12月17日，《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（以下簡稱《條例》）正式發(fā)布，自2024年5月1日起施行。這是中央金融工作會議之后出臺的金融領(lǐng)域首部行政法規(guī)，是貫徹落實中央金融工作會議精神的具體舉措，對于推動支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有里程碑意義。

　　圍繞《條例》的有關(guān)情況，12月28日，國新辦舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會，中國人民銀行副行長張青松、司法部立法二局局長李明征、中國人民銀行條法司負責(zé)人劉曉洪、中國人民銀行支付結(jié)算司負責(zé)人王晟出席會議并答記者問。

　　“支付行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟和民生需求方面一直發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，我國已經(jīng)建立了以中央銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系?！睆埱嗨杀硎荆Ц斗?wù)過去以商業(yè)銀行為主，隨著非銀行支付服務(wù)的快速發(fā)展，逐漸呈現(xiàn)出商業(yè)銀行提供大額、對公支付服務(wù)為主，支付機構(gòu)聚焦小額、便民支付服務(wù)，二者既有競爭也有分工合作的新格局。

　　優(yōu)化分類標準

　　完善監(jiān)督管理框架

　　據(jù)張青松介紹，此次出臺的《條例》適用對象主要是提供小額、便民服務(wù)的支付機構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計，這些支付機構(gòu)年交易筆數(shù)約1萬億筆，筆均交易金額330元?！八麄兣c經(jīng)營主體的經(jīng)營活動、社會公眾的日常生活息息相關(guān)，對他們建立起穩(wěn)健充分的監(jiān)督管理框架具有重要的意義?！睆埱嗨烧f。

　　為了引導(dǎo)支付機構(gòu)進一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效，《條例》從多個方面作了引導(dǎo)。例如，明確支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨；適當提高支付機構(gòu)注冊資本要求，要求其具有符合規(guī)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)，以及治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控和風(fēng)險管理能力制度等；堅持“回歸支付業(yè)務(wù)本源”，引導(dǎo)支付機構(gòu)專注、提升服務(wù)水平，按照批準的業(yè)務(wù)類型和地域范圍展業(yè)，未經(jīng)批準不得從事依法需批準的其他業(yè)務(wù)等。

　　《金融時報》記者關(guān)注到，此前支付業(yè)務(wù)類型分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡發(fā)行與受理三類，網(wǎng)絡(luò)支付下又細分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付等類型，而《條例》則結(jié)合多年監(jiān)管實踐，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

　　對此，王晟認為，新的分類方式具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白?！盁o論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，可以將市場上新興的支付業(yè)務(wù)快速歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型進行監(jiān)管?！贝送猓岬?，新分類利于實現(xiàn)“同業(yè)務(wù)、同監(jiān)管”，促進公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務(wù)實質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，形成更加公平的制度環(huán)境。

　　支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

　　新規(guī)適應(yīng)性更強

　　在《條例》生效前，人民銀行2010年6月份制定的《非銀行支付機構(gòu)支付管理辦法》（以下簡稱“2號令”）曾為規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展發(fā)揮重要作用。

　　彼時，支付機構(gòu)處于發(fā)展初期，業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額都比較小。近10年來，支付機構(gòu)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)量快速增長，交易筆數(shù)和金額年復(fù)合增長率都超過了40%。“在支付機構(gòu)快速發(fā)展過程中，我們也注意到，2號令逐漸出現(xiàn)滯后于市場發(fā)展和監(jiān)管需要的情況。例如，2號令為部門規(guī)章，法律層級偏低，監(jiān)管效力不足，此外也對市場上新興出現(xiàn)的支付方式適應(yīng)性不夠?！蓖蹶杀硎荆钚鲁雠_的《條例》注重監(jiān)管一致性、連續(xù)性，與2號令以及監(jiān)管實踐保持了很好的銜接。同時，與2號令相比，《條例》將部門規(guī)章上升為行政法規(guī)，以國家立法形式，明確了支付機構(gòu)準入、變更、退出條件和法律責(zé)任，嚴把支付機構(gòu)準入關(guān)，防范業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險，嚴防利用支付平臺從事非法集資、電信詐騙等違法犯罪活動，監(jiān)管規(guī)范更加權(quán)威和透明。

　　建立專項機制

　　滿足境外來華人員支付需求

　　對于境外來華人士支付習(xí)慣的差異化問題，張青松回應(yīng)，人民銀行會同有關(guān)部門，已經(jīng)建立了專項工作機制，下發(fā)了指導(dǎo)意見，正在組織各單位有序推進各項工作，概括來講就是“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”。

　　具體來看，“大額刷卡”是指完善境外銀行卡受理環(huán)境，組織人民銀行各分支機構(gòu)摸排轄內(nèi)商戶外卡受理情況，會同商務(wù)、文旅等部門劃定重點商圈、機場、火車站等主要涉外場所，指導(dǎo)商業(yè)銀行、支付機構(gòu)加快推動重點商戶開通外卡受理。“小額掃碼”是豐富移動支付產(chǎn)品供給，指導(dǎo)支付寶、財付通、中國銀聯(lián)等推出“外卡內(nèi)綁”、“外包內(nèi)用”、云閃付旅行通卡等產(chǎn)品，創(chuàng)新研發(fā)數(shù)字人民幣解決方案，滿足境外來華人員的移動支付需求?！艾F(xiàn)金兜底”是改善現(xiàn)鈔使用環(huán)境，組織銀行開展ATM外卡受理改造，提升支持外卡取現(xiàn)的ATM覆蓋率，持續(xù)開展拒收人民幣現(xiàn)金專項整治工作。

　　“此外，我們還持續(xù)優(yōu)化賬戶服務(wù)，引導(dǎo)銀行實施賬戶分類分級管理、優(yōu)化開戶流程，提升境外來華人士開立銀行賬戶的便利化水平。”張青松介紹說，“經(jīng)過各方共同努力，我們的工作取得一定積極成效。特別是在北京冬奧會、成都大運會、杭州亞運會、天津夏季達沃斯論壇等重大國際賽事和會議期間，全面保障了境外來華人士享受快捷、安全、便利的支付服務(wù)，現(xiàn)代化支付成為展示我國高質(zhì)量發(fā)展的一張亮麗‘名片’?！?/p>

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