作者 | 許閑

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任、復(fù)旦發(fā)展研究院中國保險與社會安全研究中心主任、中國保險科技實驗室主任

2021年重疾新規(guī)實施，所有老版本的重疾險全部下架，新定義的重疾險陸續(xù)上線。一年來，重疾險保費(fèi)歷經(jīng)大起大落，整個市場同步進(jìn)行著調(diào)整革新。我國重疾險產(chǎn)品出現(xiàn)了哪些新的特征？該如何評價2021年重疾險的表現(xiàn)？未來轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)從哪里切入？近日，許閑教授在接受《中國銀行保險報》記者專訪時表示，重疾新定義后，重疾險條款越來越細(xì)化、呈現(xiàn)復(fù)雜化的發(fā)展趨勢。2021年，重疾險保費(fèi)波動是正常的市場現(xiàn)象，2022年將依然處在轉(zhuǎn)型和變革的過程中，但經(jīng)歷轉(zhuǎn)型、變革后，未來這一險種的發(fā)展可期。同時，許閑也透露了目前“金口碑”保險產(chǎn)品評價模型建立的初衷和思考。

產(chǎn)品設(shè)計越來越復(fù)雜

《中國銀行保險報》：重疾新規(guī)實施，所有老版本的重疾險全部下架，新定義的重疾險陸續(xù)上線。通過對這些新產(chǎn)品進(jìn)行分析，您有哪些新的發(fā)現(xiàn)？許閑：隨著重疾險產(chǎn)品越來越成熟，保障責(zé)任也越來越豐富，產(chǎn)品設(shè)計也越來越復(fù)雜。例如，一份老版本的重疾險保單一般有20-30頁，重疾新規(guī)后，新產(chǎn)品保單大多都在30-40頁之間。通過對重疾險產(chǎn)品分析，我們主要有三個發(fā)現(xiàn)：第一，重疾險特定疾病的額外給付責(zé)任正在成為保險公司競爭的著力點之一。保險公司傾向于強(qiáng)調(diào)高發(fā)疾病的高額賠付，激發(fā)消費(fèi)者對重疾險的需求。例如，針對某一疾病之前賠付100%，現(xiàn)在賠付120%。第二，產(chǎn)品設(shè)計時往往會細(xì)化到某一個年齡、性別甚至地區(qū)高發(fā)。例如，因為政策因素而出現(xiàn)的粵港澳大灣區(qū)特疾責(zé)任。第三，保險賠付責(zé)任不斷豐富。例如，新冠肺炎疫情以后，很多重疾險產(chǎn)品都免費(fèi)擴(kuò)展了疫情責(zé)任；再如，除了可以保障輕癥、中癥、重疾之外，有些重疾險還引入了“前癥”、終末期疾病的保障責(zé)任?？傮w上看，重疾險條款越來越細(xì)化，呈現(xiàn)復(fù)雜化的發(fā)展趨勢。《中國銀行保險報》：不少業(yè)內(nèi)人士反映，重疾險賣不動了，您怎么評價重疾險2021年的市場表現(xiàn)？許閑：2021年重疾險最直觀的市場表現(xiàn)就是先漲后跌。這主要有三方面的原因：一是年初重疾定義新舊切換過渡期內(nèi)，保險公司“超賣”消耗了后期的正常銷售；二是疫情影響了消費(fèi)者的可支配收入對保險的投入；三是壽險業(yè)處于轉(zhuǎn)型的劇痛中，未對重疾險發(fā)展起到促進(jìn)作用。事實上，這是自然的市場波動。只是在當(dāng)前很多外在因素的影響下，包括疫情沖擊、壽險轉(zhuǎn)型壓力、銷售渠道變革等，我們看到的是一個比較艱難的年份。前幾年，重疾險保費(fèi)的高速增長是整個保險市場高速發(fā)展的縮影，現(xiàn)在看著好像是賣不動了，其實也是正常的市場現(xiàn)象。根據(jù)我國保險業(yè)發(fā)展的周期性特征，往往在高速發(fā)展之后會做一個自我調(diào)節(jié)，增速會放緩，等調(diào)整好之后還會進(jìn)一步發(fā)展。

處于轉(zhuǎn)型與變革中

《中國銀行保險報》：當(dāng)前重疾險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)有哪些？要擺脫困境應(yīng)該從哪里切入？許閑：重疾險面臨的挑戰(zhàn)主要來自兩個層面。從消費(fèi)者的角度來看，挑戰(zhàn)是如何激發(fā)他們的有效需求以及幫助他們選擇適合的產(chǎn)品；從保險公司的角度來看，挑戰(zhàn)是如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，如何提供高質(zhì)量的服務(wù)，并讓這些有效觸達(dá)消費(fèi)者需求。保險公司經(jīng)營重疾險要堅持長期主義，要把公司的發(fā)展與消費(fèi)者長期的健康保障需求和風(fēng)險轉(zhuǎn)移結(jié)合起來。同時，要提供廣覆蓋和多層次的產(chǎn)品體系。未來的重疾險一定是針對普通消費(fèi)者的、大眾接受度高的、類標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，也需要在廣覆蓋的基礎(chǔ)上解決多層次的問題，針對不同年齡、職業(yè)、地區(qū)、收入水平的人群提供差異化的產(chǎn)品。《中國銀行保險報》：展望2022年，重疾險市場該如何轉(zhuǎn)型？您對重疾險的發(fā)展是否有信心？基于什么？許閑：2021年重疾險市場的關(guān)鍵詞可以概括為“轉(zhuǎn)型”“變革”。目前來看，2022年還是會維持這樣的狀況，處在轉(zhuǎn)型和變革的過程中，也會受到疫情沖擊等負(fù)面因素的影響。但是我們也看到，保險公司在這些挑戰(zhàn)下，不斷地調(diào)整產(chǎn)品，調(diào)整有關(guān)服務(wù)，調(diào)整對消費(fèi)者的認(rèn)知。我對未來重疾險的發(fā)展特別有信心，主要是基于四個層面的因素。第一，政策支持。國家多次發(fā)文支持商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，至2030年，全民醫(yī)保體系成熟定型，積極發(fā)展商業(yè)健康保險。到2030年，商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高，同時發(fā)展中醫(yī)養(yǎng)生保健治未病服務(wù)。第二，行業(yè)共識。近年來，保險業(yè)一直在強(qiáng)化“保險姓保”，回歸本源，發(fā)展重疾險等保障功能強(qiáng)的健康保險已成為行業(yè)共識。因此，各公司都會投入較多資源推動重疾險未來的發(fā)展。第三，百姓剛需。隨著人口老齡化程度不斷加深、醫(yī)療費(fèi)用的快速增長以及國民健康保障需求上升，消費(fèi)者對重疾險的認(rèn)知會逐步提高。

第四，外部因素。例如，新媒體的發(fā)展、科技的發(fā)展會讓人們更加了解健康風(fēng)險，從而尋找健康保險等保障工具，管控自身的風(fēng)險。

構(gòu)建專業(yè)評測模型

《中國銀行保險報》：目前，復(fù)旦大學(xué)作為學(xué)術(shù)支持的“金口碑”保險產(chǎn)品評測項目正在發(fā)布首批榜單，復(fù)旦大學(xué)團(tuán)隊負(fù)責(zé)榜單評測很核心的部分，即評價模型的構(gòu)建，請您介紹一下這一模型的構(gòu)建經(jīng)歷了怎樣的過程？許閑：構(gòu)建這一模型主要經(jīng)歷了四個層次：一是確定評價框架和維度，這是由復(fù)旦大學(xué)團(tuán)隊起草完成的。二是形成打分體系，召集20余位總精算師，采用德爾菲方法，收集這些業(yè)內(nèi)專家對評價模型的反饋意見，在此基礎(chǔ)上形成問卷調(diào)查打分體系。三是層次分析法確定權(quán)重。面向兩個群體發(fā)放問卷，一類是行業(yè)專家，包括精算師、重疾險產(chǎn)品設(shè)計者以及相關(guān)研究專家，共100個樣本；另一類是普通消費(fèi)者，共1000個樣本。我們采用層次分析法確定每一個保險產(chǎn)品的評價權(quán)重，包含5個一級指標(biāo)、20個二級指標(biāo)、66個三級指標(biāo)、92個數(shù)據(jù)標(biāo)簽。四是對權(quán)重進(jìn)行計算和校準(zhǔn)。評價模型的5個一級指標(biāo)分別為公司治理、產(chǎn)品價格、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品創(chuàng)新與特色、消費(fèi)者保護(hù)與服務(wù)，這5個指標(biāo)從多維度對一款保險產(chǎn)品進(jìn)行了評價，比較全面及客觀。同時，通過抓取公開數(shù)據(jù)和項目組面向行業(yè)進(jìn)行征集的方式，我們的產(chǎn)品庫收錄了200多款終身重疾險產(chǎn)品，基本覆蓋了行業(yè)大部分在售終身重疾險產(chǎn)品，這也使整個評測的覆蓋面更廣。《中國銀行保險報》：“金口碑”保險產(chǎn)品評測的初衷和意義是什么？許閑：“金口碑”產(chǎn)品評測的初衷是讓消費(fèi)者更好地了解保險產(chǎn)品。保險本身是相對復(fù)雜的金融產(chǎn)品，而重疾險的產(chǎn)品設(shè)計越來越復(fù)雜，因此，消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時很難進(jìn)行全面的對比。此次產(chǎn)品評測將指標(biāo)體系量化，同時考慮了保險責(zé)任和價格之間的關(guān)聯(lián)性，也考慮了保險公司經(jīng)營的差異性以及提供服務(wù)的水平和質(zhì)量。我們感覺，這樣的產(chǎn)品評測體系有利于消費(fèi)者更直觀地選擇適合自己的產(chǎn)品；有利于保險公司更好地了解不同產(chǎn)品之間的差異，從而促進(jìn)公司之間的公平競爭和產(chǎn)品創(chuàng)新；有利于消費(fèi)者和保險公司在更加平等的話語體系中進(jìn)行供需匹配，從而推動整個健康保險行業(yè)的快速發(fā)展。未來，“金口碑”保險產(chǎn)品評測還會陸續(xù)推出其他險種的榜單，我們希望通過這個榜單能夠讓消費(fèi)者多一個渠道更全面和客觀地去了解保險產(chǎn)品和保險行業(yè)。

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