中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月3日訊 2016年的全國(guó)“兩會(huì)”上，全國(guó)政協(xié)委員、合眾人壽董事長(zhǎng)戴皓帶來(lái)“建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”、“在營(yíng)改增工作中向保險(xiǎn)業(yè)予以政策傾斜”、“對(duì)現(xiàn)有鐵路系統(tǒng)實(shí)施改革”和“確保農(nóng)村貧困殘疾人精準(zhǔn)脫貧”四個(gè)提案。

    長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指對(duì)個(gè)體由于年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理，需要在家中或療養(yǎng)院治病醫(yī)療由專人陪護(hù)所產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行支付的保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)范疇，標(biāo)的物為個(gè)體的身體健康狀況。通常護(hù)理期限較長(zhǎng)，可能為半年、一年、幾年甚至十幾年，護(hù)理的意義在于盡可能長(zhǎng)的維持個(gè)體的身體機(jī)能而不是以治愈為主要目的，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以作為對(duì)護(hù)理費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保障主要是支付老年人的日常照顧費(fèi)用，或者由于疾病或傷殘引起的日常照顧費(fèi)用。一般分為家庭照料和機(jī)構(gòu)照料。與醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別在于，醫(yī)療險(xiǎn)主要保障醫(yī)療治療所需要的費(fèi)用，而長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)主要用于保障一般生活照料所支付的費(fèi)用，一般不包含醫(yī)療介入。

　　一、建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性

　　1.老齡化社會(huì)的需求。截止2014年，我國(guó)60歲以上老年人口達(dá)到2.1億，占人口總數(shù)的15.5%，2.1億的人里有將近4000萬(wàn)人是失能、半失能的老人。據(jù)有關(guān)部門(mén)預(yù)測(cè)，到2035年老年人口將達(dá)到4億人，失能、半失能的老人數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步增多，再加上由于疾病、意外帶來(lái)的護(hù)理需求，失能、半失能人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求很高。

　　2.獨(dú)生子女政策下家庭結(jié)構(gòu)變遷的需求。44年的計(jì)劃生育政策，致使我國(guó)大部分家庭呈現(xiàn)4-2-1 的狀態(tài)，即兩個(gè)勞動(dòng)者贍養(yǎng)四位老人的同時(shí)撫養(yǎng)一個(gè)孩子。2015年實(shí)施二胎政策，家庭逐漸向4-2-2模式轉(zhuǎn)變，子輩忙碌的工作與孫輩的教育都會(huì)使老年人在精神支持與生活照料上產(chǎn)生缺失。

　　3.老年人口身體狀況需求。據(jù)老年科研中心的調(diào)查，60歲及以上老人身體狀況，良好的占35%，一般的占40%，較差或患有重大疾病的占25%，空巢家庭占家庭總數(shù)的 31.8%。2010年需要撫養(yǎng)的人數(shù)占老年人口總數(shù)的40.72%，生活不能自理、需要長(zhǎng)期護(hù)理的老年人口占5%。

　　4.我國(guó)社會(huì)保障制度的需求。我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保障制度僅對(duì)患有疾病的患者支付醫(yī)療費(fèi)用，并不包括老年人所需要的護(hù)理費(fèi)用，發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以為其提供保障，提高失能人群的生活質(zhì)量、減輕家庭與社會(huì)的負(fù)擔(dān)。

　　5.國(guó)外有成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)被國(guó)外稱為繼養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育之后的第六大保險(xiǎn)。德國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)包括健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、退休金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等五大支柱。護(hù)理保險(xiǎn)大約20年前開(kāi)始在美國(guó)推出，目前已占美國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)30%的份額。一些國(guó)家憑借長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)幾乎實(shí)現(xiàn)了費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的全部職能。按照舉辦主體的不同，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要分為商業(yè)保險(xiǎn)模式和強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)模式。

　　二、我國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度所面臨的問(wèn)題

　　一是較低的人均收入及日益攀升的護(hù)理費(fèi)用的矛盾。我國(guó)目前仍處于發(fā)展中國(guó)家，但人口老齡化程度卻接近發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、人均GDP在世界上均處于較低水平，在我國(guó)這樣的人均經(jīng)濟(jì)條件下還不具備可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　二是老年人收入的下降與護(hù)理費(fèi)用的升高相互矛盾。老年人口在退休后雖然收入減少但在醫(yī)療方面的支出卻快速增加，對(duì)家庭的壓力持續(xù)不斷。另一方面，隨著社會(huì)物價(jià)水平的提高以及人員費(fèi)用的上升，專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)費(fèi)用不斷增加，老年人收入的下降與護(hù)理費(fèi)用的升高相互矛盾，所以選擇在早期購(gòu)買(mǎi)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以作為晚年經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)充來(lái)分擔(dān)壓力。

　　我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)始于本世紀(jì)初，近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭良好，但由于發(fā)展時(shí)間短、基礎(chǔ)薄弱等原因，仍面臨較大挑戰(zhàn)。一是在覆蓋范圍和保障層次等方面仍處于初級(jí)階段。二是行業(yè)積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，但仍存在同質(zhì)化程度高、保障內(nèi)容簡(jiǎn)單等問(wèn)題。三是護(hù)理依賴等級(jí)和服務(wù)內(nèi)容等標(biāo)準(zhǔn)體系逐步建立，但仍面臨體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題。四是支持發(fā)展政策不足，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)缺乏關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度體系和稅收支持政策。社會(huì)保險(xiǎn)已在上海、青島等地進(jìn)行試點(diǎn)，積累了一些前期經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的推廣和普及還需要時(shí)間。

　　三、建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建議

　　1.抓好頂層設(shè)計(jì)，實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度全民參保計(jì)劃。應(yīng)當(dāng)成為繼養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育這五大基本保險(xiǎn)之外的第六個(gè)社保險(xiǎn)種。建立政府、企業(yè)、個(gè)人多方共同出資“三源合一”的籌資機(jī)制，其中，保險(xiǎn)繳費(fèi)應(yīng)該成為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的主要資金來(lái)源，建議參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，其占比為60%，可由雇主繳費(fèi)和個(gè)人繳費(fèi)共同承擔(dān)。個(gè)人負(fù)擔(dān)比例不宜過(guò)高，建議其占比在20%以下。在目前的情況下，在五大基本保險(xiǎn)之外增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，無(wú)論是對(duì)個(gè)人還是對(duì)企業(yè)，社保費(fèi)用無(wú)疑都將進(jìn)一步增加。如何在不增加、少增加各方負(fù)擔(dān)的前提下，給老年人提供更好的保障，可以利用當(dāng)前各地降低保險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會(huì)，適時(shí)推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的設(shè)立。

　　2.抓好政策引導(dǎo)，給予稅收優(yōu)惠以促進(jìn)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。失能老人不比普通老人，需要全天候護(hù)理，其費(fèi)用也相當(dāng)昂貴，如果完全按照商業(yè)化運(yùn)作方式推行無(wú)疑是不現(xiàn)實(shí)的。有錢(qián)的人不會(huì)買(mǎi)，沒(méi)錢(qián)的人買(mǎi)不起，但疾病不會(huì)考慮個(gè)人的經(jīng)濟(jì)條件。因此，護(hù)理保險(xiǎn)必須帶有政策性，要作為一種普惠制度來(lái)解決老年人的護(hù)理問(wèn)題。鑒于我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及居民收入水平，建議給予稅收優(yōu)惠，不僅可以解決長(zhǎng)期護(hù)理的支付問(wèn)題，同時(shí)可以盤(pán)活居民手中的經(jīng)濟(jì)資源、釋放經(jīng)濟(jì)活力。稅收優(yōu)惠可以考慮對(duì)于限額內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)支出對(duì)于雇主可以所得稅前列支，對(duì)于雇員可以個(gè)人所得稅前列支。

　　3.擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，實(shí)時(shí)推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的普及。目前上海市、青島市已進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)，建議盡快將經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)和分享，推動(dòng)更多城市和地區(qū)根據(jù)前期經(jīng)驗(yàn)以及各自實(shí)際情況開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的普及范圍。

　　4.充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性。保險(xiǎn)公司要以客戶的需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同人群的不同需求制定多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)要考慮到層次豐富的條款、明確的健康管理特點(diǎn)和高技術(shù)含量的保障等。保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研發(fā)屬于內(nèi)部進(jìn)步，對(duì)外也有義務(wù)大力宣傳長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，輔助政府提高國(guó)民認(rèn)知度。

　　5.鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與護(hù)理機(jī)構(gòu)相互合作。雖然我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的時(shí)間不是很長(zhǎng)，但護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展時(shí)間更短，保險(xiǎn)公司對(duì)于制定險(xiǎn)種的流程已經(jīng)成熟，可是長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)對(duì)于專業(yè)性的疾病護(hù)理建設(shè)并不完善，為了將保險(xiǎn)公司與長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)有效地結(jié)合在一起，就需要建設(shè)完善的且專業(yè)化的護(hù)理機(jī)構(gòu)。通過(guò)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，完善護(hù)理設(shè)施。我國(guó)較高端的護(hù)理設(shè)施大都集中在醫(yī)院，普通的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)只能提供基本的日常護(hù)理服務(wù)，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)護(hù)理資源共享的方法，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；通過(guò)專業(yè)訓(xùn)練，提高人員素質(zhì)。設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章制度和考核辦法對(duì)專業(yè)護(hù)理人員進(jìn)行管理和考評(píng)，通過(guò)專業(yè)的上崗考試保證服務(wù)人員的專業(yè)水平，并在工作期間不斷地培訓(xùn)，能夠及時(shí)地滿足客戶的需求；通過(guò)良好的運(yùn)行機(jī)制，保證護(hù)理保險(xiǎn)制度的落地，實(shí)現(xiàn)雙贏的模式。

　　建議此提案由國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部、國(guó)家財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、中國(guó)保監(jiān)會(huì)受理。

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