□記者 韓業(yè)清

如何實現(xiàn)盈利，一直是困擾健康保險發(fā)展的難題。作為國內(nèi)最大的專業(yè)健康保險企業(yè)，人保健康在2016年扭虧為盈，并在近年來實現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定盈利。利潤來自哪里，盈利的路徑是什么？記者對此進(jìn)行了專題分析。

據(jù)了解，一方面，人保健康建立了以政府委托經(jīng)辦業(yè)務(wù)管理費收入和保障型業(yè)務(wù)承保利潤、商業(yè)健康保險經(jīng)營利潤、健康管理服務(wù)收益等組成的多元化盈利模式，以三大業(yè)務(wù)板塊融合發(fā)展提高盈利能力；另一方面，注重創(chuàng)新驅(qū)動，通過不斷強(qiáng)化三大業(yè)務(wù)板塊的專業(yè)化建設(shè)提升盈利空間，逐漸步入了穩(wěn)定盈利的良性循環(huán)，為未來發(fā)展提供了有力保障。

拓寬利潤來源

圍繞著政府委托保險、商業(yè)健康保險和健康管理保險三大主營業(yè)務(wù)板塊，從打造專業(yè)經(jīng)營模式到調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從強(qiáng)化資源整合到全渠道銷售策略，在拓寬利潤來源方面，人保健康做足了文章。

人保健康堅持保險保障和委托經(jīng)辦相結(jié)合，加快典型經(jīng)驗的復(fù)制推廣，擴(kuò)大保障覆蓋面，構(gòu)建了“基本醫(yī)保+大病保險（補充醫(yī)療）+醫(yī)療救助+長期護(hù)理險”的多層次保障鏈條，形成了服務(wù)醫(yī)改的“人保模式”。

基于此，政府委托保險業(yè)務(wù)從2013年的46.16億元增長至2017年的203.3億元，年均增長44.87%。2018年1-7月，共承保政府委托保險業(yè)務(wù)項目307個，覆蓋24個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市和計劃單列市）的107個地市，服務(wù)人群1.31億人次；實現(xiàn)總規(guī)模保費243.02億元，同比增長66.50%，其中受托管理醫(yī)?；?70.18億元，同比增長112.60%。

將醫(yī)療、疾病、護(hù)理、失能、意外等商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)定位為公司的核心業(yè)務(wù)板塊，培育成為公司的“吃飯”業(yè)務(wù)和主要盈利來源。人保健康積極調(diào)整和優(yōu)化健康保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展效益型的短期險業(yè)務(wù)和高內(nèi)含價值的長期期繳業(yè)務(wù)，強(qiáng)化傳統(tǒng)渠道的差異化定位，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)深入。2018年1-7月，商業(yè)健康險板塊總規(guī)模保費剔除按監(jiān)管要求停售的中短存續(xù)期等產(chǎn)品后，同比增長76.01%。其中新單期繳保費同比增長59.96%，續(xù)期保費同比增長54.75%，商業(yè)短期險保費同比增長56.87%。

在調(diào)整優(yōu)化商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的同時，人保健康按照集團(tuán)一體化建設(shè)的部署，積極探索與集團(tuán)其他子公司開展業(yè)務(wù)協(xié)同。在河北巨鹿，以產(chǎn)健網(wǎng)點共建為載體，以客戶資源共享為基礎(chǔ)，形成產(chǎn)健業(yè)務(wù)協(xié)同的“巨鹿模式”。2018年1-7月，產(chǎn)壽代健保費同比增長121.53%，其中產(chǎn)代健新單期繳保費同比增長127.6%。

為落實國家關(guān)于大力發(fā)展稅優(yōu)健康保險的政策，人保健康在堅持全渠道銷售策略的基礎(chǔ)上，推動人保財險、人保壽險代理銷售稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)，2018年1-7月產(chǎn)壽代理稅優(yōu)健康險超過5000單。此外，與人保壽險簽署稅優(yōu)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，雙方緊密配合，積極開展稅優(yōu)健康險存量業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移和新業(yè)務(wù)開拓。與上海保險交易所深度合作，公司的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品成為國內(nèi)第一只在保交所掛牌交易的保險產(chǎn)品。

公司還積極推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)保險市場推出6年保證續(xù)保的長期醫(yī)療險產(chǎn)品，深受客戶歡迎，帶動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)全面提速，日銷售量達(dá)到2—3萬單，業(yè)務(wù)規(guī)模躍居行業(yè)前列。

令人關(guān)注的是，在“建平臺、搭生態(tài)圈”的戰(zhàn)略下，體現(xiàn)人保健康專業(yè)特色的健康管理保險板塊從無到有，逐步發(fā)展壯大，2018年1-7月，業(yè)務(wù)規(guī)模同比增長393%。截至2018年7月，人保健康合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)4145家、合作醫(yī)生7.1萬名、合作藥店8.9萬家、自建健康管理中心35家、在知名醫(yī)院建成VIP診療室（商保室）102家。健康管家隊伍327人，為客戶提供精確分診、專家預(yù)約、全程陪診、康復(fù)指導(dǎo)等診前、診中、診后的周到服務(wù)。

為了推進(jìn)線上健康管理服務(wù)，人保健康開發(fā)的“人民健康”APP不斷迭代升級，實現(xiàn)了健康資訊、實時掛號、健康評估、專家預(yù)約、健康檔案、醫(yī)院直通、齒科直通、一站式結(jié)算、附近藥店、健康商城等多樣化的服務(wù)功能。截至2018年7月底，“人民健康”APP注冊用戶數(shù)達(dá)到200萬人，月活躍用戶12萬人，月付費用戶1446人，日均健康咨詢量1473人次；2018年1-7月，“人民健康”APP消費型醫(yī)療收入、家庭醫(yī)生服務(wù)收入、健康商城收入、健康互動收入、一卡通收入均大幅增長，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢和巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

提高盈利能力

提升公司業(yè)務(wù)價值的關(guān)鍵要素之一是盈利能力建設(shè)。為了提升業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和規(guī)模，人保健康不斷推動管理升級，加強(qiáng)盈利能力建設(shè)，公司由自開業(yè)以來的累計虧損，逐年大幅減虧，2016年一舉扭轉(zhuǎn)了長期虧損局面，2017年繼續(xù)保持盈利，步入了相對穩(wěn)定的盈利期。

這個成績，得益于人保健康在經(jīng)營實踐中，對各板塊的業(yè)務(wù)模式、盈利模式認(rèn)識逐漸清晰。政府委托保險業(yè)務(wù)通過加強(qiáng)分類核保、雙向風(fēng)險調(diào)節(jié)、應(yīng)收保費管理和醫(yī)療費用審核，業(yè)務(wù)質(zhì)量逐步改善，綜合賠付率逐步下降；商業(yè)短期險強(qiáng)化源頭治理，從承保端著手加強(qiáng)質(zhì)量管控，綜合賠付率穩(wěn)中有降；商業(yè)長期險不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，長期期繳保費在商業(yè)健康保險板塊中的占比從2015年的7.94%提高至2018年7月底的44.58%。

公司實施全成本核算，推行分渠道、分險種、分區(qū)域、分項目的核算機(jī)制。建立動態(tài)預(yù)算管理機(jī)制，每月對預(yù)算執(zhí)行情況進(jìn)行深入分析，明確經(jīng)營管理的改進(jìn)方向。制定實施市場化的費用政策，按照銷售費用定率、管理費用定額的方式，加強(qiáng)費用成本管控。及時劃撥銷售費用，嚴(yán)格控制管理費用，提高費用資源的使用效能。2018年上半年分支機(jī)構(gòu)的平均創(chuàng)費率同比提高4.03個百分點。

為了促進(jìn)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，最大化地發(fā)揮運營成本“四兩撥千斤”的作用，人保健康堅持預(yù)算管過程、考核管導(dǎo)向的經(jīng)營理念，堅持以效益為中心，推動管理能力的轉(zhuǎn)型升級。

每年年初，人保健康會提前摸底測算全年經(jīng)營情況，充分研究公司財務(wù)費用政策，對內(nèi)下達(dá)差異化預(yù)算目標(biāo)和配置資源方式，激活各條業(yè)務(wù)線的發(fā)展?jié)摿?。同時，細(xì)化財務(wù)成本管控，通過對每個銷售單元的預(yù)算展示和點評，及時糾正銷售單元在經(jīng)營過程中的預(yù)算偏差。

人保健康還持續(xù)推進(jìn)醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)建設(shè)，著力實現(xiàn)與政府社保信息系統(tǒng)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通、信息共享，提升醫(yī)療費用的管控能力。希望能通過數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和信息共享實現(xiàn)智能審核、一站式結(jié)算等功能，強(qiáng)化客戶信息與醫(yī)療就診數(shù)據(jù)積累，加強(qiáng)過程管控，降低不合理醫(yī)療費用。

強(qiáng)化科技賦能

保險科技正在重塑保險業(yè)，且將成為推動行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)大引擎。人保健康一直注重創(chuàng)新驅(qū)動、強(qiáng)化科技賦能，持續(xù)加強(qiáng)專業(yè)能力建設(shè)，在打造專業(yè)化的技術(shù)平臺、管理服務(wù)模式和風(fēng)險防范體系等方面重點發(fā)力。

近年來，人保健康持續(xù)加大系統(tǒng)建設(shè)投入，初步搭建了具有健康險特色的IT平臺。在政府委托保險上，開發(fā)推廣具有自主知識產(chǎn)權(quán)的社保專業(yè)系統(tǒng)、長期護(hù)理保險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、經(jīng)辦管理系統(tǒng)和“長護(hù)通”APP，形成了行業(yè)領(lǐng)先的經(jīng)辦管理平臺。在商業(yè)健康保險上，學(xué)習(xí)借鑒瑞再等國際先進(jìn)經(jīng)驗，推廣應(yīng)用電子核保專家系統(tǒng)和團(tuán)險在線報價系統(tǒng)。開發(fā)上線的新一代電商業(yè)務(wù)系統(tǒng)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費場景化、高頻化的特征，快速響應(yīng)客戶需求，出單能力從原來的每秒0.2單提升到每秒1000單，能夠?qū)崿F(xiàn)3天內(nèi)快速給付和理賠。在健康管理保險上，完成了統(tǒng)一的健康管理平臺建設(shè)，構(gòu)建了業(yè)務(wù)、服務(wù)、健康檔案、健管中心、一卡通等五大管理平臺，實現(xiàn)了全流程、系統(tǒng)化管理。

目前，社保專業(yè)系統(tǒng)在公司承保的90個業(yè)務(wù)項目中實現(xiàn)了與政府社保系統(tǒng)的對接；在江西、遼寧、安徽等10個地市部署了獨立智能審核系統(tǒng)，構(gòu)建了線上智能審核與線下醫(yī)療巡查相結(jié)合的理賠管控體系。目前，全系統(tǒng)已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院270家。在產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)方面，加強(qiáng)對人工智能、基因檢測等新技術(shù)的應(yīng)用，構(gòu)建面向未來的核心競爭力。

為了提升管理服務(wù)效能，人保健康推進(jìn)運營大集中，加強(qiáng)三大業(yè)務(wù)板塊運營、財務(wù)、客服的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)。加強(qiáng)運營平臺底層數(shù)據(jù)庫、知識庫、規(guī)則引擎和客戶觸面建設(shè)，提高業(yè)務(wù)處理的自動化和快捷化水平。集聚大健康全產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質(zhì)資源，搭建起全國最大的就醫(yī)掛號平臺、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)生平臺和醫(yī)學(xué)科普平臺，形成了功能完善、線上線下相結(jié)合、覆蓋全生命周期的健康管理服務(wù)鏈。

值得一提的是，人保健康對標(biāo)“償二代”要求，初步完成了以償付能力為核心的全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，打造了專業(yè)的風(fēng)險防范體系。根據(jù)監(jiān)管要求，加強(qiáng)大病保險、互聯(lián)網(wǎng)保險、中介業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的風(fēng)險排查和整改，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展?？傮w看，公司全面風(fēng)險管理能力不斷增強(qiáng)，風(fēng)險綜合評級由2017年的B類提升至A類。

據(jù)悉，目前人保健康正在按照人保集團(tuán)“3411工程”的決策部署，全面深化體制機(jī)制改革，堅持“以客戶為中心”，構(gòu)建專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化的大集中的健康保險運營體系、財務(wù)管理體系、客戶服務(wù)體系，提高專業(yè)化的醫(yī)療控費能力，重塑具有人保特色的專業(yè)健康險管理模式。

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