隨著我國居民生活消費(fèi)水平和保險消費(fèi)意識的不斷提高，高端醫(yī)療險產(chǎn)品受到越來越多人的認(rèn)可和青睞。盡管如此，在國內(nèi)高端醫(yī)療險仍屬于小眾化產(chǎn)品，市場規(guī)模僅有約25億元。作為高端醫(yī)療險領(lǐng)域的引領(lǐng)者，招商信諾人壽正在尋求此類市場的新突破。

　　近日，招商信諾人壽CEO賴軍在接受北京商報記者專訪時表示，高端醫(yī)療險算是舶來品，在中國還屬于一種新鮮事物，還處于市場培育階段。

　　險企扮演醫(yī)療中介

　　《2018胡潤財富報告》顯示，2018年我國有488萬家庭年均收入超過600萬元。隨著我國高凈值人群數(shù)量的增長，以及國內(nèi)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源緊張，越來越多的人開始從高端醫(yī)療險著手來尋求好的醫(yī)療服務(wù)和保障。

　　所謂高端醫(yī)療險，是指以高凈值人群為主要消費(fèi)對象，就醫(yī)直付、超高保額、甚至突破國家醫(yī)保限制、醫(yī)療資源覆蓋范圍可遍及全球（含美國）的醫(yī)療保險。

　　“高端醫(yī)療險解決了高凈值人群的個性化需求，受到了很多人的歡迎。”賴軍解釋道，在未來，醫(yī)療資源不斷分級、分層，國家醫(yī)保是最基本的保障，雖然能夠覆蓋全民，但并不能把所有的治療費(fèi)用都囊括，高端醫(yī)療險就是高層次保障的突破口。再則，我們可以看到，醫(yī)療費(fèi)用增加的趨勢愈發(fā)明顯，尤其是一些高治愈率的新藥、新技術(shù)以及新的治療方法的應(yīng)用，都給高端醫(yī)療險提供了更加廣寬的生存發(fā)展空間。這個時候，保險公司扮演著類似中介的角色，一方面給客戶提供好的醫(yī)療資源，一方面給醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供有支付能力的客戶。

　　資料顯示，在中國大陸市場，保險公司超過150家，提供高端醫(yī)療險的僅十多家，包括招商信諾人壽、安盛天平、美亞保險、友邦保險、安聯(lián)保險、平安健康、泰康人壽、太平人壽等。外資占據(jù)絕對主力，整體市場還處于培育階段。

　　盈利問題仍待解

　　事實上，高端醫(yī)療險在國內(nèi)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，普遍都在虧損，一些熱銷產(chǎn)品也被迫停售。例如，招商信諾人壽曾針對個人提供服務(wù)的一款高端醫(yī)療險就面臨這樣的境遇，不得不進(jìn)行調(diào)整并于2018年重新上市。對此，賴軍表示：“產(chǎn)品調(diào)整前后的區(qū)別主要是把一些可能會被濫用的保障條款拿掉了，比如說生育保障服務(wù)。”

　　事實上，招商信諾遇到的問題并非個案，早在2015年由明亞保險經(jīng)紀(jì)與平安健康合推的“明亞99”在開售兩年后也叫停，也是生育保障惹的“禍”。賴軍介紹道，生育保障比較容易被濫用。比如一款高端醫(yī)療險的保費(fèi)可能是一兩萬元，但被保險人生育時選擇知名私立醫(yī)院，最終花費(fèi)至少二三十萬元還可全額報銷。因此，購買者趨之若鶩，且消費(fèi)者買完后再計劃生育，加之高端醫(yī)療險為一年期產(chǎn)品，有的客戶生完孩子后第二年就不買了。雖然這并不算是騙保，可以說是保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上存在漏洞，但這對保險公司來講肯定不可持續(xù)。

　　賴軍進(jìn)一步解釋，目前更多高端醫(yī)療險針對企事業(yè)團(tuán)體客戶，這也是企業(yè)給員工的一種福利，受到了越來越多企業(yè)的認(rèn)可。

　　針對高端醫(yī)療險的經(jīng)營現(xiàn)狀，賴軍坦言，目前醫(yī)療保險確實不太盈利，其中包含多方面原因。一方面是保險公司運(yùn)營效率有待提高，另一方面保險公司也應(yīng)做好醫(yī)療費(fèi)用的控制。目前，此類產(chǎn)品仍為被動式消費(fèi)，需要保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)力推廣，這從某種意義上來說，消費(fèi)者的保障意識仍有待提升，購買后合理利用醫(yī)療資源的習(xí)慣也有待培養(yǎng)。

　　在賴軍看來，在團(tuán)體高端醫(yī)療險服務(wù)過程中，企業(yè)員工可能存在濫用醫(yī)療資源、過度醫(yī)療的情況。團(tuán)險的方向是幫助企業(yè)做好福利項目，如果費(fèi)用控制不好導(dǎo)致醫(yī)療成本上漲，影響的不僅是保險公司的成本，還有企業(yè)來年投保的成本。從長遠(yuǎn)看，合理的醫(yī)療費(fèi)用控制實際上對包括企業(yè)、企業(yè)員工、保險公司都有好處。

　　“保險實際上是一個基于信任的契約，”賴軍強(qiáng)調(diào)，高端醫(yī)療險對醫(yī)院合作伙伴的選擇也很關(guān)鍵。在合作過程中，保險公司會通過數(shù)據(jù)分析及時發(fā)現(xiàn)異常情況，并與醫(yī)療機(jī)構(gòu)溝通調(diào)整治療方案或者選擇停止合作。從保險業(yè)務(wù)的長期性來看，這種合作需要一個磨合，而最終盈利也需要較長的過程，雙方是基于誠信的合作關(guān)系，包括如實告知、不濫用醫(yī)療資源等。

　　未來發(fā)展空間大

　　在目前國內(nèi)市場，關(guān)于高端醫(yī)療險保費(fèi)收入，并沒有一個確切的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。賴軍談道，如果定義1萬元以上的消費(fèi)型醫(yī)療險叫做高端醫(yī)療險，那么目前一年的規(guī)模保費(fèi)大概約25億元，和數(shù)萬億元的保險市場相比顯得微不足道，正因如此，此類產(chǎn)品未來有較大的發(fā)展空間。在醫(yī)療保障領(lǐng)域，很多公司都在做探索。目前，招商信諾人壽的高端醫(yī)療險共有五款產(chǎn)品。

　　在保險市場上，近兩年出現(xiàn)越來越多的“百萬醫(yī)療險”，保額動輒高達(dá)數(shù)百萬元，似乎足夠“高端”，且保費(fèi)低廉，在消費(fèi)者的追捧下曾創(chuàng)下一款銷量超百萬份的記錄。對此，賴軍則認(rèn)為，并非保額高就稱得上高端醫(yī)療險。這類產(chǎn)品的熱銷是多種原因造成的，例如產(chǎn)品的設(shè)計、消費(fèi)者保險意識等方面，而真正的高端醫(yī)療險，除了高保額外，在于就醫(yī)品質(zhì)、醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療資源和健康管理。

　　對于高端醫(yī)療險未來的發(fā)展，賴軍也提出自己的設(shè)計，保險公司可以給消費(fèi)者提供多種優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源作為選擇，而不是統(tǒng)一指定固定的服務(wù)項目，選擇不同的醫(yī)療服務(wù)，對應(yīng)不同的價位，這樣可以給消費(fèi)者更多的自由度，一方面社會可以節(jié)約醫(yī)療資源，企業(yè)可以節(jié)約支出成本，保險公司的服務(wù)也更有針對性。

相關(guān)知識

打造充滿想象力的大健康生態(tài)圈——專訪招商信諾人壽總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官賴軍
招商信諾受邀參加第三屆全國商業(yè)保險發(fā)展研討會，分享高端醫(yī)療及健康管理服務(wù)經(jīng)驗
“健康險+健康管理”雙輪驅(qū)動，招商信諾邁向大健康“特而強(qiáng)”
招商信諾“健康之諾”家庭綜合醫(yī)療保險產(chǎn)品計劃
20周年服務(wù)升級，招商信諾人壽推出“諾+健康生活”計劃
高端醫(yī)療的市場現(xiàn)狀匯總十篇
招商信諾人壽推出“336”購險指南 用專業(yè)為人生保駕護(hù)航
突破醫(yī)療服務(wù)壁壘 鎂信健康打造中高端醫(yī)療險“新內(nèi)核”
進(jìn)軍高端膳食補(bǔ)充劑市場 復(fù)星醫(yī)藥漲停
健康生活 諾+掌握，招商信諾2024年客戶節(jié)正式啟動

網(wǎng)址: 招商信諾人壽CEO賴軍：高端醫(yī)療險仍處于市場培育期 http://m.u1s5d6.cn/newsview746538.html