3月20日，在重慶舉辦的消費(fèi)金融高峰論壇上，消費(fèi)金融行業(yè)的首份負(fù)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布。該標(biāo)準(zhǔn)由上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室課題組和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局課題組共同撰寫(xiě)。

　　據(jù)上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛介紹，課題組將“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”標(biāo)準(zhǔn)分為5個(gè)主題及多個(gè)指標(biāo)，5個(gè)主題分別為社會(huì)與環(huán)境、消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者促進(jìn)與提升、數(shù)字金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、合作方管理?！霸谌缃翊傧M(fèi)的大背景下，機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的金融健康尤其需要關(guān)注，標(biāo)準(zhǔn)也從適當(dāng)性管理、負(fù)責(zé)任的營(yíng)銷等維度提供指引。”

　　拓展消費(fèi)者保護(hù)范圍

　　近年來(lái)，通過(guò)“負(fù)責(zé)任金融”來(lái)強(qiáng)化科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的倫理責(zé)任，成為金融管理部門關(guān)注的重點(diǎn)。2023年10月《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中明確指出，“倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益”。

　　當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化程度以及其中的生態(tài)體系比較復(fù)雜，意味著消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題更為復(fù)雜，比如不光有機(jī)構(gòu)自身行為、定價(jià)的問(wèn)題，還有對(duì)消費(fèi)者合理借貸的引導(dǎo)問(wèn)題，合作方管理以及過(guò)程中的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題等，都遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)關(guān)注的范圍。

　　曾剛認(rèn)為，要做負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融，不是簡(jiǎn)單地消除和屏蔽所有的問(wèn)題，而是通過(guò)引導(dǎo)各方的行為，持續(xù)完善消費(fèi)者保護(hù)的市場(chǎng)環(huán)境，拓展消費(fèi)者保護(hù)的范圍，提升消費(fèi)者保護(hù)的質(zhì)量。

　　首次納入社會(huì)與環(huán)境維度

　　據(jù)曾剛介紹，該標(biāo)準(zhǔn)主要圍繞消費(fèi)金融服務(wù)提供者的行為導(dǎo)向展開(kāi)?？紤]到全球范圍內(nèi)社會(huì)責(zé)任概念向ESG拓展升級(jí)的大趨勢(shì)，以及我國(guó)在當(dāng)下發(fā)展階段中，消費(fèi)金融在支持國(guó)家戰(zhàn)略中需要發(fā)揮的重要作用，因此，在狹義的“負(fù)責(zé)任金融”主要關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)上，該標(biāo)準(zhǔn)更加注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。將環(huán)境、支持國(guó)家戰(zhàn)略因素等廣義的社會(huì)責(zé)任也納入自律框架，以此促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

　　首次納入的“社會(huì)與環(huán)境”維度，關(guān)注消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向的一致性，當(dāng)下聚焦在消費(fèi)金融助力消費(fèi)恢復(fù)、激發(fā)潛在需求上。近年來(lái)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)政策要求，通過(guò)增加面向消費(fèi)的供給、降低費(fèi)率等方式，積極參與促消費(fèi)。

　　但同時(shí)如何兼顧機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的金融健康，成為行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。曾剛指出，在研究框架下，“負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融”要關(guān)注包括過(guò)度負(fù)債、資金違規(guī)使用、結(jié)構(gòu)失衡等問(wèn)題，也從適當(dāng)性管理、負(fù)責(zé)任的營(yíng)銷、合作方管理等維度提供指引。

　　事實(shí)上，已有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)探索。以螞蟻消金為例，通過(guò)精準(zhǔn)授信、限制場(chǎng)景、提供管理工具等組合拳，來(lái)確保資金真實(shí)流向消費(fèi)，避免消費(fèi)者滑向過(guò)度消費(fèi)。嵌入場(chǎng)景的花唄分期免息已經(jīng)成為千萬(wàn)商家青睞的數(shù)字化營(yíng)銷工具，提振銷售增長(zhǎng)，釋放內(nèi)需潛力?；▎h上線全國(guó)首個(gè)理性消費(fèi)管理工具“賬單助手”，提供賬單管理、花超提醒、還款建議等功能，引導(dǎo)用戶形成理性習(xí)慣，全國(guó)有約2.5億人正在使用，超1億為90后年輕人。

　　“標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布只是一個(gè)起點(diǎn)，希望消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)能在這些負(fù)責(zé)任的領(lǐng)域增加實(shí)踐，提高披露頻次，在未來(lái)過(guò)程中逐步完善。”曾剛說(shuō)。（李記）

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