隨著我國(guó)居民生活消費(fèi)水平和保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)的不斷提高，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品受到越來(lái)越多人的認(rèn)可和青睞。盡管如此，在國(guó)內(nèi)高端醫(yī)療險(xiǎn)仍屬于小眾化產(chǎn)品，市場(chǎng)規(guī)模僅有約25億元。作為高端醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域的引領(lǐng)者，招商信諾人壽正在尋求此類市場(chǎng)的新突破。

　　近日，招商信諾人壽CEO賴軍在接受北京商報(bào)記者專訪時(shí)表示，高端醫(yī)療險(xiǎn)算是舶來(lái)品，在中國(guó)還屬于一種新鮮事物，還處于市場(chǎng)培育階段。

　　險(xiǎn)企扮演醫(yī)療中介

　　《2018胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》顯示，2018年我國(guó)有488萬(wàn)家庭年均收入超過(guò)600萬(wàn)元。隨著我國(guó)高凈值人群數(shù)量的增長(zhǎng)，以及國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源緊張，越來(lái)越多的人開始從高端醫(yī)療險(xiǎn)著手來(lái)尋求好的醫(yī)療服務(wù)和保障。

　　所謂高端醫(yī)療險(xiǎn)，是指以高凈值人群為主要消費(fèi)對(duì)象，就醫(yī)直付、超高保額、甚至突破國(guó)家醫(yī)保限制、醫(yī)療資源覆蓋范圍可遍及全球（含美國(guó)）的醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　“高端醫(yī)療險(xiǎn)解決了高凈值人群的個(gè)性化需求，受到了很多人的歡迎?！辟囓娊忉尩?，在未來(lái)，醫(yī)療資源不斷分級(jí)、分層，國(guó)家醫(yī)保是最基本的保障，雖然能夠覆蓋全民，但并不能把所有的治療費(fèi)用都囊括，高端醫(yī)療險(xiǎn)就是高層次保障的突破口。再則，我們可以看到，醫(yī)療費(fèi)用增加的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，尤其是一些高治愈率的新藥、新技術(shù)以及新的治療方法的應(yīng)用，都給高端醫(yī)療險(xiǎn)提供了更加廣寬的生存發(fā)展空間。這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司扮演著類似中介的角色，一方面給客戶提供好的醫(yī)療資源，一方面給醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供有支付能力的客戶。

　　資料顯示，在中國(guó)大陸市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司超過(guò)150家，提供高端醫(yī)療險(xiǎn)的僅十多家，包括招商信諾人壽、安盛天平、美亞保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)、平安健康、泰康人壽、太平人壽等。外資占據(jù)絕對(duì)主力，整體市場(chǎng)還處于培育階段。

　　盈利問(wèn)題仍待解

　　事實(shí)上，高端醫(yī)療險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，普遍都在虧損，一些熱銷產(chǎn)品也被迫停售。例如，招商信諾人壽曾針對(duì)個(gè)人提供服務(wù)的一款高端醫(yī)療險(xiǎn)就面臨這樣的境遇，不得不進(jìn)行調(diào)整并于2018年重新上市。對(duì)此，賴軍表示：“產(chǎn)品調(diào)整前后的區(qū)別主要是把一些可能會(huì)被濫用的保障條款拿掉了，比如說(shuō)生育保障服務(wù)。”

　　事實(shí)上，招商信諾遇到的問(wèn)題并非個(gè)案，早在2015年由明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與平安健康合推的“明亞99”在開售兩年后也叫停，也是生育保障惹的“禍”。賴軍介紹道，生育保障比較容易被濫用。比如一款高端醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)可能是一兩萬(wàn)元，但被保險(xiǎn)人生育時(shí)選擇知名私立醫(yī)院，最終花費(fèi)至少二三十萬(wàn)元還可全額報(bào)銷。因此，購(gòu)買者趨之若鶩，且消費(fèi)者買完后再計(jì)劃生育，加之高端醫(yī)療險(xiǎn)為一年期產(chǎn)品，有的客戶生完孩子后第二年就不買了。雖然這并不算是騙保，可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在漏洞，但這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講肯定不可持續(xù)。

　　賴軍進(jìn)一步解釋，目前更多高端醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)企事業(yè)團(tuán)體客戶，這也是企業(yè)給員工的一種福利，受到了越來(lái)越多企業(yè)的認(rèn)可。

　　針對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，賴軍坦言，目前醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)不太盈利，其中包含多方面原因。一方面是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率有待提高，另一方面保險(xiǎn)公司也應(yīng)做好醫(yī)療費(fèi)用的控制。目前，此類產(chǎn)品仍為被動(dòng)式消費(fèi)，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)力推廣，這從某種意義上來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者的保障意識(shí)仍有待提升，購(gòu)買后合理利用醫(yī)療資源的習(xí)慣也有待培養(yǎng)。

　　在賴軍看來(lái)，在團(tuán)體高端醫(yī)療險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中，企業(yè)員工可能存在濫用醫(yī)療資源、過(guò)度醫(yī)療的情況。團(tuán)險(xiǎn)的方向是幫助企業(yè)做好福利項(xiàng)目，如果費(fèi)用控制不好導(dǎo)致醫(yī)療成本上漲，影響的不僅是保險(xiǎn)公司的成本，還有企業(yè)來(lái)年投保的成本。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，合理的醫(yī)療費(fèi)用控制實(shí)際上對(duì)包括企業(yè)、企業(yè)員工、保險(xiǎn)公司都有好處。

　　“保險(xiǎn)實(shí)際上是一個(gè)基于信任的契約，”賴軍強(qiáng)調(diào)，高端醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)院合作伙伴的選擇也很關(guān)鍵。在合作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)數(shù)據(jù)分析及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況，并與醫(yī)療機(jī)構(gòu)溝通調(diào)整治療方案或者選擇停止合作。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性來(lái)看，這種合作需要一個(gè)磨合，而最終盈利也需要較長(zhǎng)的過(guò)程，雙方是基于誠(chéng)信的合作關(guān)系，包括如實(shí)告知、不濫用醫(yī)療資源等。

　　未來(lái)發(fā)展空間大

　　在目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，關(guān)于高端醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)收入，并沒(méi)有一個(gè)確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。賴軍談道，如果定義1萬(wàn)元以上的消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)叫做高端醫(yī)療險(xiǎn)，那么目前一年的規(guī)模保費(fèi)大概約25億元，和數(shù)萬(wàn)億元的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比顯得微不足道，正因如此，此類產(chǎn)品未來(lái)有較大的發(fā)展空間。在醫(yī)療保障領(lǐng)域，很多公司都在做探索。目前，招商信諾人壽的高端醫(yī)療險(xiǎn)共有五款產(chǎn)品。

　　在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，近兩年出現(xiàn)越來(lái)越多的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，保額動(dòng)輒高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，似乎足夠“高端”，且保費(fèi)低廉，在消費(fèi)者的追捧下曾創(chuàng)下一款銷量超百萬(wàn)份的記錄。對(duì)此，賴軍則認(rèn)為，并非保額高就稱得上高端醫(yī)療險(xiǎn)。這類產(chǎn)品的熱銷是多種原因造成的，例如產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等方面，而真正的高端醫(yī)療險(xiǎn)，除了高保額外，在于就醫(yī)品質(zhì)、醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療資源和健康管理。

　　對(duì)于高端醫(yī)療險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展，賴軍也提出自己的設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司可以給消費(fèi)者提供多種優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源作為選擇，而不是統(tǒng)一指定固定的服務(wù)項(xiàng)目，選擇不同的醫(yī)療服務(wù)，對(duì)應(yīng)不同的價(jià)位，這樣可以給消費(fèi)者更多的自由度，一方面社會(huì)可以節(jié)約醫(yī)療資源，企業(yè)可以節(jié)約支出成本，保險(xiǎn)公司的服務(wù)也更有針對(duì)性。

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