相信很多小伙伴們?cè)谫I(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候都遇到過(guò)這樣的問(wèn)題：“您的父母、子女、兄弟姐妹是否患有高血壓、惡性腫瘤、中風(fēng)......?” 

這個(gè)時(shí)候有些小伙伴就疑惑了：我是給自己買(mǎi)的保險(xiǎn)，這關(guān)我爸媽什么事兒??？難不成買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)還要查戶口？

其實(shí)呀這主要是想拐彎抹角地調(diào)查您的家族遺傳病史呢，這和買(mǎi)保險(xiǎn)可有著莫大的聯(lián)系！

今天九尾君就來(lái)聊聊，一個(gè)家庭里，你無(wú)法改變的家族遺傳病問(wèn)題，以及有家族遺傳病可以如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

主要包含以下內(nèi)容：

?遺傳性疾病的定義

?為什么要詢問(wèn)遺傳性疾病

?如何詢問(wèn)遺傳性疾病

?患有遺傳性疾病怎么挑選產(chǎn)品

?九尾有話說(shuō) 

1、什么是遺傳性疾病

遺傳性疾病是由于遺傳物質(zhì)改變而造成的疾病，具有先天性（出生就已存在）、終身性（遺傳物質(zhì)的改變，無(wú)法治愈）、家族性（親代間傳遞）和遺傳性（由親代傳至后代的垂直傳遞）的特點(diǎn)。

先天愚型、多指（趾）、先天性聾啞、血友病等，這些遺傳病完全由遺傳因素決定發(fā)病，并且出生一定時(shí)間后才發(fā)病，有時(shí)要經(jīng)過(guò)幾年、十幾年甚至幾十年后才能出現(xiàn)明顯癥狀。

2、常見(jiàn)的遺傳性疾病

目前已發(fā)現(xiàn)的遺傳病超過(guò)3000種，估計(jì)每100個(gè)新生兒中約有3～10個(gè)患有各種程度不同的遺傳病。

常見(jiàn)的遺傳性病有：糖尿病、血友病、心臟病、地中海貧血、乳腺癌等等,這些遺傳性疾病發(fā)病率非常高，在健康險(xiǎn)中最容易被拒保。

九尾君在這里列幾種發(fā)病率高的遺傳性疾病，大家可能就清楚為什么保險(xiǎn)公司要詢問(wèn)遺傳性疾病了。

①高血壓

遺傳危險(xiǎn)度：★★★★★

父母均患有高血壓者，其子女今后患高血壓概率高達(dá)45%；

父母一方患高壓病者，子女患高血壓的幾率是28%；

而雙親血壓正常者其子女患高血壓的概率僅為3%。

②糖尿病

遺傳危險(xiǎn)度：★★★★★

父母都有糖尿病者，其子女患糖尿病的機(jī)會(huì)是普通人的15～20倍。

③乳腺癌

遺傳危險(xiǎn)度：★★★

流行病學(xué)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，5%～10%的乳腺癌是家族性的。

如有一位近親患乳腺癌，則患病的危險(xiǎn)性增加1.5～3倍；

如有兩位近親患乳腺癌，則患病率將增加7倍。

發(fā)病的年齡越輕，親屬中患乳腺癌的危險(xiǎn)越大。

家族病史不管是遺傳性的，還是因?yàn)樯瞽h(huán)境和飲食習(xí)慣造就的，家庭成員患有該種疾病的可能性也會(huì)大大增加。

對(duì)于遺傳性疾病患者，投保時(shí)是健康體，但不保證5年或者10年后會(huì)顯現(xiàn)出癥狀。對(duì)于已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，有些保險(xiǎn)公司是會(huì)承保的，有些公司是拒絕承保的。

對(duì)于遺傳性疾病的詢問(wèn)通常有三種表現(xiàn)形式：不詢問(wèn)、間接詢問(wèn)和直接詢問(wèn)。

1、不詢問(wèn)健康告知

如果健康告知中沒(méi)有對(duì)于遺傳性疾病的問(wèn)題，說(shuō)明保險(xiǎn)公司對(duì)遺傳性疾病患者是可以承保的。

2、間接詢問(wèn)健康告知

間接詢問(wèn)又分為兩種：規(guī)避部分遺傳性疾病風(fēng)險(xiǎn)和完全規(guī)避遺傳性疾病風(fēng)險(xiǎn)。

?規(guī)避部分遺傳性疾病風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司只對(duì)健康告知中所詢問(wèn)到的遺傳性疾病進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，假設(shè)患有其他遺傳性疾病，不在這些疾病中，那么保險(xiǎn)公司也是會(huì)承保的。

?完全規(guī)避遺傳性疾病風(fēng)險(xiǎn)

這種健康告知在最后還加了一句“任何遺傳性疾病”，說(shuō)明除了以上幾種情況以外，其他的、未詢問(wèn)到的遺傳性疾病也是不能購(gòu)買(mǎi)的。

3、直接詢問(wèn)健康告知

健康告知中明確寫(xiě)了關(guān)于先天性疾病和遺傳性疾病，說(shuō)明只要關(guān)于遺傳性疾病的保險(xiǎn)都不承保。

不同的險(xiǎn)種對(duì)于遺傳性疾病的寬容度是不一樣的。

健康險(xiǎn)通常分四個(gè)險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

?壽險(xiǎn)

少部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)對(duì)遺傳疾病進(jìn)行詢問(wèn)，不詢問(wèn)的產(chǎn)品還是占多數(shù)的

而且壽險(xiǎn)產(chǎn)品在免責(zé)條款里，通常也不會(huì)把遺傳性疾病責(zé)任免除了。

?意外險(xiǎn)

遺傳性疾病對(duì)意外發(fā)生的概率影響不大，所以意外險(xiǎn)通常并不會(huì)在意你是否有遺傳性疾病。因此意外險(xiǎn)可以放心購(gòu)買(mǎi)。

?重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

健康告知中會(huì)詢問(wèn)遺傳性疾病的大多數(shù)是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)主要是對(duì)疾病以及疾病治療進(jìn)行保障，所以健康告知比較嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)于已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，能規(guī)避就盡量規(guī)避。

所以我們?cè)谔暨x產(chǎn)品時(shí)，要根據(jù)自己的需求和偏好來(lái)選擇，比如擔(dān)心自己患有糖尿病，那么可以找一些糖尿病理賠寬松的產(chǎn)品。

但并不是所有的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)對(duì)遺傳性疾病進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

當(dāng)健康告知中沒(méi)有詢問(wèn)遺傳性疾病，那么對(duì)于遺傳性疾病患者是可以承保的。如果是間接對(duì)部分遺傳性疾病詢問(wèn)的，那么只要所患的遺傳性疾病不在詢問(wèn)范圍內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司也會(huì)承保的。

對(duì)親屬關(guān)系這一塊，很多人到目前為止還比較模糊，九尾君找了一些資料，得出的結(jié)論大致如下：

直系親屬：一般是指父母、配偶、子女

近親屬：一般是指父母、子女、兄弟姐妹

目前保險(xiǎn)法對(duì)這一塊內(nèi)容還沒(méi)有明確的界定，各家保險(xiǎn)公司對(duì)此也會(huì)有一些出入。所以，投保時(shí)最好還是提前咨詢保險(xiǎn)公司，以其回復(fù)為主。

我們?cè)谔舯ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也在“挑”我們。不同的保險(xiǎn)公司對(duì)遺傳性疾病要求都不一樣，所以就算因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題某一款產(chǎn)品買(mǎi)不到，其實(shí)也不用擔(dān)心，仔細(xì)選擇總會(huì)有適合你的產(chǎn)品。如果有小伙伴們對(duì)于產(chǎn)品的選擇深感迷惑的話，不要忘記后臺(tái)給我們留言，九尾君會(huì)幫助你解決問(wèn)題哦！

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