【編者按】隨著民眾健康保障意識的覺醒和線上消費習慣的形成,互聯(lián)網(wǎng)健康險迎來風口。中保協(xié)近日發(fā)布的《2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》

隨著民眾健康保障意識的覺醒和線上消費習慣的形成,互聯(lián)網(wǎng)健康險迎來“風口”。中保協(xié)近日發(fā)布的《2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》顯示,2017年互聯(lián)網(wǎng)健康保險迅猛發(fā)展,共實現(xiàn)規(guī)模保費58.9億元,同比增長高達85.5%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,健康險等保障類產(chǎn)品發(fā)展迅疾。較為常見的健康險主要有醫(yī)療險、重疾險和意外險三大類,其中大眾對重疾險的的認知度和接受度相對更高。由于醫(yī)療費昂貴且逐年上漲,近年來出現(xiàn)了不少百萬醫(yī)療險產(chǎn)品,憑借著低保費、高保額的優(yōu)勢成為市場新寵。

在巨大的健康險需求面前,消費者很容易犯迷糊。比如說買了重疾險還要買百萬醫(yī)療險嗎?長期重疾險好還是短期重疾險好?

疑惑一:買了重疾險還需要買百萬醫(yī)療險嗎?

我們先來看看重疾險和醫(yī)療險各自的優(yōu)勢和不足:

重疾險的優(yōu)點:

確診即賠:保險受益人在被確診為合同約定的某種重疾時就可以向保險公司索賠。

賠付金額確定:根據(jù)合同約定金額來賠付。比如說消費者罹患重疾后治療只花了5萬塊,保額有30萬,保險公司就會按照30萬賠付,而非只賠付5萬。

賠付款用途不限定:保險公司賠付給消費者就是消費者的錢了,消費者可以用來治病,也可以用來作其他的支出,比如作為患病期間的家庭開支。

重疾險的缺點:

僅保重大疾病:相對于百萬醫(yī)療險來說,重疾險所保的疾病相對較少,只保障條款中所列的重疾和輕疾。

保額不夠高:一般重疾險會有10萬到50萬的保障額度,對于一些重大疾病來說,可能無法覆蓋所有的治療費用,還需要百萬醫(yī)療險來作為補充。

百萬醫(yī)療險的優(yōu)點:

保費極低:保費一般只有數(shù)百元,非常親民。比如騰訊旗下保險平臺微保主打產(chǎn)品微醫(yī)?！めt(yī)療險保費最低只用132元/年,可享一般醫(yī)療保障300萬、100種重疾醫(yī)療600萬的保障,可以說是目前業(yè)內(nèi)性價比最高的百萬醫(yī)療險了。

保障范圍廣:什么病都可以保,只要你符合健康告知并成功購買了保險,一旦出險保險公司就會賠償,不限疾病、不限報銷范圍、報銷比例高。

百萬醫(yī)療險的缺點:

沒有重疾險那般應急。只能等到醫(yī)療費用發(fā)生之后才能拿發(fā)票和相關資料去報銷,保險公司賠償?shù)慕痤~最多只能用來報銷一部分治療費用,而消費者因為生病而產(chǎn)生的誤工費、家庭開支卻無法彌補。

有免賠額限制,超過免賠額的部分保險公司才會賠付。但微醫(yī)?！めt(yī)療險對于100種重疾也設定了0免賠、100%賠付。

專家支招:重疾險+百萬醫(yī)療險,完美搭配

總而言之,重疾險和百萬醫(yī)療險對于家庭來說,都是高杠桿產(chǎn)品,小投資就可以緩解巨額的醫(yī)療費用。且二者保險屬性完全不同,它們之間是互補品,不是替代品。它們分別解決了不同的問題。在預算充裕的情況下建議同時配置重疾險和百萬醫(yī)療險,這樣就能夠更從容地抵御重疾風險。

疑惑2:買長期重疾險還是短期重疾險好呢?

長期重疾險是指保險期間超過一年,通常是5年、10年、20年以及終身的健康保險,保障期限長,風險小,適用于有一定經(jīng)濟條件的人。

短期重疾險是指保險期間在一年及一年以下的健康保險。比如騰訊微保近期推出的微醫(yī)保重疾險就是一年期重疾險,具有保費低、保障高、購買更方便的特點。

那么,兩者有何實質(zhì)不同呢?

年交保費有差異。長期重疾保險是按保險合同約定的年限交費,所采用的均衡費率使得每年所交保費基本固定。而一年期重疾險采用的是自然費率,簡單理解即如果一年一年地購買,每年的保費會隨著被保險人的年齡增長而遞增。

保障靈活性不同。長期重疾險保障的疾病都在雙方已約定好的合同內(nèi)容中,中途不可隨意更改,且隨著醫(yī)療費用的上漲,通貨膨脹貨幣貶值,早幾十年就約定的后續(xù)保額可能不足。而一年期重疾險保障金額可調(diào)整,保障險種也會隨著時間增加,靈活性更強。

綜合來看,與長期重疾險對比,短期重疾險具有三大優(yōu)點:一是短期重疾險采取自然費率,而長期重疾險采取均衡費率,所以在年輕時短期重疾險所要交的保費要比長期重疾險低很多。二是長期重疾險往往要連續(xù)交十幾年,而短期重疾險則是采取一年一交的方式,投保方式比較靈活,也更有利于資產(chǎn)的靈活配置。三是短期重疾險可以用較低的保費獲得更高的保額,而長期重疾險保額則較為固定。

  專家支招:沒有完美的保險產(chǎn)品,保險產(chǎn)品的配置應遵循“先有后優(yōu)”的原則,就像一個人要先解決溫飽問題,再考慮如何進入小康一樣。與此同時,我們也需要應該趁年輕身體相對健康時,及早為自己和家人配置一份必備的短期重疾險。

正如重疾險的開創(chuàng)者馬里優(yōu)斯·巴納德所言,“我們需要重疾險,不是因為我們會死,而是想好好活著?！?/p>

得益于保險科技,互聯(lián)網(wǎng)保險近年來發(fā)展迅猛,市面上各種健康險產(chǎn)品層出不窮,令人眼花繚亂,為消費者提供了更多選擇的同時無疑也增加了消費者篩選的難度。業(yè)內(nèi)專家建議,購買健康險需要從性價比、保障范圍、理賠效率、使用體驗等多維度綜合考慮,騰訊新推的微醫(yī)保不失為一款很適合家庭購買的新銳產(chǎn)品。

首先,微醫(yī)保性價比極高,醫(yī)療險保費最低只用132元/年,保額高達600萬;重疾險保費低至35元起,最高可以獲得50萬元的保額。其次,微醫(yī)保保障范圍廣,小病大病皆可投。醫(yī)療險主要補償住院期間實際發(fā)生的各項醫(yī)療費用,且不限用藥范圍、不限治療原因、不限治療方式;重疾險確診即賠,一次賠付,可補償營養(yǎng)費、收入損失。再者,作為騰訊嫡系產(chǎn)品,微醫(yī)保投保非常方便。用戶通過微信錢包九宮格入口或微保小程序即可進入微保的頁面,手滑三次就可以購買,也可以隨時查看保單情況、理賠條款,享受到各種服務。

正是憑借穩(wěn)健、便捷、優(yōu)質(zhì)等諸多優(yōu)勢,微醫(yī)保贏得了行業(yè)內(nèi)外的高度贊譽。專業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,90%的微醫(yī)保用戶表示非常愿意向親友推薦微醫(yī)保。在近日《中國保險報》開展的2017中國保險“年度影響力賠案”暨“年度服務創(chuàng)新”征集展示活動中,微醫(yī)保一舉斬獲“2017年度健康險產(chǎn)品“、“2017中國保險年度服務創(chuàng)新項目”雙殊榮。

  “微醫(yī)保的理賠范圍包括一百多種包括癌癥在內(nèi)的重大疾病,涵蓋遠超社保范圍的多種用藥和治療手段。它的吸引力不僅體現(xiàn)在理賠服務的主動性,還體現(xiàn)在科技創(chuàng)新的集群化,所有創(chuàng)新緊密圍繞提高理賠效率、便利被保險人而展開,讓保險消費者真正感受到科技創(chuàng)新的精彩。“對外經(jīng)貿(mào)大學教授、中國保監(jiān)會法律事務咨詢專家于濤博士如是評價。

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