從國內(nèi)實踐看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)絡(luò)銀行、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險銷售，以及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等，例如P2P網(wǎng)貸平臺、阿里“余額寶”、和訊“放心?！钡取；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有的獨特優(yōu)勢，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠的影響，在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。但在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴的同時，也暴露出監(jiān)管缺位、信息泄露等一系列問題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來諸多便利的同時，也需要對其進行規(guī)范，預(yù)防可能出現(xiàn)的風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。 加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法。目前，我國金融法律體系對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融業(yè)態(tài)普遍關(guān)注不夠，尚不存在專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律，只有銀監(jiān)會于2011年發(fā)布的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度已遠超預(yù)期，在其發(fā)展過程中也滋生了不少風(fēng)險隱患，如果不加快對其進行立法規(guī)范，就可能會引起更大的風(fēng)險。因此，建議充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)。一是要加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)性法律立法。梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融問題，厘定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向，包括界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、建立較高行業(yè)準入門檻、規(guī)范市場主體交易行為等問題。二是要修正和完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系。修正和完善個人信息保護等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，對促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的框架性、原則性內(nèi)容進行細化立法，系統(tǒng)構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律制度。三是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門規(guī)章和國家標準。制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門規(guī)章，發(fā)布網(wǎng)絡(luò)金融行為指引文件和國家標準，為網(wǎng)絡(luò)金融平臺運營商、出借人、借款人等相關(guān)參與者提供具體化的規(guī)范引導(dǎo)。 強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，例如銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服從銀監(jiān)會的相關(guān)監(jiān)管，以阿里金融為代表的小貸公司由地方政府監(jiān)管，以宜信為代表的人人貸業(yè)務(wù)、以支付寶為代表的電子支付業(yè)務(wù)則無明確的監(jiān)管部門，主要依靠行業(yè)自律。因此，必須盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管宏察機制，以保證既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。一是要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體。建議結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新情況，重新梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上，明確相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管埋絕芹部門。二是要強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深化，以及金融交易虛擬化，交易對象變得難以明確，同時交易時間縮短、交易頻率加大，彎畢使得現(xiàn)場檢查很難有更多用武之地。因此，必須重視非現(xiàn)場技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的廣泛運用。三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制。同時考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有技術(shù)相對密集、參與人員眾多、跨區(qū)域發(fā)展等特點，一旦陷入非法集資，可能會引發(fā)事關(guān)穩(wěn)定的社會問題，所以應(yīng)當加強對該行業(yè)的研究和監(jiān)測，形成一定的預(yù)警機制，并制定好應(yīng)急處理預(yù)案。四是要加強國際監(jiān)管協(xié)調(diào)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對地域的模糊，對于跨國性互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，就需要加強與其他國家金融監(jiān)管部門的合作，實施統(tǒng)一監(jiān)管。 完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)。由于與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的征信體系不健全，也讓整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺蘊含著大量金融風(fēng)險，特別是對于P2P行業(yè)，征信信息的獲取是當前面臨的最大難題。目前，征信來源往往從央行的征信中心、工商局的中小企業(yè)中心等獲取，但這些傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，一般難以涵蓋企業(yè)完整具體的經(jīng)營活動，發(fā)揮作用也有限。因此，應(yīng)當完善征信系統(tǒng)建設(shè)。一是要建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，并且對有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的相關(guān)利益人提供這類準公共產(chǎn)品，就能既有效降低審核成本和壞賬率，又保護個人隱私。建議央行契入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來創(chuàng)新征信手段，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺產(chǎn)生的信用信息納入企業(yè)和居民信用信息數(shù)據(jù)庫的采集范圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供積極服務(wù)。二是在征信上還需要形成行業(yè)內(nèi)部的征信體系，并與整個外部征信系統(tǒng)對接，開放與共享相關(guān)信用數(shù)據(jù)。針對中小企業(yè)信用，一些電商平臺的企業(yè)實時運營數(shù)據(jù)是信用的最好憑證；而針對個人信用，可接入個人信用卡使用信息。 重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便利性使得人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者，但是金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多樣和專業(yè)性仍然存在。再與高技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合在一起，金融消費者準確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的難度在加大，使得交易安全、個人信息泄露、資金虧損等風(fēng)險也日益暴露。因此，要更加關(guān)注和重視金融消費者權(quán)益保護。一是建立消費者保護的協(xié)調(diào)合作機制。

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