目前來(lái)講，在國(guó)內(nèi)，能長(zhǎng)期（例如20年、30年或終身）保證續(xù)保的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，除了有國(guó)家政策背景支持的稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)之外，無(wú)論是任何健康限公司、壽險(xiǎn)公司或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，都不會(huì)類似產(chǎn)品。原因除了醫(yī)療技術(shù)變化、醫(yī)療費(fèi)用通常等考慮因素外，保險(xiǎn)公司自身的銷售能力是否能讓產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)規(guī)?；N售、并且能源源不斷有年齡的、非逆選擇的用戶投保，有很多不確定性。所以，如果按照規(guī)模來(lái)評(píng)價(jià)目前銷售的這些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，例如平安E生保PLUS版，眾安尊享E生（不斷升級(jí)中）、泰康與微保合作的微醫(yī)保，當(dāng)然像太保、華夏、天安、百年都會(huì)有類似產(chǎn)品，但這些公司的產(chǎn)品通常都是線下銷售，甚至是捆綁長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)打包銷售。所以，就目前看線上的這批百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，平安的產(chǎn)品不聲不響銷量非常龐大，眾安通過(guò)比較互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和后期的不斷升級(jí)，也有不錯(cuò)的規(guī)模。所以，這兩款產(chǎn)品都是目前非保證續(xù)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的不錯(cuò)選擇。---------------------------------------------------------------------------瀉藥！首先，作為一名壽險(xiǎn)精算師，當(dāng)我看到這樣的一款產(chǎn)品擺在我面前的時(shí)候，我曾經(jīng)被保額、價(jià)格震驚過(guò)：25歲的男性，有社保的情況下，只需要支付219元，就能獲得一份一年期的、保額為100萬(wàn)（癌癥200萬(wàn)）、不限社保目錄的醫(yī)療保障，而且號(hào)稱連續(xù)續(xù)保到80歲。首先，我必須承認(rèn)，在同樣的產(chǎn)品形態(tài)下，這款產(chǎn)品的確是最便宜的，這是對(duì)消費(fèi)者的福音。同時(shí)，我也為目前這種“爆款產(chǎn)品”+“高傭金”的病毒式傳播擔(dān)憂，擔(dān)心很多人只是沖著所謂“高性價(jià)比”去購(gòu)買，然后忽略了究竟這款產(chǎn)品的很多細(xì)節(jié)，例如續(xù)保是怎么規(guī)定的？真的可以安安穩(wěn)穩(wěn)連續(xù)續(xù)保到80歲嗎？10000元的免賠額在實(shí)際應(yīng)用中有多大的限制？是否什么住院費(fèi)用都可以搞掂？只要搞清楚這些問題，才能了解這款醫(yī)療險(xiǎn)究竟該怎么用？是否適合自己？是否是你的首選或者唯一選擇？也才能明白為什么這么高的保額、不限社保目錄，保險(xiǎn)公司還能定出這樣一個(gè)“傷心病狂”的價(jià)格！一、“連續(xù)續(xù)?！本褪恰氨ＷC續(xù)?！眴?？我們從眾安的產(chǎn)品介紹中，摘錄下這款產(chǎn)品的續(xù)保規(guī)則：?也許，你會(huì)認(rèn)為：這不就是保證續(xù)保到80周歲嗎！請(qǐng)看清楚！連續(xù)續(xù)?！俦ＷC續(xù)保?。。?.什么是保證續(xù)保條款？“保證續(xù)?！笨梢赃@樣理解：不管產(chǎn)品整體的賠付狀況多糟糕、虧了多少錢（這個(gè)因素是保險(xiǎn)公司決定續(xù)保與否的核心），在合同約定的續(xù)保期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司都必須無(wú)條件續(xù)保，而且不能調(diào)整保費(fèi)或變更保障范圍。而且“保證續(xù)?！睏l款必須寫進(jìn)保險(xiǎn)合同里，但是找遍了這款產(chǎn)品的條款也沒有找到。所以，這里的“連續(xù)續(xù)?！敝皇堑囊环N口頭承諾，這款產(chǎn)品骨子里還只是非保證續(xù)保產(chǎn)品。那為什么眾安不提供“保證續(xù)?！蹦?？這是保險(xiǎn)牌照的限制，某安是一家財(cái)險(xiǎn)公司，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定可以經(jīng)營(yíng)【短期健康保險(xiǎn)】業(yè)務(wù)。而短期險(xiǎn)是不包含保證續(xù)保條款的。對(duì)非保證續(xù)保產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品整體賠付情況糟糕的時(shí)候，一般會(huì)暫停老產(chǎn)品的續(xù)保，調(diào)整形態(tài)增加保費(fèi)推出新產(chǎn)品。2.關(guān)于非保證續(xù)保產(chǎn)品的續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)舉個(gè)栗子：A君45歲投保這款產(chǎn)品，中間斷斷續(xù)續(xù)發(fā)生過(guò)理賠，但仍可通過(guò)持續(xù)交費(fèi)獲得續(xù)保。但10年后，保險(xiǎn)公司宣布停止提供續(xù)保。于是，A君非常尷尬：按照這時(shí)候的年齡和身體狀況，估計(jì)沒有合適的醫(yī)療險(xiǎn)給自己重新投保。我曾在一篇論文中看到廣州市2002-2007年間的住院占比數(shù)據(jù)，50歲以上人群住院占比80%左右。所以像A君這樣一群真正需要保障的人，很有可能因?yàn)槔m(xù)保風(fēng)險(xiǎn)失去了保障。?另外，我比較擔(dān)心的是，醫(yī)療險(xiǎn)利用“爆款產(chǎn)品”+“高傭金”的病毒式傳播方式，會(huì)不會(huì)引發(fā)一些潛在的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)渠道中，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段，會(huì)不會(huì)吸引了一大批身體狀況欠佳的人過(guò)來(lái)投保？萬(wàn)一逆選擇風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，可能會(huì)引起保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的整體續(xù)保問題。二、高性價(jià)比？看看10000元的免賠額！當(dāng)大家只看到高保額低保費(fèi)的時(shí)候，是否有關(guān)注過(guò)，這款產(chǎn)品的免賠額同樣很高！有否認(rèn)真了解過(guò)，10000元的免賠額背后的意義！其實(shí)，所謂“高性價(jià)比”的秘密，也就在這里了。免賠額指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。簡(jiǎn)單理解：在一年內(nèi)，扣除社保報(bào)銷部分后，你還必須自己承擔(dān)10000元費(fèi)用，超過(guò)了以后，保險(xiǎn)公司才開始給你理賠。假如看病花費(fèi)20000，醫(yī)保報(bào)銷10000，剩余10000剛好是免賠額，這個(gè)情況保險(xiǎn)是一分不報(bào)的。你只能等下次住院了。還要提醒一句：這個(gè)免賠額是每年續(xù)保后重新恢復(fù)到10000元的。保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)免賠額的調(diào)節(jié)，將那些所謂“發(fā)生概率高，但治療費(fèi)用低”的住院風(fēng)險(xiǎn)排除在外，從而大幅降低了保障成本。大家可能很“樂觀”的認(rèn)為，這年頭住院，隨便都要花個(gè)大幾萬(wàn)，所以10000元免賠額也沒有什么大不了。好吧，再給大家展示一組數(shù)據(jù)。該數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)了患者住院醫(yī)療費(fèi)用，這些病例中的5%被納入大額病例，其醫(yī)療費(fèi)占據(jù)全部的四分之一。假設(shè)患者事先都投保了這款產(chǎn)品，按照理賠規(guī)則，一般病例平均獲得的保險(xiǎn)理賠金是0元，而5%的大額病例，平均理賠金額是18647元。?如果你糾結(jié)這些數(shù)據(jù)的時(shí)效性，我要說(shuō)，我們真的是窮了洪荒之力才找到的。這些數(shù)據(jù)本身屬于醫(yī)療系統(tǒng)的機(jī)密，普通人獲取渠道相當(dāng)有限，如果你有更好的數(shù)據(jù)。另外我們也參考率廣州市最近公布的醫(yī)療住院費(fèi)用數(shù)據(jù)，還咨詢過(guò)一些醫(yī)生朋友，我認(rèn)為整體上還算靠譜的。雖然數(shù)據(jù)舊了點(diǎn)，但我只是希望用來(lái)佐證一件事：由于10000元免賠額的存在，大量住院case是無(wú)法獲得醫(yī)療險(xiǎn)理賠的，一般能獲得報(bào)銷的只有：大病和重病，尤其是那些嚴(yán)重慢性病，例如糖尿病、腎病、心臟病等。三、這款產(chǎn)品究竟適合什么人？首先，我認(rèn)為它只合適作為一份長(zhǎng)期保障計(jì)劃的補(bǔ)充，而不是替代關(guān)系，比方說(shuō)你已經(jīng)有一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)或者保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。在以上前提下，對(duì)于適用人群，我覺得：符合健康告知的年輕人群一定是最適用的，因?yàn)楸ＹM(fèi)最便宜。而且因?yàn)槟贻p，面臨的續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)更低，即使這款產(chǎn)品停售，也能找到其他款。以一個(gè)有社保的25歲男性來(lái)講，如果這份保險(xiǎn)能按照已經(jīng)公布的保費(fèi)連續(xù)續(xù)保25年，相當(dāng)于他只用大約11000元，獲得了一份長(zhǎng)達(dá)25年、保額100萬(wàn)元、還不限社保目錄的醫(yī)療保障。對(duì)于高年齡的投保人，我建議優(yōu)先選擇帶“保證續(xù)保”的醫(yī)療險(xiǎn)，原因上面已經(jīng)講了：續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然如果你認(rèn)為自己的身體狀況符合健康告知的要求，也可以投保，但絕對(duì)不能指望它作為你的唯一醫(yī)療保障。最后給大家提個(gè)醒：很多人可能會(huì)敷衍應(yīng)付網(wǎng)銷保險(xiǎn)的問卷核保。這個(gè)核保流程雖然簡(jiǎn)單，其實(shí)背后的核保要求是最嚴(yán)格的，因?yàn)橹挥小笆桥c否”兩個(gè)選項(xiàng)，沒有一點(diǎn)人工審核、溝通緩沖的空間。而且，非保證續(xù)保的1年期健康險(xiǎn)不適用于兩年不可抗辯條款。如果你帶著僥幸心理投保，萬(wàn)一后續(xù)發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司從你的醫(yī)療檔案或者醫(yī)保記錄中查出不實(shí)告知行為，是可以合法拒賠的。最后如果你問我會(huì)不會(huì)買，我只能說(shuō)：包含保證續(xù)保條款的醫(yī)療險(xiǎn)，一定是我的首選。至于這款產(chǎn)品，我會(huì)考慮購(gòu)買，但只是作為目前長(zhǎng)期的健康保障計(jì)劃的補(bǔ)充，提供一份額外的大病保障。最后提示一點(diǎn)：如果你已經(jīng)購(gòu)買了稅收優(yōu)惠健康險(xiǎn)，這款產(chǎn)品就別買了。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)本身是費(fèi)用報(bào)銷型的，無(wú)論你買了多少份醫(yī)療險(xiǎn)，所有產(chǎn)品合計(jì)理賠款一定不能超過(guò)你的醫(yī)療費(fèi)用。目前這兩款產(chǎn)品的保額都很高，普通人基本不會(huì)遭遇需要每年花費(fèi)過(guò)百萬(wàn)治療的疾病，可能會(huì)重復(fù)浪費(fèi)。

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