（三）穩(wěn)定期

    持卡人在信用卡激活后的持續(xù)用卡過程，成熟期的長短與信用卡贏利密切相關(guān)，而該過程涉及到發(fā)卡行、持卡人和特約商戶多個對象,隱含的風(fēng)險最多。該時期主要工作是根據(jù)客戶持卡消費和欠款還款的具體行為,不斷獲得關(guān)于客戶消費偏好、守信程度、付款能力等各方面的新的信息，動態(tài)跟蹤客戶表現(xiàn)，靈活調(diào)整策略以控制風(fēng)險、挖掘收益、鞏固客戶忠誠度、增強產(chǎn)品和服務(wù)的市場競爭力，同時對特約商戶行為進行監(jiān)管，以期實現(xiàn)更好的賬戶管理效益。

   （四）衰退期

    持卡人用卡次數(shù)大幅下降，出現(xiàn)長期違約拖欠賬款現(xiàn)象，最終客戶流失終止使用信用卡。此階段中，銀行應(yīng)合理制定催收策略，極力挽救客戶，減少壞賬損失。

    要對信用卡生命周期中的風(fēng)險進行有效管理，首先必須明確四個階段中的主要的管理決策內(nèi)容。推廣期——營銷管理；審核期——審批管理、授信管理；穩(wěn)定期——持卡人用卡管理、銀行操作管理、特約商戶管理；衰退期——違約催收管理、壞賬核銷管理。

    二、信用卡生命周期各階段的風(fēng)險管理策略

    信用卡風(fēng)險貫穿于信用卡生命周期的各個階段。營銷管理和審批授信管理處于風(fēng)險管理的前期階段，是風(fēng)險的源頭監(jiān)控管理；持卡人用卡管理和違約催收管理則是在風(fēng)險管理的中期階段，對使用信用卡過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時發(fā)現(xiàn)和管理;違約催收和壞賬核銷管理則是將處于生命周期退化期的信用卡風(fēng)險降到最低。

    前一階段的控制缺失可能帶來下一階段更大的風(fēng)險隱患，導(dǎo)致信用卡生命周期的縮短，任何一個環(huán)節(jié)的風(fēng)險失控都可能會給發(fā)卡行帶去直接或間接不利影響。完善的信用卡風(fēng)險管理必須對各個環(huán)節(jié)可能產(chǎn)生的風(fēng)險充分認(rèn)知和控制，根據(jù)信用卡生命周期不同時期的特征采取相應(yīng)的措施，盡可能延長信用卡生命周期時間。依據(jù)信用卡生命周期理論將信用卡風(fēng)險管理分為四個階段，各個階段包含不同的風(fēng)險，應(yīng)有針對性的制定各階段的風(fēng)險管理策略。

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