近年來，隨著人們生活水平的提高，健康長壽已成為百姓關(guān)注的熱點(diǎn)。與此同時(shí)，健康保險(xiǎn)也逐漸成為百姓購買保險(xiǎn)的首選。那么，投保了健康險(xiǎn)如何順利理賠呢？專家提醒要讀懂等待期。

投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。保險(xiǎn)觀察期就屬于保險(xiǎn)公司對合同效力約定附加的期限。也就是說，保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)公司與投保人約定設(shè)置觀察期，是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲取保險(xiǎn)利益的行為。

不少客戶都遇到過投保容易而理賠煩瑣的情況，其實(shí)快速理賠省心有門道。據(jù)記者了解，相關(guān)保險(xiǎn)專家介紹，客戶在進(jìn)行快速理賠時(shí)需要注意三點(diǎn)，在購買保險(xiǎn)時(shí)誠信投保如實(shí)告知自身情況，看清條款理解不透不簽字，申請理賠時(shí)資料齊全好辦理。

一、申請理賠

申請人：包括被保險(xiǎn)人、受益人以及他們的委托代理人，委托代理人須持有授權(quán)委托書。

及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案：申請人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司（具體由保險(xiǎn)條款約定）健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

二、理賠審查

1、醫(yī)療保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)，除了定額醫(yī)療保險(xiǎn)外，在一人投保多種、多份醫(yī)療保險(xiǎn)后，發(fā)生給付時(shí)，可以分別計(jì)算，但合計(jì)賠付金額應(yīng)在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，而且不能超過實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。為此，索賠時(shí)必須提供醫(yī)療費(fèi)用原始票據(jù)；只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)有其他方面承擔(dān)了一部分，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)差額時(shí)，才可接受醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)復(fù)印件，但必須查驗(yàn)原件。

2、保險(xiǎn)條款約定了觀察期（又稱“等待期間”、“免責(zé)期間”）的，保險(xiǎn)責(zé)任在觀察期結(jié)束后才開始。

3、對于保險(xiǎn)金給付申請書，重點(diǎn)審核醫(yī)生診斷的病名、初診日期、就診醫(yī)院及其地址電話、就診身份（社保/自費(fèi)）；意外傷害事故詳情；有關(guān)部門鑒定或意見；

4、受益人應(yīng)為被保險(xiǎn)人本人，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，不得受理投保人的指定或變更；

5、投保人或被保險(xiǎn)人為醫(yī)生時(shí)，不得為被保險(xiǎn)人出具診斷書或類似證明；

6、醫(yī)院是指依照衛(wèi)生管理法規(guī)領(lǐng)取有效執(zhí)照的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，不包括專供休養(yǎng)、戒毒、護(hù)理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的的機(jī)構(gòu)；

7、根據(jù)免責(zé)條款，對被保險(xiǎn)人故意行為、犯罪行為、吸毒或使用麻醉藥物導(dǎo)致的疾病或傷害治療費(fèi)用，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；

8、防止被保險(xiǎn)人裝病逃避工作騙取醫(yī)療費(fèi)用給付。

9、重點(diǎn)注意以下可疑跡象：被保險(xiǎn)人對工作職位、收入、雇主、工作經(jīng)歷不如實(shí)告知，或者受雇記錄不清楚、不連貫；每日醫(yī)療給付金額與被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)狀況不相稱；被保險(xiǎn)人家族成員理賠頻率過高；住院天數(shù)過長、醫(yī)療措施過于昂貴且并不必須；索賠申請時(shí)事故原因不明，醫(yī)生只能根據(jù)被保險(xiǎn)人自述或其他主觀的信息作出診斷，特別是在失能原因認(rèn)定上；以國外住院治療的單據(jù)申請理賠；保單生效后不久即發(fā)生保險(xiǎn)事故，或者在保單屆滿時(shí)以及當(dāng)年度末申請理賠；索賠原因難于檢查，如腰痛、頭痛等；失能保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人已經(jīng)被認(rèn)定喪失工作能力，但仍在工作；申請文件涂改、偽造，或更改經(jīng)過拒賠的資料再次索賠。

三、理賠給付

申請文件審核無誤，保險(xiǎn)公司應(yīng)在收齊申請文件后及時(shí)給付保險(xiǎn)金（法定期限為10日，也可依照保險(xiǎn)合同約定），逾期給付應(yīng)承擔(dān)逾期利息。給付范圍為社會保險(xiǎn)規(guī)定其保險(xiǎn)對象應(yīng)自行負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，不屬社會保險(xiǎn)給付范圍或超過社會保險(xiǎn)給付范圍的費(fèi)用，具體以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中通常都有規(guī)定——“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投?！钡牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在購買健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要，因?yàn)檫@些信息會影響到保險(xiǎn)公司的承保決定以及保費(fèi)水平。

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