8月6日，德華安顧人壽攜手明亞保險經(jīng)紀(jì)、梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)、大童保險服務(wù)以及分子實驗室共同在濟南舉辦"安顧相伴，守護常在"失能保險發(fā)展探尋暨"守護者"失能收入損失保險新品聯(lián)合發(fā)布會，會上，德華安顧人壽聯(lián)合渠道專屬定制的創(chuàng)新產(chǎn)品"守護者"失能收入損失保險正式上線。同時，與會嘉賓還就人口老齡化與慢病年輕化雙重挑戰(zhàn)背景下，失能人群現(xiàn)狀及保險產(chǎn)品賦能進行了精彩的圓桌對話探討。

"銀發(fā)浪潮"與慢病年輕化雙重挑戰(zhàn)，失能損失險市場供給不足

根據(jù)我國老齡科學(xué)研究中心發(fā)布的《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2022年末，我國60歲以上的老人達到2.8億。其中失能、半失能老年人大約4400萬。因我國人口規(guī)模巨大，隨著老齡化進程加快，上述數(shù)據(jù)還將持續(xù)大幅攀升。同時，"一人失能，全家失衡"，失能不僅多發(fā)于老年群體，因意外或者疾病導(dǎo)致的中青年社會中堅層失能人群也不在少數(shù)。國家衛(wèi)健委統(tǒng)計顯示，當(dāng)前我國慢性病防治形勢復(fù)雜，慢性病患病呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。受不良生活方式以及高強度精神壓力影響，年輕人與中年人面臨的失能風(fēng)險不容忽視。特別是新中產(chǎn)階層，本身面臨失業(yè)風(fēng)險、子女教育、住房等壓力，身體健康問題也逐年放大，若因慢性疾病及不良的生活習(xí)慣帶來失能，將會直接面臨返貧風(fēng)險。

知名專家、教授、醫(yī)學(xué)博士、博士生導(dǎo)師、山東省中醫(yī)院主任醫(yī)師李華東先生在發(fā)布會現(xiàn)場介紹，腦卒中、阿爾茨海默病、帕金森等神經(jīng)系統(tǒng)疾病因其發(fā)病率高、致殘率高已經(jīng)成為影響我國居民健康的主要疾病負擔(dān)。而很多患者背后，尤其是失能患者，都有一個已經(jīng)不堪重負的家庭，不但為患者身心帶來巨大的痛苦，也給整個家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔(dān)。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會《2023年度商業(yè)健康保險經(jīng)營數(shù)據(jù)分析報告》顯示，失能收入損失險在健康險市場規(guī)模非常有限，合計保費僅占比0.04%。中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站中登記的健康保險共計19507款中，失能收入損失保險僅有109款，在售36款，長期失能險僅13款。面對失能群體對失能險的市場需求的不斷攀升，然而我國目前失能收入損失保險發(fā)展仍處于初級階段，尚未能充分發(fā)揮其應(yīng)有的保障作用。

"守護者"創(chuàng)新上線，每月最高賠25000元，可最多領(lǐng)取至80歲

如何讓失能人群在病后也有收入，康復(fù)治療時期也享有生命的體面與尊嚴(yán)？面對中老年潛在失能人群的迫切需求，以及不斷擴大的失能保障缺口，德華安顧人壽借助德方股東安顧集團豐富的健康險管理經(jīng)驗，發(fā)力失能險細分領(lǐng)域，攜手渠道共同推出"守護者"失能收入損失保險新品。

"守護者"不僅可作為工作失能收入補償，也可作為退休后的生活失能補償。該產(chǎn)品保險責(zé)任返璞歸真，60歲前按基本保險金額每月給付失能津貼作為失能后無法工作的損失補償，60歲后每月的失能津貼降到30%基本保險金額，主打退休后的失能康復(fù)補償。在突出性價比的同時，將可投保的最高失能津貼盡可能與中國家庭工資水平相匹配，并搭配失能康復(fù)的健康管理服務(wù)。"守護者"的投保年齡為19周歲至60周歲，保險期間可選至60歲、70歲或80歲，結(jié)節(jié)、息肉客戶也有投保機會。保障嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重原發(fā)帕金森疾病、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等25種老年高發(fā)疾病，或因意外導(dǎo)致的1~3級傷殘等級的情況。每月收入補償金最高為25000元，失能后前5年無需每年做失能鑒定，5年后每3年鑒定一次，失能津貼可一直領(lǐng)取最高到保險期間屆滿。

值得關(guān)注的是，該產(chǎn)品設(shè)置"保費豁免"條款，一旦確診符合責(zé)任，后期保費無需再繳，將失能對于家庭造成的傷害降到最低。此外，產(chǎn)品還搭配腦認知康復(fù)、生活康復(fù)、心理康復(fù)、財務(wù)康復(fù)、居家康復(fù)5大失能康復(fù)服務(wù)，配合住院手術(shù)綠通、日常線上名醫(yī)問診及慢病管理的全方位健康管理。

聚焦失能群體保障期待，共塑民生福祉守護者

隨著大眾對保險保障更精細化的需求，如何更好發(fā)揮商業(yè)健康保險的社會價值，探尋多方聯(lián)合開發(fā)共建方式，創(chuàng)新和拓展商業(yè)健康險可持續(xù)、均衡發(fā)展，更好守護民生福祉，是大家普遍關(guān)注的問題。在由分子實驗室創(chuàng)始人劉揚主持的圓桌對話中，與會嘉賓進行了精彩的探討。

德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松表示，圍繞"保險回歸保障本源"的理念，德華安顧人壽在助力積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，做好養(yǎng)老金融大文章，深耕銀發(fā)保險市場的同時，亦積極創(chuàng)新拓展健康險細分領(lǐng)域產(chǎn)品與服務(wù)。2024年上半年，公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道率先創(chuàng)新開發(fā)"無憂守護"失能收入損失保險產(chǎn)品，深受市場好評，自2024年2月28日上線以來，累計為超過22000名客戶提供保險保障。為更好滿足失能群體的保障需求，8月，公司聯(lián)合渠道定制創(chuàng)新開發(fā)上線中介渠道"守護者"失能收入損失保險產(chǎn)品（互聯(lián)網(wǎng)），旨在填補市場空白豐富產(chǎn)品供給，深耕失能保險細分市場，積極探索以聯(lián)合共建方式構(gòu)建中老年人群商業(yè)健康保障服務(wù)矩陣，守護社會中堅力量，持續(xù)創(chuàng)新更富溫度的保險"守護"。

明亞保險經(jīng)紀(jì)總裁楊臣表示，隨著社會環(huán)境及保險消費人群的變化，目前市場上的保險產(chǎn)品較難以滿足消費者多樣化的需求，消費者更希望有公司能夠深入了解他們的需求，并提供多種產(chǎn)品選擇。我國目前的保障缺口很大，無論健康險還是壽險的保障水平都遠遠不夠。未來人身險的創(chuàng)新方向，應(yīng)該突破產(chǎn)品品類及責(zé)任的趨同化，更多從多場景應(yīng)用，細分人群及細分責(zé)任等的角度發(fā)力。比如消費者可以通過購買醫(yī)療險來覆蓋相應(yīng)的醫(yī)療費用，現(xiàn)在再通過失能險去補償相關(guān)的收入損失，這就是一個很好的搭配，做消費者真正想要及需要的產(chǎn)品。

大童保險服務(wù)高級副總裁王戈則認為，目前保險市場一個很大的轉(zhuǎn)變，必須從原來的以保險公司為主的推銷端，轉(zhuǎn)換到客戶需求為主的滿足端，必須正視客戶的需求。從客戶需求端來看，失能保險就是一個"小切口，大需求"的創(chuàng)新型產(chǎn)品。失能需求市場很大，比如在我國的鄰國日本，失能介護與社保并重，獨立運營。所以產(chǎn)品創(chuàng)新就應(yīng)該更加敏捷，緊跟趨勢，而非停留在實驗室論證。今天的失能收入損失保險就是一個很好的嘗試，健康管理+保險，推動收入補償向綜合管理轉(zhuǎn)變，成為一道兜底的機制。

梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事、CEO郭慶則表示，在我們的存量用戶里面有大量的慢病人群，特別是銷售重疾險的時候，這些人群的很多保險需求無法被滿足。我們曾經(jīng)嘗試開發(fā)更加便利的定制款產(chǎn)品，但最終還是因為核保尺度不夠開放等因素，無法為客戶提供保障。同時，在目前經(jīng)濟下行的環(huán)境下，重疾險對客戶的經(jīng)濟負擔(dān)也較重。所以，從產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新來看，需要在不同人群之間進行拆分，細分不同的客戶需求，做一些"小而美"的產(chǎn)品。大眾對很多疾病以及后期照護的認知并不全面，客戶一旦失能將無法承載后期龐大的資金支撐；從加強失能后期保障防范的角度，在產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面都可發(fā)揮保險的專業(yè)力量。

分子實驗室創(chuàng)始人劉揚最后總結(jié)表示，今天的對話有很多的共識，大家的目標(biāo)也越來越清晰，希望能夠借此失能損失保險新品的上市的契機，能夠讓整個保險公司和渠道合作伙伴及科技公司，開拓更具價值的合作，共同來促進這個行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。健康是幸福的基石，保險是健康的守護者，健康保險的普及是社會發(fā)展的需要，也是每個人的權(quán)利。希望德華安顧未來在整個失能守護領(lǐng)域樹立獨樹一幟的品牌，形成長期的社會效應(yīng)。在大家的共同努力之下，更好的發(fā)揮商業(yè)健康保險的社會價值，更好的守護民生福祉。

會上，德華安顧人壽總經(jīng)理助理、首席信息官、首席運營官肖萍還進行了主題演講，深入 "探尋健康險精細化供給，讓失能人群‘弱有所扶’"之策。

展望未來，德華安顧人壽將以此次活動為契機，聯(lián)合渠道積極踐行"保險為民"的使命，堅持以"客戶為中心"的服務(wù)準(zhǔn)則，進一步整合各自資源、深化合作，傾力創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，打造更貼心、更有溫度的保險解決方案，滿足客戶日益增長的多元化保障需求，充分發(fā)揮出保險的經(jīng)濟"減震器"和社會"穩(wěn)定器"功能，共同書寫保險服務(wù)新篇章。

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