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護理險產(chǎn)品少需求大買護理保險需注意六大問題

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月04日 17:56

　　護理險產(chǎn)品少需求大

　　中等收入族適合年輕時購買，為年老作保障

　　如果你是“421”家庭中的父母，或許你應(yīng)該考慮這樣一個問題：晚年的時候，孩子照顧自己會是多么大的負擔？如果你是個時髦的“丁克”族，或許你更該考慮這樣一個問題：晚年的時候，誰來照顧自己？

　　也許你購買了醫(yī)療保險，但你沒有購買護理險。

與醫(yī)療保險相比，護理險是以失去健康作為給付條件，為那些因年邁、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力、需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務(wù)。

　　舉例說，家中若有人不幸因中風、意外事故等導(dǎo)致生活不能自理，需要找保姆或社區(qū)護理機構(gòu)看護，相關(guān)費用過去只能由自己買單，購買長期護理險后，這一切將由保險公司付賬。

　　社保體系不包括護理費用

　　在中國，隨著2006年《健康保險管理辦法》的出臺，護理險首次被單列為一個獨立險種類別，與疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險并列為健康保險的4種形態(tài)。

　　有關(guān)資料顯示，我國60歲以上老年人的慢性病發(fā)病率為53.9％，病人總數(shù)高達7700萬。許多老人患有多種慢性病，日常生活需要靠人扶持。尤其隨著居民平均壽命的增長以及醫(yī)療費用的上揚等因素，老年護理的成本也在不斷地增加。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)行社保體系里并不包括護理費用，而市場上多數(shù)醫(yī)療保險一般也都未涵蓋長期護理的費用補償，因此，長期護理險市場的潛力非常之大。同時護理險的出現(xiàn)迎合了我國已經(jīng)到來的人口老齡化趨勢，為退休人群又提供了一種理財渠道。

　　從國際保險業(yè)經(jīng)驗看，護理險在退休理財產(chǎn)品中受到人們廣泛關(guān)注。尤其在一些人口老齡化相對嚴重的國家和地區(qū)，護理險的銷售量甚至已經(jīng)超過了疾病保險。據(jù)統(tǒng)計，目前在美國共有60多萬人簽署了老年護理保險合同，現(xiàn)已成為美國健康險市場上最重要的產(chǎn)品之一，約占人壽保險市場30%的份額。而在國內(nèi)，這一險種也剛剛開始浮出水面。

　　“目前護理險在我國尚處于起步階段，市面上產(chǎn)品不多?！?北京嘉信保險代理有限公司李曉明經(jīng)理說。

　　記者了解發(fā)現(xiàn)，目前我國只有國泰人壽、人保健康、昆侖健康和瑞福德健康等少數(shù)幾家公司推出了護理險，產(chǎn)品更是寥寥無幾。

　　瑞福德保險推出的瑞福德長期護理保險Ａ款強調(diào)對長期護理和老年護理的保險責任；人保健康則推出了全無憂長期護理個人健康保障計劃、常無憂保障計劃和常無憂健康增值計劃。保險期間，投保人可以獲得健康維護保險金、護理保險金和身故保險金等，如果保險期間無事故，還可獲得滿期客戶忠誠獎。

　　長期護理險費率高

　　“護理險費率一般都很高，如果您30歲左右，要投保保額10萬元全無憂保障計劃的話，如果選擇了20年繳費期，年交保費為15600元?！比吮＝】荡砣死钕壬榻B說。

　　　因此有專家指出，長期護理險的費率較高，并不是所有人都需要這種高費率的護理險，只有中等收入族群比較適合在年輕時選購該類產(chǎn)品，為年老以后作保障。如果不是經(jīng)濟特別無憂的人群，購買時還需慎重考慮。

　　目前中國市場上的產(chǎn)品采取的都是預(yù)訂給付方式，即無論護理費用多少，保險公司都按照規(guī)定理賠。保險發(fā)展比較成熟的國家，某些產(chǎn)品則是做到了“實報實銷”，保險公司會按照發(fā)票數(shù)額進行理賠，這對于被保險人來說更加實惠。

　　而且國內(nèi)的護理保障還僅限于“后遺癥護理”，國外的護理需求則包括“治療型護理”和“臨終關(guān)懷型護理”，一旦風險控制得當，護理險的外延應(yīng)該更擴大，切實為老年群體提供更為寬泛的保障。

　　另外，長期護理險這樣的險種對身體狀況、性別、年齡都十分敏感，投保時需如實告知，不能忘。比如國泰和人保健康險的相關(guān)條款都規(guī)定，如果發(fā)現(xiàn)投保時年齡不真實，保險公司有權(quán)解除合同或者要求投保人補交保費，那時候損失就大了。

　　從國外經(jīng)驗來看，一些護理險產(chǎn)品還配套了重大疾病險、養(yǎng)老年金險等產(chǎn)品一起銷售，不僅可以帶來一些優(yōu)惠，而且省去了投保人許多的麻煩。

　　案例

　　全無憂長期護理個人健康保障計劃

　　涵蓋長期護理、老年護理、身故等保障內(nèi)容。

　　投保年齡：6-59周歲均可投保，保額可選擇，通常10萬元保額比較常見。

　　交費方式：躉繳、5年、10年、20年繳。

　　保險期間：至100周歲。

　　被保險人在60周歲對應(yīng)的保單周年日之前喪失日常生活能力且持續(xù)至觀察期結(jié)束，在觀察期結(jié)束的次日及之后每屆滿一年時，按基本保險金額的12%給付長期護理保險金，直至被保險人60周歲。在被保險人60周歲之后（含60周歲）的每個保單周年日，若被保險人生存，按基本保險金額的12%給付老年護理保險金。若被保險人生存至100周歲對應(yīng)的保單周年日，除給付老年護理保險金外，再按基本保險金額的8%額外給付老年關(guān)愛保險金。被保險人身故，按基本保險金額的5倍給付疾病身故保險金，但應(yīng)扣除已給付的老年護理保險金。

　　保障示例

　　張先生，30歲，投保保額10萬元的全無憂保障計劃，選擇了20年繳費期，年交保費15600元，40歲時因車禍不幸喪失日常生活能力且持續(xù)至觀察期結(jié)束，70歲時不幸身故。

　　張先生獲得的保障為：長期護理保險金：10萬×12%×20年=24萬

　　老年護理保險金：10萬×12%×10年=12萬

　　身故保險金：10萬×5-12萬=38萬合計74萬元

　　張先生交納的保費為：15600元×10年=15.6萬元

　　理財師

　　護理保險需注意六大問題

　　李曉明

　　從業(yè)13年,曾獲華人保險大會IDA龍獎、個人十杰等稱號；持有保險代理人資格證書和保險經(jīng)紀人資格證書

　　第一，如果自己的購買能力有限，要先了解購買護理險是否比購買別的保險更重要。保險公司的健康保險有很多種，要參照自己的保障程度來確定購買保險險種。如果您沒有社保，沒有公費報銷，沒有商業(yè)大病和醫(yī)療保險，建議首先購買商業(yè)大病和醫(yī)療保險，然后再購買護理保險；

　　第二，認識到自己需要購買護理保險后要盡早作決定，及時購買。早買比晚買一般費率會低；早買身體狀況容易通過保險公司核保；一旦身體得了某些嚴重疾病后保險公司可能會拒絕承保；早買比晚買往往保障期限更長；

　　第三，仔細閱讀保險條款中的保險責任和責任免除，明確到底發(fā)生什么狀況下才可以得到保險金的賠付；要正確理解保險責任和責任免除，還要仔細閱讀條款中的名詞解釋，這些釋義是對保險責任的進一步解釋；

　　第四，要認真填寫投保單，對投保單的每一項內(nèi)容都要如實告知。保險公司對被保人投保時的身體狀況及未來潛在風險的評估依賴于投保時的告知和體檢單，誠信對于保險公司和被保人都很重要，確保在需要時得到賠付是每一位被保人的心愿，所以一定要如實填寫投保單；

　　第五，考慮通脹因素，建議在經(jīng)濟條件允許的情況下，盡量購買較高保額，這樣在未來幾年、也許幾十年后，當用到這筆錢時能對被保人的生活真正起到幫助作用；

　　第六，建議護理險與其他健康險或養(yǎng)老險搭配購買，解決被保人各方面的保障需求，如護理險搭配醫(yī)療保險、護理險搭配大病保險、護理險搭配養(yǎng)老型產(chǎn)品。首創(chuàng)安泰人壽推出一款65歲后不僅住院、門診可以報銷，而且住院日補貼額最低每天900元的保險，這類產(chǎn)品搭配護理保險是成功人士解決老年健康問題的很好選擇。

(責任編輯：陳大偉)

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