許閑:經(jīng)營(yíng)重疾險(xiǎn)要堅(jiān)持長(zhǎng)期主義,專業(yè)評(píng)價(jià)模型有利消費(fèi)者擇選
作者 | 許閑
復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、復(fù)旦發(fā)展研究院中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心主任、中國(guó)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室主任
2021年重疾新規(guī)實(shí)施,所有老版本的重疾險(xiǎn)全部下架,新定義的重疾險(xiǎn)陸續(xù)上線。一年來,重疾險(xiǎn)保費(fèi)歷經(jīng)大起大落,整個(gè)市場(chǎng)同步進(jìn)行著調(diào)整革新。我國(guó)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)了哪些新的特征?該如何評(píng)價(jià)2021年重疾險(xiǎn)的表現(xiàn)?未來轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)從哪里切入?近日,許閑教授在接受《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者專訪時(shí)表示,重疾新定義后,重疾險(xiǎn)條款越來越細(xì)化、呈現(xiàn)復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)。2021年,重疾險(xiǎn)保費(fèi)波動(dòng)是正常的市場(chǎng)現(xiàn)象,2022年將依然處在轉(zhuǎn)型和變革的過程中,但經(jīng)歷轉(zhuǎn)型、變革后,未來這一險(xiǎn)種的發(fā)展可期。同時(shí),許閑也透露了目前“金口碑”保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)模型建立的初衷和思考。產(chǎn)品設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜
《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》:重疾新規(guī)實(shí)施,所有老版本的重疾險(xiǎn)全部下架,新定義的重疾險(xiǎn)陸續(xù)上線。通過對(duì)這些新產(chǎn)品進(jìn)行分析,您有哪些新的發(fā)現(xiàn)?許閑:隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來越成熟,保障責(zé)任也越來越豐富,產(chǎn)品設(shè)計(jì)也越來越復(fù)雜。例如,一份老版本的重疾險(xiǎn)保單一般有20-30頁(yè),重疾新規(guī)后,新產(chǎn)品保單大多都在30-40頁(yè)之間。通過對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析,我們主要有三個(gè)發(fā)現(xiàn):第一,重疾險(xiǎn)特定疾病的額外給付責(zé)任正在成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)之一。保險(xiǎn)公司傾向于強(qiáng)調(diào)高發(fā)疾病的高額賠付,激發(fā)消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)的需求。例如,針對(duì)某一疾病之前賠付100%,現(xiàn)在賠付120%。第二,產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)往往會(huì)細(xì)化到某一個(gè)年齡、性別甚至地區(qū)高發(fā)。例如,因?yàn)檎咭蛩囟霈F(xiàn)的粵港澳大灣區(qū)特疾責(zé)任。第三,保險(xiǎn)賠付責(zé)任不斷豐富。例如,新冠肺炎疫情以后,很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都免費(fèi)擴(kuò)展了疫情責(zé)任;再如,除了可以保障輕癥、中癥、重疾之外,有些重疾險(xiǎn)還引入了“前癥”、終末期疾病的保障責(zé)任??傮w上看,重疾險(xiǎn)條款越來越細(xì)化,呈現(xiàn)復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)。
處于轉(zhuǎn)型與變革中
《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》:當(dāng)前重疾險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)有哪些?要擺脫困境應(yīng)該從哪里切入?許閑:重疾險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)主要來自兩個(gè)層面。從消費(fèi)者的角度來看,挑戰(zhàn)是如何激發(fā)他們的有效需求以及幫助他們選擇適合的產(chǎn)品;從保險(xiǎn)公司的角度來看,挑戰(zhàn)是如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,如何提供高質(zhì)量的服務(wù),并讓這些有效觸達(dá)消費(fèi)者需求。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)重疾險(xiǎn)要堅(jiān)持長(zhǎng)期主義,要把公司的發(fā)展與消費(fèi)者長(zhǎng)期的健康保障需求和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移結(jié)合起來。同時(shí),要提供廣覆蓋和多層次的產(chǎn)品體系。未來的重疾險(xiǎn)一定是針對(duì)普通消費(fèi)者的、大眾接受度高的、類標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品,也需要在廣覆蓋的基礎(chǔ)上解決多層次的問題,針對(duì)不同年齡、職業(yè)、地區(qū)、收入水平的人群提供差異化的產(chǎn)品。《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》:展望2022年,重疾險(xiǎn)市場(chǎng)該如何轉(zhuǎn)型?您對(duì)重疾險(xiǎn)的發(fā)展是否有信心?基于什么?許閑:2021年重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)鍵詞可以概括為“轉(zhuǎn)型”“變革”。目前來看,2022年還是會(huì)維持這樣的狀況,處在轉(zhuǎn)型和變革的過程中,也會(huì)受到疫情沖擊等負(fù)面因素的影響。但是我們也看到,保險(xiǎn)公司在這些挑戰(zhàn)下,不斷地調(diào)整產(chǎn)品,調(diào)整有關(guān)服務(wù),調(diào)整對(duì)消費(fèi)者的認(rèn)知。我對(duì)未來重疾險(xiǎn)的發(fā)展特別有信心,主要是基于四個(gè)層面的因素。
第四,外部因素。例如,新媒體的發(fā)展、科技的發(fā)展會(huì)讓人們更加了解健康風(fēng)險(xiǎn),從而尋找健康保險(xiǎn)等保障工具,管控自身的風(fēng)險(xiǎn)。
構(gòu)建專業(yè)評(píng)測(cè)模型
《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》:目前,復(fù)旦大學(xué)作為學(xué)術(shù)支持的“金口碑”保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)測(cè)項(xiàng)目正在發(fā)布首批榜單,復(fù)旦大學(xué)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)榜單評(píng)測(cè)很核心的部分,即評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建,請(qǐng)您介紹一下這一模型的構(gòu)建經(jīng)歷了怎樣的過程?許閑:構(gòu)建這一模型主要經(jīng)歷了四個(gè)層次:一是確定評(píng)價(jià)框架和維度,這是由復(fù)旦大學(xué)團(tuán)隊(duì)起草完成的。二是形成打分體系,召集20余位總精算師,采用德爾菲方法,收集這些業(yè)內(nèi)專家對(duì)評(píng)價(jià)模型的反饋意見,在此基礎(chǔ)上形成問卷調(diào)查打分體系。三是層次分析法確定權(quán)重。面向兩個(gè)群體發(fā)放問卷,一類是行業(yè)專家,包括精算師、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)者以及相關(guān)研究專家,共100個(gè)樣本;另一類是普通消費(fèi)者,共1000個(gè)樣本。我們采用層次分析法確定每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)權(quán)重,包含5個(gè)一級(jí)指標(biāo)、20個(gè)二級(jí)指標(biāo)、66個(gè)三級(jí)指標(biāo)、92個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽。四是對(duì)權(quán)重進(jìn)行計(jì)算和校準(zhǔn)。評(píng)價(jià)模型的5個(gè)一級(jí)指標(biāo)分別為公司治理、產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品創(chuàng)新與特色、消費(fèi)者保護(hù)與服務(wù),這5個(gè)指標(biāo)從多維度對(duì)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了評(píng)價(jià),比較全面及客觀。同時(shí),通過抓取公開數(shù)據(jù)和項(xiàng)目組面向行業(yè)進(jìn)行征集的方式,我們的產(chǎn)品庫(kù)收錄了200多款終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,基本覆蓋了行業(yè)大部分在售終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,這也使整個(gè)評(píng)測(cè)的覆蓋面更廣。
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