥、承保前已發(fā)生的意外事故，為一般既往癥。

一般既往癥主要影響的是后續(xù)因為既往癥導致了重疾，是按照社保內(nèi)外各1萬免賠還是按照0免賠來賠付。

免責事項

最重要的免責事項，惠享保都已五大類嚴重既往癥清單列出來了，除此以外需要注意的是，投保前的意外、先天性疾病、基因療法和細胞免疫療法均是免責；除心臟瓣膜、人工晶體、人工關節(jié)以外的其他器官的材料、安裝和置換費用免責。

癌癥/重疾的理賠和續(xù)保

不少人關注一點，惠享保如果投保前就有癌癥，后續(xù)新發(fā)癌癥能賠嗎？該怎么續(xù)保？

首先明確，如果是帶癌投保，后續(xù)癌癥復發(fā)和轉(zhuǎn)移不予賠付，如果是新發(fā)無關的癌癥，可以賠付，不過只能按照一般醫(yī)療賠付，也就是有社保內(nèi)外各1萬的免賠額。

如果是投保前有一般既往癥，后續(xù)發(fā)生有關聯(lián)的重疾，也只有按照一般醫(yī)療賠付。

如果是發(fā)生了重疾醫(yī)療理賠，后續(xù)續(xù)保的時候，重疾醫(yī)療責任、質(zhì)子重離子責任、特藥責任、重疾ICU責任均不再帶有。也就是說，假設健康體投保第11個月發(fā)生癌癥，該年可以按重疾醫(yī)療的0免賠100%理賠，次年續(xù)保的時候，產(chǎn)品整體保障僅剩下一般醫(yī)療一項。

公司介紹

中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司成立于2006年12月30日，系中國人壽保險 （集團）公司旗下核心成員，注冊資本為278億元， 經(jīng)營范圍包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險和保證保險、短期健康保險和意外傷害保險，上述業(yè)務的再保險業(yè)務，國家法律、法規(guī)允許的保險資金運用業(yè)務，經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準的其他業(yè)務。

截至2024年11月，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司設立1家金融科技中心、1 家航運保險運營中心、1家電銷中心、36家分公司、337家中心支公司。該公司提供機動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、責任保險、保證保險、貨物運輸保險、船舶保險、特殊風險保險、農(nóng)業(yè)保險等保險產(chǎn)品及服務。

2024年三季度，國壽財?shù)暮诵膬敻赌芰Τ渥懵蕿?77.35%，綜合償付能力充足率為213.32%，2024年一二季度，國壽財?shù)娘L險綜合評級均為AA級，符合監(jiān)管要求。

喵叔點評

國壽財這款惠享保無健告百萬醫(yī)療險，雖然算得上是一個后來者，但這款產(chǎn)品沒有健康要求、不限職業(yè)、投保年齡寬松、保費便宜，重疾住院費可0免賠報銷，無論是產(chǎn)品的保障責任還是費率，都算得上是無健康告知醫(yī)療險里面的第一檔水平。

當然它也有著自己的一些小問題，比如特藥理賠后無法續(xù)保，醫(yī)保范圍內(nèi)無法覆蓋到的特藥也只能報銷60%，重大既往癥的病種設計相對更嚴格，不過整體問題不大。

其實惠享保最大的問題不在于此，而是這款產(chǎn)品作為一個后來者，目前只在少數(shù)渠道銷售，這款產(chǎn)品在國壽財?shù)亩ㄎ坏降兹绾?，是為了引流還是為了長久經(jīng)營，后續(xù)續(xù)保規(guī)則是否友好，畢竟是新產(chǎn)品，一切都不可知。

也都還需要時間去檢驗。

所以這款產(chǎn)品目前也只能暫時被喵叔列為備胎。如果前期被眾民保風控的朋友，可以試試惠享保這款產(chǎn)品；如果能正常買上眾民保的，建議優(yōu)先考慮眾民保。不清楚該如何選擇的朋友，聯(lián)系喵叔咨詢。

沒有完美的產(chǎn)品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎咨詢。

每日排坑，要么勸退，要么買對。堅持更新不易，如果認可這篇文章，煩請閱讀后多多分享以示鼓勵，謝謝。

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