一

什么是“保額”？

保額，“保障額度”的簡稱。

簡單地說，就是賠多少錢。

保費(fèi)與保額是構(gòu)成一份保單的兩個(gè)基本概念。

保費(fèi) = 你付給保險(xiǎn)公司的錢。

保額 = 保險(xiǎn)公司賠給你的錢。

契約雙方，

一方付多少錢，另一方給多少服務(wù)。

跟其他任何行業(yè)的買賣都一樣。

一

游戲規(guī)則是什么？

很多人都以為，買保險(xiǎn)的都是有錢人。

我等草民，哪里買得起那些奢侈品？

黃金很貴吧？300多元一克。

有錢人能買得起1000克的金條，

你也買得起一克的金條，好吧？

錢多一點(diǎn)，買的數(shù)量就大一點(diǎn)；

錢少一點(diǎn)，買的數(shù)量就少一點(diǎn)。

這只是一個(gè)類比，

保險(xiǎn)當(dāng)然不像黃金那么貴！

2,000元也能買份保險(xiǎn)；

20萬也能買份保險(xiǎn)。

你2,000元買的，

當(dāng)你出事時(shí)，給你賠10萬元；

他20萬買的，

當(dāng)他出事時(shí)，賠的是1,000萬元。

保額要多100倍，那么保費(fèi)也就多100倍。

投入多，產(chǎn)出就多；

付出多，回報(bào)就多。

保單的游戲規(guī)則，是這樣的：

我健康的時(shí)候，

拿出我收入中的很小的一部分，

交給你保險(xiǎn)公司保管、投資打理，

你有錢生錢的能力，

有集合眾人的小錢做大事的能力，

那么當(dāng)我出事(發(fā)生意外、風(fēng)險(xiǎn))的時(shí)候，

就以眾人之力，

來幫助照顧我了。

你曾經(jīng)收取了我的費(fèi)用，

那么這時(shí)候你要來承擔(dān)我的一部分風(fēng)險(xiǎn)：

你給我賠點(diǎn)錢，

幫我度過難關(guān)，

減輕財(cái)務(wù)壓力。

一

什么是杠桿價(jià)值？

賠多少錢呢？

如果我交多少錢，你就賠多少錢，

那買保險(xiǎn)就沒有意義了。

還不如我自己存錢。

如果我交100塊，你給我賠200塊，

那意義也不大，我自己投資理財(cái)也能做到。

這樣的保單，

我們說，

“杠桿”價(jià)值不大。

但市面上仍然有很多這樣的保單。

剛才所說的，

我交2000，你賠我10萬，

你賠的是我交的50倍，

這個(gè)杠桿就很大，是50倍！

這就叫以小小的保費(fèi)，

撬動(dòng)大大的保額！

香港保險(xiǎn)的杠桿是比較高的。

以一個(gè)5歲以內(nèi)的孩子為例，

購買多重賠付的重疾險(xiǎn)，

每年保費(fèi)大概1,200美金，

可獲得保額是15萬美金。

150,000/1,200=125。

也就是有125倍的杠桿！

而且，

這個(gè)保額還是逐年遞增的哦！

因?yàn)槟阃度氲哪枪P小小的保費(fèi)，

參與到了整個(gè)公司的投資，

可以獲得分紅。

一

保額怎么定？

那么回到本文的標(biāo)題，保額怎么定？

很多人說，我就買個(gè)保險(xiǎn)，

求個(gè)心安，意思一下就行了，

就買10萬美金吧。

實(shí)際上，

我(或，我們一家，都很健康)應(yīng)該用不到呢。

香港衛(wèi)生署2014年的數(shù)據(jù)是：

在75歲之前，

每4個(gè)男性中，就有一個(gè)患上癌癥；

每5個(gè)女性中，就有一個(gè)患上癌癥。

公司請(qǐng)來給我們開講座的醫(yī)生說，

我們每個(gè)人都會(huì)患上癌癥，

就看癌癥和死亡，

哪個(gè)先來而已！

再通俗地說，

我們因?yàn)槠渌蚓拖人懒耍?/p>

癌癥還沒到，

它只不過是晚幾年到而已。

這還只是說癌癥的發(fā)病率哦，

且不說還有多少諸如心臟病、

中風(fēng)等其他各種重疾。

我們普通人，

不太會(huì)去關(guān)注各種大數(shù)據(jù)，

單單看朋友圈里的輕松籌，

就可以每天觸目驚心了。

發(fā)生在別人身上，那叫故事；

發(fā)生在自己身上，那叫事故！

我們?cè)詾殡x自己特別遙遠(yuǎn)的“大病”，

實(shí)際上并不遙遠(yuǎn)。

作為每天都讓我的客戶填寫健康狀況問卷，

申報(bào)健康的保險(xiǎn)從業(yè)人員，

聽到了太多人說：

1、我有乳腺結(jié)節(jié)，會(huì)影響保單嗎？

2、我體檢發(fā)現(xiàn)有子宮肌瘤，會(huì)影響保單嗎？

3、我的卵巢里有個(gè)小囊腫，

醫(yī)生說沒關(guān)系的，買保險(xiǎn)沒事吧？

4、我有尿酸高，會(huì)影響保單嗎？

5、我有脂肪肝，會(huì)影響保單嗎？

6、我有腎結(jié)石，這個(gè)很普遍，

醫(yī)生說沒關(guān)系，買保險(xiǎn)沒事吧？

……

很遺憾，你很大可能就這個(gè)部位不保了哦。

如果多那么幾個(gè)部位同時(shí)有問題，

那很可能整份保單都不承保了呢。

這個(gè)時(shí)候，

你除了會(huì)想，

要早點(diǎn)投保

——在還沒有記錄的時(shí)候，就好了；

你還會(huì)想，

要盡可能把保額買夠買大，

因?yàn)椋?/p>

你已經(jīng)屬于風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別比其他人群要高的了。

那保額到底要多大？

你要問自己，我想要賠多少錢？

當(dāng)然是越多越好！

當(dāng)你身處困境時(shí)，

錢當(dāng)然越多越好。

錢的多少，

決定了你的自由度有多大：

你可以去外地，甚至境外，

更好的醫(yī)院就醫(yī)，

還是只能在本地做很有限的選擇？

你可以使用更好的藥物、

更好的醫(yī)療裝置，

還是只能捉襟見肘，一切從省錢出發(fā)？

你可以雇用其他人護(hù)理、照顧，

還是要將負(fù)擔(dān)留給家人？

你可以毫無后顧之憂地安心養(yǎng)病，

還是每天要為治療費(fèi)發(fā)愁？

心且不安，談何康復(fù)？

你想在即便不能控制自己的身體時(shí)，

也能有尊嚴(yán)地生活，

還是備受人間冷暖？

所以，

也就是我們誰都希望能盡可能多賠到一筆錢。

我也建議大家，

保額要一次性買夠，買大。

因?yàn)椋环荼危?/p>

以后不能增加保額了。

多大算大，多大算夠？

那就在不構(gòu)成今天生活的壓力的情況下，

盡量買大吧。

能買20萬美金，

就不要只買10萬美金吧。

能買50萬美金，

就不要只買30萬美金吧。

重疾險(xiǎn)就成了每個(gè)有經(jīng)濟(jì)能力的人必須該有的一份保險(xiǎn)！小編建議你，應(yīng)該盡早給自己及家人配置一份性價(jià)比之王提供全方位保障的香港友邦重疾險(xiǎn)——加裕智倍保

「加裕智倍?！辜冉Y(jié)合多重智倍保的最全疾病種類保障，又延續(xù)了加裕倍安保最高性價(jià)比的優(yōu)勢(shì)，是目前香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上最受歡迎的重疾險(xiǎn)。勢(shì)將成為當(dāng)今香港眾多重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品多重賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之中的性價(jià)比“王者之王”。

加裕智倍保，115種疾病保障， 3次癌癥賠償，58種危疾，44種早期疾病，13種嚴(yán)重兒童疾病。

今天給大家?guī)怼讣釉Ｖ潜侗！沟牧筇厣庾x，希望對(duì)大家有所幫助。

升級(jí)1：家庭成員保障

「加裕智倍保」首創(chuàng)家庭成員保障，將子女和配偶都考慮在內(nèi)，是市場(chǎng)上首個(gè)將保障范圍延伸至家人的計(jì)劃，而無需申報(bào)健康狀況。

保障子女成長

終身守護(hù)配偶

升級(jí)2：先天性疾病兒童保障

「加裕智倍?！寡赜昧恕付嘀刂潜侗！沟氖袌?chǎng)首創(chuàng)「兒童先天性疾病保障」。在孩子出生時(shí)就為其投?！讣釉Ｖ潜侗！?，即使投保后發(fā)現(xiàn)寶寶有先天性疾病，也完全不會(huì)影響理賠。

升級(jí)3：疾病保障范圍

「加裕智倍?！箍偣脖Ｕ?15 種疾?。ò?8種重疾、44 種早期疾病及13 種兒童疾?。?。

升級(jí)4：原位癌延續(xù)賠償

此計(jì)劃特設(shè)原位癌及早期惡性腫瘤延續(xù)賠償，為早期危疾類別下的原位癌及早期惡性腫瘤提供額外保障。只要受保人索償金額達(dá)保額100%，此保障將即時(shí)生效至受保人85歲，為受保人提供多一重保障。

早期惡性腫瘤可獲1次預(yù)支賠償，原位癌在不同器官可獲2次預(yù)支賠償，每次賠償保額20%，但每次最高賠償上限是50000美元或40萬港幣。

理賠示例圖一

理賠示例圖二

升級(jí)5：提供周期紅利

「加裕智倍保」提供保證現(xiàn)金價(jià)值及非保證周年紅利。該紅利將會(huì)在基本保單生效3年后于每個(gè)保單年度終結(jié)時(shí)派發(fā)，讓您享受全面保障之余，同時(shí)享有額外的現(xiàn)金流。您可以選擇以下三種方式使用周年紅利：

以現(xiàn)金形式收取周年紅利

以該金額扣除任何到期保費(fèi)

讓周年紅利累積于保單賺取利息收益

此外，當(dāng)基本保單生效滿5年以后，「加裕智倍?！箷?huì)最少每年公布一次非保證終期分紅，非保證終期分紅可于以下情況獲發(fā)：

當(dāng)您退保時(shí)；

受保人不幸身故；或

當(dāng)您支付嚴(yán)重疾病、非嚴(yán)重疾病、早期危疾及/或嚴(yán)重兒童疾病的賠償時(shí)（終期分紅將根據(jù)賠償比例計(jì)算）。

終期分紅并非保證；而且并非累積，每次公布數(shù)據(jù)是浮動(dòng)的，可升可跌；退保時(shí)的終期分紅可能比其他情況的金額少；預(yù)支賠償達(dá)原有保額100%時(shí)，將停止周年紅利及終期分紅。

保費(fèi)方面，「加裕智倍?！箤?duì)于內(nèi)地居民與香港居民使用相同的費(fèi)率，較上一代產(chǎn)品「加裕倍安保（加強(qiáng)版）」提升了0.5%至4.0%（視年齡而定），相對(duì)于產(chǎn)品所做的幾項(xiàng)升級(jí)，這個(gè)保費(fèi)增加還算比較良心。

30歲不吸煙男性，10萬美金保額，25年繳費(fèi)

「加裕智倍?！?,121美元

「加裕倍安保（加強(qiáng)版）」2,090美元

分紅方面，「加裕智倍?！褂捎⑹椒旨t轉(zhuǎn)為美式分紅，收益略有降低，但穩(wěn)定性與流動(dòng)性增加。穩(wěn)定性與流動(dòng)性增加主要體現(xiàn)在這個(gè)產(chǎn)品的周年分紅由“保額分紅”變成了“現(xiàn)金分紅”，現(xiàn)金分紅可以直接提取，或是用來抵扣續(xù)期保費(fèi)，也可以留存在賬戶中以一定的收益率滾存。

案例分享

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