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有精神疾病史（抑郁癥、精神分裂癥）該如何買保險？最全攻略！

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月24日 10:18

今天來聊一個非常小眾的話題：有精神疾病，該如何買保險？

在平常的微信咨詢中，除了乙肝、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)這些非常常見的健康異常，精神疾病也是一類經(jīng)常被問到的健康異常；

這還挺讓我驚訝，在我的認(rèn)知中，精神疾病應(yīng)該算是一類挺罕見的疾病，但好像事實并不如此。

總體上來說，有精神疾病病史，買保險非常的困難，但對部分精神疾病還是有少數(shù)可選擇的保險產(chǎn)品。

下面來詳細(xì)說。

在絕大多數(shù)的重疾險、醫(yī)療險、定期壽險的健康告知中，都會詢問到“精神疾病”，所以如果有精神疾病史，在健康告知環(huán)節(jié)就會被直接卡住。

但對多數(shù)伙伴來說，這里會有一個疑問：哪些疾病算精神疾?。勘热?，強(qiáng)迫癥算不算？

根據(jù)美國《精神疾病診斷與統(tǒng)計手冊》第四版，美國精神醫(yī)學(xué)學(xué)會對現(xiàn)有精神疾病進(jìn)行分類，其包括四百種疾病。

所以，讓我跟大家說精神疾病具體包含哪些疾病，肯定是說不完的，甚至很多時候我也無法準(zhǔn)確判定某疾病是否屬于精神疾??；

不同的學(xué)術(shù)組織對精神疾病的分類也有差異，在保險條款中對精神疾病比較常用的分類標(biāo)準(zhǔn)是聯(lián)合國世界衛(wèi)生組織的《國際疾病與相關(guān)健康問題統(tǒng)計分類》（ICD-10）。

這里跟大家列舉一些常見的精神疾?。?/p>

其中，最常見的還是要屬精神分裂癥、抑郁癥、產(chǎn)后抑郁癥、焦慮癥這些疾?。?/p>

關(guān)于精神疾病的更全分類，可以參考《ICD-10：精神和行為障礙》的具體分類

為什么有精神疾病這么難買保險呢？

有精神疾病難買定期壽險很好理解，因為定期壽險是保障身故的，2年后自殺都在保障范圍內(nèi)，而有精神疾病自殺概率比較大，自然影響買定期壽險。

有精神疾病難買醫(yī)療險，也與被保人容易自殘有關(guān)，住院概率要遠(yuǎn)高于普通人；

有精神疾病難買重疾險，有點難理解，可能也與擔(dān)心被保人自殺/自殘有關(guān)吧，比如被保人自殺未成功，最終導(dǎo)致植物人狀態(tài)或癱瘓，達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)。

既往精神疾病已經(jīng)痊愈了，可不可以買？人工核保能不能通過？

健康告知對精神疾病的詢問通常都是“目前患有或曾經(jīng)患有”，所以既往精神疾病已經(jīng)痊愈，按健康告知也是不符合的，不能直接買；

申請人工核保，按我既往核保經(jīng)驗來說，也很難通過。

兩方面原因：

1）精神疾病很難證明已經(jīng)痊愈，核保也難評估被保人目前投保時的精神狀態(tài)；

2）精神疾病即使已經(jīng)痊愈，將來也容易復(fù)發(fā)。

不過，我說的人工核保，通常是對精神分裂癥、抑郁癥這樣典型的精神疾病的核保，像強(qiáng)迫癥的核保要寬松很多。

有精神疾病能買哪些保險產(chǎn)品呢？

是要分產(chǎn)品來看：

1）百萬醫(yī)療險：

幾乎所有的百萬醫(yī)療險健康告知中都詢問到了精神疾病，但有一款比較友好——平安e生保Plus、平安e生保（保證續(xù)保版）；

平安e生保的智能核保對抑郁癥、焦慮癥、神經(jīng)衰弱、強(qiáng)迫癥等幾個精神疾病能除外責(zé)任承保。

可能有伙伴覺得除外承保難接受，實際上這個除外無任何影響，因為平安e生本身對精神疾病的治療都是免責(zé)的，在免責(zé)條款中有如下一條規(guī)定：

（12）精神和行為障礙（依照世界衛(wèi)生組織國際疾病與相關(guān)健康問題統(tǒng)計分類》（ICD-10）確定）、性病；

并且不僅僅是平安e生保，很多百萬醫(yī)療險對精神疾病的治療都是免責(zé)的。

2）重疾險；

重疾險目前我只發(fā)現(xiàn)微醫(yī)保1年期重疾險、微醫(yī)保終身重疾險在健康告知中沒有詢問到精神疾病。

所以，理論上來講，不管是什么類型的精神疾病，在符合上述5條健康詢問的前提下，都可以投保。

微醫(yī)保1年期重疾險是一款高性價比的1年期產(chǎn)品，在《微信新上線的重疾險，是否值得買？》跟大家有過介紹；

微醫(yī)保終身重疾險之前沒有過專門介紹，這里簡單說一下：

微醫(yī)保終身重疾險由泰康人壽承保，保障100種重疾+身故，患重疾賠保額，身故返保費，沒有輕癥/中癥保障；

我用自己身份測算了一下費率，29歲男性被保人，50萬保額，保障終身，30年交費，保費6700元/年；

作為對比，康惠保2020的保費是6095元/年，并且康惠保2020包含輕、中癥及保單前15年重疾額外賠付。

所以，產(chǎn)品層面來說，微醫(yī)保終身重疾險算不上是優(yōu)秀的產(chǎn)品，但是就只有它沒有詢問精神疾病，如果想買重疾險，也沒有更好的選擇了。

作為替代選擇，也可以考慮防癌險，防癌險通常不會涉及精神疾病的詢問，比如昆侖長期防癌險，具體參考《終于有值得買的防癌險了》。

3）定期壽險；

我找了一圈，并沒有發(fā)現(xiàn)健康告知中沒有詢問精神疾病的定期壽險產(chǎn)品，所以定期壽險沒有好的推薦。

這也好理解，精神疾病對保險影響最大的就是定期壽險，畢竟抑郁癥患者的自殺率比普通人群高出幾十倍，想要買到壽險保障也不太容易。

4）意外險；

由于大部分意外險產(chǎn)品都沒有健康詢問，所以精神疾病對買意外險影響不大，大家可參考《推薦一款更好的意外險》自由選擇。

補(bǔ)充說明：

目前保險產(chǎn)品健康告知對精神疾病的詢問，有三種不同的類型：

第一種就是前文截圖的那樣，僅僅詢問了“精神疾病”四個字：

第二種是對精神疾病有具體的規(guī)定：

第三種是僅詢問了幾個特定的疾病，沒有“精神疾病”四個字：

這三種不同類型的詢問方式，對我們的約束力是不太一樣的；

第一種詢問涉及范圍最廣，理論上，400多種精神疾病都在它的詢問范圍內(nèi)，有其中任何一種，都不符合健康告知；

第二種與第三種的詢問實質(zhì)是一樣的，只要沒有它詢問的那幾種具體的精神疾病，就是符合告知的，即使有其他的精神疾病也不影響。

特定是第二種詢問，雖然健康告知也出現(xiàn)了“精神疾病”字樣，但這里只起小標(biāo)題作用，不具有約束力，類似于后面問到的“心血管疾病”，不是所有的心血管疾病都要告知，只用確認(rèn)是否有具體問到的那幾項。

對于第一種詢問，又會涉及到另一個問題“概括性詢問”。

保險法司法解釋（二）有規(guī)定：

投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負(fù)舉證責(zé)任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

也有伙伴會問我，能不能以概括性詢問忽略“精神疾病”直接投保？

理論上來說沒有問題，但也是我一直強(qiáng)調(diào)的，概括性詢問只有對簿公堂才有用，當(dāng)我們?nèi)ド暾埨碣r時，保險公司是不會乖乖認(rèn)為自己是概括性詢問而直接賠付的，所以這個方法不建議輕易嘗試。

簡單總結(jié)：

對于精神疾病，買保險時很受影響，唯一不受影響的是意外險；

如果想買重疾險，我只有微醫(yī)保1年期重疾險、微醫(yī)保終身重疾險推薦，它們在健康告知中沒有詢問到精神疾病。

如果是抑郁癥、焦慮癥，百萬醫(yī)療險推薦考慮平安e生保的兩款產(chǎn)品，智能核保能除外責(zé)任承保，如果是精神分裂癥，就沒有好的百萬醫(yī)療險可以選擇。

對于定期壽險，我目前沒有發(fā)現(xiàn)可以投保的產(chǎn)品。

除此之外，還有防癌醫(yī)療險與防癌險可以考慮，它們的健康告知一般都不會涉及到對精神疾病的詢問。

最后，人工核保也可以嘗試，雖然說容易被拒保，但還是有機(jī)會。

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