作者 | 許閑

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、復(fù)旦發(fā)展研究院中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心主任、中國(guó)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室主任

2021年重疾新規(guī)實(shí)施，所有老版本的重疾險(xiǎn)全部下架，新定義的重疾險(xiǎn)陸續(xù)上線。一年來，重疾險(xiǎn)保費(fèi)歷經(jīng)大起大落，整個(gè)市場(chǎng)同步進(jìn)行著調(diào)整革新。我國(guó)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)了哪些新的特征？該如何評(píng)價(jià)2021年重疾險(xiǎn)的表現(xiàn)？未來轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)從哪里切入？近日，許閑教授在接受《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者專訪時(shí)表示，重疾新定義后，重疾險(xiǎn)條款越來越細(xì)化、呈現(xiàn)復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)。2021年，重疾險(xiǎn)保費(fèi)波動(dòng)是正常的市場(chǎng)現(xiàn)象，2022年將依然處在轉(zhuǎn)型和變革的過程中，但經(jīng)歷轉(zhuǎn)型、變革后，未來這一險(xiǎn)種的發(fā)展可期。同時(shí)，許閑也透露了目前“金口碑”保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)模型建立的初衷和思考。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：重疾新規(guī)實(shí)施，所有老版本的重疾險(xiǎn)全部下架，新定義的重疾險(xiǎn)陸續(xù)上線。通過對(duì)這些新產(chǎn)品進(jìn)行分析，您有哪些新的發(fā)現(xiàn)？許閑：隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來越成熟，保障責(zé)任也越來越豐富，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也越來越復(fù)雜。例如，一份老版本的重疾險(xiǎn)保單一般有20-30頁(yè)，重疾新規(guī)后，新產(chǎn)品保單大多都在30-40頁(yè)之間。通過對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析，我們主要有三個(gè)發(fā)現(xiàn)：第一，重疾險(xiǎn)特定疾病的額外給付責(zé)任正在成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)之一。保險(xiǎn)公司傾向于強(qiáng)調(diào)高發(fā)疾病的高額賠付，激發(fā)消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)的需求。例如，針對(duì)某一疾病之前賠付100%，現(xiàn)在賠付120%。第二，產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)往往會(huì)細(xì)化到某一個(gè)年齡、性別甚至地區(qū)高發(fā)。例如，因?yàn)檎咭蛩囟霈F(xiàn)的粵港澳大灣區(qū)特疾責(zé)任。第三，保險(xiǎn)賠付責(zé)任不斷豐富。例如，新冠肺炎疫情以后，很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都免費(fèi)擴(kuò)展了疫情責(zé)任；再如，除了可以保障輕癥、中癥、重疾之外，有些重疾險(xiǎn)還引入了“前癥”、終末期疾病的保障責(zé)任?？傮w上看，重疾險(xiǎn)條款越來越細(xì)化，呈現(xiàn)復(fù)雜化的發(fā)展趨勢(shì)。《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：不少業(yè)內(nèi)人士反映，重疾險(xiǎn)賣不動(dòng)了，您怎么評(píng)價(jià)重疾險(xiǎn)2021年的市場(chǎng)表現(xiàn)？許閑：2021年重疾險(xiǎn)最直觀的市場(chǎng)表現(xiàn)就是先漲后跌。這主要有三方面的原因：一是年初重疾定義新舊切換過渡期內(nèi)，保險(xiǎn)公司“超賣”消耗了后期的正常銷售；二是疫情影響了消費(fèi)者的可支配收入對(duì)保險(xiǎn)的投入；三是壽險(xiǎn)業(yè)處于轉(zhuǎn)型的劇痛中，未對(duì)重疾險(xiǎn)發(fā)展起到促進(jìn)作用。事實(shí)上，這是自然的市場(chǎng)波動(dòng)。只是在當(dāng)前很多外在因素的影響下，包括疫情沖擊、壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型壓力、銷售渠道變革等，我們看到的是一個(gè)比較艱難的年份。前幾年，重疾險(xiǎn)保費(fèi)的高速增長(zhǎng)是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展的縮影，現(xiàn)在看著好像是賣不動(dòng)了，其實(shí)也是正常的市場(chǎng)現(xiàn)象。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的周期性特征，往往在高速發(fā)展之后會(huì)做一個(gè)自我調(diào)節(jié)，增速會(huì)放緩，等調(diào)整好之后還會(huì)進(jìn)一步發(fā)展。

處于轉(zhuǎn)型與變革中

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：當(dāng)前重疾險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)有哪些？要擺脫困境應(yīng)該從哪里切入？許閑：重疾險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)主要來自兩個(gè)層面。從消費(fèi)者的角度來看，挑戰(zhàn)是如何激發(fā)他們的有效需求以及幫助他們選擇適合的產(chǎn)品；從保險(xiǎn)公司的角度來看，挑戰(zhàn)是如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，如何提供高質(zhì)量的服務(wù)，并讓這些有效觸達(dá)消費(fèi)者需求。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)重疾險(xiǎn)要堅(jiān)持長(zhǎng)期主義，要把公司的發(fā)展與消費(fèi)者長(zhǎng)期的健康保障需求和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移結(jié)合起來。同時(shí)，要提供廣覆蓋和多層次的產(chǎn)品體系。未來的重疾險(xiǎn)一定是針對(duì)普通消費(fèi)者的、大眾接受度高的、類標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，也需要在廣覆蓋的基礎(chǔ)上解決多層次的問題，針對(duì)不同年齡、職業(yè)、地區(qū)、收入水平的人群提供差異化的產(chǎn)品。《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：展望2022年，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)該如何轉(zhuǎn)型？您對(duì)重疾險(xiǎn)的發(fā)展是否有信心？基于什么？許閑：2021年重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)鍵詞可以概括為“轉(zhuǎn)型”“變革”。目前來看，2022年還是會(huì)維持這樣的狀況，處在轉(zhuǎn)型和變革的過程中，也會(huì)受到疫情沖擊等負(fù)面因素的影響。但是我們也看到，保險(xiǎn)公司在這些挑戰(zhàn)下，不斷地調(diào)整產(chǎn)品，調(diào)整有關(guān)服務(wù)，調(diào)整對(duì)消費(fèi)者的認(rèn)知。我對(duì)未來重疾險(xiǎn)的發(fā)展特別有信心，主要是基于四個(gè)層面的因素。第一，政策支持。國(guó)家多次發(fā)文支持商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，至2030年，全民醫(yī)保體系成熟定型，積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。到2030年，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高，同時(shí)發(fā)展中醫(yī)養(yǎng)生保健治未病服務(wù)。第二，行業(yè)共識(shí)。近年來，保險(xiǎn)業(yè)一直在強(qiáng)化“保險(xiǎn)姓?！?，回歸本源，發(fā)展重疾險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的健康保險(xiǎn)已成為行業(yè)共識(shí)。因此，各公司都會(huì)投入較多資源推動(dòng)重疾險(xiǎn)未來的發(fā)展。第三，百姓剛需。隨著人口老齡化程度不斷加深、醫(yī)療費(fèi)用的快速增長(zhǎng)以及國(guó)民健康保障需求上升，消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)的認(rèn)知會(huì)逐步提高。

第四，外部因素。例如，新媒體的發(fā)展、科技的發(fā)展會(huì)讓人們更加了解健康風(fēng)險(xiǎn)，從而尋找健康保險(xiǎn)等保障工具，管控自身的風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建專業(yè)評(píng)測(cè)模型

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：目前，復(fù)旦大學(xué)作為學(xué)術(shù)支持的“金口碑”保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)測(cè)項(xiàng)目正在發(fā)布首批榜單，復(fù)旦大學(xué)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)榜單評(píng)測(cè)很核心的部分，即評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建，請(qǐng)您介紹一下這一模型的構(gòu)建經(jīng)歷了怎樣的過程？許閑：構(gòu)建這一模型主要經(jīng)歷了四個(gè)層次：一是確定評(píng)價(jià)框架和維度，這是由復(fù)旦大學(xué)團(tuán)隊(duì)起草完成的。二是形成打分體系，召集20余位總精算師，采用德爾菲方法，收集這些業(yè)內(nèi)專家對(duì)評(píng)價(jià)模型的反饋意見，在此基礎(chǔ)上形成問卷調(diào)查打分體系。三是層次分析法確定權(quán)重。面向兩個(gè)群體發(fā)放問卷，一類是行業(yè)專家，包括精算師、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)者以及相關(guān)研究專家，共100個(gè)樣本；另一類是普通消費(fèi)者，共1000個(gè)樣本。我們采用層次分析法確定每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)權(quán)重，包含5個(gè)一級(jí)指標(biāo)、20個(gè)二級(jí)指標(biāo)、66個(gè)三級(jí)指標(biāo)、92個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)簽。四是對(duì)權(quán)重進(jìn)行計(jì)算和校準(zhǔn)。評(píng)價(jià)模型的5個(gè)一級(jí)指標(biāo)分別為公司治理、產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品創(chuàng)新與特色、消費(fèi)者保護(hù)與服務(wù)，這5個(gè)指標(biāo)從多維度對(duì)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了評(píng)價(jià)，比較全面及客觀。同時(shí)，通過抓取公開數(shù)據(jù)和項(xiàng)目組面向行業(yè)進(jìn)行征集的方式，我們的產(chǎn)品庫(kù)收錄了200多款終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，基本覆蓋了行業(yè)大部分在售終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這也使整個(gè)評(píng)測(cè)的覆蓋面更廣。《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：“金口碑”保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)測(cè)的初衷和意義是什么？許閑：“金口碑”產(chǎn)品評(píng)測(cè)的初衷是讓消費(fèi)者更好地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)本身是相對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，而重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)越來越復(fù)雜，因此，消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)很難進(jìn)行全面的對(duì)比。此次產(chǎn)品評(píng)測(cè)將指標(biāo)體系量化，同時(shí)考慮了保險(xiǎn)責(zé)任和價(jià)格之間的關(guān)聯(lián)性，也考慮了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的差異性以及提供服務(wù)的水平和質(zhì)量。我們感覺，這樣的產(chǎn)品評(píng)測(cè)體系有利于消費(fèi)者更直觀地選擇適合自己的產(chǎn)品；有利于保險(xiǎn)公司更好地了解不同產(chǎn)品之間的差異，從而促進(jìn)公司之間的公平競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品創(chuàng)新；有利于消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司在更加平等的話語(yǔ)體系中進(jìn)行供需匹配，從而推動(dòng)整個(gè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。未來，“金口碑”保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)測(cè)還會(huì)陸續(xù)推出其他險(xiǎn)種的榜單，我們希望通過這個(gè)榜單能夠讓消費(fèi)者多一個(gè)渠道更全面和客觀地去了解保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)行業(yè)。

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