護(hù)理保險是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU。這種保險產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國，是當(dāng)時社會老齡化發(fā)展下的時代產(chǎn)物。隨后，德國、英國、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現(xiàn)了護(hù)理保險。在亞洲，日本更是將護(hù)理保險作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加。目前，我國保險市場上也推出了部分護(hù)理保險產(chǎn)品，如“太平盛世附加護(hù)理健康保險”、“安安長期護(hù)理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護(hù)理健康保險”等。但這些險種基本上都是針對老年人的護(hù)理問題，并且是作為其他人身險的附加險出現(xiàn)，其運(yùn)作方式與養(yǎng)老類保險大同小異，和真正意義上的護(hù)理保險還有較大的差距。

從中國目前的社會發(fā)展現(xiàn)狀來看，護(hù)理保險市場存在巨大的市場需求：

第一，高齡人群護(hù)理需求。據(jù)《中國21世紀(jì)人口與發(fā)展》白皮書統(tǒng)計，20世紀(jì)末，中國60歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤^10%。按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，中國已開始進(jìn)入老齡化社會。2005年底，中國60歲以上老年人口近1.44億，約占總?cè)丝诘?1%，預(yù)計到2040 年，60歲以上老人將達(dá)2.5 億以上，占總?cè)丝诘?3.79%，是20 歲左右人口的2--3倍。隨著大量“四二一”、“四二二”、甚至“八四二一”結(jié)構(gòu)家庭以及“空巢家庭”、“丁克家庭”的出現(xiàn)，越來越多的老年人在晚年面臨關(guān)懷和照顧的缺失風(fēng)險，市場對老年人護(hù)理保險產(chǎn)品的需求急劇上升。

第二，重大疾病后期護(hù)理需求。現(xiàn)代社會生活節(jié)奏快、工作壓力大、環(huán)境污染等問題正日益成為人們的健康殺手，各種重疾發(fā)生率不斷上升。重大疾病除了巨大的直接治療費(fèi)用外，后期的看護(hù)費(fèi)用、營養(yǎng)費(fèi)用、恢復(fù)費(fèi)用以及后續(xù)治療費(fèi)用等還需一大筆開支，例如癱瘓的治療費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等綜合起來，平均每天大約要500元的支出，如果再考慮照顧病人引起的長時期收入損失，重疾風(fēng)險將給患病家庭帶來不可想象的災(zāi)難。因此，急需一種可以為重疾患者提供后期護(hù)理服務(wù)以及費(fèi)用補(bǔ)償?shù)淖o(hù)理保險來減輕患病家庭的沉重負(fù)擔(dān)。

第三，傷殘人士護(hù)理需求。根據(jù)聯(lián)合國、世界衛(wèi)生組織的定義，傷殘人士指在心理、生理和人體結(jié)構(gòu)上，某種組織或功能喪失或不正常，全部或部分喪失以正常方式從事某種活動能力的人。目前我國共有殘疾人6000多萬，約占全國總?cè)丝诘?%，即平均每5個家庭中就有一個家庭有殘疾人。這其中包括聽力言語殘疾人2057萬，智力殘疾人1182萬，肢體殘疾人877萬，視力殘疾人877萬，精神殘疾人225萬，多重及其他殘疾人782萬，其中還有600多萬是兒童。傷殘人士由于行動不便，日常生活往往需要家人的關(guān)心和照料，為此，他們的家人不能擁有正常的學(xué)習(xí)、工作和生活，在經(jīng)濟(jì)和精神的雙重折磨下顯得疲憊不堪。鑒于此，社會上對傷殘人士護(hù)理保險的呼聲漸高。

可見，在老百姓的日常生活中，對護(hù)理保險的需求并不亞于重疾險，中國目前的護(hù)理保險市場具有廣闊的發(fā)展前景。保險公司大可抓住當(dāng)前的有利時機(jī)，針對市場需求的特點(diǎn)大力開發(fā)適宜的護(hù)理保險險種。具體運(yùn)營中，可以由初期的附加險逐漸發(fā)展為單獨(dú)的主險，由一對一護(hù)理轉(zhuǎn)為一對多護(hù)理，由簡單的費(fèi)用保障到專業(yè)的服務(wù)提供，最終實(shí)現(xiàn)集中管理、專業(yè)運(yùn)作，在規(guī)模與效益上實(shí)現(xiàn)雙贏。

黨的十七大報告中指出“要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補(bǔ)充，加快完善社會保障體系”。護(hù)理保險作為一個公益性險種，不但可以緩解老齡化帶來的社會壓力，減輕個別家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神負(fù)擔(dān)，而且可以使更多的人回歸正常的社會生活而對GDP作出貢獻(xiàn)。從這個意義上講，發(fā)展護(hù)理保險是為政府分憂解難，是為和諧社會添磚加瓦，是商業(yè)保險對社會保障體系的有力補(bǔ)充。

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